Կենսաթոշակի վերաֆինանսավորումն ունի կենսաթոշակային առավելություններ եւ թերություններ
Վերաֆինանսավորումը հիփոթեքային կենսաթոշակային համակարգում
Ընդհանուր առմամբ, հիփոթեքային վարկ վերաֆինանսավորումը մի քանի օգուտ է բերում տանտերերին: Նախ `վերաֆինանսավորումը կարող է օգնել ձեզ ստանալ վարկի ավելի ցածր տոկոսադրույք: Ավելի ցածր տոկոսադրույք կարող է հանգեցնել ավելի ցածր ամսական վճարման `բնակարանային ծախսերը նվազեցնելով ձեր բյուջեին: Դուք նաեւ կարող եք ձեռք բերել ավելի ցածր վճար, հիփոթեքային վարկ վերաֆինանսավորմամբ, ավելի երկար ժամկետով:
Մյուս կողմից, հիփոթեքը վարկի վերաֆինանսավորումը թույլ կտա ավելի արագ վճարել: Ձեր ամսական վճարումը կարող է ավելի բարձր լինել, բայց կարող եք հասկանալ որոշ տոկոսադրույքներ, կախված նրանից, թե որքան ժամանակ եք ունեցել հիփոթեքը: Եթե ձեր տանը ունենաք էական հավասարակշռություն , դա եւս մեկ պատճառ է վերանայել վերաֆինանսավորումը: Դրամարկղային վերաֆինանսավորումը թույլ կտա ձեզ գցել ձեր սեփական կապիտալը, իսկ հնարավոր է նաեւ նվազեցնել ձեր հիփոթեքային տոկոսադրույքը:
Այս նպաստները կարող են կիրառվել ցանկացած տանտիրոջ համար, սակայն կենսաթոշակային առումով, կա մի քանի լավ պատճառ `վերաֆինանսավորման հիփոթեքի համար:
Առաջինը, ամսական բնակարանային ծախսերի նվազեցման հեռանկարն է: ԱՄՆ-ի Աշխատանքի վիճակագրության բյուրոն գնահատում է, որ 65-74-ամյա տիպիկ բնույթը տարեկան ծախսում է տնային տնտեսության եկամուտների 32.4 տոկոսը: Եթե ձեր կենսաթոշակային բջիջը այնքան մեծ չէ, որքան ցանկանում եք, վերաֆինանսավորել ավելի ցածր տոկոսադրույքով կամ ավելի երկար հիփոթեքային ժամկետով, կարող է նվազեցնել ձեր վճարումները եւ ավելացնել արժեքավոր դոլարներ ձեր ամսական դրամական հոսքերի մեջ:
Այդ գումարը կարող է օգտակար լինել, եթե կենսաթոշակը համընկնի առողջապահական ծախսերի բարձրացման հետ: 65 տարեկանից բարձր միջին զույգը պետք է մոտ 275.000 դոլար արժողությամբ, կենսաթոշակ ստանալու համար առողջապահական ծախսերը ծածկելու համար, համաձայն 2017 Fidelity Investments- ի: Այդ գումարը չի ներառում երկարաժամկետ խնամքի ծախսերը, որը չի ներառում Medicare- ը: Medicaid- ը վճարում է այդ ծախսերի համար, սակայն միայն այն դեպքում, երբ կենսաթոշակառուը ծախսել է իր ակտիվները:
Դրամարկղային վերաֆինանսավորումը կարող էր ծառայել նույն նպատակին: Այն կարող է նաեւ ձեզ տրամադրել կանխիկ գումար, որն ապահովում է օրվա ապրուստի ծախսերը կամ անհրաժեշտ վերանորոգման կամ բարելավումներ կատարելու տունը, որը կարող է բարձրացնել իր արժեքը: Դա կարող է օգտակար լինել, եթե դուք ուզում եք վաճառել տուն, ինչ-որ պահի կենսաթոշակային տարիքում: Եթե հաշվի առնեք հիփոթեքային վարկ վերաֆինանսավորելու համար ձեր սեփական կապիտալը հանելու համար, կարեւոր է պարզել, թե ինչպես է օգտագործվելու այդ գումարը: Դրամաշնորհային ծրագրերի ավարտին արձակուրդ գնալու կամ օգնության հասնելու համար մեծահասակ երեխաները, օրինակ, ձեր կենսաթոշակի համար որեւէ նյութական ֆինանսական շահույթ չեն առաջարկում:
Վերաֆինանսավորումը հիփոթեքային կենսաթոշակային համակարգում
Հիփոթեքը վերադարձնելը կենսաթոշակային կարող է ունենալ որոշակի downsides, կախված այն բանից, թե ինչպես եք մոտենում այն: Օրինակ, եթե դուք պետք է վերաֆինանսավորել ավելի երկարաժամկետ վարկի ժամկետը կարող է անմիջական ֆինանսական օգնություն ցուցաբերել ավելի ցածր վճարումների տեսքով, բայց դուք պետք է հաշվի առնեք, թե որքանով է ձեր բյուջեի կայունությունը:
Սոցիալական ապահովության վարչության տվյալներով, այսօրվա 65-ամյա կենսաթոշակը սովորաբար կարող է ապրել եւս 20 տարի: Մեկը չորս կենսաթոշակառուները կանցկացնեն 90 տարեկանից ցածր, իսկ 10-ից մեկը `95-ը:
Եթե դուք պատրաստվում եք 15-ամյա հիփոթեքից 30 տարի ժամկետով կենսաթոշակ ստանալու համար, պետք է համոզված լինեք, որ ձեր այլ խնայողություններից եւ եկամուտներից, ինչպիսիք են Սոցիալական ապահովությունը , բավարար կլինեն այդ վճարումների եւ այլ հաջորդ երկու-երեք տասնամյակների ծախսերը: Ձեր հիփոթեքային վճարը կարող է նվազել ամսական $ 300-ով, սակայն պետք է մտածել նոր վարկի կյանքի ընթացքում հիփոթեքի ընդհանուր արժեքի մասին:
Վերաֆինանսավորումը վարկի կարճ ժամկետում կարող է նաեւ հանգեցնել, եթե ձեր կենսաթոշակային եկամուտը եւ խնայողությունները բավարար չեն, որպեսզի ապահովեն ավելի բարձր վճարումներ: Եթե լուրջ առողջական խնդիրներ առաջացնեք, օրինակ, դուք կարող եք ինքներդ վճարել բժշկական վճարումներից ավելի շատ գումար վաստակելու համար:
Այդ ծախսերը կարող են ավելի բեղմնավոր ձեր բյուջեին ավելի մեծ հիփոթեքային վճարումներ կատարել:
Հիփոթեք վերաֆինանսավորումից առաջ հարցերը
Եթե դուք մոտենում եք կենսաթոշակին, կամ վերջինիս թոշակի անցած եւ վերաֆինանսավորումը գտնվում է սեղանի վրա, հարցրեք ինքներդ ձեզ, ճիշտ հարցերը կարող են օգնել ձեզ որոշել, թե արդյոք իմաստ ունի: Օրինակ:
- Որքան եք նախատեսում մնալ տանը: Քանի տարի է մնացել հիփոթեքի վրա:
- Այս տունը կանցնեք ձեր երեխաների վրա, երբ դուք անցնում եք: Եթե այդպես է, ապա ձեր գույքը բավարար միջոցներ ունի, որպեսզի վճարեն հիփոթեքային մնացորդի մնացորդը:
- Որն է վերաֆինանսավորման նպատակը: Նվազեցնելով ձեր տոկոսադրույքը: Ձեր ամսական վճարումն իջեցնելիս: Հավատարմագրումից զրկելը:
- Որքան գումար է վերաֆինանսավորել ձեր ամսական բյուջեն, եթե ավելի ցածր վճարում եք ստանում:
- Եթե դուք վերամշակող եք ավելի կարճ ժամկետային վարկի մեջ, ինչպես է դա ազդում ձեր բյուջեի վրա:
- Եթե կանխիկ դրամով վերաֆինանսավորումը քարտերում է, ապա ինչպես կարող է օգտագործվել այդ գումարը:
- Որքան է վերաֆինանսավորման արժեքը, որքան փակելը : Արդյոք այդ գումարը վճարվում է գրպանից կամ գլորվում է վարկի մեջ: Ինչպես կարող է ծախսերը փոխարկել վարկի մեջ, որն ազդում է ամսական վճարումների վրա:
- Ինչ տոկոսադրույք կստանաք վարկային պրոֆիլի հիման վրա: Ինչպես է դա համապատասխանում ձեր վճարած փոխարժեքին:
Մտածելով այս բոլոր հարցերի շուրջ, կարող է օգնել ձեզ ավելի լավ հասկանալ, թե արդյոք վերաֆինանսավորումն է կենսաթոշակի վերադարձման հիփոթեքը ճիշտ ընտրությունն է: