Արդյոք լավ կլիներ օգտվել Roth IRA- ից վճարելու համար ծախսերի համար:

Ռոտի IRA- ները քոլեջի պլանավորման համար օգտագործելու եւ կողմնակալությունը

Պետք է Roth IRA- ն օգտագործվի, որպեսզի վճարեն քոլեջի ծախսերը: Սա շատ ծնողների եւ պապերի կողմից դիտարկված հարց է, քանի որ բարձրագույն կրթության գինը շարունակում է աճել:

The Roth IRA- ն հիանալի միջոց է փրկել կենսաթոշակային հաշվին, որը ապահովում է զգալի հարկային դիվերսիֆիկացման նպաստներ: Դա պայմանավորված է այն հանգամանքով, որ Roth IRA- ն առաջարկում է անվճար շահույթ ստանալ: Roth IRA- ն կարող է օգտագործվել նաեւ ոչ կենսաթոշակային նպատակներով `օգտագործելով որոշ ռազմավարական ֆինանսական պլանավորումը` նպաստելու այլ կարեւոր նպատակների համար, ինչպիսիք են սիրելիի համար ֆինանսավորումը:

Roth- ի IRA- ին նպաստելու որոշումը պայմանավորված է ավելի շատ եկամուտների հարկերից ավել աճով: Roth IRA- ի մեկ այլ հավելյալ օգուտը, այդ կենսաթոշակային հաշիվների ճկունությունն է, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր սկզբնական ներդրմանը: Եկամտահարկի անվճար աճը միայն կիրառվում է, եթե ձեր հաշիվը բացվել է առնվազն 5 տարի, եւ բաշխումները տեղի են ունենում 59 տարեկանից հետո: Այնուամենայնիվ, Roth IRA- ի ներդրումները կատարվում են հետո հարկային դոլարներով, որպեսզի դրանք կարողանան ցանկացած ժամանակ առանց հարկի կամ տուգանքի: Սա հնարավորություն է տալիս օգտագործել Roth IRA- ն `որպես քոլեջի ֆինանսավորման լրացուցիչ աղբյուր կամ որեւէ այլ ոչ-կենսաթոշակային ֆինանսական նպատակ:

Հիմնական ֆինանսական պլանավորումն անցնում է քոլեջից փրկելու համար

Նախքան ուսումնասիրենք, թե արդյոք իմաստ ունի Roth IRA- ի օգտագործումը քոլեջի համար վճարելու համար, հարկ է նշել, որ ֆինանսական պլանավորողների մեծամասնությունը համաձայն է, որ դուք պետք է ունենաք ամուր ֆինանսական հիմք, նախքան քոլեջի ցանկացած խնայողական պլանի մասնակցությունը հաշվի առնելը:

Ընդհանուր ուղեցույցներն այն են, որ այս հիմնական հիմքը պետք է ներառի հետեւյալ քայլերը.

1. Հիմնադրեք որոշ միջոցներ արտակարգ իրավիճակների ծախսերը ծածկելու համար (մտածեք «ստարտեր» խնայողություններ, սովորաբար $ 1-2կ խնայողություններ):
2. Նպաստել բավարար աշխատանքի համար կենսաթոշակային պլանին, եթե առկա է լիարժեք գործատուի հանդիպումը:
3. Վերացնել ցանկացած բարձր տոկոսային սպառողական պարտքը, օրինակ, վարկային քարտերը կամ անհատական ​​վարկերը (օրինակ `ավելի քան 6%):

1. Ամբողջովին ֆինանսավորում է ձեր արտակարգ իրավիճակների խնայողական հաշիվը, բավարար գումարով, ծախսելու 3-6 ամսվա ծախսերը:
2. Պահպանեք այնքան, որքան կարող եք 401 (k) կամ 403 (բ) պլանում, IRA- ներում եւ առողջապահական խնայողական հաշիվներում (ինչ-որ տեղ վճարել կամ վճարել 10-20% -ից ավելին):
3. Պաշտպանեք ձեր ընտանիքը եւ ձեր հարստությունը `պահպանելով կյանքը, առողջությունը, հաշմանդամությունը եւ պատասխանատվությունը ապահովագրությունը:
4. Ստեղծեք եւ պահպանեք վճռական գույքային պլանավորման փաստաթղթերը, ինչպիսիք են կամքը, կենսամակարդակը եւ լիազորությունները, որոնք ընթացիկ եւ արդիական են:

Լրացուցիչ տեղեկություններ ստանալու համար ձեր ֆինանսական նպատակները գերակայելու վերաբերյալ, ստուգեք այս օգտակար աղբյուրը (տես `Ինչպես որոշել ձեր ֆինանսական առաջնահերթությունները):

Կենսաթոշակային պլանավորումը սովորաբար ավելի բարձր առաջնահերթություն է, քան քոլեջի պլանավորում

Քոլեջի համար գումար կորցնելուց առաջ պետք է նախ ստուգեք, թե արդյոք դուք ճիշտ ուղու վրա եք `հանդիպելու կենսաթոշակային եկամտի նպատակների համար: Ֆինանսական հետազոտությունների բազմաթիվ զեկույցներում պարզվել է, որ ծնողների մեծամասնությունը վստահ չէ, որ նրանք կենսաթոշակային նպատակներին հասնելու ճանապարհին (տե'ս, սա է պատճառը, որ քոլեջի համար խնայողությունը հաճախ վերցնում է հետեւի պահը `փրկելու համար: գումար քոլեջի համար իմաստուն չէ ապավինել պարտքի ձեր կենսաթոշակային երազանքների համար:

Այսպիսով, որպես ընդհանուր կանոն, կենսաթոշակային նպատակները պետք է նախադեպ դառնան քոլեջների խնայողությունների վրա առաջնային ցանկում:

Նախաձեռնող ցանկում քոլեջից հեռանալը միշտ չէ, որ միշտ ֆինանսական դիրքի ծնողի կամ տատիկի պապերն են ուզում լսել: Դա սովորաբար այն է, որ ծնողների մեծամասնությունը անկասկած նախասահմանված է երեխաներին լավագույն փորձառություններն ու հնարավորությունները ապահովելու համար: Կարելի է որոշակի վատ հետեւանքներ ունենալ, երբ դուք խնայում եք քոլեջի համար առաջնահերթության ցանկում կենսաթոշակ նշանակելը: Բացասական արդյունքներից մի քանիսը ներառում են թոշակի անցնելու ձգձգումը (կամ ոչ բավարար գումար, ձեր պայմանները թաքցնելու համար), ներդրումային գույքի կամ այլ ակտիվների վաճառքից ավելի շուտ, քան ցանկալի, եւ մեծագույն ներուժը ավելորդ ֆինանսական սթրեսն ու վրդովմունքն է:

Լավ նորությունն այն է, որ Ռոթի IRA- ն ծնողներին հնարավորություն է տալիս զգալ այնպիսի զգացողություն, որ նրանք որոշակի առաջընթաց են արձանագրել կենսաթոշակի համար, որը կարող է օգտագործվել նաեւ քոլեջի համար վճարելու համար:

Ինչպես փրկել կենսաթոշակային եւ քոլեջի Roth IRA- ի հետ

Մարդիկ սիրում են «հարկերից ազատ» հայեցակարգը եւ արդյունքում Ռոթի IRA- ն գնալով ավելի է դառնում կենսաթոշակ ստանալու համար ավելի խնայող մեքենաների շարքում: Ատամնաբուժական հիգիենիստ Դուք պետք է լինի տուժողի վնասվածք, մինչդեռ խաղաղ Roth. Եթե դուք չեք փորձում գտնել ձեր պաշտպանվում են օրենքով, որը ձեռնարկել է անձամբ քեզ համար. Այս տարբերակը իդեալական է ծնողների համար, ովքեր հետեւում են իրենց կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակներին, բայց նրանք արդեն ունեն իրենց հիմնական ֆինանսական հիմքը (այսինքն, ունեն արտակարգ հիմնադրամ, նվազագույն պարտք եւ նվազագույնը 401 (k) համընկնում աշխատանքի): Օգտագործելով Roth IRA- ն, քոլեջի խնայողությունները լրացնելու համար նույնպես ուշադրություն է դարձվում ծնողների կամ պապերի եւ պապիկների համար, որոնք փնտրում են ավելի ճկունություն, թե ինչպես կարող են օգտագործվել միջոցները, համեմատած 529 քոլեջի խնայողական ծրագրերի հետ:

Միտք,

Ահա մի քանի առավելություններ, որոնք կօգտագործվեն Roth IRA- ի ձեր քոլեջի խնայողական ծրագրի մի մասը `

Roth IRAs- ը թույլ է տալիս ճկունություն ստանալ ինքնարժեքի հարկի եւ տույժի ազատություն: Ձեր Roth IRA- ի ձեր եկամուտը միայն աճում է հարկերից, եթե ձեր հաշիվը բացվել է առնվազն 5 տարի, եւ բաժանումը տեղի է ունենում 59 տարեկանից հետո: Այնուամենայնիվ, քանի որ ձեր ներդրումները արդեն իսկ կատարվել են հարկերից հետո, նրանք կարող են ցանկացած պահի դուրս բերել առանց հարկի կամ տույժի: Հաշվետու ժամանակահատվածի IRR- ից ստացված եկամուտները համարվում են առաջիններից ներդրումներից: Դա նշանակում է, որ ձեր ավանդների գումարը ցանկացած ժամանակ առանցքային հարկից կամ տույժից դուրս գալու ունակություն ունեք:

Դրամը աճում է հարկային հետաձգված եւ հնարավոր հարկերի դեպքում: Roth IRAs- ը թույլ է տալիս ձեզ հարկային արտոնություններից ապահովել, որը կարող է աճել հարկի տակ, քանի դեռ չեք հանդիպել 59 ½ տարիքի կանոնին եւ ունեցել հաշիվ առնվազն 5 տարի: Եթե ​​դուք ունեք բազմաթիվ նպատակներ, ինչպիսիք են քոլեջի համար վճարելը եւ կենսաթոշակ ստանալու համար, դուք կարող եք մուտք գործել բնօրինակի ներդրումներ, օգտագործելով վերը նշված ռազմավարությունը, իսկ եկամուտը թույլ տալու համար շարունակել աճող հարկերը `երկարաժամկետ նպատակների համար, ինչպիսիք են կենսաթոշակը:

Ռոթ IRA- ն ավելի շատ վերահսկողություն է տրամադրում ներդրումային տարբերակների նկատմամբ: 529 պլանների մեծամասնությունը ընտրության համար սահմանափակ ներդրումային տարբերակներ ունի: Ռոթ IRA- ն փաստացի ներդրում չէ, այլ փոխարենը ներկայացնում է կենսաթոշակային խնայողական հաշվի տեսակ, որը թույլ է տալիս տարբեր տեսակի ներդրումներ (բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր, փոխադարձ հիմնադրամներ, ETFs, REITs, CD- ներ եւ այլն): Հաշվետու ժամանակահատվածում հարկային եկամտահարկի ամբողջ ծավալից օգտվելու համար ընդհանուր առմամբ իմաստուն է գտնել Roth IRA- ի աճի վրա հիմնված ներդրումները:

Դեմ `

Որքան շատ ֆինանսական որոշումներ կայացնեն, ինչ-որ downsides են Roth IRA օգտագործելու համար վճարել քոլեջի համար: Ահա այս ռազմավարության մի քանի կողմերը.

Roth IRA- ն ենթակա է եկամուտների սահմանափակումների: Roth IRA- ն ունի եկամտի սահմանափակումներ, որոնք ամուսնական զույգեր են կազմում համատեղ վերադարձի մասին, որոնք չեն կարող անմիջականորեն նպաստել այդ հաշիվներին, եթե 2018 թ. Նրանք գերազանցում են 198.999 դոլարը: (Նշենք, որ Roth- ի IRA- ն այս սահմանների մոտ մեկ ճանապարհ է): Գուցե Roth IRA- ի օգտագործման ամենամեծ նվազագույն ռիսկը քոլեջի համար վճարելու համար այն է, որ դուք կարող եք հետաձգել անցում կատարելու կենսաթոշակային անցումը, եթե դուք չունեք բավականաչափ կենսաթոշակային բջիջ ձվի `քոլեջի համար վճարելու որեւէ գումարից հետո:

Ծախսերը ներկայումս սահմանափակվում են տարեկան 5,500 դոլարով ($ 6,500 50 եւ ավելի տարիքի համար): Roth IRA- ն ավելի ցածր ներդրումային սահմանափակումներ ունի, քան քոլեջի խնայողական այլ մեքենաներ: Roth IRA- ի ներդրումային սահմանափակումները զգալիորեն ցածր են, քան 529 քոլեջների խնայողական ծրագրերի հետ կապված ավելի բարձր սահմանները: Մեկ այլ խնդիր, որը վերաբերում է Roth IRA- ի ներդրումներին քոլեջի ծախսերի համար վճարելուն, այն է, որ բաշխումները հաջորդ տարվա FAFSA- ի վրա չհաշվառված եկամուտ են համարվում եւ դա կարող է նվազեցնել ձեր երեխայի կարիքի վրա հիմնված ֆինանսական օգնության իրավունքը: Roth IRA- ն դեռեւս ցածր ազդեցություն է ունենում ֆինանսական օգնության նպատակների համար եւ ընդհանուր ակտիվների արժեքը FAFSA- ում չի հայտնաբերվել:

529 պլանները սովորաբար ավելի լավ տարբերակ են, երբ քոլեջը փրկելու համար առաջնային նպատակն է: Ֆինանսավորման ռազմավարության համար, որը ուղղորդված է քոլեջի վճարելու ուղղությամբ, 529 քոլեջների խնայողական ծրագիրը հաճախ ավելի լավ տարբերակ է: 529 պլանի ներդրումները աճում են հարկերից եւ որակյալ կրթության ծախսերը վճարելու համար օգտագործվող բաշխումները նույնպես հարկերից ազատ են: Սկսած 2018 թ.-ից, դուք կարող եք մինչեւ $ 10,000 գումար օգտագործել 529 պլանի վրա, տարրական եւ ավագ դպրոցի ծախսերի համար:

Ծնողների կամ տատիկի եւ պապիկների համար կենսաթոշակային նպատակներին հասնելու համար արդեն սովորաբար ավելի ձեռնտու է 529 նախագիծը նախ քոլեջի խնայողությունների համար: Բայց երբ այդ քոլեջի ֆինանսավորման նպատակները պահանջում են մի փոքր ավելի ճկունություն կամ ձեր երեխայի քոլեջ հաճախելու հավանականությունը ավելի քիչ է, Roth IRA- ն ավելի գրավիչ է դառնում:

Մենք բոլորս ունենք մի շարք կյանքի նպատակներ, որոնք անընդհատ մրցում են մեր վաստակած գումարների համար: Roth IRA- ն արժե հաշվի առնել, թե արդյոք դուք փնտրում եք հարկային արտոնյալ հաշիվ կենսաթոշակային խնայողությունների համար, այդ միջոցներին հասնելու ճկունությամբ `քոլեջի ֆինանսավորման նպատակները լրացնելու համար: Երբ ավելի կարեւոր ֆինանսական առաջնահերթություններ կան, որոնք ավելի բարձր առաջնահերթություններ են, քան փրկելու քոլեջը, փրկելով Roth- ի IRA- ն, գոնե ձեզ հանգստություն տրամադրի, որ դուք որոշակի քայլեր եք ձեռնարկում, որոնք կպահպանեն ապագա քոլեջի ծախսերը եւ ձեր սեփական կենսաթոշակը: