Դա վարկ է, շատ ազատ գումար
Մարդկանց ամենատարածված սխալներից մեկը մտածում է, որ իրենց 401k- ի փոխառությունները նույնն են, ինչքան գնում են բանկը եւ խնայողական հաշվի որոշակի գումարներ վերցնում:
Սա չէր կարող լինել ճշմարտությունից: Երբ դուք գումար եք վերցնում ձեր 401 (k) վարկից, Դուք վարկ եք վերցնում: Ճիշտ այնպես, ինչպես ավտովարկը կամ տնային վարկը, սա նշանակում է, որ խոստանում եք վճարել այն, ինչ վերցրել եք:
Երբ սկսում եք վարկը ձեր կենսաթոշակային պլանից, դուք ստիպված կլինեք ստեղծել մարման պլան, որը շատ վարկերի համար տատանվում է մեկից հինգ տարի: Վարկի մարումը կարճատեւ կսկսվի եւ ձեր աշխատավարձից ավտոմատ կերպով կհեռացվի: Ճիշտ այնպես, ինչպես դուք պետք է ստանաք որեւէ այլ տեսակի վարկ, այսուհետեւ այսուհետ կկատարվի հերթական ծախս, որը պետք է վճարվի:
Տոկոսներ եւ վճարներ
Մեկ այլ բան, հաշվի առնելը, նախքան ձեր կենսաթոշակային ֆոնդի դեմ փոխհատուցելը, վերաբերվում է տարբեր գանձումների եւ տոկոսադրույքների վրա, որոնք դուք կվճարեք: Ծրագրերի մեծ մասը գանձում է մեկանգամյա վարկի տրամադրման վճար, որը կարող է լինել մինչեւ 75 դոլար, անկախ վարկի չափից: Սա նշանակում է, որ նույնիսկ եթե դուք ստիպված կլինեք 1000 դոլար փոխառել, եւ նրանք գանձում են 75 դոլար, ապա կորցնում եք վերեւում գտնվող 7,5% -ը:
Բացի վճարներից, դուք նույնպես պետք է վճարեք այնպիսի տոկոսներ, ինչպիսին դուք կստանաք որեւէ այլ վարկի: Հետաքրքրության մասին մի լավ բան այն է, որ դուք փաստորեն վճարում եք հետաքրքրությունը: Այսպիսով, դուք, փաստորեն, մի փոքր ավելի շատ գումար եք տալիս ձեր հաշիվը, փոխարենը հետաքրքրություն ստացող բանկի: Ընդհանուր տոկոսադրույքը ներկայիս վարչապետի դրույքաչափն է `1%:
Կրկնակի հարկումը
Եթե հիշում եք, ձեր կենսաթոշակային պլանի ներդրումները կատարվում են նախադեպային հարկի հիման վրա: Դա նշանակում է, որ դուք հասկանում եք հարկային ընդմիջում, երբ ներդրում կատարելու պլանը, եւ այնուհետեւ հարկվում եք ապագայում, երբ գումար եք վերցնում պլանից: Ցավոք, երբ դուք գումար եք վերցնում ձեր պլանից, կարող եք ենթարկվել լրացուցիչ հարկերի:
Մինչդեռ 401 (k) գումարի հերթական վճարը ձեր նախահաշվից դուրս է բերվում նախադավարկային հիմունքով, վարկի մարումները չեն: Սա նշանակում է, որ ձեր հաշիվներից նախ հարկային գումար եք վերցնում, այնուհետեւ մարել հարկային գումարով: Սա կարող է հանգեցնել որոշակի գումարների կրկնակի հարկմանը:
Նվազեցնելով բաղադրիչ ուժը
Բաղադրիչ շահագրգռվածությունն այն կենսական ակտիվներից մեկն է, որը դուք թաքնվում եք կենսաթոշակային պլանում: Ժամանակի ընթացքում ձեր հաշվի վրա ձգձգվող հետաքրքրությունը եւ շահույթները զգալիորեն կուտակվում են:
Երբ ձեր կենսաթոշակային հաշիվը դուրս կգաք , դուք նվազեցնում եք գումարների գումարները, որոնք կարող են խառնվել: Չնայած դանդաղորեն մարվող վարկը մի փոքր ավելացված տոկոսադրույքով, այս դանդաղ մարման պլանը կարող է բացասաբար անդրադառնալ այն տեմպի վրա, որով ձեր գումարը կարող է աճել, եթե այն մնա ձեր 401 (k) ներսում որպես ամբողջ գումար:
Արդյունքները Գործատուից հեռանալիս
Ինչպես նշվեց հենց սկզբից, սա վարկ է եւ պետք է մարվի:
Եթե դուք դուրս գաք գործատուից, ով հովանավորում է ծրագիրը, դուք դեռ շարունակում եք վարկի դիմաց: Որոշ դեպքերում կարող եք պահանջել արժեկտրոնային գրքույկ եւ շարունակել կատարել վճարումներ, բայց եթե չկարողանաք վճարել վճարումներով կամ չվճարել վարկը ամբողջությամբ, Դուք կկատարեք վարկի վրա:
Երբ դուք 401 (k) վարկի վրա չկատարեք եւ հասեք 59/1-ի տարիքին, IRS- ը վարկը վերաբերում է որպես բաշխում, որը ոչ միայն ենթակա է շահութահարկի, այլ նաեւ 10% վաղաժամկետ դուրս գալու տույժի : Սա կարող է արագ դանդաղեցնել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները:
Վերջնական մտքերը
Հասկանալի է, որ կյանքը տեղի է ունենում, եւ կան ժամանակներ, երբ դուք իսկապես անհրաժեշտ է լրացուցիչ գումար: Իդեալում, դուք ուզում եք արտակարգ իրավիճակների ֆոնդը մի կողմ դնել, այդ իրավիճակները լուսաբանելու համար, բայց շատերի համար կենսաթոշակային պլանին դիմելը կարող է լինել մի քանի տարբերակ:
Մինչեւ 401 (ք) վարկի մեջ նետվելը, համոզվեք, որ նախ եւ առաջ ձեր բոլոր մյուս տարբերակները դիտեք եւ լիարժեք հասկացեք, թե ինչպիսի փոխառություն եք ստանում ձեր կենսաթոշակային պլանից: