Շատ դեպքերում ընտանեկան վարկերը հաջող են, բայց հաջողությունը պահանջում է բաց զրույց եւ պլանավորում: Դուք պետք է կարգավորեք վարչարարական հարցերը եւ (հնարավոր է, ավելի բարդ) հուզական կողմը:
Դա ճիշտ է, կենտրոնանալ երեք առանցքային ոլորտներում.
- Պաշտպանեք ձեր հարաբերությունները
- Վարկատուի (ներառյալ ցանկացած կախյալ կամ ժառանգներ) ֆինանսավորումը ֆինանսապես
- Մնալով IRS- ի հետ կապված խնդիրը
Ձեզ նույնպես պետք է նավարկեք իրավական աղավաղումները, ինչպես օրինակ, տեղական շահութաբաժանման օրենքները եւ չեզոք պարտքերի հավաքագրման գործելակերպը, սակայն ընտանեկան վարկատուների մեծ մասը ոչ թե sharks չէ , ուստի այդ խնդիրները ավելի քիչ են:
Ինչ է ընտանեկան վարկը:
Ընտանեկան վարկը ընտանիքի անդամների միջեւ ցանկացած վարկ է: Կարեւոր չէ, թե ինչ գումար է դա: Դա պարզապես վարկ է, որը չի օգտագործում բանկը, վարկային միությունը կամ առցանց վարկատուը, որը ընտանիքի դուրս է:
Այս վարկերը պետք է ավարտին հասցվեն հաղթանակի / հաղթանակի իրավիճակում `լավ գործարք` ինչպես վարկառուի, այնպես էլ վարկատուի համար `ձեր ընտանիքի անձեռնմխելի լինելու համար: Վարկառուները հատկապես պետք է հասկանան ռիսկերը, վարկավորման իրենց շարժառիթը եւ վարկի փոխարինման այլընտրանքները:
Ընդհանրապես, վարկատուները ցանկանում են օգնել նրանց, ում սիրում են, եւ դա լավ սկիզբ է:
Բայց կան մի քանի այլ եղանակներ, որոնք կօգնեն, այդ թվում, պարզապես գումար վաստակելու եւ վարկի տրամադրման համար:
Gifting: Եթե գումար եք տալիս ձեր ընտանիքի անդամին, առանց ակնկալիք ստանալու ակնկալիքով, բաները շատ ավելի պարզ են: Այնուամենայնիվ, դուք, փաստորեն, պետք է այդ գումարը մի օր, եւ դուք կարող եք, որ ձեր ընտանիքի անդամը պատասխանատու լինի իր ծախսերի համար:
Որ ասում են, որ որոշ մարդիկ առաջարկում են, որ երբեք չվճարեք ընտանիք, եթե չես (նույնիսկ գաղտնի)
Cosigning- ը կարող եք նաեւ վարկավորել եւ օգնել վարկառուին: Ձեր եկամուտը եւ վարկը կարող են բավարար լինել հնարքը: Այնուամենայնիվ, ձեր վարկը ռիսկի է ենթարկվում, երբ դուք կստանաք , եւ դուք չեք կարող այդ ռիսկը վերցնել:
Պաշտպանել հարաբերությունները
Նախքան որոշեք, թե արդյոք առաջ շարժվել, քննարկեք վարկը մանրամասն : Եթե կամ վարկառուն կամ պարտատերը ամուսնացած է (կամ կյանքի տեւական հարաբերություններում), ապա երկու գործընկերները պետք է ներգրավվեն քննարկմանը: Վարկառուի եւ վարկատուի հետ միասին մտածեք այն մասին, թե ով է կախված վարկատուի վրա, օրինակ `վարկատուի խնամքի տակ գտնվող երեխաներին կամ այլ հարազատներին:
Նման բան չկա, քանի որ այս քննարկումներում չափազանց մանրամասն է: Դժվար է ենթադրել, որ մյուսները տեսնում են աշխարհին նույն ձեւով, եւ դա միշտ չէ, որ ճշմարիտ է, հատկապես, երբ փողը ներգրավվում է: Ավելի լավ է ունենալ մի քանի անհարմար քննարկումներ, քան ձեր մնացած կյանքի համար տհաճ տոներ:
Վարկեր `
- Դուք ակնկալում եք մարել: Դարձրեք այդ պարզությունը:
- Ինչու եք գումար տալիս:
- Ինչ եք անելու, եթե վարկառուն դադարեցնի վճարումները: Կարող եք գանձել ուշ վճարումներ կամ գրավ դրվել :
- Ինչպես եւ երբ եք ակնկալում վճարումներ կատարել (ամսական, ստուգման միջոցով, օրինակ):
- Կներկայացնեք վարկային բյուրոների վճարումներ (սա հեշտ է, եթե օգտվում եք երրորդ կողմից `օգնելով վարկային սպասարկման համար):
- Ինչ, եթե վարկառուն վիրավորվում է կամ հաշմանդամ է:
- Արդյոք այս վարկը կհանգեցնի ուրիշներին (օրինակ `վարկառուի եղբայրների), ժառանգելու ավելի քիչ: Արդյոք դա հաշվի կառնվի ձեր մահվան ժամանակ:
Վարկառուներ `
- Դուք ունեք գումար մարելու պլան (եւ բավարար եկամուտ):
- Ինչ եք ակնկալում, եթե չեք կարող կատարել մեկ ամիս (կամ երեք) վճարումներ:
- Արդյոք վարկատուը գիտի, թե ինչպես եք ծախսում ձեր գումարը:
- Վարկատուն իրավունք ունի «առաջարկել», թե ինչպես եք ծախսել առաջնահերթ ծախսերը, ընտրել կարիերան եւ ծախսել ձեր ժամանակը (հատկապես եթե չեք կատարում վճարումներ):
- Ինչպես կարող է փոխատուին ենթարկվել ֆինանսապես, եթե չկարողանաք մարել (պատահական մահվան պատճառով):
- Ձեզ անհրաժեշտ է վարկավորել եւ վճարել վարկային բյուրոներ :
Պաշտպանեք վարկատուին (եւ կախյալներին)
Վարկառուն կարող է առաջ գնալ ընտանեկան վարկի հետ (վաստակելով ավելի քան բանկը վճարելու է), սակայն վարկատուները ռիսկի են ենթարկում: Հիշեք, որ ոչինչ ավելի անվտանգ է, քան փողը պահել FDIC- ի ապահովագրված բանկային հաշվին կամ ֆեդերալ ապահովագրված վարկային միությունում : Ավելին, ձեր գումարը հասանելի է արագ, եթե դուք երբեւէ ստիպված եք դուրս գալ բանկից, դա ընտանիքի անդամի համար ներդրված գումարի հետ չէ:
Դուք կարող եք համոզված լինել, որ ձեր ազգականը կվճարի, բայց եթե նրանք չեն: Նույնիսկ առավել վստահելի անձը կարող է վթարի մեջ ընկնել:
Գրավադրություն. Առավելագույն պաշտպանվածության համար պահանջվում է գրավով ապահովել վարկը ապահովելու համար: Սա նշանակում է, որ դուք ձեռք եք բերում ակտիվի (օրինակ, տուն կամ մեքենա) տիրապետում եւ վաճառում այն, ձեր գումարը վերականգնելու ամենավատ դեպքերում: Հատկապես, եթե դուք մեծ գումար եք ստանում տան գնման համար, ձեր տունը կպաշտպանեք `պաշտպանելու համար:
Խոսեք տեղական փաստաբանի հետ , քննարկել ձեր ռիսկերը եւ ցանկացած այլընտրանքային տարբերակներ, որոնք կօգնեն ձեզ պաշտպանել: Եթե ոչ, ապա դուք չգիտեք, թե ինչն եք իմանում ձեր ազդեցության մասին:
Օգտագործեք գրավոր համաձայնություն , որպեսզի բոլորը նույն էջում պահեն եւ ապահովեն, որ վարկատուը դատարկ չէ: Տեղական փաստաբանները եւ առցանց ծառայությունները կարող են փաստաթղթեր ներկայացնել `համոզվեք, որ դրանք ձեր օրինական են:
Հարկային օրենքները
IRS- ն ներգրավված է ամեն ինչի համար, նույնիսկ վարկեր եք տալիս ընտանիքի անդամներին: Համոզված եղեք, նախքան պայմանագիր կնքելը կամ վարկ կատարելը տեղական հարկային խորհրդատուի հետ ստուգեք:
Վարկառուներին թույլատրվում է գանձել համեմատաբար ցածր տոկոսադրույք: Այնուամենայնիվ, եթե դուք չափից շատ եք գանձում, IRS- ն տեսնում է որեւէ հետաքրքրություն, որը պետք է վճարվեր որպես «նվեր», եւ դուք պետք է տեղյակ լինեք նվերների հարկի մասին: Փնտրեք կիրառելի Դաշնային դրույքաչափեր (AFR) եւ խոսեք ձեր հարկային խորհրդատուի հետ, նախքան փոխարժեքը կարգավորելը:
Դուք նաեւ կարող եք ունենալ որոշակի տերմիններ գրավոր (եւ, հնարավոր է, գրավով ապահովված), բավարարելու այլ IRS- ի պահանջները, ինչպիսիք են շահույթի նվազեցումը:
Դրանք ընդամենը երկու բան են համարում, ձեր հարկային խորհրդատուը կարող է ձեզ ավելի շատ ասել:
Վարկային ծառայություններ
Վարկի տրամադրումը բարդ է: Եթե օգնության կարիք ունեք, կան մի քանի առցանց ծառայություններ, որոնք կարող են հեշտացնել գործընթացը: Նրանք կանեն:
- Հաշվի առեք վճարումների լոգիստիկան, բանկային հաշիվների միջեւ ավտոմատ փոխանցումներ կատարելու համար
- Զեկուցել վարկային բյուրոներին
- Ապահովել ձեր իրավիճակի եւ ձեր պետության հարմարեցված փաստաթղթերը
- Ապահովել հարկային փաստաթղթերը (եթե կիրառելի է)
Հետազոտեք յուրաքանչյուր մատակարար եւ հարցրեք, թե ինչ ծառայություններ են նրանք կարող եւ չեն կարող առաջարկել `նախքան պայմանագիր կնքելը: Դուք կարող եք նաեւ աշխատել տեղացի փաստաբանների եւ բիզնեսի հետ, որոնք առաջարկում են նույն ծառայությունները: