Սպառողական վարկերի մասին օրենքները պետք է ծանոթ լինեն

Կան մի քանի օրենքներ, որոնք առաջնորդում են ձեր իրավունքները վարկային աշխարհում: Եթե ​​դուք իրավաբանական մասնագիտության մեջ չեք, հավանաբար չեք կարդա այդ օրենքների յուրաքանչյուր տեքստը: Դուք պետք է առնվազն ծանոթ լինեք օրենքներին եւ ձեր իրավունքները: Լինելով ձեր իրավունքի եւ պարտատերերի, վարկատուների եւ վարկային ոլորտի այլ բիզնեսի պարտականությունները, կօգնի ձեզ իմանալ, թե ինչպես պատշաճ կերպով արձագանքել այն հարցերին, որոնք առաջանում են:

Հավասար վարկային հնարավորության ակտ

ECOA- ն խոչընդոտում է վարկատուներին ոչ ֆինանսական գործոնների հիման վրա մարդկանց կամ գործարարների նկատմամբ խտրական վերաբերմունքից: ԷԿՈԱ-ն սպառողների եւ գործարարների նկատմամբ կիրառվող մի քանի կարեւոր սպառողական օրենքներից մեկն է, շատերը դիմում են միայն սպառողներին: ECOA- ն ասում է, որ վարկատուը չի կարող չհրաժարվել ձեր դեմ կիրառել կամ խտրականություն չկիրառել այն գործոնների հիման վրա, որոնք ներառում են.

• մրցավազք
• գույնը
• կրոն
• ամուսնական կարգավիճակը
• տարիքը (եթե դուք դեռ երիտասարդ չեք, պայմանագիր կնքելու համար)
• արդյոք դիմումատուն ստանում է հասարակական աջակցություն

Վարկատուները կարող են որոշակի իրավիճակներում այդ տեղեկատվությունը խնդրել, սակայն տեղեկատվությունը չի կարող օգտագործվել որոշելու, թե արդյոք վարկ տրամադրել, եւ այն չի կարող օգտագործվել այն պայմանները, որոնք հաստատված են դիմորդների համար: Օրինակ, վարկատուները չեն կարողանում տոկոսադրույքներ սահմանել դիմողի տարիքի հիման վրա:

ECOA- ի սահմանափակումները տեղեկատվական վարկատուները կարող են դիմումատուի ամուսնու վերաբերյալ հարցնել միայն այն դեպքերում, ինչպիսին է համատեղ դիմումը , երբ դուք ապավինում եք ձեր ամուսնու եկամուտին, հաշիվը վճարելու կամ համայնքի գույքային պետություններում կատարված դիմորդների:

Վարկատուին թույլ չեն տալիս հարցնել `արդյոք դիմումատուն այրի է կամ ամուսնալուծված: Միայն ամուսնացած, ամուսնացած եւ բաժանված պայմանները կարող են օգտագործվել:

Էկոնոմիկան վերաբերում է բոլոր այն ձեռնարկություններին, որոնք կանոնավոր կերպով տրամադրում են հիփոթեքային բրոքերներ եւ վարկեր, որոնք պարզապես ֆինանսավորում են:

Եթե ​​ձեզ առաջարկվել է ավելի քիչ բարենպաստ պայմաններ, իրավունք ունեք իմանալ, թե ինչու, բայց միայն այն ժամանակ, երբ մերժում եք պայմանները:

ECOA- ի համաձայն, վարկատուները պարտավոր են բացատրություն տալ դիմորդներին, որոնց դիմումը վարկի մերժման մասին է: Բացատրությունը պետք է կայացվի որոշումից 60 օրվա ընթացքում եւ պետք է ներառի որոշման որոշակի պատճառներ:

Արդար վարկի մասին հաշվետվություն ակտ

FCRA- ն սահմանում է, թե ինչպես կարելի է հավաքել եւ օգտագործել սպառողական վարկային տեղեկատվությունը: Այն կառավարում է Equifax, Experian եւ TransUnion վարկային բյուրոները եւ այլ սպառողական հաշվետվությունների գործակալություններ:

FCRA- ի համաձայն, իրավունք ունեք վերանայել ձեր վարկային զեկույցը պահանջով: Դուք կարող եք ստանալ յուրաքանչյուր վարկային զեկույցի մեկ անվճար օրինակ, յուրաքանչյուրը սպառողների հաշվետվության յուրաքանչյուր գործակալից: ( Երեք խոշոր վարկային բյուրոները Ձեր տարեկան տարեկան վարկային զեկույցը մատչելի են դարձնում AnnualCreditReport.com- ի միջոցով):

Դուք իրավունք ունեք ճշգրիտ վարկային զեկույցի մասին եւ կարող եք վիճարկել սխալները վարկային բյուրոների հետ, որոնք պահանջվում են ուսումնասիրել ձեր վիճարկվող տեղեկատվությունը: Ձեր վեճը եւ հետաքննությունը ստանալուց հետո վարկային բյուրոն պետք է ուղղի կամ ջնջի ոչ ճշգրիտ տեղեկատվություն:

Կախված տեղեկատվության տեսակից, հնացած բացասական տեղեկատվությունը պետք է հեռացվի յոթից տասը տարի հետո ձեր վարկային զեկույցից:

FCRA- ն նաեւ հրահանգներ է տալիս վարկային բյուրոների եւ սպառողական հաշվետվությունների գործակալությունների մասին տեղեկացող ընկերությունների համար:

Այս ընկերություններին թույլ չեն տալիս տեղեկացնել անճշտությունների մասին, պետք է տեղեկացնեք, թե արդյոք բացասական տեղեկատվությունը հայտնվել է վարկային բյուրոների կողմից, պետք է թարմացնեն վարկային բյուրոներում նախկինում տրված ոչ ճշգրիտ տեղեկությունները եւ չի կարող հաշվետվություն տրամադրել այն մասին, ինքնության գողության արդյունքը:

Դուք իրավունք ունեք իմանալ, թե ով է մուտք գործել ձեր վարկային զեկույցը: Այս տեղեկատվությունը ձեզ չի ուղարկվում ինքնաբերաբար, բայց կներառվի ձեր վարկային զեկույցի առանձին (հարցումներ) բաժնում:

Դուք իրավունք ունեք իմանալ, արդյոք ձեր վարկի վերաբերյալ տեղեկատվությունը ձեր նկատմամբ կիրառվել է: Եթե ​​դուք վարկի վրա հիմնված դիմում եք անում եւ ձեր վարկային զեկույցում տեղեկությունների պատճառով հրաժարվել եք, բիզնեսը պահանջվում է տեղեկացնել ձեզ , ձեզ պատճառաբանել ձեր պատճառաբանված պատճառները եւ տեղեկացնել ձեզ, որոշման մեջ օգտագործված վարկային զեկույցը:

Դուք կարող եք դատի տալ այն գործարարություններին, որոնք խախտում են ձեր իրավունքները FCRA- ի շրջանակներում: Դաշնային դատարանում կարող եք դատական ​​հայց ներկայացնել մինչեւ $ 1000 կամ ձեր իրական վնասները:

Արդար պարտքերի հավաքագրման գործողությունների ակտը

FDCPA- ն անմիջականորեն չի վերաբերում ձեր վարկին, բայց այն կառավարում է, թե ինչ երրորդ կողմի պարտքային կոլեկտորները (որոնք ունեն որոշակի ազդեցություն ձեր վարկի վրա) կարող են անել, երբ ձեզանից պարտք հավաքեն: Օրենքը վերաբերում է անձնական պարտքերին, ոչ թե բիզնես պարտքերին: FDCPA- ն Դաշնային օրենք է, որը վերաբերում է բոլոր երրորդ կողմի պարտքային կոլեկտորներին, նույնիսկ հավաքածուի փաստաբաններին, անկախ նահանգից, որտեղ պարտքի հավաքողը գործում է: Շատ երկրներ ունեն առանձին պարտքերի հավաքագրման օրենքներ:

Նախ, կարեւոր է իմանալ, որ FDCPA- ը վերաբերում է երրորդ կողմի պարտքային կոլեկտորներին, այլ ոչ թե այն կազմակերպությանը, որն ի սկզբանե ստեղծեց պարտքը:

Եթե ​​պարտքային կոլեկտորը կապ հաստատում է ձեր ընկերոջ կամ ընտանիքի անդամի հետ `ձեր մասին տեղեկություններ ստանալու համար, նրանք կարող են կապվել ձեզ հետ, կոլեկցիոները թույլ չի տալիս բացահայտել, որ նրանք պարտք են հավաքում:

FDPCA- ն սահմանում է, թե երբ պարտքի կոլեկտորները կարող են կապվել ձեզ հետ, ժամը 8-ից մինչեւ 9-ը, եթե նրանց թույլ չտաք ձեզ թույլ տալ այլ ժամանակ:

Դուք կարող եք դադարեցնել պարտքային կոլեկտորներին `զանգահարելով ձեզ` գրավոր դադարեցնելու եւ դադարեցնելու նամակը `թույլ տալով նրանց իմանալ, որ ցանկանում եք նրանց զանգերը դադարեցնել:

Երբ նրանք ձեզանից պարտք են հավաքում, կոլեկտորները չեն կարող կեղծ հայտարարություններ անել, վտանգել ձեզ, զսպել ձեզ, բազմիցս զանգահարել ձեզ հուզելու համար կամ վտանգել որեւէ իրավական գործողություն, որին նրանք թույլ չեն տալիս կատարել կամ մտադրություն չունեն անել. Օրինակ, պարտապանի պարտապանը չի կարող սպառնալ ձեզ դատի տալ, եթե նրանց թույլ չեն տալիս դատել, կամ եթե նրանք չեն ծրագրում դատել:

FDPCA- ի համաձայն, դուք իրավունք ունեք դատական ​​պատասխանատվության ենթարկելու պարտատիրոջը, որը խախտում է ձեր իրավունքները : Դուք կարող եք ստանալ մինչեւ $ 1000, լրացուցիչ փաստացի վնասների եւ փաստաբանի վճարների:

Ճշմարտությունը վարկավորման ակտում

TILA- ն սահմանում է, թե ինչ տեղեկատվություն պետք է բացահայտվի սպառողներին, որոնք առաջարկվում են վարկային ապրանքներ, ներառյալ անձնական վարկային քարտեր եւ վարկեր: Օրենքը թույլ չի տալիս գործարար կամ առեւտրային վարկային քարտեր եւ վարկեր: TILA- ի համաձայն վարկատուը պետք է բացահայտի.

• տարեկան տոկոսադրույքը
• ֆինանսական ծախսերը, ներառյալ դիմումի վճարները, ուշ վճարները եւ կանխավճարը
• ֆինանսավորվող գումարը
• վճարման գրաֆիկ
• վարկի ողջ ժամկետի ընթացքում մարման ամբողջ գումարը

Այս մանրամասները ոչ միայն պետք է ներկայացվեն սպառողին, մինչեւ նա կնքում է վարկի համար, այլեւ պետք է բացահայտորեն հայտնվի հաշվետվությունների հայտարարագրում:

TILA- ն չի սահմանափակում այն ​​տոկոսների չափը, որը կարող է գանձվել, եւ չի նշանակում, թե արդյոք վարկը պետք է տրվի: Այն պարզապես պահանջում է, որ վարկատուները նախապատվություն տան, թե որքան վարկ կստանա սպառողը:

Տարիների ընթացքում TILA- ին կատարվել են փոփոխություններ, որպեսզի այն շարունակի պաշտպանել սպառողներին: 2009 թ.-ին Credit CARD Act- ը զգալի փոփոխություններ կատարեց `վարկային քարտ թողարկողների պահանջարկը նոր վարկային քարտեր թողարկելու համար վարկային ապրանքատեսակների համար գների վերաբերյալ տեղեկությունները բացահայտելու համար: Credit CARD Act- ի ներքո գտնվող այլ պահանջները ներառում են.

• Կրեդիտ քարտային ընկերությունները պետք է հաշվի առնեն սպառողի նոր վարկային քարտ թողարկելու կամ գոյություն ունեցող վարկի սահմանը բարձրացնելուց առաջ մարելու ունակությունը:
• Տոկոսադրույքը բարձրացնելուց առաջ սպառողին տրամադրեք 45 օր առաջ
• Վճարման օրվանից 21 օր առաջ ուղարկեք բիլինգային հաշվետվությունները
• Բացահայտեք նվազագույն վճարումներ կատարելու ծախսերը եւ այն ժամանակը, որը կպահանջվի հավասարակշռությունը մարել նվազագույնը միայն վճարումներով
• Միայն գանձում է գերազանցող վճարը, երբ քարտապանը թույլ է տվել, որ վերամշակման գործարքները վերցվեն
• Չկան առաջարկներ նյութական խթաններ, ինչպիսիք են վերնաշապիկներ կամ նվերներ, վարկային քարտի համար գրանցված սպառողների դիմաց

Արդար Credit Billing Act- ը սպառողներին պաշտպանում է անբարեխիղճ բիլինգի պրակտիկայից եւ սպառողներին տալիս է իր հաշվարկային հաշվետվություններում սխալներ գրելու իրավունքը: Չնայած բիլինգի սխալը հետաքննվում է, սպառողը չի պահանջում վճարել վիճելի գումարը եւ չի կարող պատժվել վեճում գտնվող գումարների վճարումը կանխելու համար:

Վարկային վերանորոգման կազմակերպությունների մասին ակտը

Սպառողները, ովքեր օգտվում են վարկային վերանորոգման ընկերության ծառայություններից օգտվելուց, պետք է իմանան, թե ինչպես է դրանք պաշտպանվում օրենքով: CROA- ն դիմում է ցանկացած անձի կամ բիզնեսի համար, որը գումար է վերցնում ձեր վարկի բարելավման դիմաց:

CROA- ի շրջանակներում վարկային վերանորոգման ընկերությունները չեն կարող ձեր վարկատուներին վարկաբեկել ձեր վարկային պատմության մասին: Նրանք նաեւ չեն կարող խրախուսել ձեզ սուտ են ներկայիս կամ ապագա պարտատերերին:

Վարկային վերանորոգման ընկերություններին արգելվում է փոխել ձեր ինքնությունը `նոր վարկային պատմություն ստանալու փորձի մեջ:

Ընկերությունը պետք է լիովին ազնիվ լինի ձեզ տրամադրված ծառայություններից: Նրանք չեն կարող չարաշահել, որ նրանք ձեզ են տալիս:

Դուք չպետք է խնդրեք ծառայությունների դիմաց վճարելուց առաջ:

Բոլոր վարկային վերանորոգման ընկերությունները պետք է տրամադրեն ձեզ բացահայտում, որը մանրամասնում է ձեր վարկային զեկույց ստանալու իրավունքը եւ անճշտության մասին տեղեկատվությունը ձեր կողմից:

Վարկային վերանորոգման կազմակերպությունը, նախքան ձեզ համար ծառայություններ մատուցելու համար, պետք է պայմանագիր կնքեք եւ թույլ տաք 3 օրվա «սառեցման» ժամկետը, երբ դուք կնքել եք պայմանագիր: Դուք իրավունք ունեք պայմանագիրը չեղյալ հայտարարելուց հետո երեք օրվա ընթացքում:

Ցանկացած ընկերություն, որը խնդրում է Ձեզ հրաժարվել CROA- ի տակ ձեր իրավունքներից, խախտում է օրենքը: Ցանկացած հրաժարում եք ստորագրել, եւ չի գործադրվի:

Օրենքը խախտող գործարարների հետ գործ ունենալը

Դուք կարող եք բողոքարկել սպառողների ֆինանսական պաշտպանական բյուրոյին այն ֆինանսական ընկերությունների մասին, որոնք խախտում են այդ իրավունքները: Բավական դժգոհություններով, CFPB- ը կարող է տուգանք կամ տույժ կիրառել ընկերության դեմ եւ կարող է նույնիսկ պահանջել, որ ընկերությունը լրիվ կամ մասնակի վերադարձնի:

Դաշնային առեւտրային հանձնաժողովը եւ ձեր պետի գլխավոր դատախազը կամ այլ անձինք, որոնք կարող եք բողոքարկել օրենքը խախտող ընկերությունների մասին:

Եթե ​​կարծում եք, որ պարտք եք պարտքի դիմաց, խորհրդակցեք փաստաբանի հետ, պարզելու համար, թե ինչու է ձեր իրավունքները ոտնահարող ընկերության նկատմամբ դատական ​​հայց ներկայացնելու գործընթացը: Իմացեք Սպառողների պաշտպանության այլ օրենքների եւ բիզնեսի մասին: