Որոնք են բանկերի տարբեր տեսակներ:
Դուք, հավանաբար, չեք լսել այդ բոլոր բանկերի մասին, բայց ամեն մի հաստատություն, հավանաբար, մասն է կազմում ձեր ամենօրյա կյանքում: Տարբեր բանկերը մասնագիտանում են տարբեր բնագավառներում, որոնք իմաստ են `ուզում եք ձեր տեղական բանկը տեղադրել այն ամենը, ինչ նրանք կարող են ծառայել ձեզ եւ ձեր համայնքին (եւ առցանց բանկերը կարող են անել իրենց բանը` առանց մասնաճյուղերի տեղակայման ղեկավարման):
Բանկի տեսակները
Ստորեւ բերված են ամենատարածված բանկերի որոշ մասը, սակայն բաժանարար գծերը միշտ չէ, որ մաքուր են: Որոշ բանկեր աշխատում են տարբեր ոլորտներում (օրինակ, բանկը կարող է առաջարկել անձնական հաշիվներ, բիզնես հաշիվներ եւ նույնիսկ օգնել խոշոր ձեռնարկություններին ֆինանսական միջոցներ ներգրավել):
- Մանրածախ բանկերը , հավանաբար, այն բանկերն են, որոնցից առավել ծանոթ եք. Ձեր ստուգումները եւ խնայողական հաշիվները անցկացվում են մանրածախ բանկում , որը հաճախորդների վրա կենտրոնանում է սպառողների վրա (կամ հանրության համար): Այս բանկերը ձեզ տալիս են վարկային քարտեր, առաջարկում են վարկեր, եւ նրանք հանդիսանում են բնակավայրերի բազմաթիվ մասնաճյուղեր:
- Առեւտրային բանկերը կենտրոնանում են բիզնեսի հաճախորդների վրա: Բիզնեսները ստուգելու եւ խնայողական հաշիվների կարիք ունեն , ինչպես անհատները: Բայց նրանք նույնպես պետք է ավելի բարդ ծառայություններ ունենան, իսկ դոլարի գումարը (կամ գործարքների թիվը) կարող է շատ ավելի մեծ լինել: Նրանք կարող են ստիպված լինեն ընդունել վճարումներ հաճախորդներից, մեծապես վստահում են դրամական հոսքերին, դրամական հոսքերի կառավարման համար, եւ նրանք կարող են օգտագործել ակրեդիտիվներ ` արտերկրում բիզնես կատարելու համար:
- Ներդրումային բանկերը օգնում են բիզնեսի գործունեությանը ֆինանսական շուկաներում: Եթե բիզնեսը ցանկանում է հանրությանը գնալ կամ պարտք վաճառել ներդրողներին, ապա նրանք հաճախ օգտվում են ներդրումային բանկից :
- Կենտրոնական բանկերը կառավարում են դրամավարկային համակարգը : Օրինակ, Դաշնային պահուստային բանկը ԱՄՆ-ի կենտրոնական բանկն է, որը պատասխանատու է տնտեսական գործունեության եւ վերահսկող բանկերի կառավարման համար:
- Վարկային միությունները նման են բանկերին, սակայն դրանք ոչ առեւտրային կազմակերպություններ են, որոնք պատկանում են իրենց հաճախորդներին (շատ բանկերը պատկանում են ներդրողներին): Վարկային միությունները առաջարկում են ապրանքներ եւ ծառայություններ ավելի քիչ թե շատ նույնական են մանրածախ եւ առեւտրային բանկերում: Հիմնական տարբերությունն այն է, որ վարկային միության անդամները կիսում են ընդհանուր որոշակի բնորոշ հատկանիշներ (որտեղ նրանք ապրում են, իրենց զբաղեցրած կամ իրենց պատկանող կազմակերպությունները):
- Առցանց բանկերը գործում են ամբողջովին առցանց, ֆիքսված մասնաճյուղեր կան, որոնք մատչելի են բանկի կամ անձնական բանկիրի հետ: Շատ աղյուսակային եւ հավանգային բանկերը նաեւ առաջարկում են առցանց ծառայություններ, ինչպիսիք են հաշիվները դիտելու եւ առցանց վճարումներ կատարելու ունակությունը, սակայն ինտերնետից միայն բանկերը տարբեր են. Նրանք հաճախ առաջարկում են մրցունակ տոկոսադրույքներ խնայողական հաշիվների վրա եւ հատկապես հավանական է, .
- Փոխադարձ բանկեր նման են վարկային միություններին, քանի որ դրանք արտասահմանյան ներդրողների փոխարեն պատկանում են անդամներին (կամ հաճախորդներին):
- Խնայողությունները եւ վարկերը քիչ են տարածված, քան նրանք եղել են, բայց դրանք դեռեւս կարեւոր են: Բանկի այս տեսակն անհրաժեշտ էր հիմնականում սեփականատերերի հիմնական սեփականատեր դարձնելու համար, օգտագործելով հաճախորդների ավանդներ `տնային վարկեր տրամադրելու համար: Անվան խնայողությունները եւ վարկը վերաբերում են հիմնական գործունեությանը `մի հաճախորդից խնայողություններ կատարելու եւ վարկեր փոխանցելու համար:
Ոչ բանկային վարկատուներ
Ոչ բանկային վարկատուները վարկերի համար առավել տարածված աղբյուրներ են: Տեխնիկապես, դրանք բանկեր չեն, բայց որպես վարկառուի ձեր փորձը կարող է նման լինել. Դուք կցանկանաք դիմել վարկի եւ մարել, քանի որ դուք աշխատում եք բանկի հետ:
Այս հաստատությունները մասնագիտանում են վարկավորման մեջ, եւ նրանք շահագրգռված չեն ավանդական բանկերին վերաբերող բոլոր այլ գործողությունների եւ կանոնակարգերի վրա: Երբեմն հայտնի է որպես շուկայական վարկատուներ, ոչ բանկային վարկատուներ ֆինանսավորում են ներդրողների (ինչպես անհատ ներդրողներին, այնպես էլ ավելի մեծ կազմակերպություններին):
Վարկերի համար գնումներ կատարող սպառողների համար ոչ բանկային վարկատուները հաճախ գրավիչ են, նրանք կարող են օգտվել տարբեր հաստատման չափանիշներից, քան ավանդական բանկերը, եւ դրույքները հաճախ մրցունակ են :
Բանկի փոփոխությունները ֆինանսական ճգնաժամից հետո
2008 թ. Ֆինանսական ճգնաժամը բանկային աշխարհը կտրուկ փոխեց: Ճգնաժամից առաջ բանկերը որոշակի լավ ժամանակներ էին վայելում, բայց հավերը տուն էին եկել:
Բանկերը վարկեր էին տրամադրում վարկառուներին, որոնք չեն կարողացել մարել եւ հետ վերցնել այն պատճառով, որ տնային գները աճել են (ի թիվս այլ բաների): Նրանք նաեւ ագրեսիվ կերպով ներդրումներ են կատարում շահույթների ավելացման համար, սակայն մեծ ռեցեսիայի ժամանակ ռիսկերը դարձել են իրականություն:
Նոր կանոնակարգեր. Դոդդ-Ֆրանկի ակտը մեծ մասամբ փոխեց այն, ֆինանսական փոփոխությունների լայն փոփոխություններ կատարելով: Մանրածախ բանկային գործունեությունը, ինչպես նաեւ այլ շուկաների հետ, այժմ կարգավորվում է նոր, լրացուցիչ պահուստով. Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոն (CFPB): Այս կազմակերպությունը սպառողներին տալիս է կենտրոնացված տեղ, բողոքներ ներկայացնելու, նրանց իրավունքների մասին ծանոթանալու եւ օգնություն ստանալու համար: Ավելին, Volcker- ի Կանոնն ավելի մանրածախ բանկեր է վարում, քան նախքան բնակարանային փուչիկը, նրանք ընդունում են ավանդներ հաճախորդներից եւ ներդրումներ են կատարում կոնսերվատիվ կերպով, եւ առկա են սպեկուլյատիվ առեւտրային բանկերի տեսակները:
Համախմբում. Կան ավելի քիչ բանկեր, հատկապես ներդրումային բանկեր, ֆինանսական ճգնաժամից: Մեծ անունների ներդրումային բանկերը չհաջողվեց (մասնավորապես Լեհման եղբայրների եւ Bear Stearns- ի), իսկ մյուսները վերահաստատեցին իրենց: FDIC- ը հաղորդում է, որ 2008 եւ 2011 թթ. Միջեւ 414 բանկային ձախողումներ են եղել, համեմատած 2007-ի 3-ի եւ 2006 թ.-ի զրոյի հետ: Բազմաթիվ դեպքերում, բանկի կողմից ձախողված բանկը պարզապես վերցվում է մեկ այլ բանկի կողմից (եւ հաճախորդները դժգոհ չեն, քանի դեռ դրանք գտնվում են ստորեւ FDIC- ի ապահովագրության սահմանաչափերը): Արդյունքն այն է, որ ավելի թույլ բանկերը կլանվեն ավելի մեծ բանկերով, եւ դուք չունեք այնքան անուններ, որոնք ընտրում են: