Հաշվի առնելով բոլոր կենսաթոշակային հաշիվների բոլոր տեսակների քանակը կարող է մի փոքր դադարեցնել: Այս բոլոր տարբերակներով, որտեղ դուք պետք է ծաղրեք ձեր կենսաթոշակային դոլարները:
Ձեր ընտրած ընտրությունը կախված է ձեր ֆինանսական վիճակից, ուստի չկան ծանր եւ արագ կանոններ, որտեղ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները փրկելու համար: Բայց կան երեք մասի կանոններ, որոնք կիրառելի կլինեն առավել խնայարարների համար:
Ահա այն:
- Եթե ձեր գործատուն առաջարկում է 401 (k) համապատասխանող ծրագիր, ապա ձեր վարձատրությունից այնքան պետք է խուսափել `այդ խաղից առավելագույնը հասցնելու համար:
- Եթե դուք կարող եք թույլ տալ ավելի շատ փրկել, դնում այն Roth IRA- ում:
- Եթե դուք ձեր Roth IRA- ից դուրս գաք, վերադարձեք ձեր 401-ը (k) եւ ավելի շատ վճարեք ձեր աշխատավարձի վճարից, մինչեւ որ այն առավելագույնը հասցնեք:
Հասկացա? Լավ. Ահա թե ինչու դա ձեր կենսաթոշակային դոլարով գնալու ճանապարհն է:
401 (k) Համապատասխանեցում
Սա ակնհայտ առաջին ընտրությունն է: Ինչու: Դե, քանի որ դա անվճար գումար է, եւ դուք ոչինչ չեք ասում `փող ազատելու համար: Գործատուների կեսից ավելին կաշխատեն աշխատողների 401 (կ) խնայողությունների առնվազն մի մասը: Սովորաբար դա տեւում է կամ դոլարի համար դոլարի փոխարժեքի ձեւ, որտեղ գործատուն համապատասխանում է ձեր ներդրումների 100 տոկոսին մինչեւ որոշակի տոկոս կամ տոկոսային միավոր, որի դեպքում գործատուն համապատասխանում է Ձեր պահպանում է մինչեւ որոշակի տոկոս:
Օրինակ, ասենք, ձեր գործատուն առաջարկում է վճարել ներդրումների 50 տոկոսը մինչեւ 6 տոկոս:
Այսպիսով, նշանակում է, որ եթե դուք տարեկան $ 100,000 եք կազմում, եւ ձեր 401 (k) համար 6 տոկոսը ($ 6,000) չկատարեք, ձեր գործատուը կկատարի լրացուցիչ 3% (3000 դոլար), բերելով ձեր ընդհանուր խնայողությունները տարեկան $ 9,000:
Կրկին սա անվճար գումար է: Պարզեք, թե ինչ է ձեր գործատուի համապատասխան տոկոսը, եւ կատարեք այն, ինչ դուք պետք է անեք, որպեսզի այն համապատասխանի այդ համապատասխանությանը :
(Միեւնույն ժամանակ, նախազգուշացում է այն մասին, որ ձեր գործատուի համընկնման ներդրումները միայն ձերն են, եթե դուք որոշակի ժամանակահատվածում մնաք ընկերության հետ, դա որոշվում է այն կողմից, ինչ հայտնի է որպես իրավահաջորդության ժամանակացույց : Հետեւաբար, եթե կարծում եք, ձեր նոր ընկերությունը, ապա տեղյակ պահեք, որ այդ անվճար դրամի մի մասը կարող է անհետանալ, եթե վաղը լքեք:)
Ռոթ IRAs
Դուք կարող եք պահպանել առավելագույնը $ 18,000 տարվա մեջ 401 (k), բայց մենք չենք պատրաստվում այդքան դուրս գալ, առնվազն, դեռ: Փոխարենը, երբ դուք փրկեցիք այն, ինչ ձեզ հարկավոր է առավելագույնս գործատուն համապատասխանելու համար, դուք պատրաստվում եք ձեր ուշադրությունը դարձնել Roth IRA- ին:
Ֆինանսական պլանավորողներն ու անհատական ֆինանսավորումը հակված են երգելու Roths- ի գովասանքի եւ լավ պատճառով: Այնուամենայնիվ, թույլ չի տալիս վերը նշված հարկային նվազեցումը որպես ավանդական IRA, դուք կարող եք դուրս գալ հարկերից, ազատվելուց հետո: Եվ շատ ձեւերով դա կատարյալ հարկային ապաստան է : Որպես ներդրում սկսնակների համար, փորձագետը բացատրում է.
«Ռոթի հետ, ձեր շահաբաժինների եկամուտներից որեւէ հարկ չի վճարում: Դուք կապիտալ շահույթի եկամուտների համար չեք վճարում հարկեր: Ձեր տոկոսային եկամտի վրա չեք վճարում հարկեր »:
Այն նաեւ առաջարկում է ճկունություն, քանի որ Roth- ի IRA- ն ունի ավելի հանգիստ դուրս գալու կանոններ, քան իր ավանդական զարմիկը. Դուք կարող եք գումար դուրս բերել դրա համար ձեր առաջին տանը, եւ որոշ դեպքերում, որ փողը կարող է օգտագործվել նաեւ բժշկական արտակարգ իրավիճակի համար:
Դա նշանակում է, որ դուք պետք չէ ընտրել ձեր կենսաթոշակի փրկության եւ փրկելու ձեր առաջին տան համար, եւ այն նույնիսկ կարող է ծառայել որպես պահուստավորման արտակարգ հիմնադրամ:
Roth IRA- ում կարող եք տարեկան $ 5,500 խնայել: Եթե դուք հնարավորություն ունեք դա անել, ամեն տարի առավելագույնը նպաստեք:
Վերադառնալ 401 (k)
Եկեք վերադառնանք հիպոթետիկ ունկնդիրին, որը կազմում է տարեկան $ 100,000: Եթե ձեր գործատուն առաջարկում է ներդրումների 50 տոկոսը համընկնում է մինչեւ 6 տոկոսի չափով, ապա այն խթանելով ձեզ տարեկան 9,000 դոլար, կամ ձեր աշխատավարձի 9 տոկոսը: Ավելացրեք Ձեր առավելագույն Roth IRA- ի ներդրումը $ 5,500-ով, եւ դուք $ 14,500 կամ 14,5% եկամուտ:
Դա լավ է: Բայց դուք պետք է փրկեք ձեր եկամտի առնվազն 20 տոկոսը : Եվ ավելի շատ խնայողություններ ակնհայտորեն մեծ ազդեցություն կունենան ձեր բույնի ձվի վրա: Այնպես որ, եթե դուք դեռ գումար եք մնացել այն բանից հետո, երբ ձեր Roth- ի IRA- ից դուրս գալուց հետո, դուք պետք է վերադառնաք այդ 401 (k) եւ ավելի շատ ներդրեք:
Դուք արդեն խոստացել եք ձեր գործատուի խաղը, որպեսզի ձեր ներդրումային տոկոսը չկորցնեք ձեզ ավելի անվճար գումար: Սակայն ձեր 401 (k )- ն դեռեւս ակնհայտ օգուտներ է տալիս, որպեսզի թույլ տաք, որ նախընտրական հարկերը ձեր կենսաթոշակային ֆոնդին:
Առավելագույն գումարը, որը աշխատողը կարող է նպաստել իրենց 401 (k) տարեկանին, կազմում է $ 18,000: Այսպիսով, հիպոթետիկ աշխատողը, ով արդեն իսկ խոստացել է 6000 ԱՄՆ դոլարին համարժեք դրամաշնորհով գործատուն, կարող է զանգահարել 401 (k) մատակարարին եւ ավելացնել նրանց ներդրումը մինչեւ լրացուցիչ $ 12,000: Դա նրանց տարեկան խնայողությունները կբերի $ 26,500: Եվ ձեր աշխատավարձի քառորդից ավելի խնայողությունը մեծ ճանապարհ է հարվածում ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակներին եւ պոտենցիալ նույնիսկ վաղ թոշակի է դնում:
Ստորին գիծ
Այս խաղային ծրագիրը չի կիրառվելու յուրաքանչյուր խնայարարի համար: Որոշ աշխատակիցներ հնարավորություն չունեն օգտվել 401 (k) համապատասխան ծրագրից, եւ կախված ձեր ֆինանսական վիճակից, տարբեր կենսաթոշակային տրանսպորտային միջոցներ կարող են ավելի հարմար լինել ձեզ համար: Եվ, իհարկե, ոչ բոլորը կարող են թույլատրել իրենց կենսաթոշակային հաշիվները: Սակայն, եթե դուք տեղաբաշխում եք եւ գերակայող եք ձեր խնայողությունները, հիշեք ձեր 401 (k) համապատասխանության հետ, ապա գնացեք ձեր Roth IRA- ին եւ այնուհետեւ ավելացրեք ցանկացած լրացուցիչ գումար, որը կարող եք թույլ տալ ձեր 401 (k) գումարը պահել: