Իմացեք վերաֆինանսավորման մասին. Վարկի փոխարինում եւ կողմնակալություն

Ինչ է վերաֆինանսավորում:

Եթե ​​ունեք վարկ, որը շատ թանկ է, կամ էլ ռիսկային է ապրել, դուք կարող եք հաճախ վերաֆինանսավորել ավելի լավ վարկ: Ինչ-որ բան կարող է փոխվել, քանի որ դուք գումար եք վերցրել, եւ վարկի պայմանների բարելավման մի քանի եղանակներ կարող են լինել: Անկախ նրանից, թե ինչպես եք ստացել տնային վարկ, ավտովարկեր կամ այլ պարտքեր, վերաֆինանսավորումն ավելի լավ տեղ է տալիս պարտքը վերադարձնելուն:

Ինչ է վերաֆինանսավորում:

Վերաֆինանսավորումը գոյություն ունեցող վարկի նոր վարկի փոխարինման գործընթացն է:

Նոր վարկը մարում է ընթացիկ պարտքը, այնպես որ պարտքը չի վերացվում, երբ դուք վերաֆինանսավորում եք: Այնուամենայնիվ, նոր վարկը պետք է ունենա ավելի լավ պայմաններ կամ հատկություններ, որոնք բարելավել են ձեր ֆինանսները: Մանրամասները կախված են վարկի տեսակից եւ վարկատուից, բայց գործընթացը սովորաբար նման է հետեւյալին.

1. Դուք ունեք գոյություն ունեցող վարկ, որը դուք կցանկանայի բարելավել որոշակի ձեւով:
2. Դուք գտնում եք վարկառուի ավելի լավ վարկային պայմաններ, եւ դուք դիմում եք նոր վարկի:
3. Նոր վարկը ամբողջությամբ մարում է առկա պարտքը:
4. Դուք վճարում եք նոր վարկի վրա, մինչեւ վճարեք այն կամ վերաֆինանսավորեք:

Ինչու մարդիկ եւ ձեռնարկությունները վերաֆինանսավորվում են

Վերաֆինանսավորումը ժամանակատար է, այն կարող է թանկ լինել, եւ նոր վարկը բացակայում է գրավիչ առանձնահատկություններով, որոնք առկա վարկն են առաջարկում: Ուրեմն ինչու է անցնում գործընթացը: Վերաֆինանսավորման համար կան մի քանի պոտենցիալ օգուտներ:

Փրկեք գումար. Վերաֆինանսավորման ընդհանուր պատճառը փողը ծախսելու տոկոսների վրա : Դա անելու համար սովորաբար պետք է վերաֆինանսավորել տոկոսադրույքով վարկ, որը ցածր է ձեր առկա տոկոսադրույքից:

Հատկապես երկարաժամկետ վարկերով եւ դոլարի մեծ գումարներով, տոկոսադրույքի իջեցումը կարող է հանգեցնել կենսապահովման զգալի խնայողության:

Ստորին վճարումներ. Վերաֆինանսավորումը կարող է հանգեցնել նվազագույն պահանջվող ամսական վճարումների: Արդյունքն ավելի հեշտ է դրամական հոսքերի կառավարումն ու ավելի շատ գումար բյուջեում առկա այլ ամսական ծախսերի համար:

Երբ վերաֆինանսավորում եք, հաճախ վերսկսում եք ժամացույցը եւ երկարաձգում այն ​​գումարը, որը դուք կվերցնեք վարկը մարելու համար: Քանի որ ձեր հաշվեկշիռը, ամենայն հավանականությամբ, փոքր է, քան ձեր սկզբնական վարկային հաշվեկշիռը, եւ ավելի շատ ժամանակ ունեք մարելու, նոր ամսական վճարումը պետք է նվազի:

Ավելի ցածր տոկոսադրույք (բոլոր մյուս դեպքերում, նույնը մնալով) կարող է հանգեցնել ցածր ամսական վճարումների: Այնուամենայնիվ, պարզապես վարկի կյանքը երկարաձգելը կարող է իրականում նշանակել, որ երկարաժամկետ կտրվածքով ավելի շատ գումար եք վճարելու: Տեսնելու համար, թե տոկոսադրույքները եւ վարկի ժամկետը ազդում են կանխիկ դրամական հոսքերի վրա, տեսեք, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել վարկի վճարումները :

Վարկի ժամկետի կրճատում. Փոխհատուցման երկարաձգման փոխարեն, կարող եք նաեւ վերաֆինանսավորել ավելի կարճաժամկետ վարկ: Օրինակ, դուք կարող եք ունենալ 30-ամյա տնային վարկ, եւ այդ վարկը կարող է վերաֆինանսավորել 15 տարուց ավելի տնային վարկ: Այդ քայլը կարող է նշանակալից լինել, եթե ցանկանում եք ավելի մեծ գումարներ վճարել, որպեսզի ավելի արագ մարվեն պարտքը: Իհարկե, դուք կարող եք նաեւ կատարել լրացուցիչ վճարումներ առանց վերաֆինանսավորման : Առանց վերաֆինանսավորման առանցքային վճարումների կատարումը կօգնի խուսափել փակման ծախսերը վճարելուց եւ որոշակի ճկունություն պահպանելուց (կարող եք վճարել առավելագույնը, բայց դուք չունեք, եթե ինչ - որ բան է առաջանում):

Համախմբել պարտքերը. Եթե ​​ունեք բազմակի վարկեր, ապա դա կարող է իմաստավորել համախմբել այդ վարկերը մեկ վարկի մեջ, մասնավորապես, եթե դուք կարող եք ստանալ ավելի ցածր տոկոսադրույք:

Ավելի հեշտ կլինի հետեւել վճարումների եւ վարկերի հետեւում, բայց համախմբելը կարող է խնդիրներ առաջացնել (տես ստորեւ):

Փոխեք ձեր վարկի տեսակը. Նույնիսկ եթե չեք նվազեցնում տոկոսադրույքը կամ ամսական վճարումը, կարող է նշանակալից վերաֆինանսավորել այլ պատճառներով: Օրինակ, եթե դուք ունեք փոփոխական վարկ , ապա դուք կարող եք գերադասել փոխառություն հաստատել հաստատագրված փոխարժեքով: Ֆիքսված տոկոսադրույքը կարող է առաջարկել պաշտպանություն, եթե ցածր տոկոսադրույքները ներկայումս ցածր են, բայց սպասվում է աճ :

Վճարեք այնպիսի վարկի, որը պայմանավորված է. Որոշ վարկեր, մասնավորապես փուչիկային վարկեր , պետք է մարվեն որոշակի ամսաթվով: Բայց դուք չպետք է ունենաք գումարները միանվագ գումարով: Այդ դեպքերում կարող է նշանակալից վերաֆինանսավորել վարկը, օգտագործելով նոր վարկ `փուչիկ վճարելու համար եւ ավելի շատ ժամանակ է պահանջում պարտքը մարելու համար:

Օրինակ, որոշ բիզնես վարկեր ենթադրվում են ընդամենը մի քանի տարի հետո, բայց դրանք կարող են վերալիցքավորել ավելի երկարաժամկետ պարտքը բիզնեսից հետո եւ ցույց տալ ժամանակին վճարումներ կատարելու պատմություն:

Վարկի վերաֆինանսավորման թերություններ

Վերաֆինանսավորումը միշտ չէ, որ իմաստուն քայլ է: Նույնիսկ եթե դուք ապահովում եք ավելի ցածր տոկոսադրույք կամ ավելի ցածր ամսական վճար, դա կարող է սխալ լինել, ձերբազատվել առկա վարկերից: Գնահատեք կողմերն ու առավելությունները, առաջ շարժվելուց առաջ:

Գործարքի ծախսերը. Վերաֆինանսավորումը կարող է թանկ լինել: Հատկապես վարկեր, ինչպիսիք են տնային վարկերը, դուք կվճարեք փակման ծախսերը, որոնք կարող են ավելացնել մինչեւ հազարավոր դոլարներ: Դուք ցանկանում եք համոզվել, որ դուք ավելի շատ խախտում եք, քան նախքան այդ ծախսերը: Այլ վարկատեսակները, ներառյալ առցանց վարկատուների վարկերը, կարող են ներառել վերամշակման եւ ծագման վարձեր:

Բարձր տոկոսադրույքներ. Վերաֆինանսավորում կարող է կրկին առաջացնել : Երբ դուք երկարաձգում եք վարկի վճարումները երկար ժամանակով, ավելի շատ տոկոսներ եք վճարում ձեր պարտքի վրա: Դուք կարող եք օգտվել ցածր ամսական վճարներից, բայց այդ օգուտը կարող է փոխհատուցվել փոխառության բարձրագույն արժեքի հաշվին: Վազիր մի քանի համար, որպեսզի տեսնեք, թե որքան է դա իրականում արժե վերաֆինանսավորել: Արագ վարկի ամորտիզացիա կատարեք `տեսնելով, թե ինչպես է ձեր տոկոսագումարը փոխվում տարբեր վարկերով:

Կորցրած օգուտները. Որոշ վարկեր ունեն օգտակար հատկություններ, որոնք կվերացվեն, եթե վերաֆինանսավորվեն: Օրինակ, դաշնային ուսանողական վարկերը ավելի ճկուն են, քան սովորական ուսանողական վարկերը, եթե դուք դժվար ժամանակներ եք ընկնում: Ընդ որում, դաշնային վարկերը կարող են ներվել, եթե ձեր կարիերան ներառում է հանրային ծառայություն: Նմանապես, ֆիքսված վարկի պահպանումը կարող է իդեալական լինել, եթե տոկոսադրույքները բարձրացնեն, չնայած որ ժամանակավորապես կստանաք փոփոխական տոկոսադրույքով ցածր տոկոսադրույք:

Ինչ չի փոխվում

Երբ վերամշակեք, ինչ-որ բան փոխվում է, եւ որոշ բաներ չեն:

Պարտք: Ձեր վարկի մնացորդը չի փոխվի: Դուք դեռ կունենաք նույն գումարը, մինչեւ վերաֆինանսավորման դեպքում չստանաք ավելի շատ պարտք: Հնարավոր է կանխիկացնել վերաֆինանսավորումը կամ վերացնել ձեր փակման ծախսերը ձեր վարկի մեջ , բայց դա պարզապես ավելացնում է ձեր պարտքի բեռը:

Գրավադրություն. Եթե վարկի համար գրավադրված եք , ապա այդ գրավը, հավանաբար, կպահպանվի (եւ պահանջվում է) նոր վարկի համար: Օրինակ, վերաֆինանսավորումը ձեր տնային վարկը նշանակում է, որ դուք կարող եք կորցնել տունը, եթե դուք չեք կատարել վճարումներ: Նմանապես, ձեր մեքենան կարող է վերալիցքավորել ավտոմեքենաների մեծ մասը: Եթե ​​դուք անպաշտպան վարկ չեք վերցնում , ապա գրավը ռիսկային է: Որոշ դեպքերում, իրականում, կարող եք մեծացնել ռիսկերը ձեր գրավով, երբ վերաֆինանսավորվում եք: Որոշ պետություններ թույլ են տալիս ոչ ռեզերվային տնային վարկեր վերամշակելուց հետո վերադարձնել վարկերը:

Վճարումներ. Դուք դեռ պետք է կատարեք վճարումներ, սակայն շատ դեպքերում ձեր ամսական վճարումը կփոխվի, երբ վերաֆինանսավորեք: Դուք ստացել եք բոլորովին նոր վարկ, եւ վճարումները հաշվարկվում են այդ վարկի մնացորդի, ժամկետի եւ տոկոսադրույքով: Անակնկալ ստանալու համար խուսափելու համար սովորեք, թե ինչպես եք վարկավորել ինքդ քեզ (հեշտ է անվճար առցանց աղյուսակները):