Սկսել պլանավորումը վաղաժամկետ կենսաթոշակ ստանալու համար `կենտրոնանալով ֆինանսական անկախության վրա
Ֆինանսական պլաններն անհրաժեշտ են, թե արդյոք դուք սկսում եք ձեր կարիերան, շարժվելով դեպի նոր քաղաք, կամ պարզապես փորձում եք թարմացնել ձեր տունը կամ բնակարանը:
Այնուամենայնիվ, եթե դուք նման եք շատ այլ շրջանավարտներին, կարող եք խնդիրներ ունենալ, երբ մտածում եք կենսաթոշակային տարիքի մասին, քանի որ կարող եք սկսել ձեր կյանքը դպրոցից հետո: Օգտագործելով հասկացության ավարտի հասկացությունը, այստեղ մի քանի խորհուրդներ են, որոնք կօգնեն հասնել իրական ֆինանսական ազատության (որոշակի շրջանակներում «կենսաթոշակ»).
1. Ստեղծեք գրավոր ֆինանսական պլան, որը ճկուն է
Պարզապես հիշեք, որ ձեր ֆինանսական պլանը, հավանաբար, չի երեւում ձեր ծնողների ֆինանսական պլանի նման: Դուք կարող եք սկսել ձեր գրավոր ծրագրի ստեղծումը `կազմելով« SMART »ֆինանսական նպատակների ցանկ: Բայց մի կանգնեք այնտեղ: Համոզվեք, որ ստեղծեք այլ կարեւոր կյանքի նպատակների ցանկ եւ գրեք դրանք: Որոշ մարդիկ գտնում են, որ «երազանքի պալատ» ստեղծելը օգտակար միջոց է պատկերացնել ձեր նպատակները եւ կենտրոնանալ ուշադրության կենտրոնում:
Երբ դուք ստեղծում եք կյանքի նպատակների ցանկը, կարող եք նաեւ ներառել հնարավոր իրադարձությունների առանձին ցուցակ, որոնք կարող են ընդամենը հորիզոնում լինել:
Այս հնարավորությունները կարող են լինել այն հիմնական անհայտները, որոնք դուք ցանկանում եք ի վերջո պատրաստվել եւ աշխատել ձեր ֆինանսական պլանավորման մեջ: Մի քանի օրինակ ներառում է առաջին տունը գնելը, ամուսնանալը, երեխա ունենալը, դպրոց գնալը կամ կարճատեւ ուսումնասիրելը, ճանապարհորդել աշխարհը:
Ձեր կյանքի նպատակների գրավոր ցանկը ստեղծելու ժամանակը խթանելու համար կկարողանաք ուշադրություն դարձնել այն հարցին, թե ինչն է կարեւոր ձեզ կյանքի այս կարեւոր շրջանում:
Գրավոր ֆինանսական պլանը նաեւ թվացյալ թվացյալ խնդիրներ է տալիս, բյուջետավորումը, խնայողությունը եւ ներդրումը ավելի նպատակ ու նշանակություն:
Այսպիսով, ինչպես կարող եք համոզվել, որ ձեր ֆինանսական ծրագիրը ավելի ազդեցիկ է, քան անցյալի «ավանդական» ծրագրերը: Կարող եք սկսել ձեր պլանի կարճ եւ պարզ պահելը եւ այն այլեւս պետք չէ լինել մեկ էջանոց ֆինանսական պլանից:
2. Ստեղծել բյուջե կամ անձնական ծախսերի պլան, որն իրատեսական է եւ ճկուն
Եթե դուք իսկապես ուզում եք հասնել իսկական ֆինանսական ազատության, դուք պետք է համարձակվեք տարբեր լինել, քան միջին մարդը: Միջին ամերիկացիները չեն հետեւում ծախսերի պլանին: Բյուջետավորումը չպետք է լինի չափազանց բարդ կամ վհատեցնող անձ: Փաստորեն, դուք պարզապես պետք է պլան ունենաք, որը նախատեսում է ընդհանուր ծախսերի ուղեցույցներ մինչեւ ամսվա սկզբից սկսած:
Բյուջետային տարբեր համակարգեր կան, որոնք աշխատում են: Օնլայն հսկողության գործիքները, ինչպիսիք են Mint- ը եւ YouNeedABudget- ը, այնուամենայնիվ կօգնեն մատչելի բազմաթիվ գործիքներ: Ահա հեշտ ծախսերի պլան `օգտագործելով պարզ աղյուսակային մոտեցում: Անկախ նրանից, թե ինչպես եք ընտրում ձեր բյուջեը, կարեւոր է, որ դուք օգտագործում եք այս ծախսերի ծրագիրը որպես ուղեցույց, անկախ ձեր եկամտի կամ զուտ արժեքից:
3. Խնայողությունները ավտոմատ
Երբ դուք ուսումնասիրեք ձեր ծախսերի պլանը, դուք պետք է ձգտեք խնայողություններ դնել որպես գերակայություն:
Միշտ ձգտեք փրկել այնքան, որքան հնարավոր է, բայց կենտրոնանալ հաշվի ճիշտ ձեւի վրա: Արտակարգ հիմնադրամը առաջին տեղերից մեկն է, որոնք ուղղված են ձեր խնայողական աշխատանքներին: Շատ ֆինանսական պլանավորողներ խորհուրդ են տալիս առնվազն 3-6 ամսվա ընթացքում պահպանել հիմնական ապրելակերպի ծախսերը առանձին հաշվով ձեր ամենօրյա ստուգման հաշվից: Սա իդեալական երկարաժամկետ նպատակ է, բայց դա կարող է լինել շատ դժվար նպատակ, եթե դուք պարզապես սկսում եք նոր կարիերայի ավարտից հետո:
Ձեր 20-ական եւ 30-ականների ընթացքում ներկայիս կողմնակալությունը թույլ տալու միտում է, որ դժվար է գտնել ներկայիս ծախսերի եւ ապագայի պլանավորման միջեւ հավասարակշռությունը: Ահա թե ինչու դուք կստանաք ավելի շատ հաջողություններ, հասնելու ձեր նպատակներին, երբ դուք ընտրում եք ավտոմատացնել խնայողությունները աշխատավարձի նվազեցման կամ ձեր եկամտի առնվազն 10 տոկոսի ավտոմատ տրանսֆերտների միջոցով:
4. Իրականացնել, երբ լավ կլինի, որ առաջնահերթ լինի պարտքերի մարումը խնայողություններից առաջ
Կան մի քանի բացառություններ `վերջնական նպատակի համար, արտակարգ իրավիճակների խնայողական հիմնադրամում 3-ից 6 ամիս ապրելու ծախսերը պահպանելու համար: Այդ բացառություններից մեկն այն է, եթե դուք ունեք բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտեր կամ այլ անձնական վարկեր: Այդ դեպքում անհրաժեշտ է ստեղծել «սկիզբ ստացող արտակարգ իրավիճակային ֆոնդ», որը կարող է լինել 1-2k, իսկ այնուհետեւ լրացուցիչ վճարումներ կատարել այդ պարտքի վրա, որոնք վերը նշվածից եւ դուրս են պահանջվում նվազագույն վճարներից: Ձեր կարիերայի վաղ շրջանում ստեղծելու լավագույն ֆինանսական սովորույթներից մեկը միշտ է վճարել վարկային քարտերի վճարումները ամբողջ ամսվա ընթացքում:
5. Խուսափեք ապագա գայթակղություններից `ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից գումար հանելու համար
Ամբողջ կարիերայի ընթացքում մեկ գործատուի համար աշխատելու օրերը վաղուց անցել են: Ուստի զարմանալի չէ, որ ձեր առաջին աշխատանքը ավարտելուց հետո չի լինի ձեր վերջինը: Շատերը ստիպում են աշխատատեղեր փոխանակելիս կենսաթոշակային պլանների բաշխման սխալը փոխանակել 401 (k) կամ IRA rolllovers- ի միջոցով շարունակվող հարկերի հետաձգման օգտին: Ոչ միայն 401 (k) գումարները ենթակա են հանման 10 տոկոսի վաղաժամկետ ազատման, որոնք նույնպես կխոչընդոտեն ապագա կենսաթոշակային խնայողությունները: Իմ փորձից, որպես ֆինանսական պլանավորող, ես գտա վաղաժամկետ կենսաթոշակային պլանի բաշխումը, որպես IRS- ի հարկային խնդիրների առաջատար պատճառներից մեկը եւ որոշում կայացնողների մեծամասնությունը կսկսի հետապնդել հետագայում կյանքում:
6. Ճանաչիր, որ ձեր վարկային հաշիվը կարեւոր է, բայց չի երաշխավորում ֆինանսական ազատությունը
Այո, կարեւոր է հետեւողականորեն վերահսկել եւ վերանայել ձեր վարկը ... բայց մի դրվիրանք դրա վրա: Ասվում է, որ չպետք է սպասեք, մինչեւ պատրաստ լինեք մեքենա կամ տուն գնեք `ստուգելու ձեր վարկային հաշիվը: Եթե քոլեջում դեռ չեք սկսել ձեր վարկը կառուցել, ստուգեք այս խորհուրդները `սկսելու համար: Դուք կարող եք այցելել անվճար կայքեր, ինչպիսիք են տարեկան Credit Report.com կայքը, Transunion, Equifax եւ Experian- ի վարկային հաշվետվությունները ստանալու համար: Այլ արժեքավոր ռեսուրսներ, ինչպիսիք են Credit Karma- ն եւ Credit Sesame- ը, թույլ կտան Ձեզ դիտել ձեր վարկային հաշիվը: Այս կայքերը, ինչպես նաեւ տրամադրել անվճար վարկային մոնիտորինգի ծառայություններ, որոնք կարող են զգուշացնել ձեզ, երբ անսովոր բան է տեղի ունենում ձեր վարկի համար:
Լավագույն պրակտիկային ֆինանսական գործողությունների քայլը միշտ էլ ստուգեք ձեր վարկային զեկույցը առնվազն տարին մեկ անգամ եւ քայլեր կատարեք ձեր վարկը եւ ձեր ֆինանսական ինքնությունը պաշտպանելու համար: Պարզապես հիշեք, որ լավ վարկային հաշիվը կօգնի ձեզ որակյալ մրցունակ տոկոսադրույքներ ունենալ ապագա հիփոթեքային վարկերի վրա եւ նույնիսկ կարող է օգնել, որ գոյություն ունեցող պարտքը համախմբվի ավելի ցածր տոկոսադրույքով: Ճշմարիտ ֆինանսական ազատությունը տեղի կունենա, երբ դուք վերացրել եք պարտքը եւ այլեւս կարիք չեք ունենա ապավինել վարկի հաշվին:
7. Կենտրոնանալ ֆինանսական առաջնահերթությունների վրա, այլ ոչ թե թույլ տալ ուսանողային վարկի վրդովմունքը ձեր որոշումները
Վերջին գնահատումների համաձայն, 2016 թ. Դասարանի համար ուսանողական վարկի միջին չափը կազմում է 37,172 դոլար: Ուսանողական վարկերը հաստատապես ծայրաստիճան վառվում են, երբ դուք առաջին անգամ ավարտել եք դպրոցից: Այնուամենայնիվ, առկա են տարբեր վճարային տարբերակներ, եւ անհրաժեշտ է հասկանալ, որ ուսանողական վարկերը հանդիսանում են լազերային ուղղվածության պարտքի միակ ձեւը: Այլ կարեւոր ֆինանսական առաջնահերթություններ, ինչպիսիք են բարձր տոկոսային սպառողական պարտքը մարելը (օրինակ, վարկային քարտեր, անհատական վարկեր) հաճախ դիտվում են որպես առաջնահերթություն: Բացի այդ, կարեւոր է ստեղծել Ձեր ֆինանսական ազատության հիմնադրամը (aka «արտակարգ հիմնադրամ») նախքան ձեր ուսանողական վարկերի լրացուցիչ վճարումներ կատարելը:
8. Սահմանել, թե ինչ ֆինանսական անկախություն է նշանակում ձեզ համար
Ես հնարավորություն ունեցա խոսել վերջին շրջանավարտների հետ `որպես ֆինանսական ուսուցիչ դերում: Թեեւ այս ֆինանսական դասընթացներից շատերը կենտրոնացած են կենսաթոշակառուների համար խնայողությունների եւ ներդրումների վրա, ես չեմ օգտագործում այդ բառը «կենսաթոշակ»: 16 տարվա կարիերայի ավարտից հետո որպես ֆինանսական պլանավորող անձ, ես անձամբ գտնում եմ, որ կենսաթոշակային բառը խոսելու համար չափազանց բարդ է: Իրականությունն այն է, որ մեզանից յուրաքանչյուրը պետք է ունենա մեր կենսաթոշակային առանձնահատկությունը: Սակայն ծայրաստիճան դժվար է վերջին շրջանավարտների համար աշխատելուց հետո կյանքի գաղափարը քննարկելուց հետո, քանի որ աստիճանների մեծ մասը պարզապես նոր կարիերա է սկսում:
Փոխարենը կենտրոնանալով երկարաժամկետ նպատակին եւ փորձելով կանխատեսել, թե ինչպիսին կլինի ձեր ապագա ինքնությունը, ձեր շեշտը դնելով, թե ինչ ֆինանսական ազատություն եք տեսնում այստեղ եւ հիմա:
Ինչ եք ակնկալում անել առավելագույնը: Ինչպես եք վայելում ձեր ժամանակը ծախսում: Որոնք են որոշ ապագա կյանքի նպատակներ, որոնք ցանկանում եք հասնել:
Ցավոք, մեզանից ոչ բոլորն են ներկառուցված ծրագրված ապագայի պլանավորելու համար, եւ հեշտ է թույլ տալ, որ YOLO սկզբունքն ուղղորդի ֆինանսական որոշումները: Թույլ մի տվեք, որ ներկայիս կողմնակալությունը ձեր բարի նպատակներից բխում է կամ կանխում ապագայի որեւէ պլան:
9. Օգտագործեք հարկային օրենսդրությունը հարկերից խուսափելու եւ ձեր խնայողությունները մեծացնելու համար
Ոչ բոլորն են ունենում ժամանակ, էներգիա կամ ցանկություն տիրապետելու IRS- ի հարկային օրենսգիրքը: Բայց եթե բավարար ժամանակ եք հատկացնում հիմունքները հասկանալու համար, դուք կդառնաք ֆինանսական ազատության արագ ուղու վրա: Սկսեք `հնարավորինս նպաստելով ձեր 401 (k) կամ կենսաթոշակային պլանին: Նվազագույն առումով, դուք միշտ պետք է լիարժեք օգտվեք ձեր գործատուի կողմից առաջարկվող ցանկացած համապատասխան հավելվածից: Այնուհետեւ կենտրոնանալ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների համար ճիշտ ակտիվի գտնվելու վայրը ընտրելու վրա: Նախորդ հարկը, ընդդեմ Roth 401 (k) որոշման, հիմնականում հիմնված է այն հանգամանքի վրա, թե արդյոք անհրաժեշտ է հարկային ընդմիջումից (նախադեպային հարկ) կամ ապագայում (Roth):
Եթե դուք չունեք կենսաթոշակային պլան, որը մատչելի է գործատուի միջոցով, դուք ունեք ավանդական կամ Roth IRA- ին նպաստելու հնարավորություն: Եթե դուք խիստ նվազեցված առողջապահական ծրագրում եք, որը HSA- ի իրավասությունն է, նպաստեք այնքան, որքան հնարավոր է, այսօր ձեր հարկերը իջեցնելու համար: HSA- ի հետ բարի լուրը այն է, որ դուք կկարողանաք ցանկացած ժամանակ վճարել այդ գումարների հարկերը առողջապահական ծախսերի համար եւ նրանք կարող են օգնել ձեր լրացուցիչ կենսաթոշակային խնայողությունները:
Ֆինանսական պլանավորման տեսանկյունից, ավարտելուց հետո տարիները շատ կարեւոր ժամանակ են `սկսելու համար հիմնել դնելով հնարավորինս արագ իրական ֆինանսական ազատություն: Ցավոք, ոչ բոլոր դպրոցները դասավանդում են այս կարեւոր ֆինանսական դասերը եւ փորձը սովորաբար սովորելու լավագույն միջոցն է: Եթե դուք կամ ինչ-որ մեկի մասին մտածում եք, ապա վերջին շրջանավարտը վստահ է, որ ձեր նվաճումները տոնում են եւ հնարավորինս շուտ պարգեւել ավելի մեծ խնդիր ` իրական ֆինանսական անկախության համար :