APR - Ինչ է ասում ձեզ վարկի մասին

Երբ գումար եք վերցնում, կտեսնեք APR տերմինը, եւ դուք չեք կարող վստահ լինել, թե դա ինչ է նշանակում: APR- ն օգնում է հասկանալ վարկի արժեքը, բայց դա կարող է ապակողմնորոշել: Երբեմն վճարները ներառված են, իսկ երբեմն ամենացածր APR- ի վարկը ձեր լավագույն ընտրությունն է:

APR- ի օգտագործման համար հարկավոր չէ հասկանալ մաթեմատիկայի հետեւում, բայց դուք միշտ կարող եք ավելի խորանալ եւ սովորել, թե ինչպես հաշվարկել APR- ն, եթե ցանկանում եք լրացուցիչ տեղեկություններ:

Ինչ է նշանակում APR- ը

APR- ը հանդես է գալիս տարեկան տոկոսադրույքով: Այն պատմում է, թե որքան է ծախսվում մեկ տարի մարման համար, ներառյալ տոկոսային ծախսերը եւ վարկի հետ կապված հավելյալ վճարները: APR- ը տոկոսադրույքով արտահայտված վարկի "գինը" է: Տոկոսադրույքները օգտակար են, քանի որ փոխարժեքը կարող է օգտագործվել ցանկացած դոլարի չափով:

Երբ դուք գիտեք, թե որքան գումար է վերցնում, կարող եք համեմատել վարկերը եւ վարկային քարտերը `համեմատելով APR- ի:

Օրինակ ` 100 դոլար է փոխառվում 10 տոկոս APR- ով: Մեկ տարվա ընթացքում Դուք կվճարեք 10 դոլար, քանի որ 10 դոլարը կազմում է $ 100-ի 10 տոկոսը: Հաշվարկելու համար, $ 10-ից $ 10-ով հասնելը ($ 100 x .10 = $ 10) բազմապատկելու համար: Նշենք, որ հաշվարկը կատարելու համար տոկոսը վերափոխվում է տասնորդական ձեւաչափով :

Իրականում, հավանաբար, կվճարեք ավելի քան $ 10: Վերոնշյալ օրինակը ենթադրում է, որ տոկոսը հաշվարկվում եւ վճարվում է միայն մեկ անգամ, եւ դուք չեք վճարում որեւէ վճար, որը կարող է ճշգրիտ լինել: Կրեդիտ քարտերը հիմնականում գանձում են օրական կամ ամսական փոքր տոկոսադրույքներ (եւ ավելացրեք այդ գումարները ձեր վարկային հաշվեկշիռը), ինչը նշանակում է, որ դուք իրականում վճարում եք ավելի մեծ քանակությամբ բարդացումից :

Տնային վարկերով սովորաբար վճարում եք փակման ծախսերը , որոնք ավելացնում են ձեր վարկի ընդհանուր արժեքը:

APR- ը տարեկան է : Այլ կերպ ասած, այն նկարագրում է, թե որքան հետաքրքրասիրություն եք վճարելու, եթե մեկ տարով փոխառեք: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք ամբողջ տարին պարտք վերցնել, կամ այն գումարը, որը դուք փոխառել եք, կարող է փոփոխվել ամբողջ տարվա ընթացքում (ինչպես դուք գնումներ եւ վճարումներ եք կրեդիտ քարտի վրա):

Հստակ թվեր ստանալու համար դուք կարող եք մի քիչ մաթեմատիկա անել:

Այնուամենայնիվ, դուք սովորաբար ենթադրում եք, որ ավելի ցածր APR- ն ավելի բարձր է, քան ավելի բարձր տարիքը (հիփոթեքը կարեւոր բացառություն է):

Կրեդիտ քարտերով դուք սովորաբար խախտում եք ձեր APR- ին ամենօրյա տոկոսադրույքը, քանի որ հետաքրքրությունը գանձվում է ձեր հաշվեկշռում ամեն օր, եւ այդ տոկոսադրույքները ավելացվում են ձեր հաշվեկշռում, որպեսզի կարողանաք ավելի մեծ հետաքրքրություն առաջարկել հաջորդ օրը:

Ձեր օրվա փոխարժեքը պարզելու համար վերցրեք APR- ը եւ բաժանեք այն 365-ով: Եթե APR- ը 10 տոկոս է, օրական տոկոսադրույքը կկազմի 0.0274 տոկոս (0.10 բաժանված է 365 = .000274): Նշենք, որ որոշ վարկային քարտեր բաժանվում են 360 օր `365 օրվա փոխարեն:

Վարկային քարտի վճարումներն ու ծախսերը հաշվարկելու համար տես ավելին:

Ինչ է նշանակում 0% APR:

Եթե ​​դուք տեսել եք «թիզեր» առաջարկներ գովազդներ, կարող եք զարմանալ, թե ինչ զրո տոկոս տոկոսադրույք է նշանակում: Զրո տոկոս տոկոսադրույքով APR- ն ենթադրում է, որ տոկոսագումար չի գանձվում գումարի վրա: Տոկոսադրույքի բացակայությունը այն դարձնում է (տեսակ), ինչպես դանդաղ վճարում եք ձեր սեփական դրամական միջոցներով, եւ երբեմն գործարքները գովազդվում են որպես «նույն դրամական գումար»: Բայց դուք դեռ գումար եք վերցնում, եւ ամեն ինչ կարող է միշտ վատ լինել հերթը: Ազատ վարկը կարող է լավ լինել, բայց դա հազվադեպ է տեւում: զրոյական տոկոս APR առաջարկները նախատեսված են ձեզ դռան մեջ, որպեսզի վարկատուները ի վերջո կարողանան գանձել ձեզ հետաքրքրություն:

Անվճար ճաշ: Հիշեք, որ զրո տոկոսը, APR- ի առաջարկները կարող են օգնել ձեզ գումար խնայել շահերի վրա, բայց դուք դեռ կարող եք վճարել այլ վճարներ փոխանակելու համար: Օրինակ, ձեր կրեդիտ քարտը կարող է գանձել «մնացորդի փոխանցում» վճար , որպեսզի վճարեն այլ վարկային քարտերի մնացորդները: Վճարը կարող է լինել պակաս, քան դուք վճարում եք հին քարտի հետ, բայց դուք դեռ վճարում եք ինչ-որ բան: Նմանապես, տարեկան վճար կարող եք վճարել կրեդիտ քարտի թողարկողին, եւ այդ վճարը չի ներառվում APR- ում:

Հնարավոր է վճարել բացարձակապես ոչինչ եւ լիարժեք օգտվել APR- ի զրո տոկոսի առաջարկից, բայց դուք պետք է ջանասիրաբար քաշեք այս անջատումը: Անհրաժեշտ է վճարել վարկի մնացորդի 100 տոկոսը նախքան խթանման ժամկետն ավարտելը եւ ձեր բոլոր վճարումները ժամանակին կատարելը, եթե չհամարեք, կարող եք վճարել բարձր տոկոսադրույք , ցանկացած մնացորդի վրա:

Հետաձգված տոկոսները նույնն են, ինչ զրո տոկոս տոկոսադրույքով: Այս ծրագրերը հաճախ գովազդվում են որպես «ոչ մի հետաքրքրություն» վարկ, եւ նրանք հատկապես հայտնի են ձմեռային արձակուրդների ժամանակ: Այնուամենայնիվ, դուք կվճարեք տոկոսագումարները, եթե չհաջողվի վճարել ամբողջ մնացորդը, մինչեւ գովազդային շրջանի ավարտը: Իրական զրոյական տոկոսային առաջարկով դուք պարզապես սկսում եք հետաքրքրություն վճարել ձեր մնացորդի ավարտից հետո մնացած մնացորդի վրա: Հետաձգված տոկոսադրույքով դուք տոկոսադրույքով հետադարձ կվճարեք վարկի սկզբնական գումարի վրա, քանի որ չեք կատարել որեւէ վճարում : Հետաձգված տոկոսադրույքի առաջարկները չեն կարող գովազդվել որպես «0% տոկոս»:

Ինչ է նշանակում փոփոխական APR- ը

Եթե ​​APR- ն փոփոխական է, ապա այն ժամանակի ընթացքում կարող է փոփոխվել (կամ փոփոխվել) : Որոշ վարկերով դուք գիտեք, թե որքան գումար եք վճարելու հետաքրքրությունը, դուք գիտեք, թե որքան գումար եք վերցնում, որքան գումար եք վերցնում այն, ինչ տոկոսադրույք է կիրառվում տոկոսադրույքների համար: APR- ի փոփոխական վարկերը տարբեր են: Տոկոսադրույքը կարող է ավելի բարձր կամ ավելի ցածր լինել ապագայում, քան այսօր (ցածր կլինի հաճելի, բայց ավելի հավանական է):

Տարբեր տոկոսադրույքով վարկերը ռիսկային են, քանի որ կարող եք մտածել, որ կարող եք վերցնել փոխարժեքով տրվող փոխարժեքը, սակայն կարող եք վերջ տալ ավելի շատ գումար վճարելուց: Մյուս կողմից, սովորաբար կստանաք ավելի ցածր նախնական տոկոսադրույք, եթե ցանկանում եք ստանձնել APR- ի օգտագործման ռիսկերը: Որոշ դեպքերում փոփոխական APR- ները մատչելի են միակ տարբերակն այն վերցնելը կամ թողնելը:

Ինչ կարող է ավելի մեծացնել ձեր տոկոսադրույքը: Տարբեր APR- ները սովորաբար աճում են, երբ ընդհանուր աճի տոկոսադրույքները: Այսինքն, նրանք բարձրանում են խնայողական հաշիվների եւ վարկերի այլ տեսակների տոկոսադրույքներով համակրանքով: Սակայն ձեր տոկոսադրույքը կարող է ավելանալ նաեւ որպես «տուգանք» (անկախ այն հանգամանքից, թե դուք ունեք փոփոխական APR կամ ոչ): Եթե ​​դուք չեք կատարել վճարումներ կամ հարվածել համընդհանուր լռելյայն ձգան, ձեր տեմպերը կարող են կտրուկ անցնել: Կարող եք չարժե վճարել ձեր վարկի մնացորդի ավելի բարձր տեմպերը, սակայն կկորցնեք հետագայում ավելի ցածր փոխարժեքով փոխառելու ունակությունը:

Բազմաթիվ APRs

Խոսելով ավելի բարձր տեմպերի եւ ցածր տոկոսադրույքների մասին, դուք կարող եք վճարել այլ APR կախված, թե ինչպես եք վերցնել: Որոնք են այս տարբեր տարեթվերը:

Մտածեք նոր վարկային քարտի բացման մասին, կարող եք հավասարակշռություն փոխանցել այդ քարտին, որոշ գնումներ կատարել եւ ստանալ բանկոմատից դրամական կանխավճարներ: Քանի որ դրանք տարբեր գործարքներ են, դա, ամենայն հավանականությամբ, նշանակում է տարբեր տարեթվեր: Սովորաբար դուք կստանաք ցածր (գովազդային) տարին հավասարակշռված տրանսֆերտների համար, սովորական APR- ի գնման համար եւ բարձր կանխավճար կանխավճարի համար: Ավելին, երբ դուք վճարումներ եք կատարում, ձեր վարկային քարտի թողարկողը կարող է առաջինը վճարել APR- ի ամենացածր աստիճանով, այնպես որ նրանք կարող են առավելագույն տոկոսադրույքով վճարել հնարավորինս երկար ժամանակ:

Մի կարծեք, թե դուք գիտեք, թե ինչ է ձեր APR- ը: Պարզեք, թե ինչ է տեղի ունենում, եթե ինչ-որ բան եք անում, բացի քարտից սահեցրեք ձեր խանութը:

Հիփոթեքային համեմատությունների համար APR- ը

Երբ խոսքը վերաբերում է տնային վարկերին, APR- ը բարդ է: Ենթադրվում է, որ ձեր վարկի բոլոր ծախսերը համեմատելու խնձոր-խնձոր եղանակ է. Տոկոսների, փակման ծախսերի, հիփոթեքային ապահովագրության եւ բոլոր մյուս վճարները, որոնք կարող եք վճարել տնային վարկ ստանալու համար: Քանի որ տարբեր վարկատուների համար գանձվում է տարբեր վճարներ, APR- ը իդեալականորեն ձեզ կտա մեկ համար, երբ վարկերը համեմատելով: Այնուամենայնիվ, իրականությունն այն է, որ տարբեր վարկատուները ներառում են (կամ բացառում են) APR- ի հաշվարկից տարբեր վճարներ, այնպես որ դուք չեք կարող պարզապես ապավինել APR- ին `պատմելու, թե հիփոթեքը լավագույն գործարքն է: APR- ի մեջբերումներն համեմատելու մանրամասն տեղեկությունների համար տես APR Pitfalls- ը :

Ինչն է ազդում APR- ին:

Անկախ այն բանից, թե դուք վճարեք բարձր APR կամ ցածր APR, կախված է մի քանի գործոններից.

Վարկի տեսակ: որոշ վարկեր ավելի թանկ են, քան մյուսները: Տնային վարկեր եւ ավտովարկեր, ընդհանուր առմամբ, ավելի ցածր են, քանի որ տունը մատչելի է որպես գրավադրություն, եւ մարդիկ հակված են առաջնայնացնել այդ վարկերը: Կրեդիտ քարտերը, մյուս կողմից, անապահով վարկեր են, որպեսզի ավելացնեք ռիսկի հետեւանքով ավելի շատ գումար:

Վարկ: Ձեր փոխառության պատմությունը ցանկացած վարկային որոշման կարեւոր մասն է: Եթե ​​դուք կարող եք ցույց տալ ժամանակի ընթացքում վարկի մարման ամուր պատմություն (եւ, այսպիսով, դուք ունեք մեծ վարկային միավորներ ), դուք կստանաք ցածր APRs գրեթե ամեն տեսակի վարկի վրա:

Համադրություն. Կրկին, դա ռիսկի մասին է: Եթե ​​վարկատուները կարծում են, որ կարող են խուսափել գումար կորցնելուց, նրանք առաջարկում են ցածր APR- ներ: Տնային եւ ավտովարկավորման համար կարեւոր է ունենալ ցածր վարկ, արժեքի հարաբերակցության (LTV) եւ լավ պարտքի եկամտի հարաբերակցությանը : Լավ հարաբերակցությունները ցույց են տալիս, որ դուք ավելի շատ չեք խմում, քան դուք կարող եք ծամել, եւ պարտատերը կարող է վաճառել գրավի եւ գնալ հեռավոր ձեւով, եթե անհրաժեշտ է: