Ավանդների հավաստագրերը `դրամական շուկաների նկատմամբ

Որոշել, թե արդյոք ավանդի կամ դրամական շուկայի վկայականը ձեզ համար ավելի լավն է

Ներդրողների համար, ովքեր ցանկանում են տոկոսային եկամուտ ստեղծել իրենց խնայողություններից, վերջին երկու սերնդի Միացյալ Նահանգներում երկու սիրված ընտրություններ եղել են դրամական շուկաներ եւ ավանդի վկայագրեր: Այս ներդրումներից երկուսն էլ ունեն առավելություններ եւ թերություններ, ներառյալ տարատեսակները, եկամտաբերությունը, գնագոյացումը, պայմանները եւ սահմանափակումները, որոնք բոլորն էլ կարեւոր են հասկանալու, թե արդյոք ցանկանում եք լավագույն իրավիճակը որոշել ձեր սեփական իրավիճակի համար:

Կախված շուկայական պայմաններից եւ ձեր եզակի, անհատական ​​հանգամանքներից, ռեսուրսներից եւ ձեր ներդրումային պորտֆելի նախասիրություններից, կամ երկուսն էլ, կարող են բավարարել ձեր կարիքները, երբ դուք փնտրում եք մի տեղ պասիվ եկամտի համեմատաբար անվտանգ հոսք ստանալու համար, բայց չեն ցանկանում սուզվելով արժեթղթերում, ինչպիսիք են հարկերից ազատ պարտատոմսերը կամ կորպորատիվ պարտատոմսերը :

Այս հոդվածում ուզում եմ որոշ ժամանակ անց ձեզ քայլել այնպես, ինչպես փողի շուկաներում եւ ավանդային վկայագրերում ներդրումներ կատարելու հիմքերով, ընդգծելով այն բաները, որոնք դուք կարող եք դիտել եւ հակադրել նրանց, այնպես որ դուք ավելի լավ պատկերացում ունեք այն մասին, թե ինչն է դրանք տարբերվում: Հուսով եմ, որ այն ժամանակ դուք կարդացել եք այն, դուք կզգաք ավելի հարմարավետ, երբ որոշ ապագայում որոշում եք այդ ներդրումների մեկ կամ երկուսը ավելացնել ձեր անձնական հաշվեկշռին , որ դուք հայտնվում եք գիտելիքներով զինված գիտելիքներով, որոնք կարող են օգնել ձեզ պաշտպանելու սխալներից կամ գայթակղությունից, որը ձեզ թույլ կտար խուսափել իրավիճակից:

Ավանդի հավաստագրերի հիմնական նկարագիրը

Ավանդի վկայագիրը, որը նաեւ հայտնի է որպես կարճ համարով CD, բանկերի եւ այլ որակյալ ֆինանսական հաստատությունների կողմից թողարկված պարտատոմսերի յուրահատուկ տեսակն է այն խնայողներին, որոնք ցանկանում են ներդնել իրենց խնայողությունները եւ շահույթ ստանալ: Բանկը գումար է վերցնում նախապես որոշված ​​ժամանակի համար, հաճախ ներդրողներին ավելի բարձր եկամտաբերությամբ, որոնք ավելի երկար են կապում իրենց միջոցների մասին (չնայած դա կարող է տարբեր լինել եկամտաբերության կորի ձեւով) եւ խոստանում է մարել այն մարման ժամկետով:

FDIC- ի ապահովագրված բանկերի համար `բանկի խոստումը, ավանդի վկայագրում ամրագրված գումարն ամբողջությամբ կառավարվում է FDIC- ի սահմաններում, նույնիսկ եթե բանկը փլուզվի, CD- ի սեփականատերը դեռ պետք է վերադարձնի իր գումարները:

Իրականում, երբ դուք կհանձնեք ավանդի վկայագիր, Դուք բանկին գումար եք տրամադրում: Բանկը շրջում է եւ վարկեր է տրամադրում վարկառուներին, որոնք առաջացնում են այն շահույթը, որը նա վճարում է ձեզ եւ ավելի բարձր տոկոսադրույքով, որը վճարում է վարկառուն: Կատարված է ճիշտ, բոլորը հաղթում: Դա կապիտալիզմի մի դեպք է, որն ինչ անում է կապիտալիզմը լավագույնը. Ռիսկերը, ռեսուրսները եւ պարգեւները հատկացնող կողմերին, որոնք ցանկանում են կրել այն ավելի լավ համակարգային արդյունքների համար: Դուք չունեք անհանգստանալու պոտենցիալ վարկառուների վարկային ռիսկի մոնիթորինգին, արդյունավետորեն դուրս բերելով բանկին բանկային վարկերի տրամադրումը, իսկ բանկի սեփականատերերը շահույթ են ստանում, որոնց մեծ մասը բաշխվում է որպես դրամական շահաբաժին :

Ավանդի վկայական ձեռք բերելու դեպքում գումարը հանվում է ձեր հաշվից (կամ ինչ-որ կերպ տրամադրեք այնպիսի միջոցներ, ինչպիսիք են ֆինանսական հաստատությանը ստուգման կամ էլեկտրամատակարարման գումար գրելը): Օրեր անց, ձեզ տրվեց ֆիզիկական վկայագիր `մինչեւ հասունության պահպանումը, սակայն ժամանակակից ժամանակներում դա հիմնականում էլեկտրոնային է, թվերը համակարգչի էկրանին կամ տպագրության վրա:

Դուք որոշում եք, թե որքան եք ուզում գումար կապել եւ ստանալ այն տոկոսադրույքը, որը մեջբերվում է CD- ի այդ տեւողության համար: Կախված ավանդի վկայագրի տեսակից, որը ձեռք եք բերում, եւ այն տոկոսները, որոնք դուք վաստակել եք, կստանաք ամսական, եռամսյակային կամ տարեկան կտրվածքով, կամ այն ​​կվերադարձվի ավանդի վկայագրի արժեքին, որը թույլ է տալիս Ձեզ պահանջել այն հասունության պայմաններում:

Վերջին տարիներին այն դարձել է սովորական խոշոր բրոքերային տների համար, որոնք թույլ են տալիս հաճախորդներին գնել իրենց բրոքերային եւ կենսաթոշակային հաշիվներում ավանդի վկայագրեր, ինչպիսիք են Roth IRA կամ Rollover IRA : Դա կարող է լինել շահեկան, քանի որ դուք կարող եք անցկացնել վկայականներ ավանդի, որը թողարկվել է տարբեր հաստատությունների կողմից, ժամանակի ընթացքում սանդուղքների պորտֆելում բոլորը մեկ, հարմար վայրում, դեռեւս վայելում են FDIC- ի պաշտպանությունը:

Դա լավ է հարուստ ներդրողների համար, ովքեր այլ կերպ կփակցեն FDIC- ի սահմաններում: (Մեկ այլ այլընտրանք, եթե նախընտրում եք գնել մեկ հաստատությունից ավանդի ձեր վկայագրերը, պետք է օգտագործել մահվան հաշիվները վճարելու համար ձեր FDIC- ի ծածկույթի արդյունավետության բարձրացման համար, թեեւ դա գալիս է իր downsides- ի հետ ):

$ 100,000 կամ ավելի արժողությամբ ավանդի հավաստագրերը կոչվում են "Jumbo CDs" եւ սովորաբար ավելի բարձր տոկոսադրույքներ են պատվիրում:

Որոշ դեպքերում դուք կարող եք օգտագործել ավանդի վկայագիր, ապահով վարկի գիծ ստեղծելու համար, CD- ն, որպես գրավադրման ձեւ: Դա կարող է լինել ձեր տորթը եւ այն ուտել տեսակին: Ձեզ հնարավորություն տալով ավելի մեծ քանակությամբ պոտենցիալ իրացվելիության հնարավորություն, երբ դուք վաստակում եք տոկոսային եկամուտ:

Եթե ​​Ձեզ անհրաժեշտ է մուտք գործել գումար, որը կապված է ավանդի վկայագրում ավելի վաղ, քան մարման ամսաթվից, ապա ինչպես եք գնում այն ​​ստանալու համար կախված է հաստատությունից եւ ձեռք բերված հատուկ CD- ից: Ավանդական բանկերի մեծամասնությունը այն կվաճառի ձեզ համար տոկոսադրույքների տույժի դիմաց, օրինակ `վեց ամսվա արժեզրկման եկամուտ: Ավանդի բրոքերային արժեթղթերի վկայագրերը, մյուս կողմից, պետք է նշվեն, որ պարտատոմսերը վաճառվում են ներդրողների միջեւ: Դուք ստիպված կլինեք սպասել որեւէ մեկին, որ առաջարկ լինի, եւ դա կարող է լինել պակաս, քան ավանդի վկայագրի հաշվարկված արժեքը:

Դրամական շուկաների հիմնական ակնարկ

Երբ ներդրողները խոսում են դրամական շուկաների մասին, նրանք հաճախ չեն գիտակցում, որ իրականում երկու տարբեր տեսակի դրամական շուկայի ներդրումներ են: Դրանք կարող են նման լինել, սակայն, կառուցվածքային եւ ռիսկի տեսանկյունից, շատ, շատ տարբեր են:

Դրամի շուկայի հաշիվներ - Սրանք հատուկ FDIC ապահովագրված խնայողական միջոցներ, որոնք առաջարկում են բանկերը: Նրանք հակված են վճարել ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, քան կանոնավոր խնայողական հաշիվները, բայց ունեն սահմանափակ քանակությամբ հետ կանչում իրավունքներ, ինչպիսիք են վեց ամսվա ընթացքում հաշիվը գրելու համար չեկերի քանակի սահմանափակում կիրառելը `առանց վճարելու: Նրանց մասին ավելին իմանալու համար կարդացեք « Ինչ է դրամական շուկայում» հաշիվը: .

Դրամական շուկայի ֆոնդեր - Այն նաեւ հայտնի է որպես դրամական շուկայի փոխադարձ հիմնադրամ , դրանք ապահովագրված չեն FDIC- ի կողմից, բայց փոխարենը փոխադարձ միջոցներ են, որոնք իրականացնում են ներդրումներ, ինչպիսիք են գանձապետական ​​օրինագծերը եւ ավանդի վկայագրերը: Դրամի շուկայական միջոցները նախատեսված են յուրաքանչյուր պահի մեկ բաժնետոմսի արժեքը պահպանելու համար, սակայն երբ դրանք չեն կատարվում, հայտնի է որպես « կոտրել կոմբինատը » եւ կարող է հանգեցնել ռիսկի: (Եթե դուք ներդրումներ եք կատարում 401 (k) պլանով աշխատելիս, դուք կարող եք հանդիպել որպես կայուն արժեքային ֆոնդ : Մի քանի անգամ, դրանք տեսնում եւ գործում են փողի շուկայական ֆոնդերի նման, բայց փոխարենը վերադառնում են ապահովագրության պայմանագրով: ընկերությունը, որը ապահովում է տվյալ բաղադրիչ փոխարժեքի կամ համակցված տոկոսադրույքների երաշխիքը): Դուք կարող եք գտնել դրամական միջոցների շուկայի միջոցներ, որոնք հարմարեցված են ձեր օպտիմալ հարկային եւ եկամտային իրավիճակին: Օրինակ, եթե դուք Նյու Յորքում բնակվող բարձր եկամուտ ունեցող եք, նորմալ կամ բարձր տոկոսադրույքների ժամանակ, գտնեք Նյու Յորքի հարկային բոնդի եւ արժեթղթերի արժեթղթերի մասնագիտացված դրամական շուկայի ֆոնդը, կարող է նշանակել ավելի շատ գումար: ձեր գրպանում, քան մրցակցող արտադրանքները, այդ թվում, դրամական շուկայական հաշիվները եւ ավանդի վկայագրերը, նույնիսկ եթե վերջինս առաջին հայացքից ավելի բարձր եկամտաբերություն է առաջարկում: Իհարկե, դա նշանակություն չունի, եթե դուք ներդնում եք հարկերի հետաձգված կամ հարկերից ազատ թոշակային պլանի միջոցով:

Ավանդի եւ դրամական շուկաների վկայագրերի համեմատությունը

Մի քանի բան հիշեք, երբ մտածում եք, թե որ տեսակի ներդրումը ավելի լավն է:

• Ավանդի վկայականով դուք կարող եք հաշվարկել ձեր ակնկալվող եկամուտները ներդրման սկզբում: Դուք գիտեք ձեր տոկոսադրույքը: Դուք գիտեք ձեր հարկային բրա: Հնարավոր չէ փողի շուկայի հաշիվների կամ դրամական շուկայի միջոցներով, քանի որ տոկոսադրույքը ժամանակի ընթացքում կփոխվի եւ կախված չէ ավանդի վկայականի հետ:
• Ավանդի հավաստագրերը FDIC- ն ապահովագրված է մինչեւ $ 250,000:
• Ավանդի վկայագրերը իդեալական լուծում են տարեցների համար իրենց կյանքի սպասվող ժամկետի վերջում, որոնք ցանկանում են ավելի շատ ուշադրություն դարձնել մայրաքաղաքի պահպանման մանդատի վրա `պահպանելով այն, ինչ նրանք ունեն, այլ ոչ թե անհանգստանալու իրենց միջոցների աճի համար, իրենց կյանքի մնացորդի համար:
• Ավանդի վկայականով, ավելի երկար հասույթը ձգելու համար ներառում է որոշակի հնարավորության ծախսերի ռիսկ: Որքան երկար եք փակում ձեր գումարը, հավանական է, որ դուք կստանաք բարձր տոկոսադրույք: Դա կարող է լինել մեծ, հատկապես, եթե դրույքաչափերը հետագայում անկում ապրեն, քանի որ կապվում եք հարուստ վճարումների հետ: Մյուս կողմից, ձեր միջոցներին հեշտ մուտք չեք ունենա ավելի երկար ժամանակ, նվազեցնելով ձեր ճկունությունը: Ի հակադրություն, եթե կա իրացվելիության ճգնաժամ կամ ֆոնդի առանձին աղետ, ապա հավանականությունը լավն է, որ ձեր փողի շուկաները պատրաստ կլինեն ձեզ ավելի քիչ ջանքերով եւ աղմուկով, հեռախոսազանգը, գրավոր ստուգումը կամ մուկը սեղմեք հեռու տեղաշարժվելու այնտեղ, որտեղ ուզում եք, որ փողը գնա:
• Փողերի շուկաների հետ տոկոսադրույքն անմիջականորեն համաչափ է ներդրողի ավանդի ակտիվների մակարդակին, ոչ թե մարման ժամկետին, որքան ավանդի հավաստագրերի դեպքում: Արդյունքում փողի շուկաները անհամաչափորեն շահավետ են հարուստ ներդրողներին:

Դատավճիռը: Չնայած ավանդային եւ դրամական շուկաների երկու վկայագրերը օգտակար են, նրանց համար, ովքեր ունեն իրենց կապիտալից օգտվելու եւ / կամ ավելի մեծ դրամական մնացորդներ, փողի շուկաները հաճախ գերադասելի ընտրություն են: Նրանց համար, ովքեր ցանկանում են ժամանակի տեւողությամբ որոշակի իրադարձություններ կամ օգուտներ քաղելու պահից երկար ժամանակ, ավանդների վկայագրերը հաճախ ավելի լավ պորտֆելի ընտրություն են: Ձեր եզակի վիճակը կփոխվի, եւ դուք կարող եք քննարկել ձեր տարբերակները ներդրումային խորհրդատուի կամ այլ որակավորված մասնագետի հետ, բայց բոլորը հավասար են, այդ ընդհանուր կանոնները պետք է բավարար որոշումներ կայացնեն որոշումների համար: