Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման խոչընդոտները եւ անհամապատասխանությունները

Ինչպես պարզել, թե արդյոք պետք է վերաֆինանսավորեք ձեր հիփոթեքը

Դուք լսում եք, որ հիփոթեքային տոկոսադրույքները գտնվում են ցածր մակարդակի վրա `գնաճի պատմական մակարդակների մոտակայքում: Դա երկարաժամկետ հեռանկարում գրեթե անվճար է:

Դուք, սակայն, մի քանի տարի առաջ պարտավորեցրել եք ֆիքսված փոխարժեքի հիփոթեքի համար , այնպես որ դուք վճարում եք 6 տոկոս, իսկ հարեւանի երեխա վճարում է 3.25 տոկոս: Պետք է արդյոք վերաֆինանսավորել:

Նախ, ֆոնին բառապաշարի անծանոթ մարդկանց համար ` « վերաֆինանսավորում »հիփոթեքը նշանակում է, որ դուք նոր հիփոթեքի ստանաք:

Դուք կրկնում եք ֆինանսավորում, այն կրկին ֆինանսավորում եք, փոփոխված վճարման պլանով:

Վերաֆինանսավորման խթանում

Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեք ունեցող շատ մարդիկ, ովքեր վերաֆինանսավորել են, շահագրգռված են ավելի ցածր տոկոսադրույքով:

Փոքր տարբերությունները տոկոսադրույքով մեծ տարբերություն են կազմում: Համեմատեք երկու 30-ամյա հիփոթեքային վարկերը `240,000 դոլար: Մեկը կրում է 4.00 տոկոս տոկոսադրույք, մյուսը `4.25 տոկոս տոկոսադրույքով:

Դա չի նշանակում մեծ տարբերություն, արդյոք դա: Դա ընդամենը մեկ քառորդն է, ճիշտ է: Որքան տարբերություն կարող է դա անել:

Փոքր գումարները հսկայական գումարների մեջ են: 30 տարվա վերջում, 4.25 տոկոս տոկոսադրույքի սեփականատերը վարկը կվճարի մոտավորապես $ 10,000-ի չափով, համեմատելով 4,00 տոկոս հիփոթեքի սեփականատիրոջ հետ:

Ակնհայտ է, որ վերաֆինանսավորման մեծագույն օգուտը հնարավորություն է տալիս նվազեցնել ձեր տոկոսադրույքը, հազարավոր մարդկանց սափրելու Ձեր ընդհանուր վարկի վճարումը:

Վերաֆինանսավորման պակասը

Բայց յուրաքանչյուր վարդ ունի իր փուշը. Վերաֆինանսավորումն կվերսկսվի ձեր հիփոթեքի ժամացույցը `բերելով ձեր ամորտիզացիայի ժամանակացույցը դեպի քառակուսի մեկ:

«Հա, ինչ է դա նշանակում»:

Ահա թե ինչպես հիփոթեքային աշխատանքները: Երբ վճարում եք, այդ վճարման որոշ տոկոսը գնում է դեպի ձեր հետաքրքրությունը: Մնացյալ գումարը կուղղվի ձեր սկզբնական վարկի սկզբունքին:

Որքան ավելի շատ ձեր վճարումը վերաբերում է ձեր սկզբունքին, այնքան լավ: Վճարելով ձեր հիմնական հաշվեկշիռը թույլ է տալիս վճարել վարկը ավելի արագ: (Այդ իսկ պատճառով դուք պետք է համոզվեք, որ ձեր հիփոթեքային վարկերի դիմաց լրացուցիչ հիփոթեքային վճարներ են կիրառվում ):

Երբ սկսում եք նոր հիփոթեք, ձեր վճարման մեծամասնությունը վերաբերում է հետաքրքրությանը: Միայն ձեր փոքրիկ սլայերը գնում է ձեր սկզբունքներին: Հիփոթեքային վճարումների առաջին տարվա վերջում դուք կտեսնեք, որ ձեր հիմնական հաշվեկշռում հազիվ եք դրել:

Ձեր հիփոթեքի հետագա առաջընթացը, որքանով եք վճարում ձեր սկզբունքները: 30-ամյա հիփոթեքի 25-րդ տարում գրեթե բոլոր ձեր վճարումները կիրականացվեն ձեր սկզբունքով:

«Սա շատ հետաքրքիր է, իսկապես (Յոնգ): Բայց ինչպես է վերաբերվում վերաֆինանսավորմանը»:

Երբ վերաֆինանսավորում եք հիփոթեքը, ապա ժամացույցը վերադարձնում եք մեկ տարուց: Ձեր վճարումների մեծամասնությունը կկիրառվի տոկոսների նկատմամբ, ոչ թե սկզբունքային:

Եթե ​​դուք դեռ հիփոթեքի առաջին մի քանի տարիների ընթացքում եք, դա մեծ գործարք չէ: Բայց եթե ձեր հիփոթեքի հետ միասին հետամուտ լինեք, ապա պետք է վարեք աղյուսակ `տեսնելու, թե արդյոք ստորին տոկոսադրույքը արդարացնում է ժամացույցի վերադարձը:

Վարկի վաղաժամկետ տոկոսադրույքով խնայողական գումար

Ասենք, Ջոը 100 տոկոսանոց հիփոթեք ունի 6 տոկոսով:

Նրա ամսական վճարը կազմում է $ 599: Տարի 1-ի վերջին Ջոը 7,188 դոլար է վճարել իր հիփոթեքի նկատմամբ: Դրանցից միայն $ 1,299 վճարել է հիմնական մնացորդը: Մնացածը հետաքրքիր էր:

Միայն մեկ տարի իր 30-ամյա հիփոթեքի մեջ Ջոը հայտնաբերում է, որ կարող է նոր վարկ ստանալ `5 տոկոսով: Joe refinances, փակելով իր հին հիփոթեքի եւ վերսկսել ժամացույցը. Նա իր նոր վարկի համար ծախսերը փակելիս 1000 դոլար է վճարում:

Ջոը 6 տոկոսով կվճարի $ 109,871 ($ 100,000 տան համար ընդհանուր առմամբ 209,871 դոլար) վճարելու համար վճարել տոկոսագումարները: Վերաֆինանսավորմամբ Ջո «կորցնում է» $ 5,889 տոկոսով, որ նա վճարել է իր վարկի առաջին տարվա համար: Ouch.

Բայց դա արժանի է: 5 տոկոսանոց հիփոթեքի փոխանցման միջոցով Joe- ն այժմ կվճարի $ 95,483 տոկոս, վարկի ժամկետի նկատմամբ, այլ ոչ թե $ 109,871: Այլ կերպ ասած, նրա քայլը փրկեց նրան 14,387 դոլար:

Ավելի ուշ վճարելով վարկը վերաֆինանսավորման միջոցով

Բայց եկեք ենթադրենք, որ Ջոն իր 30-ամյա հիփոթեքի 15 տարին է, երբ նա բացահայտեց վերաֆինանսավորման հնարավորությունը: Նա չի ցանկանում, որ նոր 30-ամյա հանձնառությունը, ուստի վերաֆինանսավորվի 15 տարի ժամկետով : Ինչ է կատարվում?

Չնայած տոկոսադրույքն իջեցնելու համար մինչեւ 5 տոկոսը եւ 15 տարով հիփոթեքի միջոցով վճարումների արագացումը, Ջոը, փաստորեն, վերաֆինանսավորում է ավելի շատ հետաքրքրություն, քան նա արել էր նախնական սցենարի տակ: Այլ կերպ ասած, վերաֆինանսավորումը Ջոի համար սարսափելի գործ է, քանի որ նա չափազանց հեռու է իր հիփոթեքի մեջ:

Ստորին գիծը

Մի ենթադրեք, որ վերաֆինանսավորումը միշտ լավ կամ վատ գաղափար է: Հաճախեք ձեր տոկոսադրույքները, վարկի պայմանները եւ փակման ծախսերը աղյուսակի կամ առցանց վերաֆինանսավորման հաշվարկի մեջ, հաշվարկելու համար, թե արդյոք ձեր առաջարկած հնարավոր գործարքը իմաստ է իմ առանձին հանգամանքներում:

Որպես ընդհանուր կանոն, եթե դուք առաջին մի քանի տարիների ընթացքում գտնվում եք հիփոթեքային վճարումներ կատարելու մեջ, եւ դուք կարող եք զիջել տոկոսադրույքը մինչեւ 0.75% կամ ավելի, պետք է դիտարկել այն: Ավելի վաղ ձեր հիփոթեքի շրջանակներում դուք վերաֆինանսավորում եք, այնքան լավ: