Early Career Retirement Choices- ը կարող է տարբերություն դառնալ
Կենսաթոշակի պլանավորումը կյանքի ամենակարեւոր ֆինանսական մարտահրավերներից է: Ձեր իրավիճակի համար ճիշտ պլանի ստեղծումը կնպաստի ձեզ հետագա հետագա ֆինանսական անկախության հասնելու ճանապարհին:
Բայց եթե այդ «Մեծ երեք» սխալներից մեկը դարձնում եք նոր աշխատանք սկսելով ձեր նախնական կենսաթոշակային պլանի ստեղծման ժամանակ, դուք կարող եք ունենալ որոշ խոշոր խոչընդոտներ ֆինանսական ազատության ճանապարհին:
Չի փրկում բավարարը կամ շատ երկար սպասելը
Երբ ձեր կյանքի վաղ փուլերում եք, ձեր կենսաթոշակային կենսաթոշակային տարիքը, հավանաբար, ոչ մի տեղ չի կարող լինել կենսական խնդիրների եւ մտահոգությունների ձեր ցանկի վերեւում: Երբ դուք գտնվում եք 20-ական եւ 30-ական թվականներին, առավել հավանական է, որ դուք կկարողանաք ուշադրություն դարձնել ուսանողական վարկերի եւ վարկային քարտերի վճարումներին կամ վճարել առօրյա ծախսերը: Ձեր տեսարժան վայրերում գտնվող այլ ֆինանսական նպատակներ կարող են լինել տուն գնելը կամ պարզապես փորձում է ստեղծել այդ արտակարգ հիմնադրամը, որը դուք կկարողանաք լսել ֆինանսական պլանավորողներին, որոնք անհրաժեշտ են:
Այս բոլոր ֆինանսական նպատակներն ու մարտահրավերները պայքարում են ձեր բյուջեում նույն դժվար վաստակած դոլարի համար: Ահա թե ինչու այդքան հեշտ է սխալվել `ենթադրելով, որ դուք կարող եք պարզապես ավելի շատ խնայեք վաղվա կորուստը կամ ամբողջովին խնայելու համար:
Մյուսները շատ են վստահում իրենց գործատուին `օգնելով նրանց ընտրել, թե որքան է նպաստել կենսաթոշակային պլանին ` ավտոմատ գրանցման ընթացքում լռելյայն կայանքով: Այս մոտեցման հետ կապված խնդիրը ձեր սկզբնական ներդրման չափը չի կարող բավարար լինել:
Լավագույն ռազմավարությունը, համոզվելու համար, որ բավականաչափ խնայողություններ եք կատարում, հիմնական կենսաթոշակային հաշվարկն իրականացնելիս, երբ դուք սկզբում ձեր կենսաթոշակային հաշիվը ստեղծեցիք եւ կրկին անգամ առնվազն մեկ անգամ տարեկան զեկույցի ընթացքում:
Այս գործընթացը թույլ կտա ձեզ հստակ գնահատական տալ, թե որքան պետք է փրկել փրկելիս ձեր կենսակերպը պահպանելու համար եւ ոչ թե ապավինել ձեր ընկերներին եւ գործընկերներին `այս կարեւոր որոշումը կայացնելու համար:
Հաճախ խորհուրդ է տրվում սկսել նախնական նպատակը, ձեր կարիերայի ընթացքում ամեն տարի ձեր եկամտի առնվազն 10-15 տոկոսը փրկելու համար: Փորձեք առնվազն նպաստել բավարար աշխատավարձի պլանից ստանալու համար լիարժեք խաղադրույք ստանալու համար, եթե գործատուի առաջարկը առաջարկվում է, եթե 15% կամ ավելի խնայողությունը խուսափելն անիրատեսական է: Ամեն տարի ավտոմատ կերպով ավելացնելու ապագա ներդրումները ավտոմատ կերպով «փրկելու ավելի վաղը» եւս մեկ միջոց է, եթե ձեր կենսաթոշակային պլանում առաջարկի չափի ավելացման հնարավորությունը առաջարկվի: Եթե դա հասանելի չէ, ապա օրացուցային հիշեցում սահմանեք, ամեն տարի առնվազն 1-2% ներդրումներ կատարելու համար: Կարող եք նաեւ ցանկանալ կիրառել ապագա վճարումների աճը կամ բոնուսները ձեր կենսաթոշակային հաշվի համար: Ներքեւի տողը ավտոմատացնել խնայողությունները եւ վճարել այն ձեր կենսաթոշակին:
Սկզբից պլան չունենալով
Եթե դուք երբեւէ եղել եք ռեստորանում, որն ունի ավելի քան 200 ընտրացանկ, դուք գիտեք, որ ձեր որոշումները նեղացնելիս հարկավոր է անհասկանալի զգացում: Ձեր ֆինանսական ապագան շատ ավելի կարեւոր է, քան ձեր հաջորդ կերակուրը:
Կյանքի որոշ ընտրություններ կարող են թվալ, որ շատ են, հատկապես, երբ մենք գիտենք, թե որքան կարեւոր են նրանք:
Ընտրելով ձեր նախնական ներդրումային տարբերակները կենսաթոշակային պլանում մարտահրավեր է մեզանից շատերի համար, քանի որ մենք բոլորս չունենք ֆինանսական վստահություն `տեղեկացված որոշում կայացնելու համար: Իրականությունն այն է, որ գործիքներն ու ռեսուրսները գոյություն ունեն, որոնք կօգնեն մեզ այս որոշումներ կայացնել, եւ նույնիսկ նորարար ներդրողը պետք է հիմնական պլան ունենա: Եթե դուք չունեք գրավոր խաղային պլան, ձեր ապագա կենսաթոշակային խնայողությունները չեն կարող բավարար լինել կյանքի կարեւոր նպատակների համար վճարելու համար:
Հիմնական ներդրումային ծրագիրն օգնում է մեզ խուսափել հուզական որոշումներից, որոնք կարող են շեղել մեր ծրագրերը: Երբ ծայրահեղ շուկայի անկայունության շրջաններում շատ ներդրողներ հակված են թուլացնել բաժնետոմսերը եւ ներդրումներ կատարել շատ պահպանողական: Թույլ տվեք, որ վերջին շուկայի տատանումներն ու անկումը ձեզ խուսափեն ֆոնդային շուկայից, կարող են լինել մեծ սխալ, եթե դուք գտնվում եք ձեր կարիերայի ավելի վաղ փուլերում:
Դա է պատճառը, որ միայն ֆոնդային շուկայական ռիսկի վրա կենտրոնանալը կարող է կարճատես լինել եւ ձեզ ավելի մեծ ռիսկի ենթարկել, եւ դա ձեր փողերը դուրս բերելու վտանգն է:
Ձեռք բերող ներդրողի համար հաշվի են առնվում ծախսերի պասիվ ներդրման ռազմավարությունը, որն ուղղված է ակտիվների տեղաբաշխմանը (կամ ինչպես եք բաժանում ձեր հաշիվը ակտիվների դասերի, պաշարների, պարտատոմսերի, իրական ակտիվների եւ դրամական միջոցների): Դա սովորաբար ավելի լավ է աշխատի, քան նախորդ տարիների լավագույն կատարողներին վերցնելը: Ձեռքբերման մի մոտեցում, որը ներառում է դիվերսիֆիկացված պորտֆելում, որը տրամադրում է մասնագիտական ուղեցույց, ներառում է ակտիվների բաշխման փոխադարձ հիմնադրամի ընտրություն, որը համապատասխանում է ձեր ռիսկային հանդուրժողականությանը: Որպես այլընտրանք, թիրախային ամսաթիվը փոխադարձ հիմնադրամ է, որը ավտոմատ կերպով կարգավորում է աստիճանաբար ավելի կոնսերվատիվորեն ներդրված, երբ դուք մոտենում եք կենսաթոշակին:
Հարկային առավելություն չունեցող հաշիվների մեծ մասը չկատարելը
Շատ կենսաթոշակային պահապանները սխալ են համարում 401 (k) պլանների եւ IRA- ների հարկի բարենպաստ վերաբերմունքի լիարժեք օգտվելը: Ավանդական կենսաթոշակային հաշիվներ, ինչպիսիք են 401 (k) պլանները եւ նվազեցվող IRA- ն, հաճելի սկիզբ են դարձնում, քանի որ դուք ստանում եք անմիջական հարկային ընդմիջում եւ ձեր հարկվող եկամտի նվազեցման հնարավորություն: 401 (k) համար IRS- ի ներդրման սահմանը կազմում է $ 18,000, իսկ IRA- ի ներդրման սահմանը , 2016 թվականին, 5,500 դոլար:
Կենսաթոշակային հաշիվներից լիարժեք օգտվելու եւս մեկ կարեւոր առավելություն այն է, որ նրանք հնարավորություն ունենան ձեր եկամուտները աճել հարկերի հետաձգման վրա: Երբ այս զուտ շահույթը զուգակցում եք բարդացնող շահի ուժի հետ, կենսաթոշակի մասին մտածելը սկսում է մի քիչ ավելի տխուր լինել: Դուք նաեւ կարող եք օգտագործել ակտիվի դիրքի հայեցակարգը ձեր օգտին, նպաստելով Roth 401 (k) կամ Roth IRA- ին , ստանալ շահույթի հարկերից ազատ աճի օգուտները: Պարզապես տեղյակ լինեք, որ Ռոթի հաշիվները ֆինանսավորվում են հետո հարկային դոլարներով: Արդյունքում, այս ռազմավարությունը սովորաբար լավագույնն է, երբ հարկավոր չէ նվազեցնել ձեր հարկվող եկամուտը ընթացիկ տարում կամ եթե ակնկալում եք, որ կենսաթոշակային տարում ավելի բարձր հարկային բլանշում եք:
Սոցիալական ապահովության կենսունակության վերաբերյալ կենսաթոշակների եւ մտահոգությունների անկման հետ մեկտեղ, ավելի ու ավելի պարզ է դառնում, որ ֆինանսավորման ֆինանսավորման բեռը մեզ համարվում է անհատական: Եթե դուք խուսափում եք այս վերին երեք սխալներից, ձեր կենսաթոշակային պլանի ստեղծման ժամանակ դուք կկարողանաք հավասարակշռել կյանքը վայելելու այսօրվա մտքի խաղաղությունը, իմանալով, որ պատրաստվում եք իրական ֆինանսական անկախության համար թոշակի անցնելիս (անկախ նրանից, թե որքան հեռու է այս նպատակը կարող է թվալ կամ սահմանեք ձեր սեփական «կենսաթոշակը»):