Ինչպես է դա աշխատում
Յուրաքանչյուր ամսվա վճարումը հավասար է տոկոսադրույքի սկզբունքին, ինչպես նաեւ սկզբունքների փոքր տոկոսին:
Քանի որ մայր գումարի մի մասը վճարվում է յուրաքանչյուր ամսվա ընթացքում, դա մի փոքր էլ պակաս է դարձնում տոկոսագումարների մնացորդին: Որպես հետեւանք, ամսական վճարումներից ավելին է անցնում յուրաքանչյուր ամսվա սկզբին: Հետեւաբար, վարկի սկզբում վճարման մեծ մասը գնում է հետաքրքրություն, իսկ մեծ մասը վարկի վերջում գնում է սկզբունքային:
Հաստատված հիփոթեքային տոկոսադրույքները
Տոկոսադրույքը սովորաբար ընդամենը մի փոքր ավելի բարձր է, քան 30-ամյա գանձապետական պարտատոմսը `հիփոթեքի տրամադրման պահին: Դա է պատճառը, որ ներդրողները փնտրում են մի բան, որն ավելի շատ վերադառնում է, առանց ավելորդ ռիսկի: Այսպիսով, Գանձապետարանի գրառումներն ազդում են հիփոթեքային տոկոսադրույքների վրա :
Առավելությունները
Ֆիքսված փոխարժեքի հիփոթեքի առավելությունն այն է, որ վճարը նույնն է ամսական: Այս կանխատեսելիությունը հեշտացնում է ձեր բյուջեի պլանավորումը: Դուք չունեք անհանգստանալու ապագա բարձր վճարումների վերաբերյալ, ինչպես դուք կարող եք կարգավորել տոկոսադրույքով հիփոթեք:
Դուք վճարում եք ամեն մի ամսվա սկզբից մի փոքր: Դա ինքնաբերաբար մեծացնում է ձեր տան սեփականությունը : Դա ի տարբերություն տոկոսների վարկի:
Դուք կարող եք կատարել լրացուցիչ վճարումներ `ավելի վաղ վճարելու ձեր սկզբունքները: Ֆիքսված վարկերի մեծամասնությունը կանխավճարային տույժեր չունի : Դա նաեւ մեծ վարկ է, եթե կարծում եք, որ տոկոսադրույքները կբարձրանան առաջիկա մի քանի տարիների ընթացքում:
Դա այն պատճառով, որ ձեր տոկոսադրույքը փակ է:
Կասկածներ
Այն անբարենպաստ է, որ տոկոսադրույքն ավելի բարձր է, քան կամ `կարգավորվող տոկոսադրույքով կամ տոկոսային վարկից: Դա ավելի թանկ է դարձնում, եթե տոկոսադրույքները մնում են նույնը կամ ապագայում:
Մեկ այլ թերություն այն է, որ դուք սկզբունքորեն վճարեք ավելի դանդաղ տեմպով, քան կարգավորվող փոխարժեքով: Որովհետեւ առաջին մի քանի տարիների ընթացքում վճարումները հիմնականում հետաքրքրված են դեպի հետաքրքրություն: Հետեւաբար, դրանք լավ չեն, եթե դուք մտադիր եք վաճառել ձեր տունը 5-10 տարի հետո:
Դժվար է որակել ֆիքսված վարկեր: Դուք կվճարեք ավելի մեծ փակման ծախսեր պայմանական վարկի համար: Դրանցից երկուսն էլ այն պատճառով, որ բանկերը կարող են կորցնել դրամական միջոցները, եթե տոկոսները բարձրանան: Դա մեծ ռիսկ է, որ նրանք ունենան 30 տարվա վարկ: Նրանք ուզում են վճարել այդ ռիսկը ծածկելու համար: Եթե նախատեսում եք տեղափոխել հինգ տարի կամ պակաս, ստացեք կարգավորվող վարկ:
Զգուշություն
Որոշ հիփոթեքային բրոքերներ ձեզ կվաճառեն այսպես կոչված ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեք, որտեղ տոկոսադրույքը սահմանվում է միայն առաջին հինգ տարիների համար: Համոզվեք, որ վարկի տոկոսադրույքը լավ է, որ վարկի ողջ կյանքի ընթացքում:
Անժամյա վարկը իսկապես այն է, երբ փակման ծախսերը գանձվում են վարկի մեջ: Դրանից ավելի շատ վճարում եք վարկի ողջ կյանքի ընթացքում, քանի որ դուք վճարում եք այդ փակման ծախսերը:
Ձեր ամսական վճարումը կարող է աճել, եթե անշարժ գույքի հարկերը, տնային ապահովագրությունը կամ հիփոթեքային ապահովագրության գները բարձրացնեն:
Ֆիքսված տոկոսադրույքների հիփոթեքային տեսակները
- 5 տարի ժամկետով ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը պահպանում է նույն տոկոսադրույքը առաջին հինգ տարիների ընթացքում: Այնուհետեւ վերածվում է կարգավորելի փոխարժեքի հիփոթեք: Առավելությունն այն է, որ սկզբնական տոկոսադրույքն ավելի ցածր է, քան 30-ամյա հիփոթեքը: Դժբախտությունն այն է, ինչ տեղի է ունենում հինգ տարի հետո: Ձեր տոկոսադրույքը կարող է արագ աճել `կախված այն բանից, թե արդյոք այսօրվա դրույքաչափերը: Հետեւաբար, սա լավ վարկ է, եթե վստահ եք, որ վաճառելու եք հինգ տարվա ընթացքում:
- 15-ամյա ֆիքսված փոխարժեքի հիփոթեքը շատ գրավիչ է, քանի որ այն ցածր տոկոսադրույքներ ունի: Այն նաեւ թույլ է տալիս ավելի արագ վճարել սկզբունքները, քան սովորական 30-ամյա վարկը: Դա նշանակում է, որ դուք ավելի արագ եք կառուցում սեփական կապիտալը: Մյուս կողմից, 15-ամյա հիփոթեքը ավելի բարձր վճարներ ունի: Այդ պատճառով, ձեր եկամուտը կաթվածահար է լինում, որպես լռելյայն բարձր ռիսկ:
- 30-ամյա հիփոթեքը ամենահարմար պայմանական վարկն է: Թեեւ այն ավելի բարձր տոկոսադրույքներ ունի, սակայն ամսական վճարը ցածր է, քանի որ վարկի մարումը տարածվում է ավելի քան 30 տարի: Դա լավ վարկ է, եթե դուք պլանավորում եք երկար ժամանակ մնալ ձեր տանը: Այն նաեւ լավ է ցածր եկամուտ ունեցող ընտանիքների համար, քանի որ այն թույլ է տալիս ավելի շատ տուն գնել ավելի ցածր ամսական գնով:
Տոկոսային տենդենցներ
Տոկոսադրույքի միտումները 1985 թվականից ի վեր նվազել են: Դա այն է, որ այդ պահից ի վեր գնաճը վերահսկվում է, ԱՄՆ Դաշնային պահուստային դրամական դրամավարկային քաղաքականության շնորհիվ: Դա հանգեցրեց գանձապետական պարտատոմսերի ցածր տոկոսադրույքների: Արդյունքում 30-ամյա ֆիքսված փոխարժեքի գրավադրման տոկոսադրույքները 2002 թ. Մարտից ի վեր կազմել են 7% -ից ցածր: