Բարդ խնդիրները, այս եկամտի հոսքը միաժամանակ պետք է լուծի երեք անճանմիք.
- Երկարատեւություն. Այն պետք է տեւի, քանի դեռ դուք անում եք:
- Գնաճը պետք է պահպանվի ապրուստի գնով:
- Առողջապահության կարիքները. Այն ծախսերը, որոնք վերջին տարիներին աճել են երեք անգամ մոտ, գնաճի հետ:
Այսպիսով, ինչպես եք պայքարում այս մարտահրավերը եւ միասին դնում կենսաթոշակային եկամուտ, որը տեւում է այնքան ժամանակ, որքան դուք եք անում: Մենք հավաքեցինք վերջին հետազոտությունները եւ միասին կազմեցինք անելիքների ցուցակը, որպեսզի ձեզ շրջապատի:
Քննեք ձեր սպառողական սովորույթները
Դուք տիեզերք, սննդամթերք կամ այլ բան եք: JP Morgan- ի հետազոտողները պարզել են, որ բնակչության մոտ 75 տոկոսն արդարացիորեն համապատասխանում է չորս ծախսերի պրոֆիլներից մեկին ...
- Սննդամթերքները իրենց եկամտի 28 տոկոսը ծախսում են սննդի եւ խմիչքի վրա (մթերք, ինչպես նաեւ ուտում):
- Տնօրեններն իրենց եկամտի 54% -ը ծախսում են հիփոթեքի, գույքահարկի, վերանորոգման եւ այդ տներում տեղադրելու համար բաներ, օրինակ `բնակարանի էկրանին կահույքի եւ մալուխի, հնարավոր է, որ ոմանք կարող են ունենալ մեկից ավելի տուն:
- Globetrotters- ը իր եկամտի եռամսյակը նվիրում է ճանապարհորդելու:
Չորրորդ կարգը պարունակում է անհատների փոքր խումբ (մոտ 65 տոկոսը եւ 65 տոկոսը `տնային տնտեսությունների մոտ 2 տոկոսը), որոնք իրենց ծախսերի 28 տոկոսը ծախսում են առողջապահության ոլորտում: Նրանք կարող են շարունակական կարիքներ ունենալ, արժե դեղատոմսերի կամ այլ քրոնիկ վիճակի համար:
Տեսնենք, թե ինչպես կփոխվի ձեր ծախսերը
Այնուամենայնիվ, ինչ որ ձեւով եք զբաղվում, կարծում եք, որ այն, ինչ ծախսում եք, ձգտում է փոխել տարիքով: Ավելի հին եք, այնքան ավելի շատ ձեր ծախսերը հակված են թուլացնել, - բացատրում է JP Morgan Asset Management- ի գլխավոր կենսաթոշակային ստրատեգ Քեթրին Ռոյը: Դա իրական է, նույնիսկ հաշվի առնելով գնաճը: «Թեեւ գներն աճում են, ավելի քիչ ծախսեր եք ծախսում», - ասում է Ռոյը: Օրինակ, 55-ից-64 տարեկան տարիքի միջին տնային տնտեսությունը տարեկան ծախսում է մոտ 51000 դոլար: Դա կնվազի մինչեւ 45 հազար դոլար 65-ից մինչեւ 74 տարեկան, իսկ նրանց համար `$ 34,000: Կատեգորիա-ըստ կատեգորիաների, ծախսերը նույնպես հակված են նվազել, քանի որ ձեր տարիքը, բացառությամբ բարեգործական ներդրումների, նվերների (oh, թոռներ) եւ առողջապահության. Վերջինս, ըստ Boston College- ի Կենսաթոշակային հետազոտությունների կենտրոնի, արժե 85 անգամ ավելի քան երկու անգամ ավելի, քան նախկինում:
Փոխեք Ձեր Խնայողական ծրագիրը, փոխհատուցելու համար
Նայիր ձեր ընթացիկ ծախսի նախշերով, գաղափարի համար, որտեղից կարող եք ընկնել: Այնուհետեւ որոշ ժամանակ անցկացրեք այդ տարածքներում ձեր ապագա ծախսերը պլանավորելու համար: Օրինակ, տնային տնտեսուհիները պետք է նայեն, երբ նրանք, հավանաբար, կկարողանան վճարել հիփոթեքը եւ / կամ նվազեցնելը իմաստ ունի: «65-ամյա տղաների քառասունհինգ տոկոսը դեռեւս հիփոթեք ունի», - ասում է Ռոյը:
«Անկախ նրանից, թե դա այն պատճառով, որ նրանք անում են հնարավորություն ծախսերի գնահատում [փոխարենը գումար ներդնելը], քանի որ նրանք ունեն ցածր տոկոսադրույք կամ, քանի որ նրանք դուրս են եկել սեփական կապիտալից, պարզ չէ»: Եթե դա վերջինն է, պլանավորում է դուրս գալ այդ վարկից մինչեւ կենսաթոշակը կարող է խելացի քայլ: Այնուամենայնիվ, մի տեղ վաճառելու արժեքը, նոր գնելու, տեղափոխելու եւ նոր տեղը կահավորելը չպետք է թերագնահատել, ասում է Fidelity Investment- ի կենսաթոշակային արտադրանքի ավագ փոխնախագահ Քեն Հեերտը: «Մարդիկ հաճախ զարմանում են այդ բաների կատարման բարձր արժեքով», - ասում է նա:
Միեւնույն ժամանակ, Globetrotters- ը պետք է հասկանա, որ ճամպրուկը չի կարող նվազեցնել ձեր տարիքին: Փաստորեն, ճանապարհորդության ծախսերը եղել են ամենաբարձր մակարդակներում 75 տարեկանից ցածր մարդկանց համար, ուստի իմաստուն է, որ ձեր ճանապարհորդության համար առանձնացնեք առանձին գումար:
Իսկ այդ սնունդները: Չնայած նրանց սպառումը կարող է թվալ գծապատկերներից դուրս, նրանք հակված են բավականին դյուրին լինել այլ ոլորտներում, վճարված հիփոթեքային եւ ցածր գույքային հարկային օրինագծերով: Հետազոտողները չեն տեսնում առանձին-առանձին փրկելու համար:
Առանձին հաշիվ առողջապահության ոլորտում
Fidelity Investments- ի գնահատմամբ, կենսաթոշակային տարիքի 65-ամյա զույգը կպահանջի $ 260,000 (այսօրվա դոլարով), առողջապահական ծախսերը իրենց կյանքի ընթացքում ծածկելու համար եւ 130,000 դոլար `երկարաժամկետ խնամքի կարիքների ապահովագրության համար (ավելին` այս պահի դրությամբ): Դրանք մեծ թվեր են, այնպես որ դուք կաշխատեք հասկանալ տարեկան ծախսերը: Անցյալ տարի, օրինակ, 65-ամյա ավանդական Medicare- ին, որն անցնում էր առողջապահական ծախսերի միջին ամսական եկամուտը, կազմել է 4,660 ԱՄՆ դոլար, որը տարեկան աճել է մոտ 6 տոկոսով: Մտածեք առանձին փողի գումար, թերեւս, Առողջապահական խնայբանկում `հաշվի առնելով այդ կարիքները: «Մենք գիտենք, որ այն մարդիկ, ովքեր այն ունեն որպես առանձին տող, ավելի շատ վստահ են, որ նրանք կարող են այդ ծախսերը թույլ տալ», - ասում է Ռոյը:
Հարկերի հետ աշխատելու ռազմավարություն
Մյուս մեծ աչքի բացողը հայտնաբերվել է Ֆիդելիթիի ճանապարհորդության մեջ `կենսաթոշակային ուսումնասիրության մեջ` հարկերը: Նախքան կենսաթոշակը, մարդկանց մեծամասնությունը վճարում է իրենց վճարած հարկերից: Այնուհետեւ նրանք վերադառնում են, գուցե վերադարձվեն, գուցե վճարեն եւ տեղափոխվեն հաջորդ տարի: Թոշակի անցնելուց հետո, քանի որ կենսաթոշակային եկամտի մեծամասնությունը չի հարկվում `հարկերը կառավարվում են ծախսեր: Այդ խնդիրը լուծելու համար Հեբերն ասում է, երեք բան արա.
Նախատեսեք այն փաստը, որ դուք ստիպված կլինեք հարկեր վճարել, ամենայն հավանականությամբ եռամսյակ, գումար դուրս բերելով, որպեսզի այդ աշխատանքը կատարեք նախքան այն ծախսելը: Հավատարմությունը արգելում է IRA- ի բաշխվածությունը հարկերից 10 տոկոսով սկսած տոկոսադրույքով, սակայն թույլ է տալիս բարձրացնել այդ պահքը, եթե որոշեք:
Մտածեք, թե արդյոք ձեր հարկի դրույքաչափը ավելի բարձր կլինի, քան այժմ: Եթե այդպես է, ապա հաշվի առեք որոշակի գումար Roth IRA- ի մեջ (կամ Roth 401 (k)) կամ ներդրումների կամ փոխարկման միջոցով:
Եկեք մի ռազմավարությամբ, որի համար դույլեր եք պատրաստվում ստանալ կենսաթոշակի գումար: Ընդհանուր առմամբ, Հեբերտը նկատում է, որ առաջին հերթին գումար է գանձում, որի վրա արդեն վճարել եք հարկերը:
Փոքր «Ինչ-
Ինչ է տեղի ունենում ձեր կենսաթոշակային արտահոսքից հետո: Խորհուրդն այն էր, որ այն տեղափոխվի ձեր դրամական հաշվին, այն օգտագործողը, որը վճարում է ամսական օրինագծերը: Խնդիրն այն է, որ դա չի կարող ձեզ բավարար ճկունություն թույլ տալ անսպասելի օրինագծերի համար, ինչպիսիք են ավտոմեքենաների վերանորոգումը, արտակարգ վիճակը եւ այլն: «Ամեն դեպքում, մենք կարծում ենք, որ այդ արտակարգ պահուստների ֆոնդը ճիշտ լուծում է», - ասում է Ռոյը:
Այսպիսով, որքան մեծ է ձեր արտակարգ հիմնադրամը կենսաթոշակային տարիքում: Ձեր աշխատանքային կյանքի ընթացքում կանոնադրության կանոնն է ունենալ 3-6 ամսվա ծախսերի հաշվապահական հիմնադրամ, սակայն կենսաթոշակառուների համար համարժեք կանոն չկա: Փոխարենը, կանգ առեք, մտածեք, թե որքան պետք է ձեզ անհրաժեշտ, որպեսզի ձեզնից շատ անսպասելի արտակարգ իրավիճակներում հայտնվեն, եւ այդ գումարը պահեք գումարներում ինչպես առանձին, այնպես էլ հեղուկ: Իսկ եթե դուք օգտագործում եք գումարը, երբ դուք ավելացնում եք ձեր դրամական հաշիվը եւ հաշվարկները, ապա անպայման փոխարինեք այն:
Երկարաժամկետ ծախսերի պլան
«Աշխատանքի նպաստների գիտահետազոտական ինստիտուտի հետազոտական տնօրեն Ջեկ Վանդերեյը ասում է.« Որոշ մարդկանց համար, ովքեր երկար տարիներ բուժքույրական տանը ավարտում են ֆինանսական ճակատագիրը, աղետալի կլինեն »: Եթե դուք ունեք միլիոնավոր դոլարներ ներդրված ակտիվներում, ապա այդ ծախսերը վճարեք գրպանից դուրս: այդ պատճառով Fidelity- ի մոդելը առաջարկում է ապահովագրել նրանց դեմ: Vanderhei- ն առաջարկում է որակյալ Երկարատեւության Անուն Պայմանագիր կամ QLAC (ասեք «q-lack»): Դրանք հետաձգված անուիտետներ եք գնել IRA- ի կամ այլ որակյալ կենսաթոշակային պլանի շրջանակներում: Դուք կարող եք $ 125,000 կամ 25% ձեր հաշվեկշռի մեջ դնել QLAC- ում (որն ավելի քիչ է) եւ այդ գումարը բացառվում է նվազագույն բաշխման պահանջներից: Դա նվազեցնում է ձեր հարկային օրինագիծը եւ պաշտպանում է ձեզ միաժամանակ երկարաժամկետ, քանի որ եկամտի հոսքը, որը կարող է հետաձգվել մինչեւ 15 տարի կամ 85 տարեկան, կտեւի այնքան ժամանակ, որքան անում եք:
Այլ կենսաթոշակառուները երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն են առաջարկում այդ ծախսերի ակնկալիքներով, չնայած կան նաեւ այլ տարբերակներ : Կարեւորն այն է, որ դուք պլանավորեք առաջ այն ժամանակ, երբ դուք կարող եք ավելի շատ խնամք պահանջել, քան հիմա: