Որ կենսաթոշակային հաշիվն է ձեր պորտֆելում:
Դուք կարող եք լսել IRAs- ի եւ 401 (k) s- ի մասին, բայց որոնք պետք է լինեն ձեր ֆինանսական պորտֆելի մի մասը: Եկեք ուսումնասիրենք որոշ ֆինանսական իրավիճակներ, որոնք կարող են կիրառվել ձեզ եւ փորձարկել յուրաքանչյուրը:
Ես տանը մնամ մայրիկ
Քանի որ 401 (k) աշխատակիցը հովանավորվող կենսաթոշակային պլան է, պետք է աշխատեք 401 (k) պլան բացել: Այս կանոնին կան 2 բացառություններ. Նախ, դուք ինքնազբաղված եք: Եթե դուք բիզնես ունեք, դուք գործատուն եք եւ կարող եք ստեղծել ինքնուրույն 401 (k), որը ծածկում է ձեզ:
Ծրագիրը կարող է նաեւ ներառել ձեր ամուսնուն, եթե նրանք եկամուտ են ստանում բիզնեսից:
Երկրորդ, դուք ունեք 401 (k) նախորդ գործատուից եւ շարունակեք նպաստել հաշվին: Անցյալ գործատուն այլեւս չի համընկնի ներդրումների հետ, սակայն մեծ մասը թույլ կտա ձեզ պահել հաշիվը:
IRA- ն նաեւ պահանջում է վաստակած եկամուտ: Գոյություն ունեն մի քանի ուղիներ, նույնիսկ եթե դուք չունեք աշխատանք:
- Ոչ-որակավորված ֆոնդային տարբերակների ներդրում. Սա համարվում է հարկվող եկամուտ եւ թույլ է տալիս Ձեզ բացել IRA:
- Ալիմենտային վճարումներ. Հարկվող, որպես սովորական եկամուտ:
- Կրթաթոշակներ եւ կրթաթոշակներ. Եթե դրանք ստանալու համար W2 ձեւ եք ստանում, հարկվում է եկամուտ:
- Ամուսինների եկամուտը. Դուք կարող եք ներդրումներ կատարել IRA- ի հիման վրա ձեր ամուսնու եկամտի վրա, եթե ձեր սեփական եկամուտը քիչ է, բայց ներդրումները չեն կարող գերազանցել աշխատանքային ամուսնու վաստակած եկամուտը:
Ցանկանում եմ, որ փողը մատչելի լինի նախքան կենսաթոշակի անցնելը
Բոլոր հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշիվները նախատեսված են ձեզ համար, որպեսզի 59 տարին չլրացնեն, բացառությամբ որոշակի պայմանների:
Ենթադրելով, որ դուք չեք ներգրավված այդ բացառություններից մեկի մեջ, սովորական եկամտահարկի հետ միասին 10 տոկոս տուգանքից խուսափելու միակ միջոցը վարկը 401 (k) է: Ձեր գործատուն կունենա որոշակի կանոններ, եթե նրանք թույլատրում են վարկեր:
Նմանատիպ տարբերակ է Roth IRA- ն: Քանի որ դուք վճարում եք հարկեր վճարելու համար, ձեր փողը ձերն է, երբ դուք ցանկանում եք առանց տույժի կամ հարկերի:
Քանի դեռ դուք դուրս եք գալիս ոչ միայն դրամական միջոցներից, այլ նաեւ ձեր գումարները, ձեր դուրս եկողները հարկեր չեն: Եթե դուք դուրս գաք ներդրումային եկամուտները մինչեւ 59 ½, ապա կիրառեք վաղ տարածման կանոնները, ներառյալ 10 տոկոս տուգանքը:
Իմ հիմնական կենսաթոշակային խնայողական հաշիվ
Ձեր հիմնական կենսաթոշակային խնայողական հաշիվը պետք է լինի 401 (կ), ներդրումային սահմանների պատճառով: IRA- ն ունի առավելագույն տարեկան սահմանագիծ 5,500 դոլար կամ $ 6,500, եթե 2018-ին 50 տարեկանից բարձր է: Դա բավարար չէ, որպեսզի թոշակային բույնի ձու ստեղծեք:
2018 թ-ին դուք կարող եք ներդնել ավելի քան 18,500 դոլար 401 (k) կամ $ 24,500, եթե դուք 50 տարեկանից բարձր եք: Թեեւ շատերը չեն նպաստի ամբողջ գումարին, այն թույլ է տալիս նպաստել այն մակարդակին, որը սահմանում է ձեզ հասնելու ձեր խնայողական նպատակներին `ապահովելով Ձեզ վաղաժամ:
Չեմ ուզում վճարել հարկերը, երբ ես գումար դուրս բերեմ
Ֆոնդերի բաշխման հետ կապված հարկային վերաբերմունքն այն հարցն է, թե որ կենսաթոշակային հաշիվը ինչպիսի տեսք ունի, այլ այն, ինչ ձեզ համար հասանելի է: Roth IRA- ի հետ դուք վճարում եք հարկերը, երբ դուք նպաստում եք հաշիվին, այլ ոչ թե այն ժամանակ, երբ հետագայում գումարները վերցնում եք: Որոշ ընկերություններ առաջարկում են Roth 401 (k), ինչպես նաեւ նույն կերպ աշխատում: Եթե նրանք չեն, դուք կարող եք նպաստել ձեր 401 (k) -ին մինչեւ ընկերների խաղը եւ բացել Roth IRA- ը եւ նպաստել այդ հաշիվին մինչեւ առավելագույնը:
Ես ուզում եմ փողը ներդնել իմ ճանապարհով
Եթե դուք հմուտ ներդրող եք, հավանաբար չեք հավատում, որ ձեր 401 (k) ընկերությունը միայն ձեզ հնարավորություն է տալիս ընտրել մի քանի միջոցներ, համեմատած գրեթե անսահման ընտրանքների հետ, որոնք գալիս են IRA- ի հետ: Որոշ ընկերություններ առաջարկում են ինքնակառավարման ուղղված տարբերակ իրենց 401 (k) բաժնի համար: Այդ դեպքում դուք կարող եք ներդնել այդ միջոցները, գրեթե ցանկացած բան, կախված ձեր պլանի կանոններից:
Չեմ իմանում ներդրումների մասին
Այս դեպքում դուք պատրաստվում եք 401 (k) դարձնել: Ընտրված գումարի սահմանափակ քանակով հաշիվը համեմատաբար հեշտ է ստեղծել: Գործատուների մեծ մասը նաեւ կազմակերպում է խորհրդատու, օգնելու աշխատակիցներին ընտրել համապատասխան միջոցները իրենց հաշվին:
Եթե դուք չեք ունենա շատ ներդրումային գիտելիքներ, որոշ ժամանակ կորոշեք հիմունքները սովորելու համար: Ոչ ոք չի հետաքրքրում ձեր գումարների մասին, քան դուք, այնպես որ դուք պետք է որոշակի կարեւոր որոշումներ կայացնեք, թե ինչպես է ձեր գումարը կառավարվում:
Իմաստուն է փնտրել ֆինանսական մասնագետի խորհուրդը, բայց վերջնական որոշումները կնվազեն ձեզ համար:
Կցանկանայի, որ իմ ընկերությունը կհամապատասխաներ իմ ներդրումների հետ
Աշխատողների համապատասխանությունը 401 (k) -ի հիմնական բաղադրիչն է: Խաղադրույքի պայմանները կախված են գործատուից, սակայն գրեթե բոլոր դեպքերում համապատասխանությունը տեղի է ունենում 401 (k):
Չնայած հազվադեպ, որոշ փոքր գործատուներ կարող են համապատասխանել գործատուի անձնական Roth- ին կամ ավանդական IRA- ին: Քանի որ 401 (կ) ի գործարարի համար թանկ արժե, դա կարող է լինել ավելի ծախսատար միջոց, բայց ամեն տարի ամենացածր մակարդակով, աշխատողը պետք է 401 (k), հասնի իրենց կենսաթոշակային նպատակներին: Միայնակ IRA- ն բավարար չէ:
Ես ուզում եմ, որ հաշիվը անցնի իմ կողքին, երբ ես անցնի
Գույքի պլանավորումը բարդ աշխատանք է, որը հաճախ պահանջում է փաստաբանի օգնությունը, սակայն շատ երկրներում, ձեր կենսաթոշակային հաշիվները ինքնաբերաբար կգնան ձեր կողակցին: Այնուամենայնիվ, յուրաքանչյուր ֆինանսական հաշվետվություն խնդրում է ձեզ անվանել շահառու: Համոզվեք, որ դուք արել եք այն, որպեսզի խուսափեք բարդություններից: Ավելի կարեւոր է ձեր եւ ձեր ամուսնու համար հասկանալ հաշիվների հարկային վերաբերմունքը , որոնք շրջանառվում են: Առեւանգված ամուսիններից շատերը պարզապես այն կվերցնեն իրենց IRA- ին կամ 401 (k), դարձնելով հետաձգված ցանկացած պարտք, մինչեւ որ սկսեն բաշխումներ կատարել:
Զգույշ եղիր. 401 (k) -ը հաճախ չեն գալիս շատ տարբերակներ, եթե դուք անցնեք: Շատ դեպքերում գումարը միանգամյա վճարվում է ձեր շահառուին: Կարդացեք եւ ունեք գիտելիքներ այնպիսի ընտրանքների մասին, որոնք օժանդակում են որակյալ մասնագետի բոլոր գույքի պլանավորման համար:
Ես շատ փող ունեմ, ներդրումներ կատարելու համար
Եթե դուք ունեք միայն 1 հաշիվ, Ձեզ անհրաժեշտ է 401 (k), քանի որ առավելագույն տարեկան վճարները ավելի քան երեք անգամ ավելի բարձր են, քան IRA- ն: Այնուամենայնիվ, դիվերսիֆիկացման համար լավագույնս կարող է ունենալ եւ IRA եւ 401 (k): Բարձրագույն զուտ անհատների կարիքը ֆինանսական խորհրդատուի օգնության կարիքն է, հարկ եղած դեպքում, հարկ եղած դեպքում, հարկ եղած դեպքում:
Ես չեմ ուզում իմ գործատուին վերահսկել հաշիվը
Երկու դեպքում էլ գործատուը ձեր հաշվին չի վերահսկում: Չնայած 401 (k) աշխատողը հովանավորվող պլան է, դուք հաշիվը կստեղծեք արտաքին ընկերության միջոցով: Եթե դուրս եք գալիս ձեր ներկայիս գործատուից, ապա 401 (k) գնում է ձեզ հետ: Նրանք այլեւս չեն համընկնի ձեր ներդրումների հետ, բայց հաշիվը ձերն է:
IRA- ն ձեր կողմից ստեղծված հաշիվ է եւ չի ներգրավում ձեր ընկերությանը: Հազվագյուտ դեպքերում նրանք կարող են առաջարկել նպաստել IRA- ին, սակայն նրանք վերահսկողություն չունեն:
Կարեւոր չէ, թե ինչպիսի կենսաթոշակային հաշիվ եք ընտրել: Դա ձերն է եւ ձեր գործատերը որեւէ վերահսկողություն չունի ֆոնդերի նկատմամբ:
Որը պետք է ընտրեմ
Հնարավոր է, որ 2 հաշիվների միջեւ ամենակարեւոր տարբերությունն ամենամյա առավելագույնը լինի: Դուք միայնակ IRA- ն չեք կարող ստեղծել բավականաչափ կենսաթոշակային հաշիվ: Դուք պետք է 401 (k) չափով ավելի մեծ ներդրումային սահմանաչափ, որպեսզի ձեզ եւ ձեր ընտանիքին հաջողվի հաջողության հասնել: Այնուամենայնիվ, IRA 401 (k) հետ միասին ստեղծում է դիվերսիֆիկացում եւ ավելի շատ ներդրումային տարբերակներ: Երկու հաշիվ ունեցողը շատ ֆինանսական իմաստ է դարձնում: