Արդյոք անկախ ֆինանսական խորհրդատուները անկատար են

Ինչպես գտնել մեծ անկախ ֆինանսական խորհրդատու, որը կաշխատի ձեզ համար

Ես զբաղվում եմ որպես անկախ ֆինանսական խորհրդատու, եւ, մասնավորապես, որպես վճար վճարող խորհրդատու, ինչը նշանակում է, որ չեմ կարողանում ստանալ կոմիսիոններ ապահովագրության կամ ներդրումային ապրանքների վաճառքից: Որոշ անկախ ֆինանսական խորհրդատուներ կարող են հավաքագրել վճարներ եւ հանձնաժողովներ, եւ դրանք կդիմեն որպես «վճարային»: Արդյոք փոխհատուցման մոդելը իսկապես մատուցում է անկողմնակալ խորհրդատվություն : Ես առաջինն եմ ձեզ ասել, որ պատասխանը ոչ:

Ֆինանսական ծառայությունների ոլորտում յուրաքանչյուր փոխհատուցման մոդելը ունի որոշակի անբավարար թերություն: Տեսնենք, թե ինչպես եք վճարում անկախ ֆինանսական խորհրդատու `վճարովի կամ վճարովի, եւ տես, թե արդյոք դա կարող է ազդել իրենց տրամադրած խորհրդին:

Անվճար խորհրդատվության արտացոլումը վճարովի խորհրդատուի հետ

Նախ, ինչ է նշանակում վճարը միայն : Դա նշանակում է, որ Ձեր անկախ ֆինանսական խորհրդատուը կարող է ուղղակիորեն փոխհատուցում ստանալ միայն ծառայություններից: Նրանք ներկայացնում են ձեզ: Նրանք կարող են գանձել այս վճարը `որպես ծրագրի համար նախատեսված բնակարանային վճար, ինչպիսիք են ֆինանսական պլանի պատրաստումը, ժամային դրույքաչափը, ձեր անունից տնօրինվող ակտիվների տոկոսը կամ որպես տարեկան կամ եռամսյակային սպասարկման վճար:

Առավել տարածված վճարային մոդելը այն խորհրդատուի կողմից է, որը տնօրինում է ակտիվների տոկոսը: Եկեք քննարկենք երկու օրինակ, որտեղ դա կարող է առաջացնել շահերի բախում:

1. Եթե վճարեք ձեր հիփոթեքը:

Եթե ​​ձեր հաշիվներից միջոցներ եք հանում, ապա ձեր խորհրդատուն հաջողվում է մարել ձեր հիփոթեքը, նրանք ավելի քիչ կստանան:

Չնայած դրան, լավ անկախ ֆինանսական խորհրդականները կլուծեն մանրամասն վերլուծություն, եւ եթե դա ձեր շահույթի, ակտիվների, հարկային դրույքաչափերի եւ նպատակների հիման վրա ձեր լավագույն շահագրգռվածության մեջ է, ապա ձեզ խորհուրդ կտան ձեզ լուծարել ներդրումները `ձեր հիփոթեքը վճարելու համար , անկախ նրանից, թե ինչպես դրանք փոխհատուցվում են:

Շուկայում ուժեղ շուկայական վերադարձի գագաթնակետին ես տեսա, որ շատ խորհրդատուներ խորհուրդ են տալիս իրենց հաճախորդներին ոչ միայն վճարել իրենց հիփոթեքը, այլեւ ներդնել լրացուցիչ մայրաքաղաքային վարկ, մասնավորապես, ներդնել ներդրումները:

Սա սարսափելի է: Յուրաքանչյուր խորհրդատուն ես տեսա, որ այս ռազմավարությունը որոշակի անձնական տնտեսական օգուտ ստացավ, երբ հաճախորդը ներդրեց իր միջոցները: Այդ խորհրդականների մեծ մասը, սակայն, չաշխատեց որպես անկախ վարձավճարներ միայն խորհրդատուներ, նրանք ավելի հավանական էին, որ նրանք, ովքեր հանձնարարություն ստացան հանձնաժողովից ստացված ապրանքից:

Ինչու չպետք է վճարել միայն խորհրդատուի խորհուրդ տալ այս ռազմավարությանը, չնայած այն հանգամանքին, որ դրանք ավելի շատ գումար կդարձնեն: Քանի որ ցցերը ավելի բարձր են, եթե նրանք խորհուրդ են տալիս այն, ինչը ձեզ համար լավ չէ: Իրավաբանորեն նրանք պատասխանատվություն են կրում իրենց տրամադրած խորհրդատվության համար եւ խորհուրդները պետք է համարվեն ձեր լավագույն շահագրգռվածությամբ: Նույն կանոնները, ցավոք, դեռ չեն կիրառվում հանձնարարված խորհրդականի նկատմամբ:

2. Եթե դուք գնեք անուիտետ:

Կենսաթոշակները մի քանի եզակի երաշխիքներ են առաջարկում, երբ դուք թոշակի անցնում եք: Նրանց համար, ովքեր չունեն երաշխավորված եկամտի աղբյուրներ, քան Սոցիալական ապահովությունը, ձեր ներդրումների մի մասը հատկացնել անուիտետին, կարող է իմաստալից լինել:

Դժբախտաբար, անուիտետների մեծամասնությունը շարունակում է հանձնել արտադրանքը, այնպես որ միայն վճարովի խորհրդատու ես ստիպված էի լրացուցիչ հետազոտություններ անել ոչ բեռի արտադրանք փնտրելու համար (ոչ մի բեռ չի նշանակում, որ նրանք չեն վճարում հանձնաժողով, եւ այդ ապրանքի ներսում վճարները ավելի ցածր են) երաշխավորված հատկանիշներ իմ հաճախորդների համար:

Գումարի միայն խորհրդատուները, որպես խումբ, հայտնի են որպես անուիտետների դեմ որոշ դեպքերում, որոշ դեպքերում լավ պատճառներով, բայց մյուս դեպքերում, իմ կարծիքով, կողմնակալությունը գալիս է այն պատճառով, որ եթե հաճախորդը գումարները տնօրինում է կառավարվող հաշվից, խորհրդատուն վճարում է վարձավճար եւ այն դնում է անուիտետ, խորհրդատուն ավելի քիչ գումար կստանա: Այս կողմնակալությունը պետք է հաղթահարվի: Վերջին մի քանի տարիների ընթացքում շատ նոր անսահմանափակ անուիտետային ապրանքներ են ձեռք բերվել, իսկ նոր հետազոտությունները վավերացրել են անուիտետների օգտագործումը համապատասխան չափով, որպես եկամտի բաշխման պորտֆելի մաս:

Ընդհանուր առմամբ, ես կարծում եմ, որ անկախ վճարումներից միայն խորհրդատուները պետք է անցնեն որոշակի վերապատրաստում եւ օբյեկտիվ նայեն, թե ինչպես ճիշտ անուիտետի արտադրանքը կարող է ավելացնել արժեքը հաճախորդի կենսաթոշակային եկամտի փուլում :

Անհատ ֆինանսական խորհրդատու, որը գործում է որպես վճարովի, նշանակում է, որ նրանք կարող են գանձել վճարումներ եւ հանձնել հանձնաժողովներ, կստանան նրանց համար մատչելի լրացուցիչ անուիտետային ապրանքներ եւ կստանաք հանձնաժողով, եթե դուք գնում եք այդ ապրանքները:

Կրկին, անկախ նրանից, թե ինչպես են դրանք փոխհատուցվում, լավ անկախ ֆինանսական խորհրդատուը պատրաստվում է ձեզ ներկայացնել ձեր նպատակներին եւ խնդիրներին համապատասխանող լուծումներ: Որպես լավ սպառող, դուք պետք է տեղյակ լինեք, թե ինչպես են դրանք փոխհատուցվում եւ ինչպես դա կարող է ազդել նրանց առաջարկությունների վրա:

Դուք նաեւ պետք է կոշտ հարցեր խնդրեք եւ պարզ պատասխաններ փնտրեք: Եթե ​​ինչ-որ մեկը բացահայտում է շահագրգիռ շահերի բախում առաջ, ուղղակիորեն, դա լավ նշան է:

Ինչ վերաբերում է փոխհատուցման ժամանակացույցի մոդելին:

Վճարելով ձեր ֆինանսական խորհրդատուին ամեն ժամվա ընթացքում կարող է լավ աշխատել, եթե դուք իրականում հետեւեք նրանց տրամադրած խորհրդին: Ես խոսել եմ ժամի խորհրդականների հետ, որոնք հիասթափություն են հայտնել, որ իրենց հաճախորդներին տալիս են գործողությունների ցուցակներ, եւ երբ նրանք նորից հանդիպում են, հաճախորդը չի հետեւել առաջարկներից որեւէ մեկին:

Նախկինում ես ժամեր առաջ ծառայություն եմ առաջարկում եւ զգացել եմ դա: Ես տեսել եմ, որ մարդիկ իրենց փողի հետ կապված սխալներ են անում, որոնք կարող են կանխել, եթե նրանք ավելի համապարփակ կապ ունենան որակյալ անկախ ֆինանսական խորհրդատուի հետ, բայց փոխարենը նրանք միանգամից մի քանի անգամ խորհրդատվություն էին պահանջել, եւ շատ բան կարոտել:

Այնուամենայնիվ, կարծում եմ, որոշ հանգամանքներում ժամը մեկ անգամ ձեր խորհրդատուն վճարելը իմաստալից է: Ժամանակյա ֆինանսական պլանավորման ծառայությունները կարող են մեծ լինել, եթե դուք պետք է օգնեք կոնկրետ հարցի կամ վերլուծության հետ, կամ նույնիսկ ավելի լավ, եթե դուք սահմանեք ավելի համապարփակ հարաբերություններ եւ պատրաստ եք վճարել այն ժամերի համար, որոնք անհրաժեշտ են խորհրդատուի համար ամբողջական խորհրդատվություն տրամադրելու համար:

Ինչ վերաբերում է Հանձնաժողովի մոդելի հետ կապված կոնֆլիկտներին:

Վճարելով ձեր խորհրդատուի հանձնարարությունները կամ բրոքերային-դիլերային կամ սալիկների միջոցով, կարծես ինձ համար այն մոդելն է, որը բնորոշ է առավել շահագրգիռ հակամարտությունների: Ես աշխատել եմ որպես ֆինանսական խորհրդատու երկրում խոշորագույն բրոքերային ընկերություններից մեկի համար, եւ իմ փորձից քիչ բան կար, որ ոգեշնչեց ձեզ `անկախ վերլուծություն կատարելու եւ ճիշտը ձեր հաճախորդի համար: Դա բոլորը վաճառքի մասին էին:

Երբ ես գնում եմ կոնֆերանսներ, որոշ խորհրդատուների / բրոքերների իմացության պակասը, ոմանք, ովքեր նույնիսկ վարձատրվում են որպես անկախ վճարովի խորհրդատուներ, զարմացնում են ինձ: Ինձ նման նրանք արժեթղթերի լիցենզիա ստացան եւ ուղարկվեցին վաճառելու: Ի տարբերություն ինձ, նրանցից ոմանք էլ երբեք այդ կրթությունից դուրս չեն եկել:

Դա ասվում է, ես կարծում եմ, որ կան հիանալի խորհրդատուներ բոլոր փոխհատուցման մոդելների տակ, եւ ես շատ եմ հանդիպել: Դրանք գտնելու խնդիրն է:

Գտնելով մեծ անկախ ֆինանսական խորհրդատու

Սկսած անկախ ֆինանսական խորհրդատուից, որը գործում է որպես ՌԲԿ-ի կամ գրանցված ներդրումային խորհրդատուի, կարող է օգնել վերացնել շահագրգիռ որոշակի կոնֆլիկտներ, բայց, իհարկե, ոչ բոլորն են: Իրական ուշադրության կենտրոնում պետք է գտնեք ձեր մասին մտածող, փորձառու, գիտակ խորհրդատուի գտնելու մասին եւ ով չի բացահայտի ձեզ ավելորդ ռիսկեր:

Ինչպես կարող եք գտնել նման խորհրդատու: Ահա մի քանի բան ես փնտրում եմ:

• Արդյոք նրանք պլանավորում են կամ պարզապես վաճառում են ապրանքը:
• Արդյոք նրանք ներառում են հարկային պլանավորում իրենց խորհուրդների մեջ:
• Արդյոք նրանք ունեն մտածող մոտեցում ներդրում կատարելու կամ պարզապես իրենց հաճախորդներին թողնելու իրենց ընկերության կողմից տրամադրված ավտոմատացված ծրագրեր:
• Արդյոք նրանք հասկանում են Սոցիալական ապահովության պահանջների ռազմավարության նրբությունները:
• Արդյոք նրանք հասկանում են, որ մեկի կյանքի կենսաթոշակային բաշխման փուլում ներդրումներն այլընտրանքային տարբերություն են, քան կուտակմանն ուղղված ներդրումներ:

Ինչ պետք է անեք, ձեր ժամանակն է, երբ ֆինանսական խորհրդատու եք վարձում: Եթե ​​դուք աշխատում եք գերազանց եւ բանիմաց անկախ խորհրդատուի հետ, նշանակություն չունի, թե ինչպես եք վճարում դրանք: Եթե ​​աշխատում եք անբարոյական կամ անփորձ խորհրդատուի հետ, կարեւոր չէ, թե ինչպես եք վճարել դրանք: Ձեզ անհրաժեշտ է ֆինանսական խորհրդատու:

Ես կցանկանայի նաեւ կարդալ կարդալ Ով է հետեւում ձեր փողերը. 17 Paladin սկզբունքները ընտրելու համար ֆինանսական խորհրդատու Ջեկ Ուեմմիրի կողմից: