Իմացեք, թե ինչպես են ավանդների (CD- ների) վկայագրերը

Ապահով ճանապարհ, ավելի շատ գումար վաստակելու համար

Ավանդի վկայագրերը (CD- ներ) հանդիսանում են բանկերի եւ վարկային միությունների կողմից մատչելի ապահով ներդրումների շարքում: Նրանք սովորաբար վճարում են ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, քան խնայողական հաշիվները եւ փողի շուկայի հաշիվները , բայց կա մեկ թերություն: CD հաշիվ օգտագործելու համար հարկավոր է ձեր հաշիվը փակել հաշվին, չնայած հնարավոր է վաղաժամ դուրս գալ:

Ինչպես է աշխատում CD- ն

CD- ները ժամկետային ավանդի ձեւն են: Բարձր տոկոսադրույքի դիմաց, խոստանում եք կանխիկ գումար պահել բանկում որոշակի ժամանակ (օրինակ, վեց ամիս, 18 ամիս կամ մի քանի տարի):

Բարձրագույն տոկոսադրույքներ. Այս խոստման համար վարձատրության համար բանկը համաձայն է վճարել ձեզ ավելի շատ գումար, քան դուք կստանաք խնայողական հաշիվ : Դուք կստանաք ավելի բարձր տարեկան տոկոսային եկամտաբերություն ( APY ) ձեր ավանդների վրա: Ինչու է բանկը ավելի շատ վճարում: Քանի որ նրանք գիտեն, որ նրանք կարող են գումար օգտագործել երկարաժամկետ ներդրումների համար, օրինակ, վարկեր, եւ հաջորդ շաբաթ չեք խնդրի:

Ժամկետային տարբերակներ. CD- ի բացումից հետո դուք կընտրեք, թե որքան եք ցանկանում պահել ձեր միջոցները: Այս ժամանակահատվածը կոչվում է տերմին , եւ ընդհանուր տերմինները ներառում են 6, 12, 18 եւ 60 ամիս, թեեւ այլ պայմաններ կան:

Ավելի լավ է երկարաժամկետ: Դուք սովորաբար ավելի շատ եք վաստակում, երբ երկարատեւ պայմաններով եք գնում: Սակայն ավելի երկար տերմիններ միշտ չէ, որ լավագույն գաղափարն է: Սկսնակների համար նախքան ժամկետը ավարտվում է ձեր գումարը: Եթե ​​ձեր միջոցները վաղաժամկետ դուրս գաք (որը գրեթե միշտ տարբերակ է, բայց հազվադեպ դեպքերում, բանկերը եւ վարկային միությունները մերժում են այդ պահանջները), դուք պետք է վաղաժամկետ մարման տուգանք վճարեք:

Այդ տույժը կարող եք ուտել ցանկացած շահագրգռվածություն, որը վաստակել է, եւ նույնիսկ կարող է ուտել ձեր նախնական ավանդը: Այդ տույժի պատճառով դու ավելի լավն ես պահում գումարը խնայողական հաշվին, եթե շուտով դրա կարիքն ունենաք:

Վավերականության ժամկետները. Ձեր CD- ի ժամկետի վերջում CD- ը «հասունանում է» եւ պետք է որոշի, թե ինչ անել:

Երբ դուք մոտենում եք CD- ի տերմինի ավարտին, ձեր բանկը կհայտարարի, որ ձեր CD- ը հասուն է, եւ ձեզ կտան մի քանի տարբերակ: Եթե ​​դուք ոչինչ չեք անում, շատ դեպքերում ձեր գումարը վերամշակվելու է մեկ այլ CD- ով նույն ժամկետով, ինչն էլ հասունացել է:

Օրինակ, եթե վեց ամսվա սկավառակում եք, դրանք ավտոմատ կերպով կդնեն եւս մեկ վեց ամիս CD- ներ: Նշենք, որ տոկոսադրույքն ավելի բարձր է կամ ավելի ցածր, քան նախկինում վաստակած տոկոսադրույքը. Երաշխիք չկա, որ դուք ստանում եք նույն տոկոսադրույքը:

Եթե ​​ցանկանում եք ինչ-որ բան անել, բացի ներդրման նոր CD- ներից, պետք է ձեր բանկը իմանալ մինչեւ նորացման վերջնաժամկետը: Դուք կարող եք փոխանցել միջոցները ձեր ստուգման կամ խնայողական հաշվի վրա, կամ դուք կարող եք անցնել այլ CD ավելի երկար կամ ավելի կարճ ժամկետով:

Ինչպես սկսել Սկավառակներ օգտագործելը

Դեպի փողի տեղադրելու համար դիմեք ձեր բանկին կամ վարկային միությանը:

Շատ բանկեր, հատկապես առցանց բանկերը, բացատրում են ձեր տարբերակները եւ թույլ են տալիս կատարել CD ներդրումներ օնլայն: Դուք կարող եք նաեւ զանգահարել հաճախորդների սպասարկմանը կամ նույնիսկ խոսել բանկիրի հետ անձամբ:

Բացատրեք, թե որքան եք ցանկանում ներդրումներ կատարել եւ խնդրեք վաղաժամկետ ազատման տույժեր եւ այլընտրանքային CD արտադրանք: Բանկը կարող է ունենալ լրացուցիչ CD ընտրանքներ, որոնք ավելի լավն են ձեզ համար, թե արդյոք նրանք առաջարկում են ավելի բարձր տեմպեր, ավելի ճկունություն կամ այլ հատկություններ:

Երբ գումարը տեղափոխեք CD- ներ, կտեսնեք ձեր հաշիվների կամ առցանց վահանակի առանձին հաշիվ: CD- ներ կարող են գրվել գրեթե ցանկացած տեսակի հաշվով, ներառյալ անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվները (IRAs) , համատեղ հաշիվներ, վստահված անձինք եւ պահառուական հաշիվներ :

CD- ների օգտագործման ռազմավարություններ. Ladders եւ ավելին

Երկարաժամկետ CD- ները հաճախ ավելի գրավիչ են թվում, քան կարճաժամկետ CD- ները, քանի որ վճարում են ավելի շատ: Սակայն նրանք միշտ չէ, որ ճիշտ ընտրություն են: Օրինակ, հնգամյա CD- ն երկար ժամանակ փող է փակվում, դժվար է կանխատեսել, թե արդյոք այդ գումարն անհրաժեշտ կլինի հինգ տարի հետո:

Ավելին, եթե դուք գնում եք CD, երբ ցածր տոկոսադրույքները ցածր են, ապա հաջորդ հինգ տարիների ընթացքում կարող եք կողպեք ձեզ վճարել ցածր վճարովի CD- ին, ինչի դեպքում, եթե տոկոսադրույքները (եւ, հետեւաբար, CD- ի դրույքաչափերը ) հաջորդ տարի կամ երկու տարի հետո աճեն: Կարող եք ավելի լավը օգտագործել կարճաժամկետ CD- ները, որոնք թարմացնում են ավելի բարձր տեմպերով:

Եթե ​​դուք հետաքրքրված եք երկարաժամկետ CD- ներով, գնահատեք ռազմավարությունները, որոնք կօգնեն ձեզ օպտիմալացնել ձեր խնայողությունը: Ամենահաճախ ռազմավարությունը CD ներդրողներն օգտագործում են սանդուղք. Մի քանի տարբեր ձայնասկավառակներ ձեռք բերել տարբեր պայմաններով, որպեսզի դուք գումար ունենաք պարբերաբար: Ladders- ը օգնում է ձեզ խուսափել ձեր բոլոր գումարները ցածր վճարովի CD- ներում, եւ նրանք օգնում են ձեզ խուսափել վաղաժամ եւ վճարել տուգանքները: Լրացուցիչ մանրամասների համար կարդացեք, թե ինչպես պետք է օգտագործել CD հարկերը :

Ձեզ պաշտպանելու մեկ այլ միջոց է ճկունություն առաջարկել CD- ները: Նրանք կարող են թույլ տալ ձեզ.

• Դուրս գալ վաղաժամ, առանց տուգանք վճարելու:
• «Վերցրեք» տոկոսադրույքը ավելի բարձր տեմպով, հաշվի առնելով տեմպերը:

Ինչպես կարող եք ակնկալել, ավելի ճկունություն ունեցող CD- ները առաջարկում են ավելի ցածր տոկոսադրույքներ:

CD անվտանգություն

Ինչ վերաբերում է անվտանգությանը, CD- ները նման են ձեր խնայողությունների կամ ստուգման հաշվին : Ենթադրելով ձեր ավանդները FDIC- ը ապահովագրված է (կամ ապահովագրված է NCUA- ի ապահովագրության ներքո, եթե դուք օգտագործում եք վարկային միությունը ), դուք ունեք պետական ​​երաշխիք: ԱՄՆ կառավարությունը կապահովի, որ ձեր բոլոր գումարները վերադարձնեն, եթե ձեր բանկը փչանա: Դա այնպիսին է, ինչպիսին դուք կարող եք ստանալ:

Ցանկացած ներդրումից դուք պետք է ընտրեք ռիսկի եւ հնարավոր պարգեւի միջեւ: CD- ն ընկնում է սպեկտրի ցածր ռիսկային, ցածր վերադարձի վերջում: Նրանք հիանալի վայր են պահում կանխիկ դրամը, որ դուք չեք կարող թույլ տալ կորցնել, քանի որ դուք պետք է ծախսեք այն առաջիկա մի քանի տարիների ընթացքում: Եթե ​​գումարը մի քանի տասնամյակների ընթացքում չեք օգտագործում, գնահատեք այլ ներդրումներ, ինչպես նաեւ ձայնասկավառակներ ձեր երկարաժամկետ նպատակների համար:

Եթե ​​դուք պատրաստվում եք ներդնել CD- ներ, բնականաբար ցանկանում եք վաստակել ամենաբարձր սակագները: Ցանկացած CD- ի համար (օրինակ, 1000 դոլարով վեցամսյա CD) տարբեր բանկեր եւ վարկային միություններ առաջարկում են տարբեր տոկոսադրույքներ : Ձեր խնայողությունների վրա աշխատող APY- ի առավելագույն մակարդակն օգտագործելու համար օգտագործեք ռազմավարություն եւ արտադրանք, որոնք համապատասխանում են ձեր նպատակներին եւ գնում են շուրջը:

Ինչքան երկար?

Դուք արդեն գիտեք, որ երկարաժամկետ CD- ները սովորաբար (բայց ոչ միշտ) վճարում են ավելի կարճաժամկետ CD- ներից: Արդյոք սա պարզապես նշանակում է, որ դուք միշտ պետք է ընտրել երկարաժամկետ CD- ների առավելագույնս վաստակելու համար:

Պարտադիր չէ, որ. Բացի ձեր գումարները փակելուց բացի, այն ձեզ հարկավոր է պահելը, երկարաժամկետ CD- ն կարող է ձեզ բաց թողնել, երբ տոկոսադրույքները բարձրանում են: Եթե ​​դուք ստանում եք միանվագ դրամական միջոցներ, որոնք ցանկանում եք տեղադրել CD- ներ, ապա ձեր վերադարձը կախված է նրանից, թե որքան բարձր տոկոսադրույքներ են դուք ձեռք բերում ձեր CD- ն: Եթե ​​տոկոսադրույքները հատկապես ցածր են, նույնիսկ երկարաժամկետ CD- ները շատ քիչ կվճարեն, եւ մի քանի տարի անց կստանաք այդ անբավարար վերադարձը:

Անհնար է ոչ մի լավ բան անել, բայց ուշադրություն դարձնենք այն հանգամանքին, թե ինչ տոկոսադրույքներ են անում եւ ինչ-որ գուշակություններ են անում, թե ինչպես կարող է ապագան առաջանալ: Կարող եք գուշակել սխալը, որպեսզի համոզվեք, որ ձեր խաղադրույքները խոչընդոտելու համար: Կրկին CD սկավառակները օգնում են ձեզ խուսափել խնդիրներից, որոնք գալիս են սխալ հասկանալու, ձեր մարման ժամկետները տարածելու եւ ձեզ հետեւելու համար:

Եթե ​​կարծում եք, որ տոկոսադրույքները շատ բարձր են, եւ նրանք միայն կփակեն, երկարաժամկետ CD- ներ կարող են իմաստալից լինել: Պարզապես հիշեք, որ ապագան կանխատեսելի չէ:

CD- ների տեսակները

Սկավառակներ գալիս են տարբեր ձեւերով: Բանկերը եւ վարկային միությունները շարունակում են հաճախորդներին նոր տարբերակներ առաջարկել: Ավանդաբար, կարող եք նկարագրել CD- ն հետեւյալ կերպ.

• Այն ունի ֆիքսված փոխարժեք, որը չի փոխվում:
• Դուք տուգանք կվճարեք, եթե կանխիկ եք վճարում:

Դա այլեւս գործ չէ:

Հեղուկ ձայնասկավառակներ (կամ «ոչ տուգանք» ձայնասկավառակներ) թույլ են տալիս ցանկացած պահի քաշել ձեր միջոցները `առանց վաղաժամկետ մարման տույժ վճարելու: Այդ ճկունությունը թույլ է տալիս լինել արագաշարժ եւ ձեր միջոցները տեղափոխել ավելի բարձր վճարող CD, եթե հնարավոր է առաջանում:

Եթե ​​դուք խուսափեք տուգանք վճարելուց, ինչու չեք միշտ օգտագործում հեղուկ ձայնասկավառակներ: Ճկունություն գալիս է գների վրա. Հեղուկ CD- ները վճարում են ավելի ցածր տոկոսադրույքներ, քան այն CD- ներ, որոնք դուք կողպված եք, մնացած բոլորը հավասար են: Դա իմաստ է, եթե դուք բաներ եք նայում բանկի տեսակետից, նրանք վտանգի տակ են վերցնում: Այնուամենայնիվ, եթե վստահ եք, որ դրույքաչափերը շուտով կբարձրանան, եւ դուք ճիշտ էիք լինում, կարճ ժամանակահատվածում ավելի քիչ գումար վաստակելը կարող է արժե այն, եթե ուշադիր անցնեք ավելի բարձր մակարդակի:

Եթե ​​մտածում եք հեղուկ ձայնասկավառակի օգտագործման մասին, համոզվեք, որ հասկանում եք ցանկացած սահմանափակում: Թեեւ վայելեք որոշ ճկունություն, ապրանքը կարող է լինել այնքան պարզ, որքան մտածում եք: Երբեմն դուք սահմանափակվում եք, երբ կարող եք միջոցներ ձեռնարկել, եւ կարող եք սահմանափակումներ ունենալ, թե որքան կարող եք վերցնել ցանկացած ժամանակ:

Bump-up ձայնասկավառակներ ապահովում են այնպիսի օգուտ, որը նման է հեղեղի ձայնասկավառակների: Դուք չեք ստանում խրված է ցածր եկամտաբերությամբ, եթե տոկոսադրույքները բարձրացնեն CD- ի ձեռքբերումից հետո: Ձախողված ձայնասկավառակով դուք ստանում եք ձեր ընթացիկ CD հաշիվը եւ անցեք նոր, ավելի բարձր տեմպ (անցյալում, եթե ձեր բանկն ավելի բարձր տոկոսադրույքներ առաջարկի): Բռունցք ստանալու համար, գուցե դուք պետք է տեղեկացնեք ձեր բանկին, որ ցանկանում եք իրականացնել ձեր խառնաշփոթը: Եթե ​​դուք ոչինչ չեք անում, ապա բանկը ենթադրում է, որ դուք կպչուն եք ներկայիս դրույքաչափով: Դուք չեք ստանում անսահմանափակ բաբախյուններ, այնպես որ, գուցե, դուք սպասում եք գնի բարձրացմանը:

Bump-up ձայնասկավառակներ, ինչպես հեղուկային CD- ներ, սկսում են վճարել ավելի ցածր տոկոսադրույքներ, քան ստանդարտ ձայնասկավառակներ: Եթե ​​դրույքաչափերը բավականաչափ բարձրանան, ապա կարող եք առաջ գալ: Եթե ​​դրույքաչափերը մնան անկայուն կամ ընկնեն, ապա ավելի լավ կլիներ, եթե ստանդարտ CD- ով:

Բրոքերային ձայնասկավառակներ եւս մեկ այլընտրանք են: Երբեմն նրանք ավելի լավ փոխարժեքներ են առաջարկում, եւ երբեմն էլ ավելի լավ է դուրս գալիս ուղիղ դեպի ձեր բանկը կամ վարկային միությունը: Բրոքերային CD- ները բրոքերային հաշիվներում վաճառվող ձայնասկավառակներ են: Բանկում հաշիվ բացելու եւ ձայնասկավառակների ընտրության փոխարեն, Դուք կարող եք ձեռք բերել բրոշյուրացված ձայնասկավառակներ բազմաթիվ բանկերից եւ դրանք պահել մեկ տեղում: Դա ձեզ հնարավորություն է տալիս ընտրելու եւ ընտրել որոշակի ունակություններ, սակայն փոխադրվող ձայնասկավառակներ գալիս են լրացուցիչ ռիսկերով: Սկսնակների համար ցանկանում եք համոզվել, որ ցանկացած բանկ եք համարում FDIC- ը, ապահովագրված, առանց ապահովագրության, CD- ներ, հավանաբար, ավելի շատ վճարելու (զարմանալի չէ), որպեսզի նրանք կարողանան ձեր ուշադրությունը հրավիրել: Բացի այդ, վաղաժամ դադարեցված CD- ից դուրս գալը կարող է դժվար լինել: Լրացուցիչ մանրամասների համար կարդացեք, թե ինչպես է Brokered CD- ները աշխատում :

Խանութի շուրջը

Եթե ​​ցանկանում եք փրկել ձայնասկավառակի միջոցով, ապա դուք անպայման անեք այն, որտեղ արդեն ստուգեք եւ խնայողական հաշիվներ: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք մի փոքր ավելի լավ անել, եթե գնում եք շուրջը: Անկախ նրանից, թե արժե արժի ծախսել ժամանակի գնումները կախված կլինեն, թե որքան գումար կարող ես վաստակել (նոր հաշիվ բացելու կետ չկա, եթե մեկ տարուց ավել գումար վաստակես $ 7-ը, ձեր ժամանակը արժե ավելին):

Ստուգեք տեղական գովազդները. Լավ գործարքներ գտնել, տեղական բանկերից եւ վարկային միություններից փնտրեք «հատուկ»: Նրանք կարող են հայտնվել գովազդներում առցանց կամ տեղական լրատվամիջոցներում: Երբ բանկերը եւ վարկային միությունները ցանկանում են ներգրավել ավանդներ, նրանք հատկապես բարձր տոկոսադրույքներ են առաջարկում ձեր ուշադրությունը գրավելու համար: Ինչպես միշտ, հիշեք, որ եթե ինչ - որ բան կարծես թե շատ լավ է ճշմարիտ լինել, դուք, հավանաբար, չի ստացվում ամբողջական պատմություն: FDIC- ի ապահովագրված արտադրանքով (կամ NCUSIF- ապահովագրված CD- ները, եթե դուք օգտագործում եք վարկային միություն ):

Գնալ առցանց: Գործարքների որոնումներ կատարել միայն ինտերնետ-բանկերում : Քանի որ օնլայն-բանկերը չունեն նույն աղբարկղը, ինչպես աղյուսակը, նրանք կարող են ավելի բարձր տոկոսադրույքներ առաջարկել (այսինքն , բանկային առցանց հիմքերի պատճառներից մեկը):

Պարզապես հարցրեք. Վերջապես, մի ​​վախեցեք, խնդրելու ձեր բանկիրին ավելի լավ փոխարժեքով: Հատկապես, եթե դուք աշխատում եք մի փոքրիկ բանկի կամ վարկային միության հետ եւ կարեւոր գործարքներ կատարեք նրանց հետ, կարող եք մի քիչ էլ աշխատել: