Տիկնայք, ձեր ֆինանսների գլխարկը դրեց եւ ստուգեք Ռոթ ԻՌԱ-ն:
Քրեյգն ասում է, որ գաղափարը հայտնվել է «Պարոնայք նախընտրում են բլենդես» ֆիլմը, որը ներկայացնում է Մերիլին Մոնրոն, որտեղ նա երգում է երկնային երգը:
Նա անհանգստացած էր, որ իր կանանց շատ հաճախորդներ կամ չեն ֆինանսավորել Ռոթի IRAs, կամ ավելի վատ, նույնիսկ չեն լսել նրանց մասին:
Որպես կին, ով ֆինանսական պլանավորման մեջ է, երբ ես առաջին անգամ լսեցի Քրեյգ սեմինարի վերնագիրը, ես ծուռեցի: Տարիներ շարունակ Ռոթի ֆինանսավորման ռազմավարությունը ունեի եւ անկեղծորեն խրախուսում է հաճախորդներին ֆինանսավորել դրանք, երբ դա կարող է անել: Ահա լավագույն երեք պատճառները Քրեյգը եւ ես կարծում եմ, որ Ռոթը IRA- ները կանանց լավագույն ընկերն են:
1. Մատչելիություն
Շատ կանայք իրենց հեղինակության տակ չեն պահում հեղուկ խնայողական հաշիվ: Հաճախ իրենց ունեցած միակ հաշիվը համատեղ հաշիվ չէ, նրանց 401 (k) կամ այլ աշխատատեղերի կենսաթոշակային պլան: Բայց այդ կենսաթոշակային պլանները շատ մատչելի չեն: Հարկերը, տույժերը կամ անուղղակի վարկի վճարումները եւ փաստաթղթային աշխատանքները (եթե վարկերը նույնիսկ առաջարկվում են) պահպանում են այդ կենսաթոշակների անվտանգությունը կենսաթոշակային տարիների համար, բայց այսօր մատչելի չէ: Դա վատ բան չէ: Այդ հաշիվները պետք է մնան կենսաթոշակի անցնելու համար:
Բայց դեռ պետք է որոշակի գումար, որը հասանելի է «կյանքը տեղի է ունենում» այնպիսի իրադարձությունների համար, որոնք դուք չեք կարող պլանավորել:
Այնտեղ, որտեղ գալիս է Roth IRA- ն, ցանկացած ոք (որը ներառում է կանանց `ամուսնացած, ամուսնացած, ամուսնալուծված եւ այրի) կարող է ցանկացած ժամանակ առանց որեւէ տույժի չթողնել իրենց Roth IRA ներդրումները (բայց ոչ ներդրումային շահույթի մասը):
Այո, Roth IRA- ն նախատեսված է կենսաթոշակ ստանալու համար, սակայն, քանի որ կարող եք կրճատել ներդրումները, ձեր Ռոթը կրկնակի պարտականություն կարող է կատարել ձեր արտակարգ հիմնադրամը : Եվ գումարները համատեղ չեն անցկացվում: Դա ձեր անունով է, ինչպես դուք ցանկանում եք:
Հիշեք, եթե հաշվով աճ կա, որը ցանկանում եք միայնակ մնալ մինչեւ 59 ½ տարեկան: Դուք վճարում եք կանոնավոր եկամտահարկներ, ինչպես նաեւ 10% տուգանք `աճի մասնաբաժինը վաղաժամ դուրս բերելու համար: Այս հարկերը չեն տարածվում ներդրումների վերադարձման վրա, եւ Ռոթի դուրս բերման կանոնների շնորհիվ , ներդրումները միշտ համարվում են հետ կանչված:
Ծնողների համար եւս մեկ առավելություն Ռոթի համար. Roth IRA- ում կատարված գումարները ենթակա չեն զեկուցման FAFSA (Դաշնային ուսանողական օգնության անվճար դիմում) քոլեջի պլանավորման համար: Այնուամենայնիվ, ձեր ներդրումները կարող են հետագայում հետ վերցնել (սովորաբար քոլեջի ավագ տարում) վճարել քոլեջի ուսման վարձը, սենյակը եւ խորհուրդը եւ այլն, առանց FAFSA ձեւի հաշվառելի ակտիվի: Եվ, եթե սպասեք, մինչեւ ձեր երեխան (կամ թոռը) դուրս է քոլեջից, գումարը կարող է հանվել, որպեսզի նրանք վճարեն ուսանողական վարկերը:
2. Ճկունություն
Ի տարբերություն ավանդական IRA- ի, երբ դուք հեռանում եք Roth- ի IRA- ից կենսաթոշակից, ձեր գումարները կախված են հարկերից, ինչը նշանակում է, որ դուք ստանում եք ամեն մի դոլարի պահում, նույնիսկ ձեռքբերումներով (քանի դեռ դրանք եղել են 5 տարի կամ մինչեւ հասնելը) 59 ½ տարեկանը, որն ավելի երկար է):
Շատ գնումներ, ինչպես նոր մեքենան կամ մեկ անգամյա կյանքի ընթացքում, կարող է պահանջել ավելի շատ միջոցներ մեկ տարվա ընթացքում, քան մյուսը: A Roth- ը կատարյալ տեսակի հաշիվ է, որը կօգտագործի այս հավելվածները վճարելու համար, քանի որ դուրս բերումը չի ավելացնի այն, ինչ պարտավոր եք հարկերի մեջ:
Դա, քանի որ, ի տարբերություն հարկում հարկվող IRA- ների եւ 401 (կ) -ից դուրս գալու, Roth IRA- ն չի ենթարկվի ձեր սոցիալական ապահովության հարկմանը: Գրեթե ամեն տեսակի եկամուտը `կենսաթոշակները, ֆոնդային շահաբաժինները, հարկային պարտատոմսերի տոկոսադրույքները, CD- ի շահերը, անուիտետների ձեռքբերումները, բոլորն էլ նպաստում են Սոցիալական ապահովության հարկման բանաձեւին , սակայն Ռոթի IRA- ի դուրսգրումը չի: Ռոթի այդ հարկային շահույթը կարող է մեծ ազդեցություն ունենալ կանանց վրա, որոնք, հավանաբար, ավելի երկար են ապրում եւ վերջում հարկեր ներկայացնել որպես մեկ հարկատու:
Ավելի շատ փող ստանալ Ռոտի մեջ, կանայք, որոնք զգալիորեն կրտսեր են իրենց ամուսիններից (ավելի քան 5 տարի, եւ, իհարկե, 10 տարի կամ ավելի) պետք է խիստ քննարկում են Roth IRA- ի կոնվենցիայով մի բան օգտագործելը, որտեղ դուք վճարում եք ավանդական IRA- ի հաշվին եւ փոխարկում եք այն Ռոթի հաշվին:
Այս ռազմավարությունը հաճախ օգտագործվում է տարիներ առաջ, նախքան ամուսինն ապահովելով սոցիալական ապահովություն: Օգտագործելով Roth- ի փոխարկումը թույլ է տալիս վճարել հարկերը, ապա կարող է կրճատել կամ վերացնել ապագա հարկերը այրերի հիմնական եկամտի աղբյուրի վրա ... Սոցիալական ապահովություն:
Քրեյգը, որը Ed Slott- ի Elite IRA- ի խորհրդատուի խմբի անդամ է, հաճախ օգտագործում է Ed- ի մեջբերումներից մեկի մեջ ընդգծելու համար Roth- ի փոխակերպման արժեքը. «IRA- ն IOU- ի IRS- ի համար է»: Էդն անդրադարձել է ավանդական IRA- ին: Ամուսինների միջեւ տարիքային տարբերությունը ավելի շատ է, որքան ավելի շատ Roth IRA հարկային նպաստները կարող են բարելավել ձեր կենսաթոշակային իրավիճակը:
Որակյալ ֆինանսական խորհրդատուը որակյալ հարկային խորհրդատուի հետ համատեղ պետք է կարողանա օգնել ձեզ պարզելու, թե արդյոք այս Ռոթի փոխարկման ռազմավարությունը հասանելի է եւ գործնականում ձեր իրավիճակի համար:
3. Երկարակեցություն
Կանայք ավելի երկար են ապրում, քան տղամարդիկ: Մենք գիտենք դա, բայց դուք մտածում եք, թե ինչպես է դա ազդում ձեր հարկերի հետագա տարիներին:
Ավելի երկար ապրելը նշանակում է, որքան գումար եք ավելացնում Roth IRA- ին, այնքան ավելի երկար է աճել: Եվ հիշեք, որ այն ամբողջությամբ աճում է հարկերից ազատ: Քանի որ այդ փողի հետագա ապագա հարկերը չկան, Roth IRA- ն դառնում է ֆինանսական «հեջ» `ավելի բարձր ապագա հարկերի դեմ:
Roth IRA- ները հատկապես կարեւոր են կանանց համար, երբ դուք գործոն եք դարձնում անհրաժեշտ բաշխման ազդեցությունը: Երբ որեւէ մեկը դառնում է 70 ½, նրանք պարտավոր են պարտադիր բաշխումներ կատարել իրենց ավանդական IRA- ներից եւ 401 (k) հաշիվներից : Այս գումարը ոչ միայն հարկվող է, այլ պարտադիր բաշխումները կարող են սկսվել, որպեսզի ավելի շատ ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստները հարկվեն:
Ռոթի IRA- ի գումարը չի ենթարկվում 70 ½ տարիքի նվազագույն բաշխվածությունների, ինչպիսիք են ոչ Roth IRAs- ը եւ 401 (k) s- ը: Այսպիսով, եթե դուք գումարի կարիք չունեք, ապա դա պարտադիր չէ դուրս գալ հաշվից եւ կարող է աճել հարկերի բարձրացումից:
Money in Roth IRA- ն, որը թողել է ամուսինն ամուսնուն, նույնպես չի պահանջում պարտադիր բաշխում: Այնուամենայնիվ, երբ երեխա ժառանգում է Roth- ը, նրանցից պահանջվում է սկսել բաշխումներ կատարել, սակայն բոլոր բաշխումները նրանց հարկավոր չեն: Ծնողները, ձգտելով ժառանգական նվեր թողնել երեխաներին կամ թոռներին, կարող են այդ ակտիվը թողնել ավելի երիտասարդ ժառանգողին, եւ ոչ ամուսինն ստացողը կարող է «ձգվել» իրենց կյանքի ընթացքում բաշխված տարածումը, տալով նրանց հարկային եկամուտների երկարատեւ հոսք:
Իսկ նրանց գույքի պլանավորումը կատարողների համար, եթե ցանկանում եք գումար վաստակել ձեր երեխաներին եւ բարեգործությանը, միշտ համարում եք, որ ոչ Roth- ի գումարները թողնել բարեգործությանը, քանի որ բարեգործական կազմակերպությունները չեն վճարում այդպիսի հաշիվների ստացման վրա հարկեր, իսկ ձեր երեխաները կլիներ: Գրեթե բոլոր դեպքերում ցանկանում եք Roth IRA- ի փողը թողնել ոչ թե ինստիտուտի, այլ անձի: Խորհրդատվություն որակավորված խորհրդատուի հետ միշտ խորհուրդ է տրվում, երբ այդպիսի պլանավորման աշխատանքներ կատարեն:
Money Get Roth IRA- ում
Ռոթ IRA- ն կանոններ ունի , թե որքան կարող եք նպաստել եւ ով է որակավորում: Օրինակ, դրամ ստանալ Roth IRA- ում, դուք պետք է եկամուտ վաստակեք: Կանանց համար, ովքեր տնից դուրս չեն աշխատում, բայց ամուսինները աշխատում են, այնուամենայնիվ, մի ամուսին, որը կոչվում է « IRA», դեռ թույլ է տալիս ներդրումներ կատարել ոչ աշխատանքային ծնողի անունով: Շատ ամուսինները տեղյակ չեն այս տարբերակի մասին:
Բարձր աշխատող կանանց համար, եթե դուք չափազանց շատ եք անում, հաճախ չեք կարող նպաստել Roth- ին, բայց կա մի բան, որը կոչվում է «հետեւի դուռ» ռազմավարություն, որտեղ դուք ֆինանսավորում եք ոչ նվազեցվող IRA- ն եւ վերածվում Ռոթի : Դա կարող է լինել գումար վաստակելու ռոտի մեջ, նույնիսկ եթե կարծում եք, որ չեք կարող նպաստել: Հատուկ հարկային որոշ կանոններ կիրառվում են, հետեւաբար խնդրում ենք փնտրել որակյալ ֆինանսական եւ / կամ հարկային խորհրդատու `ձեր տարբերակները քննարկելու համար:
Դուք նաեւ պետք է ստուգեք ձեր գործատուի հետ, որպեսզի տեսնեք, թե արդյոք նրանք թույլ են տալիս Ռոթին վճարել 401 (k), որը կոչվում է հատուկ Ռոթ 401 (k) հաշիվ : Եթե նրանք չեն, խնդրում են նրանց փոփոխել իրենց ծրագիրը `թույլ տալու համար:
Ինչ էլ որ անեք, պետք է բաց թողեք ադամանդները եւ սկսեք Roth IRA- ն: