Մեկ պոտենցիալ լուծում է ուսանողական վարկի վերաֆինանսավորումը :
Բայց դա կարող է օգնել ուսանողական վարկի փոխառուներին շահույթից խուսափելու համար, հատկապես ռիսկային է դաշնային ուսանողական վարկերի համար:
Ինչ է նշանակում ուսանողական վարկի վերաֆինանսավորում:
Դուք հավանաբար լսել եք, որ կարող եք գումար խնայել, վերաֆինանսավորելով ձեր ավտովարկը կամ ձեր հիփոթեքը : Դե, կարող եք վերաֆինանսավորել եւ ամրապնդել ուսանողական վարկերը, ինչը թույլ է տալիս ձեզ գումար խնայել տոկոսադրույքով եւ վճարումներ կատարել ավելի կառավարելի: Եվ սափրվելու մի քանի տոկոսային միավոր, դուք կարող եք փրկել հազարավոր դոլարներ եւ դուրս գալ պարտքի արագ. Ձայները գրավիչ են, ճիշտ է:
Չնայած կան ծախսատար խնայողություններ, այն կարող է ռիսկային քայլ դառնալ մասնավորապես դաշնային ուսանողական վարկի վարկառուների համար:
Դաշնային ուսանողական վարկերի վերաֆինանսավորման հետեւանքները
Ձեր դաշնային ուսանողական վարկերը կառավարվում են ԱՄՆ կրթության դեպարտամենտով: Կրթության վարչության միջոցով դաշնային ուսանողական վարկերի վարկառուները որոշակի իրավունքներ ունեն:
Օրինակ, դաշնային ուսանողական վարկերի վարկառուները հնարավորություն ունեն օգտվելու տարբեր վարկերի պլաններից `ներառյալ եկամտաբեր պլան, որը հիմք է տալիս ձեր ամսական վճարումները ձեր հայեցողությամբ:
Դաշնային աշակերտի վարկառուները 20-ից 25 տարեկան հետեւողական վճարումներ կատարող եկամտահարկի պլանի վրա կարող են իրավասու լինել ուսանողական վարկերի ներման համար : Դաշնային ուսանողական վարկերի վարկավորողները նույնպես կարող են օգտվել հետաձգման եւ տկարության ընտրանքներից: Այս տարբերակները կարող են դառնալ ուսանողական վարկերի վճարումը դադարով, եթե դուք չեք կարող կատարել ձեր ամսական վճարումները:
«Դաշնային ուսանողական վարկերը ունեն բազմաթիվ ներկառուցված սպառողական պաշտպանություն, ինչպիսիք են մահվան եւ հաշմանդամության դադարեցման, առատաձեռնության հետաձգման եւ տկարության ընտրանքները եւ կանխարգելման իրավունքը», ասում է ուսանողական վարկի իրավաբան Ադամ Ս. Մինիին: «Այս ծրագրերը պայմանավորված չեն պայմանագրով, դրանք տրամադրվում են դաշնային օրենքով, ինչը նրանց աներեւակայելի ուժեղ է դարձնում»: Եվ այդ թերությունները կարող են օգտակար լինել, եթե դուք աշխատում եք ցածր վարձատրվող դաշտում կամ ծանր ժամանակներում .
Բայց դաշնային ուսանողական վարկերի փոխառուները հրաժարվում են այդ նպաստներից:
Երբ վերադարձնեք ուսանողական վարկերը, դուք աշխատում եք մասնավոր ընկերության հետ: Որպես այդպիսին, դուք գտնվում եք նրանց խաղադաշտում, զբաղվելով իրենց կանոններով: Թեեւ ուսանողական վարկի վերաֆինանսավորումը կարող է խնայել ձեզ գումար, այն չի կարող օգնել, եթե դուք ավարտում եք ձեր աշխատանքը եւ չի կարող կատարել վճարումներ: Դուք չունեք առատաձեռն դաշնային ուսանողական վարկի նպաստներ, որոնք առաջարկվում են ԱՄՆ կրթության դեպարտամենտով:
Եվ երբ դուք վերաֆինանսավորում եք, վերադարձ չկա: «Վերաֆինանսավորվող դաշնային վարկերը մասնավոր վարկի մեջ դաշնային վարկային համակարգի միակողմանի փողոցն է: Առանձին վարկի վերադարձը դաշնային վարկ վերադարձնելու միջոց չկա », - բացատրում է Մինսկին:
Որպես դաշնային ուսանողական վարկերի փոխառու, դուք վերանայում եք հետեւյալ օգուտները վերաֆինանսավորման միջոցով.
- Կուտակված պլանի իրավասությունը
- Պոտենցիալ ուսանողական վարկերի ներում
- Դադարեցումը
- Համբերություն
- Վճարման աջակցության ծրագրեր (ինչպես հանրային ծառայությունների վարկի ներում եւ այլ ծրագրեր)
- Մահն ու հաշմանդամությունը
- Default վերականգնում
Թեեւ ուսանողական վարկի վերաֆինանսավորման ոլորտում վարկատուները կարող են որոշակի օգուտներ առաջարկել, ինչպես նաեւ հետաձգումը, նպաստները դեռ կարճ են, քան այն, ինչ ԱՄՆ-ի կրթության վարչությունը առաջարկում է: Ոչ միայն այդ, այլեւ մասնավոր վարկատուները կարող են ցանկացած պահի փոխել իրենց առաջարկները:
«Սպառողական պաշտպանությունը մասնավոր ուսանողական վարկերի փոխառուի համար պայմանական է եւ հաճախ նաեւ հայեցողական է, ինչը նշանակում է, որ վարկատուի կամ սպասարկողը որոշում է, թե արդյոք դրանք պարտադրելու կամ չկիրառելու համար», - նշում է Մինսկը:
Ուսանող-վարկային-կոնսոլիդացիայի ոլորտի մասին դեռ շատ բան չկա, որը դեռեւս դեռահաս է:
«Քանի որ մասնավոր ուսանողական վարկերի վերաֆինանսավորման ոլորտի շատ խաղացողներ համեմատաբար նոր են, մենք պարզապես չգիտենք, թե ինչպես են նրանք պայքարելու պայքարող փոխառուների կամ վարկառուների նկատմամբ, ովքեր լռել են», - ասում է Մինսկին: «Մենք չգիտենք, թե ինչպես պետք է լինեն հանդուրժող եւ ճկուն, ինչպես ազատորեն նրանք կօգտագործեն իրենց պայմանագրերում օգնության ծրագրերը կամ ինչպես ագրեսիվ են նրանք հետապնդում մարդկանց»:
Արդյոք վերաֆինանսավորում է լավ գաղափար:
Եթե դուք մտածում եք դաշնային ուսանողական վարկերի վերաֆինանսավորման մասին, կարեւոր է կշռադատել կողմերն ու մտահոգությունները: Չնայած ծախսերի խնայողությունը կարող է արժե որոշ վարկառուների համար, սակայն դաշնային ուսանողական վարկերի փոխառուների մեծամասնության համար դա գուցե լավ գաղափար չէ: Առավելություններից եւ պաշտպանությունից զրկվելու շատ բան կա:
Սակայն դաշնային ուսանողական վարկերի վերաֆինանսավորումը որոշակի հանգամանքներում կարող է լավ գաղափար լինել: Օրինակ, եթե դուք ունեք կայուն աշխատանք, խոշոր դրամական պահուստներ եւ նախատեսում եք վճարել ձեր պարտքը կարճ ժամանակում, ապա վերաֆինանսավորումը կարող է նշանակալից լինել որպես տոկոսագումարների կրճատման եւ ավելի արագ մարել պարտքը: Բայց չկա դժվար եւ արագ կանոն, թե ով պետք է վերաֆինանսավորի դաշնային ուսանողական վարկերը եւ ով չպետք է լինի:
«Կարծում եմ, վարկառուները պետք է լիովին հասկանան, թե ինչ են ստանում եւ ինչ են տալիս, եւ նրանք պետք է գնահատեն իրենց ռիսկային հանդուրժողականությունը», - ասում է Մինսկին: Որոշ վարկառուների համար այդ ռիսկը կարող է չափազանց շատ լինել, իսկ մյուսների համար դա կարող է լինել կարճաժամկետ ռիսկ, որն օգնում է նրանց ավելի արագ վճարել պարտքերը:
Այսպիսով, եթե դուք ունեք դաշնային ուսանողական վարկեր եւ փնտրում եք գումար փրկել վերաֆինանսավորման միջոցով, նախ գնահատեք ձեր ներկայիս ֆինանսական վիճակը: Հասկացեք, թե ինչ օգուտներ ու պաշտպանություններ եք կորցնում, եւ կորցնում եք այն օգուտները, որոնք դուք ստանում եք: