401 (k) Վարկերը ունեն իրենց առավելությունները եւ թերությունները
Կարեւոր 401 (k) վարկի փաստեր
Չնայած 401 (k) պլանավորումն առաջարկում են վարկեր, այն, որ տարբերակը առաջարկվում է, չի նշանակում, որ դուք պետք է օգտվեք առաջին հնարավորությունից: Իրականում, ձեր 401 (k) վարկի դիմաց շատ դեպքերում դա լավագույն լուծումը չէ եւ որպես այդպիսին շատերը պիտանի են որպես «վերջին միջոց»: Սակայն, ինչպես շատ ֆինանսական որոշումների հետ կապված, կան որոշ պատճառներ, որ 401 (k) վարկի միջոցով ինքներդ ձեզ պարտք վերցնելը նշանակություն ունի:
Եթե դուք 401 (k) վարկ եք համարում, համոզվեք, որ դուք գիտեք կանոնները եւ հասկանաք 401 (k) վարկի հարաբերական առավելություններն ու թերությունները նախքան կետավոր գծին ստորագրեք: Սկսելուց առաջ այստեղ կա 9 բան 401 (k) վարկի մասին (լավ, վատ, չեզոք):
1. 401 (k) Վարկեր պարտք ունեն
Ընդհանուր առմամբ, դուք կարող եք վերցնել միայն $ 50,000 կամ ձեր կենսաթոշակային պլանի հավասարակշռության կեսը: Վարկի ընդունման համար հարկավոր է սովորաբար համաձայնեցնել վարկի վերադարձնելու հետ կապված ձեր հաջորդ վճարային շրջանը:
Ամենից հաճախ դա կատարվում է Ձեր վճարային հաշվից ավտոմատ նվազեցման հարմար ընթացակարգով:
2. 401 (k) վարկեր ունեն երկար սահմանափակումներ
Եթե դուք գումար չեք օգտագործում տուն ձեռք բերելու համար, ապա պետք է վճարեք վարկը հինգ տարի կամ պակաս: Եթե դուք գումար եք վերցնում, որպեսզի կարողանաք բնակություն ձեռք բերել, վարկի երկարությունը կարող է զգալիորեն ավելի երկար լինել, սակայն վստահորեն նշեք ստորեւ նշված դադարեցման վտանգը:
3. 401 (k) Վարկեր Չեն պահանջում վարկային ստուգում
Ոչ մի վարկային ստուգում չի կատարվի, եթե Դուք խնդրեք 401 (k) վարկ, քանի որ իրականում չեք գումար վերցնում : Փոխարենը, դուք ժամանակավորապես ձեր թոշակի գումարները բախվում եք : Քանի որ ոչ մի անձ չի տրամադրում ձեզ գումար, ձեր վարկը ստուգելու կարիք չկա: Բայց դա չի նշանակում, որ դուք չեք վճարելու հետաքրքրություն:
4. 401 (k) Վարկեր ունեն մրցունակ տոկոսադրույք
Անկախ ձեր վարկային հաշիվը , դուք վճարեք մրցակցային տոկոսադրույք 401 (k) վրա: Տոկոսադրույքը հաճախ գերակշիռ հարեւանությամբ է, որը համապատասխանում է սովորական սպառողական վարկերին: Ավելի լավ է, դուք կվերադարձնեք վարկի սկզբունքը եւ հետաքրքրությունը `ինքներդ ձեզ, ոչ թե բանկին կամ այլ ֆինանսական հաստատությանը: Յուրաքանչյուր վարկի մարման ամբողջ գումարը վերադառնում է ձեր 401 (k) հաշիվ:
5. 401 (k) Վարկերը ցածր են կամ չեն կիրառվում
Քանի որ 401 (k) վարկը իրական վարկ չէ, ցանկացած դիմումի վճարը սովորաբար նվազագույն է: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր պլանը մուտքագրման վճար է, ապա դա սովորաբար գնում է պլանի կառավարիչ եւ ոչ թե ձեր հաշվին: Շատերը պլանավորում են վճարել մինչեւ $ 75 վարկի գանձման վճարը: Սա նշանակում է, որ եթե 1000 դոլար եք վերցնում, կարող եք կորցնել 7.5% -ը: Այսպիսով, կարեւոր է ուշադրություն դարձնել վարկի ընդհանուր արժեքի վրա, եթե առկա են ծագման կամ դիմումի վճար:
6. 401 (k) Վարկեր `կորցրած ներդրումային աճի արդյունքում
Ձեր փոխառված 401 (կ) գումարը չի կարող ներդրվել ձեր կենսաթոշակի համար ամբողջ ժամանակի ընթացքում ձեր գումարը չմարված է ձեր 401 (k) պլանից: Հետեւաբար, դուք բոլոր կանխատեսված ներդրումներից ստացված բոլոր ներդրումներն եք կրում 401 (k) վարկի տեւողության համար: Բայց, ամենայն հավանականությամբ, շատ ազդեցիկ է, դուք կորցնում եք շահույթի բարդ շահագրգռվածությունից: Այսպիսով, հիշեք, երբ դուք 401 (k) վարկից եք վերցնում, դուք փոխառություն եք ստանում ձեր ապագա ինքնությունից եւ նույնիսկ այն ժամանակ, երբ դուք վճարում եք հիմնական եւ շահագրգռվածությունը, հավանական է, որ դեռեւս չի խափանվի նույնիսկ կորցրած ներդրումների աճի առումով ` .
7. 401 (k) Վարկերը մարվում են հարկերից հետո
Ի տարբերություն նախնական 401 (k) վճարների, որոնք, հավանաբար, հարկման ենթակա են, երբ դուք վճարեք 401 (k) վարկի գումարը, դա արվում է հետվճարային (կամ հետագայում հարկային) դոլարով :
Հետեւաբար, 100 դոլարի վարկի մարումը նվազեցնում է ձեր տան վարձը 100 դոլարով: Ավելի վատն է, երբ ձեր կենսաթոշակային տարիքի ժամանակ 401 (k) պլանից դուրս գցեք գումարը, կրկին նույն գումարով հարկ կլինի վճարել:
8. 401 (k) Վարկի պայմանները կախված են աշխատատեղից
401 (k) վարկերով իրական վտանգ կա, որ շատերը գիտեն, ինչը գործատիրոջ դադարեցման ռիսկն է: Այն դրդապատճառը, որ դադարում է նման ռիսկը, այն է, որ 401 (k) վարկի պայմանները, ընդհանուր առմամբ, կապված են տվյալ գործատուի հետ աշխատանքի կարգավիճակին: Անհրաժեշտության դեպքում, եթե դադարում եք աշխատել ձեր ներկայիս գործատուի հետ, ապա վարկի ամբողջ մնացորդը կվճարվի հարկային ներկայացման վերջնաժամկետի (ներառյալ ընդլայնումները): 401 (կ) վարկի նախնական վարկի մարման համար պահանջվում էր գործելուց հետո 60 օրվա ընթացքում: Չնայած, եթե դուք չեք կարողանում վճարել վարկի մնացորդը այդ արագ ժամանակահատվածում, ապա ամբողջ գումարը, որը դուք չեք կարողանում վճարել, համարվում է բաշխում, որը, ամենայն հավանականությամբ, ենթակա է զգալի դաշնային եկամտահարկի, պետական եկամտահարկի եւ վաղ շրջանում: տուգանքներ :
9. 401 (k) Վարկերը դեռեւս ընդհանուր առմամբ ավելի լավն են
Չնայած 401 (k) վարկի որոշ օգուտներ կան, դրա կարեւոր նեգատները պետք է խուսափել բացառությամբ բացառիկ ֆինանսական արտակարգ իրավիճակների ժամանակ: Շատ ֆինանսական պլանավորողներ խորհուրդ են տալիս մարդկանց գործել, թե իրենց կենսաթոշակային ֆոնդերը դուրս են: Ֆինանսական արտակարգ դեպքերին պատրաստվելու համար անհրաժեշտ է նախապատրաստել արտակարգ իրավիճակների ֆոնդերի կամ պատշաճ ապահովագրություն: Այնուամենայնիվ, եթե իրական արտակարգ իրավիճակում ձեր փողի միակ այլ աղբյուրը ձեր 401 (k) դրամի բացահայտ բաշխումն է, 401 (k) վարկը դեռեւս նախընտրելի տարբերակ է: Դա պայմանավորված է այն հանգամանքով, որ եթե վարկի ժամկետի ընթացքում դադարեցվել եք, ապա կարող եք խուսափել եկամտահարկի վճարումից եւ պատժամիջոցներից, որոնք դուք կստանաք բաշխման վրա: Պարզապես տեղյակ լինեք, որ 401 (k) փոխառության տարբերակի հարմարությունը որոշակի հետեւանքներ կունենա: