Նախքան որեւէ բան անելը, դադարեցրեք եւ վերանայեք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները: Այդ դրամական միջոցները կարող են լինել նշանակալի աղբյուր, բայց դուք շնորհակալ կլինեք ավելի ուշ, եթե կարողանաք միայնակ մնալ փողից եւ գտնել այլ աղբյուրներից ֆինանսավորում:
Ինչ-որ բան ավելի հեշտ չի ստանա, երբ դու ավելի մեծ ես եւ դադարեցիր եկամուտը:
Արդյոք IRA վարկը թույլատրված է:
Ոչ. Ներքին եկամտային ծառայության (IRS) կանոնները թելադրում են այն, ինչ կարող եք անել IRA- ի հետ, եւ այդ կանոնները թույլ են տալիս միայն «բաշխումներ» ներգրավել IRA- ից: Բաժանմունքը տեղի է ունենում, երբ դրամական միջոցից փող եք վերցնում (առանց վերադարձնելու այն արագ կամ անմիջապես մեկ այլ կենսաթոշակային հաշվին), եւ դա ընդհանրապես անդառնալի է:
Դուք կարող եք գտնել այս զարմանալիը: Շատ պաշտպաններ կարծում են, որ նրանք կարող են վարկեր վերցնել IRA- ից: Մասամբ խառնաշփոթը գալիս է այն հանգամանքից, որ դուք կարող եք փոխառություն տալ այլ կենսաթոշակային հաշիվներից: Օրինակ, որոշ 401 (k) պլան է տրամադրում վարկերը: Բայց IRA- ն չեն, եւ սովորաբար վարկի դիմաց չեն կարող գրավ դնել գրավը :
Ձեր IRA- ի դեմ փոխառության 3 տարբերակ
Եթե դուք չեք կարող պարտադրել ձեր IRA- ից, ապա ինչ կարող եք անել: Կրկին, լավագույն դեպքում օգտագործեք ակտիվները, որոնք հնարավոր չէ, եթե հնարավոր է կենսաթոշակ ստանալու համար:
Բայց եթե դուք գումար եք պահանջում ցանկացած գնով, կարող եք գնահատել հետեւյալ տարբերակները.
60 օրյա լծակ. Դուք կարող եք կարճ ժամանակահատվածում օգտագործել IRA- ի ակտիվները, օգտագործելով 60 օրվա ընթացքում: Դուք պետք է հետեւեք խիստ IRS կանոններին, բայց այս տեխնիկան նման է կարճաժամկետ IRA վարկին: Նշենք, որ IRS- ը այս ռազմավարությունը վերջին տարիներին ավելի բարդ է դարձրել, այնպես որ վերանայեք կանոնները, եթե այն անցյալում արել եք:
Այլ կենսաթոշակային պլաններ. Դուք նույնպես կարող եք փոխառություն անել աշխատավայրում կենսաթոշակային պլաններում, ինչպիսիք են 401 (k) պլանները: Ձեր պլանը պետք է թույլ տա վարկեր (ոչ բոլորն են անում), եւ դուք վերցնում եք մի քանի ռիսկեր, երբ վերցնում եք: Բացի ձեր խնայողությունների ռեակտիվներից, դուք ստիպված կլինեք հարկեր վճարել (եւ, հնարավոր է, տույժեր), եթե ի վիճակի չեք մարել վարկը: Մտածեք, թե ինչ է տեղի ունենալու, եթե ամբողջությամբ փոխհատուցելուց առաջ փոխեք աշխատանքը:
Հնարավոր է նույնիսկ հնարավոր լինի ձեր IRI- ից գումարներ փոխանցել ձեր 401k-ով, ավելացնելով գումարները, որոնք կարող եք վերցնել: Աշխատեք ձեր HR բաժնի, ֆինանսական պլանավորողի եւ հարկային խորհրդատուի հետ, հասկանալու այդ տեխնիկայի կողմերն ու անհամաձայնությունները:
Roth IRAs: Roth IRA- ն կարող է ապահովել անհրաժեշտ միջոցներ, բայց (կրկին), դուք կկորցնեք ձեր կենսաթոշակային նպատակներին: Ռոթի հետ դուք կարող եք ձեր ներդրումները կատարել առանց որեւէ հարկային պարտավորության առաջացման: Խնդրեք ձեր հարկային նախապատրաստողը, եթե դա ձեր տարբերակում է:
Նայեք այլ վայրում. Ձեր կենսաթոշակը պաշտպանելու եւ հարկային բարդությունների նվազեցնելու համար, հնարավոր է, ավելի լավ է վերցնել ուրիշ տեղ: Անապահով վարկ (որտեղ դուք գրավադրված որեւէ բան չեք գրավում) կարող է լինել բոլորը: Այդ վարկերը տրամադրվում են գործընկերների վարկավորման ծառայություններից , ընտանիքի անդամներից, բանկերից կամ վարկային միություններից :
Եթե դուք սկսում եք ավանդական վարկատուից փոխառության միջոցով, ապա անհրաժեշտության դեպքում հետագայում կենսաթոշակային խնայողությունները գցելու հնարավորություն ունեք: Բայց եթե դուք ուղղակիորեն գնում եք ձեր IRA- ին ֆինանսավորելու համար, ապա դժվար է կորցնել վնասը:
Ներդրումներ բիզնեսում
Եթե ցանկանում եք ձեր IRA- ի ակտիվները գործածել բիզնեսի համար, ապա հնարավոր է, որ այն կարողանաք դուրս քաշել, բայց դա հեշտ չէ:
Տեխնիկապես Դուք չեք վերցնի IRA- ից: Փոխարենը դուք կստեղծեք կազմակերպություն, կուտակեք այն ձեր IRA- ի խնայողությամբ եւ օգտագործեք այդ կազմակերպությանը, բիզնեսի նկատմամբ հետաքրքրություն ձեռք բերելու համար: Գործընթացը չափազանց բարդ է, եւ դուք պետք է անպայման քննարկեք ռազմավարությունը ՀԿԿ-ի հետ, նախքան որեւէ բան կատարեք:
Սա ոչ մի բան չէ, որ կարող եք անել ստանդարտ IRA- ի հետ, որը դուք բացում եք ձեր բանկում կամ վարկային միությունում: Դուք պետք է աշխատեք այն ընկերությունների հետ, որոնք մասնագիտացած են IRA- ների օգտագործման համար `ձեռնարկություններում կամ անշարժ գույքի մեջ ներդնելու համար:
Եթե դուք գնում եք այս երթուղին, ակնկալում եք, որ վճարեք առնվազն մի քանի հազար դոլար, որպեսզի ստեղծեք, եւ դուք պետք է վճարեք նաեւ տարեկան վճարները:
Իհարկե, այստեղ հիշեցում է, որ շատ նորաստեղծ գործարարներ չեն հաջողվում: Եթե դուք օգտագործում եք ձեր IRA- ն, ռիսկը կորցնում է ձեր եկամուտը, ինչպես նաեւ ձեր բույնի ձվի: Որպես այլընտրանք, դուք կարող եք իրավասու լինել ԱՄՆ Փոքր բիզնեսի վարչակազմի (SBA) աջակցությամբ իրականացվող բիզնես վարկերի համար: Կառավարության աջակցությունը դյուրին է դարձնում վարկերը որակելու եւ փոխառության ծախսերը ցածր է պահում: