Որքան պետք է ձեր պորտֆելից հեռանալը:
Եթե դուք եւ ձեր ամուսինը միասին աշխատեն $ 100,000, օրինակ, դուք պետք է պլանավորեք բավարար գումար խնայել, տարեկան 75,000-85,000 $ տարեկան մեկնելիս:
Սակայն վերջին ժամանակներս, այս տեքստի կանոնը հարցականի տակ է դրել: Անհատական ֆինանսների փորձագետներն ասում են, որ ձեր Ծախսերը, ձեր եկամուտը, չպետք է ուղղեն ձեր կենսաթոշակային պլանավորմանը:
Ձեր ներկայիս ղեկավարի հետ պայմանավորված աշխատավարձի վրա հիմնված կամայական համարի փոխարեն, նրանք ասում են, որ պետք է պարզել, թե որքան գումար եք ուզում ապրել ամեն տարի կենսաթոշակային տարում: Այնուհետեւ բազմապատկեք 25-ը : Այդքանով դուք պետք է փրկեք:
Եթե դուք եւ ձեր ամուսինը որոշում կայացնեն ձեր կենսաթոշակային պորտֆելից մեկ տարվա համար (40,000 դոլար) հեռացնելու համար (օրինակ, ձեր Սոցիալական Ապահովությունը լրացնելու համար), ապա, օրինակ, պորտֆելի արժեքը պետք է պարգեւատրվի 1 մլն ԱՄՆ դոլարի չափով: Եթե դուք եւ ձեր ամուսինը ցանկանում են տարին մեկնել 80 հազար դոլար, ապա ձեզ հարկավոր է 2 միլիոն դոլար:
Ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակը ձեր ակնկալվող տարեկան ծախսերի վրա, այլ ոչ թե ձեր ընթացիկ տարեկան աշխատավարձի վրա, շատ իմաստ է դարձնում: Ես աջակցում եմ այս մոտեցմանը եւ հավատում եմ, որ այն շեղում է ավանդական կանոնը, որը գերակշռում է ձեր եկամտի վրա:
Իհարկե, այս մոտեցումը գործելու համար կա մեկ կարեւոր գործոն: Դուք պետք է կարողանաք ճշգրիտ գնահատել, թե որքան գումար եք պահանջվում ամեն տարի ձեր կենսաթոշակային ծախսերի համար, երբ դուք թոշակի անցնեք:
Ինչպես կարող եք դա հասկանալ:
Քայլ մեկ. Տեսեք ձեր ընթացիկ ծախսերը
Քննեք, թե որքան գումար եք ծախսում ամեն տարի: Դա լավ մեկնարկային չափանիշ է: (Չգիտեմ պատասխանը: Այս աշխատաթերթերը կարող են օգնել:)
Քայլ երկրորդ. Հարցրեք ինքներդ ձեզ հետեւյալ հարցերին.
- Դուք ունեք երեխաներ, որոնք ձեզանից կախված կլինեն ձեր ֆինանսական աջակցությունից հետո: Նկատի առնենք, որ դրանք քոլեջ ուղարկելու ծախսերն են եւ, հնարավոր է, օժանդակեն նրանց ասպիրանտուրայի միջոցով: Հաշվի առեք, թե արդյոք նրանք կխնդրեն, թե արդյոք նրանք կարող են գումար վերցնել, գնել մեքենա, տուն կամ ներգրավված օղակ: Դուք նախատեսում եք վճարել իրենց հարսանիքի համար: Դրանք կարող են ավելացնել ձեր կենսաթոշակային ծախսերը:
- Դուք եւ ձեր ամուսինը լավ առողջություն ունեք: Դուք ունեք ընտանեկան պատմություններ խոշոր բժշկական պայմաններ, որոնք կարող են թանկ լինել: Medicare- ն որոշակի ծախսեր է կատարում, սակայն մեծահասակները որոշ ծախսերի համար վճարում են դուրս գրպանում: Բացի այդ, «անուղղակի» բժշկական ծախսերը, ինչպիսիք են ռետրո-կահավորումը, ձեր տանը սայլակով բարեկամ լինելը կարող է արժենալ բախտ:
- Դուք ունեք պարտք, օրինակ, վարկային քարտի մնացորդները, ավտովարկեր կամ ուսանողական վարկեր:
- Ձեր տան հիփոթեքը լիարժեք կվճարվի այն ժամանակ, երբ դուք թոշակի անցնեք:
- Որքանով են ձեր գույքի հարկերը եւ տան սեփականատերերի ապահովագրությունը:
- Դուք կամ ձեր ամուսինը ունեք տարեց ծնողներ, որոնք կարող են ֆիզիկական կամ ֆինանսական օգնության կարիք ունենալ:
- Ունեք եղբայրներ կամ եղբայրներ, որոնք կարող են օգնության կարիք ունենալ:
Ավելացրեք այս գնահատված ծախսերը ձեր ընթացիկ բյուջեում: Ամորտիզացնել մեկանգամյա ծախսերը: Եթե դուք նախատեսում եք վճարել $ 20,000 ձեր երեխայի հարսանիքի համար, օրինակ, ենթադրենք, որ ձեր ամենամյա կենսաթոշակային ծախսերը տարեկան կստանան տարեկան $ 2,000 ավելի բարձր, քան ձեր ընթացիկ օրինագծերը:
Անհրաժեշտության դեպքում ներկա բյուջեից ցանկացած ծախսեք: Եթե ձեր ընթացիկ բյուջեն ներառում է հիփոթեք վճարելը , կարող եք նվազեցնել ձեր հիփոթեքային հաշվի հիմնական եւ տոկոսային հատվածը ակնկալվող կենսաթոշակային ծախսերից: Մի մոռացեք ավելացնել գույքի հարկի եւ տանտերների ապահովագրության արժեքը :
Այս քայլի վերջում դուք պետք է ունենաք մի թվ, որը արտացոլում է, թե որքան եք ծախսում ամեն տարի, երբ դուք թոշակի անցնեք:
Քայլ երեք. Հաշվարկել Ձեր սոցիալական ապահովության եւ կենսաթոշակային եկամուտը
Աշխատանքային ամերիկացիների ավելի քան մեկ երրորդը կենսաթոշակ է ստանում: Եթե դուք երջանիկներից մի քանիսն եք, հարցրեք ձեր գործատուին, թե որքան եք ստանում: (Մարդկային ռեսուրսների բաժինը ամենալավ տեղն է, որը սկսելու է խնդրել):
Սոցիալական ապահովությունը նամակները ձեզ տարին մեկ անգամ ներկայացնում է, որը պատմում է ձեզ, թե որքան եք դուք թոշակի ստանալու իրավունք ստանալու հիման վրա, ձեր ընթացիկ ներդրումների հիման վրա: Հաշվի առեք այդ ձեւը, ձեր ակնկալվող վճարումը գտնելու համար: Եթե դուք չեք կարող գտնել այն ձեւը, եթե դուք աշխատասեր եք նոր, օգտագործեք գնահատողը պաշտոնական սոցիալական ապահովության կայքում:
Քայլ Քառյակը. Հանգեցնելը եւ բազմապատկել
Ձեր ակնկալվող կենսաթոշակը եւ Սոցիալական ապահովության եկամուտը ձեր հաշվարկած տարեկան ծախսերից հանեք:
Եթե դուք ունեք կենսաթոշակային եկամտի այլ աղբյուրներ, օրինակ, վարձակալության հատկություններից, ռոյալթիներից կամ անուիտետներից եկամուտներ, այդ գումարից հանեք նաեւ:
Մնացած գումարը այն է, թե որքան գումար պետք է դուրս գան ձեր պորտֆելից: Այս թիվը բազմապատկենք 25-ով: Այսպիսով, որքան մեծ է ձեր պորտֆելը:
Ահա մի օրինակ.
Ակնկալվող կենսաթոշակային ծախսերը, տարեկան $ 65,000
Կենսաթոշակային եւ սոցիալական ապահովության եկամուտը `տարեկան 30,000 ԱՄՆ դոլար
Զուտ եկամտի գույքային եկամուտը `տարեկան 5,000 ԱՄՆ դոլար
Ֆորմուլա `$ 65,000 - $ 30,000 - $ 5,000 = $ 30,000. Սա տարեկան գումար է, որը պետք է դուրս գա այդ անձի կենսաթոշակային պորտֆելից:
$ 30,000 x 25 = $ 750,000 կենսաթոշակային պորտֆելի կարիքը:
Ուրեմն ինչ է ձեր թիվը: