Վստահիր, որ կենսաթոշակային ճգնաժամը չի բախվում ձեզ

Ամերիկացիների 01/3-ը 1000 դոլար է (կամ ավելի քիչ), որոնք պահվում են կենսաթոշակառուի համար

Բարեբախտաբար, դուք կարող եք խուսափել շատ ամերիկացիների ճակատագրից: Նախ, գիտեք, թե որքան գումար է հարկավոր թոշակի անցնել: Պլանավորեք 10x ձեր վերջնական աշխատանքային տարվա տարեկան աշխատավարձը: Երկրորդ, ձեր պլանից փող չդնեք, նույնիսկ անկումը: Երրորդ, նպաստել է ավելի քան 3% նվազագույն ... եւ փրկել նաեւ պլանից դուրս: Չորրորդ, օգտագործեք Roth IRA- ի կանոնավոր IRA- ի փոխարեն:

Նախքան կենսաթոշակային գումար խնայելը, դուք պետք է դուրս գաք վարկատուի պարտապանի բանտից: Դա հնչում է այնքան պարզ, գնել բաներ, եթե դրանք իսկապես կարիք չունենան, փոխարենը չեն փոխարինում այն ​​ապրանքները, մինչեւ նրանք կարիք ունենան, գնան համայնքային քոլեջ, ավելի բարձր գներով: Սակայն, 35 միլիոն ամերիկացիները ամեն ամիս նվազագույնը վճարում են իրենց օրինագծի վրա, ինչը նշանակում է, որ նրանք վճարում են առավելագույնը իրենց հետաքրքրությամբ:

Մի ընկալեք այն փաստարկը, որ ամերիկացիները պետք է դուրս գան եւ ծախսեն `խթանելու տնտեսական աճը: Նույնիսկ սեպտեմբերի 11-ից հետո նախագահ Բուշը առաջարկեց, որ դա ծախսեր հայրենասիրական պարտականություն: ՀՆԱ-ի մոտ 70% -ը հիմնված է սպառողական ծախսերի վրա: Այնուամենայնիվ, տնտեսական առողջությունը պետք է չափվի ընտանիքի զուտ արժեքով: Դա ամերիկացիների հարստությունն է, այլ ոչ թե ծախսում, որը երկարաժամկետ հեռանկարում կնպաստի առողջ տնտեսությանը: Եվ այդ հարստությունը այն է, ինչ անհրաժեշտ է, որպեսզի կենսաթոշակային պլանները հաջող լինեն:

02 Բոլոր աշխատողների գրեթե կեսն ստիպված էր վաղ թոշակի անցնել

Employee Benefit Research Institute- ն պարզել է, որ ներկայիս կենսաթոշակառուների գրեթե կեսը (47%) ստիպված է եղել վաղաժամկետ աշխատել: Նրանց կեսը ստիպված էր դուրս գալ առողջական խնդիրների կամ հաշմանդամության պատճառով (55%): Մյուս 23% -ը ստիպված էր հոգ տանել իրենց ամուսնու կամ ընտանիքի այլ անդամների մասին:

Իրականում, առողջապահությունը խոշորագույն կենսաթոշակառուների բյուջեներում երկրորդ խոշոր ծախսն է: Ավելին, 12 միլիոն ամերիկացի ամերիկացիները 2020 թ.-ին պետք է երկարատեւ խնամք ունենան: Մարդկանց մեծ մասը չի գիտակցում, որ այս ծախսը չի տարածվում Medicare- ի կողմից:

Զարմանալի է, որ միայն 20% -ը ստիպված է լինում վերաբնակեցվել իրենց ընկերությունների փոփոխությունների պատճառով, ինչպես, օրինակ, անկումը կամ փակումը: Դուք կարծում եք, որ դա կլինի հիմնական պատճառը, ֆինանսական ճգնաժամի շնորհիվ: Այնուամենայնիվ, հնարավոր է, որ շատ մարդիկ պահանջել են հաշմանդամություն ստանալ օգուտներ, որոնք կավելացնեն իրենց եկամուտները:

Սա բավականին զգալի է 2007 թվականից, երբ աշխատողների միայն 37% -ը ստիպված էր լքել կենսաթոշակային համակարգը: Այդ ժամանակ 28% -ը չի կարողացել աշխատել առողջական խնդիրների պատճառով, նվազել (28%), հոգալ ընտանիքի անդամի համար (25%) կամ ասել, որ նրանք հնացած հմտություններ ունեն:

Թոշակառուների միայն 7% -ը կարողացել է վաղաժամկետ դադարել լավ պլանների պատճառով: Դրանցից գրեթե մեկ երրորդը դա արեց, քանի որ նրանք կարողացան ավելի վաղ աշխատել, մինչդեռ 5-ը պարզապես ուզում էր ինչ-որ բան անել:

Վաղաժամկետ կենսաթոշակը մեծ շոկ է աշխատողների մեծամասնության համար, քանի որ 73 տոկոսը չի նախատեսում թոշակի անցնել մինչեւ 65 տարեկան կամ ավելի ուշ: Դա ոչ թե այն պատճառով, որ նրանք շատ են սիրում իրենց աշխատանքը, այլ, իրոք, չեն տեսնում, որ նրանք ունեն ընտրություն: EBRI- ի տվյալներով, այդ աշխատողները վստահ չեն իրենց ֆինանսական ապահովության, պակաս հավանականություն ունեն կենսաթոշակային եւ կանայք: (Աղբյուրը `EBRI- ի 2013 թ. Կենսաթոշակային վստահության հետազոտություն)

03 Տղամարդիկ եւ կանայք երկուսն էլ աշխատում են երկարատեւ աշխատանքի

Աշխատանքի վիճակագրության բյուրոն կանխատեսում է, որ 2022 թ.-ին աշխատողների թիվը 55-ից կաճի աշխատուժի 25% -ից մինչեւ 15% -ը, այն եղել է 2006 թ.-ին: Այս աշխատողները կլինեն սպասարկման ոլորտում աշխատատեղեր, որտեղ աշխատատեղերի աճը տեղի կունենա: Այս ծառայությունների ոլորտի շատ աշխատատեղեր, ինչպիսիք են մթերային սպասարկողը, մատուցողը եւ փոխարինող ուսուցիչները, որոնք նախկինում անցկացան երիտասարդների կողմից, կանցկացվեն հետաշխատանքային տարիքի աշխատողի կողմից: (Աղբյուրը `BLS 2004-14 Աշխատանքի շուկայի կանխատեսումները)

Սակայն հին աշխատողները չեն կարողանում հեռանալ

BLS- ը հաղորդում է, որ ավելի շուտ, քան պակասել, ավելի մեծ աշխատողների ավելի քան կեսը շարունակում է աշխատել «կամուրջ» աշխատատեղերում: Այս աշխատանքները կատարվում են առանց կենսաթոշակների, իսկ նրանք, ովքեր ավելի ցածր եկամուտ են կամ ավելի մեծ եկամուտ: Ստորին ծայրերում գտնվողները կամրջի աշխատանք են ստանում, քանի որ նրանք չեն կարողանում հեռանալ, իսկ վերին վերջում, որովհետեւ ուզում են ուսումնասիրել կարիերայի ընտրանքներ, որոնք ավելի շատ հետաքրքրում են նրանց:

2009 թ. Prudential հետազոտությունը ցույց է տվել, որ 45-75 տարեկանների կեսից ավելին իրենց կենսաթոշակային պլանավորումն է: Հետազոտությունը հարցականի տակ դրեց միայն առնվազն 100,000 դոլարի ակտիվներ: Այդ հարստության մեծ մասը եղել է տնային տնտեսությունում, որը դեռեւս չի վերադարձել 2006 թ-ի մակարդակները երկրի մեծ մասի համար:

Հետազոտությունը թողնում է ավելի քան 100,000 դոլարից պակաս միավոր ունեցողները, որոնք դեռեւս չեն կարողանում հեռանալ: Տնտեսությունը գնում է դեպի ազատ եւ պայմանագրային աշխատանք, աշխատատեղեր, որոնք օգուտ չեն տալիս: Թեեւ հարցվածների 62% -ը կարծում է, որ կստանան կորուստներ, փոխելով տնտեսական պայմանները, նշանակում է, որ դրանք ավելի հավանական են:

Ստորին վերջում նրանք չեն կարողանում թոշակի անցնել, քանի որ Սոցիալական Ապահովության խնդիրները կրում են թերություններ, ինչը նշանակում է, որ ավելի ցածր օգուտներ են հատկապես ավելի վաղ աշխատողները:

Ընկերությունները առաջարկում են 401 (k) s փոխարեն թոշակ, աշխատողների ռիսկի բարձրացում: Ռիսկը այն է, որ շատ աշխատողներ չեն նպաստում իրենց 401 (k) ծրագրերին եւ նրանք, որոնք չեն հասկանում ֆոնդային շուկայում բնորոշ ռիսկը: Նրանք կարող են գտնել, որ իրենց ներդրումները անհետացել են, եթե շուկան զգալի անկում է ապրում, երբ պատրաստ են թոշակի անցնել:

Բացի այդ, մասնավոր խնայողությունները գտնվում են ամենացածր մակարդակներում, քանի որ Մեծ դեպրեսիան : 2000 թ.-ին ֆոնդային անկումից հետո, շատերը, ովքեր ֆոնդային շուկայի կողմից այրված էին, գումարները դնում էին իրենց տները: Շատ Boomers կորցրել են իրենց կենսաթոշակային խնայողությունները եւ իրենց տները 2008 ֆինանսական ճգնաժամի ընթացքում: Նրանք, ովքեր կորցրել էին իրենց աշխատատեղերը, նույնպես ընտրություն չունեին, այլ ոչ թե ընտրություն կատարելու համար:

BLS կանխատեսում է, որ այս միտումը շարունակվում է, «ավանդական կենսաթոշակները բացառություն կլինեն, քան կանոնը»:

04 Ինչու եք ավելի կոշտ աշխատում, բայց զգում եք, որ ավելի քիչ եք շահում

Բարձր արտադրողականության մեծ մասը այն է, որ ինտերնետը եւ այլ տեխնոլոգիական լուծումներ թույլ են տալիս աշխատողներին ավելի շատ ջանքեր գործադրել: ԱՄՆ աշխատուժը պետք է ավելի արագ արտադրի արտադրությունը, քան եկամուտները բարձրացնեն արտասահմանյան աշխատողների հետ մրցունակ լինելը: Սա երկարաժամկետ հեռանկարում հանգեցնում է ԱՄՆ-ում ապրելու ցածր ստանդարտին, քանի որ աշխատավարձերը հավասար են:

05 եկամտի անհավասարությունը ավելի վատացել է

Ամերիկացիների 80 տոկոսը ցնցող չի կարող իրեն թույլ տալ թոշակի անցնել: Պատճառներից մեկն այն է, որ գործադիր տնօրենի վճարը այժմ միջին աշխատողի 208 անգամ է: Սա 1980 թվականից ի վեր աճել է: Այն ժամանակ, երբ գործադիր տնօրենը վճարում էր «միայն» 42 անգամ միջին աշխատող: Այլ կերպ ասած, եկամտի անհավասարությունը ավելի վատթարացել է: 2000-2006 թթ.-ի միջին աշխատավարձը մնաց հարթ, չնայած 15% աշխատուժի արտադրողականության բարձրացմանը, իսկ կորպորատիվ շահույթը տարեկան աճել է 13% -ով:

Երկրորդ պատճառն այն է, որ բնակարանային բումի ընթացքում ամերիկացիները իրենց տանն օգտագործել են որպես բանկոմատ, օգտագործելով սեփական տանկերը մեքենաներ եւ կահույք ձեռք բերելու համար: Այժմ, երբ բումը ավարտվեց, ամերիկացիների կեսը գտնվում է հիփոթեքային սթրեսի որոշակի տեմպերով: Բացի այդ, անշարժ գույքի «բում եւ կիսանդրին» նույնպես քանդվել է բազմաթիվ աշխատատեղեր, 2000-2005 թվականներին ստեղծված աշխատատեղերի կեսը անշարժ գույք են:

Երրորդ պատճառն այն է, որ շատ աշխատողներ այժմ կախված են 401 (k) ի փոխարեն կենսաթոշակների փոխարեն իրենց կենսաթոշակներից: 1974 թ. Աշխատողների 44% -ը կենսաթոշակային պլան ունեին: 2004 թ.-ին միայն 17% -ը ունեցել է մեկ: Շատ աշխատողներ չեն բավարարում իրենց 401 (k): Բիզնեսները ծախսում են շատ ժամանակ, բացատրելով տարբեր տեսակի դրամական միջոցները, բայց իրականում չեն օգնում աշխատողներին որոշել, թե որքան պետք է նպաստեն իրենց կենսաթոշակային նպատակին հասնելու համար: Բացի այդ, բիզնեսները չեն նպաստում ոչ այնքան, որքան մյուս երկրները:

06 Չորս քայլեր, որոնք խուսափում են չպահանջված կենսաթոշակային պարտքերից

Նույնիսկ առանց մատիտ թուղթ դնելը, դուք կարող եք պահպանել ինքներդ չորս հիմնական պատճառներից այն մասին, որ մարդիկ վաղ թոշակ են ստանում.

1. Առողջություն - Պաշտպանեք ձեր առողջությունը: (Տես Առողջության համար լավագույն տասնեակ բաներ)
2. Հոգատարություն ուրիշների համար - նայում նրանց երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությանը: (Տես LongTerm խնամքի ապահովագրություն)
3. Անջատում - Նայեք ձեր սեփական կարիերայի պլանավորմանը: (Տես, թե ինչպես կարելի է գոյատեւել)
4. Հնացած հմտություններ - Համոզվեք, որ ձեր հմտությունները ժամանակակից են: (Տես ինչպես ձեռք բերել նոր հմտություններ)

07 6 Կենսաթոշակային պլանի ստեղծման քայլեր

1. Նկարագրեք, թե որքան պետք է կենսաթոշակի անցնելուց հետո: Եթե ​​իսկապես չգիտեք, պարզապես օգտվեք ներկայիս եկամտի 80% -ից:
2. Ձեռք բերել ձեր Սոցիալական Ապահովության ամենավերջին հայտարարությունը կամ գնալ Իմ Սոցիալական Ապահովության եւ պարզել, թե որքան եք ստանալու Դաշնային կառավարության կողմից:
3. Սոցիալական ապահովության ձեր ամենամյա նպաստը հանել կենսաթոշակային եկամուտներից:
4. Վերցրեք այն, ինչ մնացել է եւ բաժանել այն .04: Այդքանով դուք պետք է փրկեիք, մինչեւ կարողանաք հեռանալ: Դա է պատճառը, որ փորձագետների մեծամասնությունը ասում է, որ դուք պետք է միայն տարեք ձեր բույնի ձվի 4% -ը: Դա լավագույն միջոցն է, չսպասելով փողից:
5. Հիմա, որ դուք ունեք ձեր նպատակը, փնտրեք ավելի շատ միջոցներ փրկելու համար: Ժամանակի ընթացքում դուք կկարողանաք ավելի ու ավելի շատ փրկել: Լավ նպատակն է համախառն եկամտի 10% -ը:
6. Խոսեք ֆինանսական պլանավորողին `ձեր բույնի ձվի պաշտպանելու լավ բազմազան պորտֆոլիո ստեղծել:

Ամերիկացիները ավելի շատ ժամանակ են ծախսում ռեստորան կամ բնակարանային հեռուստացույց ընտրելով, քան պլանավորելու համար կենսաթոշակները, ըստ TIAA-CREF ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերության կողմից վերջերս անցկացված հարցումների: Մի տղա: Ժամանակն այս վեց քայլերի համար եւ նախատեսեք ձեր կենսաթոշակի համար: