Պարտավորություն եւ անհանգստություն, 5 տարբեր մոտեցումներ `կենսաթոշակային եկամուտ
Երաշխավորել արդյունքը
Եթե ցանկանում եք ի վիճակի լինել հաշմանդամության մեջ որոշակի արդյունքի հասնել, ապա կարող եք ունենալ այն, բայց դա, հավանաբար, կարժենա մի փոքր ավելի, քան այն երաշխիքի հետ կապված մի ռազմավարություն:
Որոշակի արդյունքի ստեղծում նշանակում է միայն ապահով ներդրումներ `ձեր կենսաթոշակային եկամուտների կարիքները հոգալու համար: Դուք կարող եք օգտագործել պարտատոմսերի սանդուղք , ինչը նշանակում է, որ դուք կստանաք պարտատոմսեր, որոնք տարեցտարի այդ տարիքի կենսաթոշակ ստանալու համար: Դուք կապահովեք ինչպես հետաքրքրությունը, այնպես էլ սկզբունքները տարվա ընթացքում պարտատոմսի հասունացմանը:
Այս մոտեցումը շատ տատանումներ ունի: Օրինակ, դուք կարող եք օգտագործել զրոյական արժեկտրոնային պարտատոմսեր, որոնք մինչեւ մարման ժամկետ չունեն: Դուք նրանց գնելու եք զեղչով եւ ստացեք ձեր բոլոր շահագրգռվածությունը եւ ձեր վերադարձը, երբ նրանք հասունացել են: Դուք կարող եք օգտագործել գանձապետական գնաճային արժեթղթերի կամ նույնիսկ CD- ների նույն արդյունքը, կամ կարող եք ապահովագրել արդյունքը `անուիտետների օգտագործմամբ:
Այս մոտեցման առավելությունները ներառում են `
- Որոշ արդյունքներ
- Ցածր սթրես
- Ցածր սպասարկում
Որոշ թերություններ ներառում են.
- Եկամուտը չի կարող լինել գնաճի ճշգրտված
- Ավելի քիչ ճկունություն
- Դուք տնօրինում եք որպես ապահով ներդրումներ հասունացել կամ օգտագործել սկզբունքն անուիտետ ձեռք բերելու համար, որպեսզի այս ռազմավարությունը չի կարող թողնել այնքան էլ ձեր ժառանգներին
- Այն կարող է պահանջել ավելի շատ կապիտալ, քան այլ մոտեցումներ
Շատ ներդրումներ են, որոնք երաշխավորված են նաեւ ավելի քիչ հեղուկներ: Ինչ է տեղի ունենում, եթե մեկ ամուսին անցնում է երիտասարդ, կամ եթե ցանկանում եք ապրել կյանքի մեկ անգամյա արձակուրդի պատճառով, կյանքին սպառնացող առողջական իրադարձության պատճառով: Եղեք գիտակցեք, որ որոշ արդյունքներ կարող են կողպեք ձեր կապիտալը, դարձնելով այն դժվար է փոխել ընթացքը, քանի որ կյանքը տեղի է ունենում:
Ընդհանուր վերադարձ
Ընդհանուր վերադարձի պորտֆելի հետ դուք ներդրումներ եք կատարում դիվերսիֆիկացված մոտեցումով, ակնկալվող երկարաժամկետ եկամտաբերությամբ `հիմք ընդունելով բաժնետոմսերի պարտատոմսերի հարաբերակցությունը: Օգտագործելով պատմական եկամուտներ որպես վստահված անձ, դուք կարող եք կանխատեսումներ անել ապագա վերադարձի մասին ֆոնդային եւ պարտատոմսերի ինդեքսի պորտֆելի հետ:
Բաժնետոմսերը պատմականորեն միջին հաշվով գնահատել են S & P 500 չափորոշիչի մոտ 9 տոկոսը: Պարտատոմսերը միջինը կազմում են մոտ 8 տոկոս, որը չափվում է Barclays US Ամերիկյան Bond Index- ի կողմից: Օգտագործելով ավանդական պորտֆելի մոտեցում, 60 տոկոս բաժնետոմսերի եւ 40 տոկոսի պարտատոմսերի տեղաբաշխմամբ, թույլ տվեց երկարաժամկետ համախառն եկամտաբերության ակնկալիքների 8,2 տոկոսով սահմանել: Դա հանգեցնում է 7 տոկոսանոց վերադարձի հաշվարկային գանձումների, որոնք պետք է տարեկան 1,5 տոկոսով պակասեն
Եթե դուք ակնկալում եք, որ ձեր պորտֆելը միջին հաշվով 7 տոկոս եկամտաբերություն է, կարող եք գնահատել, որ դուք կարող եք տարեկան 5 տոկոսից դուրս գալ եւ շարունակել ձեր պորտֆելը աճել: Դուք կստանաք տարեսկզբի մեկնարկային պորտֆելի արժեքի 5 տոկոսը, նույնիսկ այն դեպքում, եթե հաշիվը այդ տարում 5 տոկոս չի վաստակել:
Դուք պետք է ակնկալեք ամսական, եռամսյակային եւ տարեկան փոփոխականություն, այնպես որ ժամանակներ կլինեն, երբ ձեր ներդրումները պակաս էին, քան նախորդ տարիները: Սակայն այս փոփոխականությունը պլանի մի մասն է, եթե դուք ներդրումներ եք կատարում երկարաժամկետ սպասվող եկամտի հիման վրա:
Եթե պորտֆելն իրականացնում է իր թիրախային վերադարձը երկար ժամանակ, ապա ձեզ հարկավոր է ավելի քիչ դուրս գալ:
Այս մոտեցման առավելությունները ներառում են `
- Այս ռազմավարությունը պատմականորեն աշխատել է, եթե դուք կարգին պլան ունենաք
- Ճկունություն. Կարող եք հարմարեցնել ձեր գումարները կամ անհրաժեշտության դեպքում ծախսել որոշ սկզբունքներ
- Պահանջում է ավելի քիչ կապիտալ, եթե ձեր ակնկալվող եկամտաբերությունն ավելի բարձր լինի, քան այն կկիրառի երաշխավորված արդյունքների մոտեցում
Որոշ թերություններ ներառում են.
- Չկա երաշխիք, որ այս մոտեցումը կբերի ձեր ակնկալվող եկամուտը
- Կարող եք գուցե ստիպված լինեք վերացնել գնաճը կամ նվազեցնել գումարը
- Պահանջում է ավելի շատ կառավարում, քան որոշ այլ մոտեցումներ
Միայն տոկոսները
Շատերը կարծում են, որ իրենց կենսաթոշակային եկամուտների պլանը պետք է հանգեցնի այն շահերին, որոնք իրենց ներդրումները առաջացնում են, բայց դա կարող է դժվար լինել ցածր տոկոսադրույքային միջավայրում:
Եթե CD- ն վճարում է ընդամենը 2-ից 3 տոկոսով, ապա դուք կարող եք տեսնել ձեր եկամուտը այդ ակտիվից տարեկան $ 6,000-ից մինչեւ $ 2000-ը, եթե դուք ունեցել եք $ 100,000 ներդրված:
Ներքին ռիսկերի տոկոսային կրող ներդրումները ներառում են ձայնասկավառակներ, պետական պարտատոմսեր, կրկնակի A գնահատված կամ ավելի բարձր կորպորատիվ եւ քաղաքային պարտատոմսեր եւ կապույտ chip dividend վճարող բաժնետոմսերը:
Եթե դուք հրաժարվում եք ավելի ցածր ռիսկային տոկոսադրույքով ներդրումներ կատարելու ավելի բարձր եկամտաբեր ներդրումների համար , ապա այն ռիսկն է, որ կարող է նվազեցնել շահաբաժինները: Դա անմիջապես կհանգեցնի եկամտաբեր արտադրության հիմնական արժեքի նվազմանը, եւ դա կարող է տեղի ունենալ հանկարծակի, թողնելով ձեզ քիչ ժամանակ պլանավորել:
Այս մոտեցման առավելությունները ներառում են `
- Հիմնադրամը մնում է անփոփոխ, եթե ապահով ներդրումները կիրառվեն
- Կարող է արտադրել ավելի բարձր նախնական զիջում, քան մյուս մոտեցումները
Որոշ թերություններ ներառում են.
- Ստացված եկամուտը կարող է տարբեր լինել
- Պահանջում է հիմք ընդունած արժեթղթերի եւ գործարքի այն գործոնները, որոնք ազդում են իրենց վճարած եկամտի չափի վրա
- Հիմնադրամը կարող է տատանվել, կախված ընտրված ներդրումների տեսակներից
Ժամանակի սեգմենտացիա
Այս մոտեցումը ներառում է ներդրումների ընտրություն, որը հիմնված է այն ժամանակվա վրա, երբ ձեզ հարկավոր է: Դա երբեմն կոչվում է դույլի մոտեցում:
Ցածր ռիսկային ներդրումները օգտագործվում են դրամական միջոցների համար, որոնք կարող են պահանջվել առաջին հինգ տարվա կենսաթոշակային տարում: Մի փոքր ավելի շատ ռիսկ կարող է կատարվել այն ներդրումների համար, որոնք անհրաժեշտ են վեց տարի 10 տարիների ընթացքում, եւ ռիսկային ներդրումները օգտագործվում են միայն ձեր պորտֆելի մասի համար, որը դուք չեք ակնկալում մինչեւ 11 տարի եւ ավելի ուշ:
Այս մոտեցման առավելությունները ներառում են `
- Ներդրումները համապատասխանում են այն աշխատանքին, որը նրանք մտադիր են անել
- Դա հոգեբանորեն բավարարում է: Դուք գիտեք, որ շուտով անհրաժեշտ է ավելի բարձր ռիսկային ներդրումներ, այնպես որ ցանկացած փոփոխական կարող է ձեզ անհանգստացնել
Որոշ թերություններ ներառում են.
- Չկա երաշխիք, որ բարձր ռիսկային ներդրումները կստանան անհրաժեշտ վերադարձ, իրենց նշանակած ժամանակահատվածում
- Դուք պետք է որոշեք, թե երբ եք վաճառել ավելի բարձր ռիսկի ներդրումներ եւ լրացնել ձեր կարճ ժամկետային հատվածները, քանի որ այդ մասը օգտագործվում է
Կոմբոյի մոտեցումը
Դուք այլընտրանքային տարբերակներից կընտրեիք, եթե դուք օգտագործում եք կոմպոյի մոտեցում: Դուք կարող եք օգտվել սկզբունքից եւ շահագրգռություններից ապահով ներդրումներից առաջին 10 տարիների ընթացքում, որը կլինի «Երաշխիքի արդյունք» եւ «Ժամանակային սեգմենտացիա» համադրություն: Այնուհետեւ դուք կներդնեք երկարաժամկետ գումար «Ընդհանուր վերադարձի պորտֆելում»: Եթե ապագայում տոկոսադրույքները աճում են, ապա դուք կարող եք անցնել CD- ներ եւ պետական պարտատոմսեր եւ ապրել:
Այս բոլոր մոտեցումները աշխատում են, բայց համոզվեք, որ դուք հասկանում եք, որ ընտրեցիք եւ պատրաստ լինեք դրա հետ: Այն նաեւ օգնում է կանխորոշված ուղեցույցներ ունենալ, թե ինչ պայմաններ կստեղծեն փոփոխություն: