Overview, Հաշվարկներ եւ համեմատություն APR- ին
Ինչ է APY- ը:
APY- ն մի շարք է, որը պատմում է ձեզ, թե որքան գումար եք շահում բարդ շահերով մեկ տարվա ընթացքում: Այն հաշվի է առնում ձեր ավանդական ավանդի վրա շահած տոկոսները, ինչպես նաեւ հետաքրքրությունը, որը վաստակում եք այլ տոկոսային եկամուտների վերեւում:
Ավելի բարձր APY- ն ավելի լավն է, երբ հաշիվները գնահատեք ձեր խնայողությունների համար: Երբ դուք վճարում եք հետաքրքրություն, ավելի ցածր է APY- ը:
Երբ դուք գումարներ եք խնայողական հաշվում, փողի շուկա կամ ավանդի վկայագիր (CD) , դուք վաստակում եք հետաքրքրություն: APY- ն կարող է ցույց տալ, թե որքան հետաքրքրություն կստանաք: Այս տեղեկատվության միջոցով դուք կարող եք որոշել, թե որն է լավագույն բանկը , եւ արդյոք դուք ցանկանում եք, որ ավելի մեծ գումար ստանաք CD- ներում ձեր փողերը:
Ինչ է նշանակում APY- ի յուրահատուկ:
APY- ն օգտակար է, քանի որ դա հաշվի է առնում բարդույթը, պարզ «տոկոսադրույք» չի նշանակում: Բաղադրիչը տեղի է ունենում, երբ շահ եք շահում այն շահագրգռվածության վրա, որը դուք նախկինում վաստակել եք , ինչը նշանակում է, որ ավելի մեծ գումար եք վաստակում:
Օրինակ ` 1,000 ԱՄՆ դոլարի ավանդ է պահում, որը վճարում է 5 տոկոս տարեկան տոկոսադրույք: Տարեվերջին դուք կունենաք $ 1,050 (կանխատեսելով, որ ձեր բանկը տարեկան տոկոսադրույք է ստանում միայն մեկ անգամ): Սակայն ձեր բանկը կարող է հաշվարկել եւ տոկոսագումար վճարել ամսական:
Այդ դեպքում դուք կստանաք տարվա համար 1,051,16 դոլար, եւ դուք կստանաք ավելի քան 5 տոկոսը: Տարբերությունը կարող է փոքր թվալ, բայց շատ տարիների ընթացքում (կամ ավելի մեծ ավանդներով) տարբերությունը նշանակալի է:
Տարեկան մեկ վճարում. Եթե ձեր բանկը հաշվարկում եւ տոկոսագումար վճարում է տարվա վերջում միայն մեկ անգամ, ապա բանկը կավելացնի ձեր հաշիվը $ 50:
Ամսական բարդացում. Եթե տոկոսագումարները հաշվարկվում եւ վճարվում են ամսական, դուք ամեն ամիս փոքր հավելումներ եք ստանում: Ստորեւ բերված աղյուսակում նկատեք, թե ինչպես են եկամուտները աճում ամեն ամիս:
APY- ը հաշվում է ավելի հաճախակի տոկոսագումարների հաշվարկների, այնպես որ դա ավելի ճշգրիտ է, քան տոկոսադրույքով «տոկոսադրույքը»: Բարեբախտաբար, դուք գրեթե միշտ տեսնում եք APY- ի կողմից բանկերից, եւ դուք ստիպված չեք լինի հաշիվներ անել: Բայց դուք կարող եք հաշվարկել APY ինքներդ, եւ մենք կցուցադրենք, որ ստորեւ:
| Ժամանակաշրջան | Շահույթ | Հավասարակշռություն |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016,77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051,16 |
APR ընդդեմ APY- ի
Տարեկան տոկոսադրույքը (APR) նման է APY- ին, սակայն հաշվի չի առնում բարդույթը:
APY- ն ավելի ճշգրիտ է, քան APR- ն որոշ դեպքերում, քանի որ այն ձեզ ասում է, թե որքան վարկ է իրականում ծախսվում, քանի որ տոկոսային ծախսերը բարդանում են: Բայց երբ գումար եք վերցնում, սովորաբար տեսնում եք միայն APR- ը: Իրականում, ըստ էության, Դուք կարող եք վճարել APY- ը, որը գրեթե միշտ բարձր է վարկերի որոշակի տեսակներով:
Վարկային քարտերի վարկերը հիանալի օրինակ են APR- ի եւ APY- ի փոխըմբռնման կարեւորության մասին:
Եթե դուք հավասարակշռություն եք պահպանում, Դուք վճարում եք APY- ով, որը ավելի բարձր է, քան մեջբերված APR- ից: Ինչու: Տոկոսադրույքները յուրաքանչյուր ամիս ավելացվում են ձեր հաշվեկշռում, իսկ հաջորդ ամսվա ընթացքում, դուք պետք է վճարեք հետաքրքրություն վերեւում: Սա նման է շահույթ ստանալու համար, որը վաստակել եք խնայողական հաշիվ :
Տարբերությունը չի կարող նշանակալից լինել, բայց տարբերություն կա: Որքան մեծ է ձեր վարկը եւ որքան երկար ժամանակ եք վերցնում, այնքան մեծ է այդ տարբերությունը:
Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքով APR- ն ավելի ճշգրիտ է, քանի որ սովորաբար չեք ավելացնում տոկոսադրույքները եւ ավելացնում ձեր վարկային հաշվեկշիռը: Ավելին, APR- ն հաշիվներ փակելու համար ծախսեր է կատարում , ինչը չի կարող անտեսվել: Այնուամենայնիվ, որոշ ֆիքսված տոկոսադրույքային վարկեր իրականում աճում են (եթե դուք չեք վճարում տոկոսադրույքները, քանի որ դրանք հաշվարկվում են): Լրացուցիչ տեղեկությունների համար կարող եք ծանոթանալ տարբեր տեսակի APR- ների մասին :
Ինչպես հաշվարկել APY
Ներդրումների ԱՊ-ի հաշվարկը կարող է դժվար լինել: Սակայն Excel եւ Google Sheets- ի աղյուսակները հեշտացնում են: Օգտագործեք այս աղյուսակը (որն արդեն ունի վերը նշված օրինակները) կամ հետեւեք ստորեւ ներկայացվող գործընթացին:
- Ստեղծեք նոր աղյուսակ:
- Մուտքագրեք տոկոսադրույքը A1 բջջի մեջ (տոկոսադրույքները պետք է գնան տասնորդական ձեւաչափով ):
- Մուտքագրեք B1 բջջային բարդույթային հաճախականությունը (օգտագործեք 12 ամսական, մեկ տարեկան, եւ այլն):
- Տեղադրեք հետեւյալ բանաձեւը ցանկացած այլ բջիջի մեջ. = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Օրինակ, եթե նշված տարեկան տոկոսադրույքը 5 տոկոս է, ապա «.05» տիպի «A1» բջիջում: Այնուհետեւ ամսական բարդացման համար մուտքագրեք «12» B1 բջիջում: Նշենք, որ օրվա ընթացքում բարդացվելու համար կարող եք օգտվել 365 կամ 360 կախված ձեր բանկից կամ վարկատուից:
Վերոնշյալ օրինակով դուք կգտնեք, որ APY- ն 5,116 տոկոս է: Այսինքն, 5 տոկոսային տոկոսադրույքով ամսական բարդացումն արդյունք է 5,116 տոկոսով: Փորձեք փոխել համակցված հաճախականությունը, եւ դուք կստանաք մի գաղափար, թե ինչպես է փոխվում APY- ը: Օրինակ, կարող եք եռամսյակային բարդույթներ կատարել (տարեկան չորս անգամ) կամ մեկ տարվա դժբախտ պատահարի համար, ինչը պարզապես արդյունք է 5 տոկոս APY- ի:
APY բանաձեւը
Եթե ցանկանում եք մաթեմատիկայից հնացած ձեւով աշխատել, ապա ինչպես է հաշվարկել APY- ը:
APY = (1 + r / n) n - 1, որտեղ r- ը նշված տարեկան տոկոսադրույքն է, եւ n - տարեկան բարդացման ժամանակահատվածների թիվը :
Ֆինանսավորողը դա կճանաչի որպես արդյունավետ Տարեկան տոկոսադրույքի (EAR) հաշվարկ:
Ինչպես ստանալ լավագույն ԱՊԸ
APY- ն ավելի բարձր է ավելի հաճախակի բարդացումով: Եթե դուք գումար եք խնայում բանկային հաշվին , պարզեք, թե որքան գումար է ավելացնում փողը: Օրական կամ եռամսյակ սովորաբար ավելի լավ է, քան տարեկան կոմպոզիցիան, բայց վստահ է, որ APS- ը յուրաքանչյուր տարբերակի համար ճիշտ է:
Դուք նաեւ կարող եք մղել ձեր սեփական "անձնական APY": Նայիր ձեր բոլոր ակտիվները, որպես ավելի մեծ պատկերը:
Այլ կերպ ասած, չես մտածում մեկ CD- ի ներդրման մասին, որպես առանձին ստուգողական հաշվից, դրանք բոլորը համատեղ աշխատում են ձեր նպատակների նկատմամբ, եւ դրանք պետք է համապատասխան տեղադրվեն: Մտածեք ինքներդ ձեզ որպես Գլխավոր Ֆինանսական Զինծառայող, Inc.
Ձեր անձնական APY- ին մղելու համար ուղիներ փնտրեք, որպեսզի ձեր գումարը հնարավորինս արագ փոխզիջում լինի: Եթե երկու ձայնասկավառակ վճարում է նույն տոկոսադրույքը, ապա այն վերցրեք, որը առավել հաճախ վճարում է հետաքրքրությունը եւ ունի ամենաբարձր ԱՊԸ: Ձեր տոկոսագումարների վճարումները ավտոմատ կերպով վերամշակվում են, ավելի հաճախ, այնքան լավ, եւ դուք սկսում եք ավելի շատ հետաքրքրություն առաջարկել այդ տոկոսային վճարումների վրա: