Յուրաքանչյուրը կարող է գումար վաստակել եւ վճարել տոկոսադրույք, բայց դա սովորաբար բանկեր է: Վարկերը ֆինանսավորելու համար նրանք օգտագործում են ավանդները խնայողություններից կամ ստուգիչ հաշիվներից : Նրանք վճարում են տոկոսադրույքներ `մարդկանց խրախուսելու ավանդներ:
Բանկերը վարկատուներին վճարում են մի փոքր ավելի բարձր տոկոսադրույքով, քան նրանք վճարում են ավանդատուներին, որպեսզի նրանք կարողանան շահույթ ստանալ: Միեւնույն ժամանակ, բանկերը միմյանց հետ մրցում են ինչպես ավանդատուների, այնպես էլ փոխառուների համար: Արդյունքում մրցակցությունը շարունակում է տոկոսադրույքները միմյանց նեղ շրջանակում գտնվող բոլոր բանկերից:
Ինչպես է աշխատում տոկոսադրույքները
Բանկը տոկոսադրույքը կիրառում է վարկի կամ վարկային քարտի մնացորդի ամբողջ չվճարված մասի համար: Կարեւոր է իմանալ ձեր տոկոսադրույքը: Դա միակ միջոցն է `իմանալ, թե որքան ավելացնում է ձեր չմարված պարտքը : Դուք պետք է գոնե ամեն ամիս վճարեք տոկոսները: Եթե ոչ, ձեր չմարված պարտքը կաճի, թեեւ վճարում եք:
Չնայած տոկոսադրույքները շատ մրցունակ են, դրանք նույնը չեն: Բանկը բարձր տոկոսադրույք կստանա, եթե գտնում է, որ վարկի մարման ավելի ցածր շանս կա: Այդ իսկ պատճառով բանկերը մշտապես բարձր տոկոսադրույք կստանան կրեդիտային քարտերով:
Այս տեսակի վարկերը ավելի թանկ են կառավարելու համար: Բանկերը նաեւ բարձր տոկոսադրույքներ են պահանջում այն անձանց համար, որոնք համարում են ռիսկային: Կարեւոր է իմանալ ձեր վարկային հաշիվը եւ ինչպես բարելավել այն: Որքան բարձր է ձեր հաշիվը, այնքան ցածր տոկոսադրույքը պետք է վճարեք:
Բանկերը վճարում են ֆիքսված տոկոսադրույք կամ փոփոխական դրույքներ
Դա կախված է նրանից, թե արդյոք վարկը հիփոթեքի, վարկային քարտի կամ չվճարված օրինագիծ է: Հիփոթեքային տոկոսադրույքները որոշվում են կամ 10-ամյա գանձապետական գրությամբ կամ սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքով :
Հաստատված տոկոսադրույքները նույնն են մնացել վարկի ողջ կյանքի ընթացքում: Ձեր նախնական վճարումները հիմնականում կազմում են տոկոսադրույքները: Ժամանակի ընթացքում դուք վճարում եք պարտքի ավելի բարձր եւ բարձր տոկոս: Եթե դուք լրացուցիչ վճարում եք կատարում, այն ամենը գնում է դեպի սկզբունք: Կարող եք վճարել այդ պարտքը վաղաժամկետ մարված: Շատ ավանդական հիփոթեքային վարկերը ֆիքսված վարկեր են:
Փոփոխական փոխարժեքները փոխվում են նախնական տոկոսադրույքով: Երբ տոկոսադրույքն ավելանում է, այնպես էլ ձեր վարկի վճարումը: Այս վարկերով դուք պետք է ուշադրություն դարձնեք այն հիմնական տեմպին, որը հիմնված է սնուցվող ֆոնդերի դրույքաչափի վրա: Եթե դուք լրացուցիչ վճարումներ եք կատարում, ապա դա նույնպես կուղղվի սկզբունքների վճարմանը:
Հասկացեք APR- ը
APR- ը հանդես է գալիս տարեկան տոկոսադրույքով : Այն թույլ է տալիս համեմատել փոխառության տարբեր տարբերակների արժեքը: APR- ն ներառում է բանկի կողմից գանձվող ցանկացած վճար: Այս միանվագ վճարները կոչվում են «կետեր», քանի որ դրանք բանկը հաշվարկում է դրանք որպես տոկոսային կետ: APR- ը կարող է օգնել ձեզ համեմատել այն վարկի հետ, որը միայն տոկոսադրույք է առաջացնում, որը վճարում է ավելի ցածր տոկոսադրույքով գումարային միավորներ:
Տոկոսադրույքներ Տնտեսական աճի տատանում
Կենտրոնական բանկը տոկոսադրույքներ է սահմանում: Միացյալ Նահանգներում սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքն այն է, որ ուղենիշային դրույքաչափը: Այն, ինչ բանկերը գանձում էին միմյանց գիշատիչ վարկերի համար: Դաշնային պահուստային բանկը պահանջում է, որ ամեն գիշեր պահուստային պահուստների 10 տոկոսը պահպանվի: Հակառակ դեպքում նրանք կվճարեին յուրաքանչյուր տենդին: Դա թույլ չէր տա, որ բավականին բուֆեր հաջորդ օրվա դուրս գալու համար: Սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքը ազդում է ժողովրդի փողի մատակարարման վրա, եւ այդպիսով տնտեսության առողջությունը:
Տոկոսադրույքները վարկեր են դարձնում ավելի թանկ: Եթե տոկոսադրույքները բարձր են, ապա ավելի քիչ մարդիկ եւ ձեռնարկությունները կարող են վերցնել վարկը: Դա նվազեցնում է գնումների ֆինանսավորման համար տրամադրվող վարկի գումարը, դանդաղեցնելով սպառողական պահանջարկը: Միեւնույն ժամանակ, այն խրախուսում է ավելի շատ մարդկանց փրկել, քանի որ նրանք ավելի շատ են ստանում իրենց խնայողական դրույքաչափով :
Բարձր տոկոսադրույքները նաեւ կրճատում են կապիտալի մատչելիությունը բիզնեսի ընդլայնման, մատակարարման խեղաթյուրման համար: Իրացվելիության այս կրճատումը դանդաղեցնում է տնտեսությունը:
Ցածր տոկոսադրույքները հակառակ ազդեցություն ունեն տնտեսության վրա: Հիփոթեքի ցածր տոկոսադրույքը նույն ազդեցությունն է ունենում, ինչպիսին է անշարժ գույքի նկատմամբ պահանջարկի խթանումը: Խնայողական տոկոսադրույքները նվազում են: Երբ խնայարարները գտնում են, որ նրանք ավելի քիչ հետաքրքրություն են ցուցաբերում իրենց ավանդների վրա, նրանք կարող են որոշել ավելի շատ ծախսել: Նրանք կարող են նաեւ իրենց փողերը դարձնել փոքր-ինչ վտանգավոր, բայց ավելի եկամտաբեր, ներդրումներ: Դա բեռնում է բաժնետոմսերի գները : Ցածր տոկոսադրույքները բիզնեսի վարկերն ավելի մատչելի են դարձնում: Դա խրախուսում է բիզնեսի ընդլայնումը եւ նոր աշխատատեղերը:
Եթե նրանք այդքան շատ օգուտներ են տալիս, ապա ինչու չեք պարզապես պահում ցածր սակագները: Մեծ մասը, կառավարությունը եւ գերատեսչությունը գերադասում են ցածր տոկոսադրույքները: Սակայն ցածր տոկոսադրույքները կարող են հանգեցնել գնաճի : Եթե կա շատ լիկվիդայնություն, ապա պահանջարկը գերազանցում է առաջարկը եւ գները: Դա գնաճի երկու պատճառներից մեկն է :