Անհատական կենսաթոշակային հաշվի սեփականատերերի խորհուրդները
Գիտեք ձեր IRA- ից առավելագույնս ստանալու բոլոր եղանակները: Ստորեւ բերված են տասը բաներ, որոնք շատերը չեն ճանաչում իրենց կենսաթոշակային հաշիվների մասին: Ես գրում եմ այս ցուցակում առնվազն մեկ բան, որ դուք չգիտեիք:
01 Ինչպես օգտվել ոչ-նվազեցված IRA ներդրումներից
Կախված ձեր եկամուտներից եւ ձեր գործատուի միջոցով հովանավորվող կենսաթոշակային պլանի առկայությունը, թե արդյոք դուք կարող եք իրավասու լինել դառնալ նվազեցված ներդրում IRA- ին կամ Roth IRA- ին պարբերաբար ներդրում կատարելու համար: Բայց դուք գիտեք, եթե դուք իրավասու չեք նրանցից որեւէ մեկի համար, դուք կարող եք դեռեւս նվազեցվող ներդրում ունենալ IRA- ում եւ դուք կարող եք օգտագործել այս ռազմավարությունը, դանդաղ կերպով վերափոխելով IRA- ի ակտիվները Roth IRA- ին: Դա մեծ ռազմավարություն է նրանց համար, ովքեր հետեւողականորեն անում են դա:
02 IRA- ն «դրույքաչափեր» չունեն
Ցանկանում եմ, որ մեկ դոլարի համար ամեն անգամ մեկի համար հարցրեց, թե որտեղ կարող են գտնել IRA- ի լավագույն դրույքաչափերը: IRA- ն ներդրում չէ: Դա նաեւ բանկային հաշիվ չէ: IRA տերմինը ներկայացնում է մի շարք հարկային կանոններ, որոնք վերաբերում են հաշվին եւ դրա վրա հիմնված ներդրումներին: Դուք կարող եք բացել IRA բանկում, բրոքերային ընկերությունում կամ ապահովագրական ընկերությունում: Փոխարժեքը կախված կլինի IRA- ի ներսում ներդրումների տեսակից:
03 Դուք կարող եք ամուսնանալ IRA- ի ներդրումը
Եթե դուք չունեք աշխատող ամուսին, դուք գիտեք, քանի դեռ դուք ունեք բավականաչափ վաստակած եկամուտ, կարող եք նրանց համար ամուսնանալ IRA- ի ավանդը : Շատ զույգեր կարող են ավելի շատ փողեր խլել հարկային հաշիվների մեջ, սովորելով եւ օգտագործելով ամուսնու IRA կանոնները: Ամուսնալուծության IRA կանոնները գործում են նաեւ Ռոթի IRA- ների համար: Այս տարբերակը, որը չաշխատող կնոջ անունից ներդրում է կատարում, հաճախ բացակայում է: Դա հիանալի միջոց է զույգերի համար խթանելու իրենց խնայողությունները:
04 IRA- ն առաջարկում է պարտատերերի պաշտպանություն
Շատ նման 401 (k) ակտիվներ, IRA- ի փողերը պաշտպանված են շատ պարտատերերի պահանջներից: Մինչեւ $ 1 մլն-ը IRA- ի փողը պաշտպանված է սնանկությունից `դաշնային օրենքով: Այս պաշտպանությունը չի կարող կիրառվել IRA- ի ժառանգված գումարների համար, սակայն կիրականացվի ցանկացած IRA- ի գումար ձեր սեփական ներդրումներից եւ 401 (k) կամ այլ ընկերության պլանով IRA- ին փոխանցված բոլոր մնացորդների համար: Իրոք, ԻՐԱ-ին բանկի կողմից պլանավորված պարտատերերի պաշտպանությունը կարող է երկարաձգվել 1 միլիոն դոլարի չափով: Անհատական պետական օրենքները որոշում են, արդյոք այն պաշտպանված է այլ պարտատերերի պահանջներից: Այս պարտատերերի պաշտպանությունը պետք է հաշվի առնել մինչեւ 401 (k) գումար վճարի `պարտքի մարման համար:
05 Ինչպես օգտագործել IRA rollovers միաձուլել հին 401 (k) s
Money- ի մարդիկ մտածում են, որ փողը իրենց 401 (k) պլանից տեղափոխում են, որ հարկեր վճարեն անկախ նրանից: Սա ճիշտ չէ. Դուք կարող եք տեղափոխել հին 401 (k) ս ի IRAs , օգտագործելով այն, ինչ կոչվում է rollover կամ փոխանցում: Քանի դեռ դուք ճիշտ եք դա անում, հարկվող գործարք չէ: Սա է պատճառը, որ դուք դուրս չգալով, պարզապես գումար եք փոխանցում մեկ հարկային հետաձգված հաշվից մյուսին:
06 IRA շահառուի նշանակումները խաբել ձեր կամքին եւ վստահությանը
Մտածեք, որ ձեր կամքը ծածկված է: Նորից մտածիր. Ձեր IRA շահառուի նշանակումը գերադասում է այն, ինչը ձեր կամքի կամ վստահության մեջ է: Սա ամենամեծ սխալներից մեկն է, որ ես տեսնում եմ մարդկանց, երբ նրանք անում են իրենց անշարժ գույքի պլանավորումը: Ունենալով վստահություն եւ կամք, մեծ է: Դուք պետք է դա անեք: Բայց դուք պետք է նաեւ անցնեք յուրաքանչյուր հաշվի միջոցով եւ թարմացնեք ձեր օգտատերերի անունները: Շատերն ունեն հին հաշիվներ, որոնք նախկինում ունենում են որպես շահառու: Որոշ դեպքերում սա կարող է լինել այն, ինչ ուզում ես, բայց եթե դա այն չէ, ինչ ուզում ես, ապա պետք է փոխել այն պատշաճ թղթի վրա կատարված աշխատանքը:
07 Դուք կարող եք ունենալ անշարժ գույք IRA- ներում
Այո, դուք կարող եք ունենալ անշարժ գույքի ձեր IRA- ում: Դա չի նշանակում, որ դուք անպայման պետք է, բայց երբ պատշաճ կերպով կատարվի, դա կատարյալ օրինական է: Անշարժ գույք IRAs- ում կարող են հանգեցնել որոշ հետապնդումների հետագայում, այնուամենայնիվ, սովորեք բոլոր կողմերն ու բացթողումները, նախքան այս ճանապարհը գլխարկը գցեք: Եթե դուք չեք հետեւում IRS- ի կանոնակարգերին, կարող եք ապակառուցել ձեր ամբողջ IRA հաշիվը այս տեսակի ակտիվի հետ: Դա կարող է լինել թանկարժեք սխալ:
08 IRA- ն պահանջում է բաշխումներ
Երբ դուք հասնում եք 70 ½ տարիքի, ձեզանից պահանջվում է սկսել ավանդական IRA- ից եւ 401 (k) s- ի այլ որակավորված հաշիվներից դուրս գալու: Կա բանաձեւ, որն օգտագործվում է ամեն տարի, որը որոշում է, թե որքան պետք է դուրս գաք: Եթե դուք չեք ընդունում ձեր պահանջվող նվազագույն բաշխումը (ՎՎԴ), կիրառվում է տուգանք հարկ: ԱՄԴ-ները չեն կիրառվում Ռոթ IRA- ների նկատմամբ, եթե դուք ոչ մի ժառանգորդ չեք ժառանգել: ապա դրանք կիրառվում են:
09 Հարկերը IRA- ի դուրսբերման վերաբերյալ
Չկա հատուկ հարկային դրույքաչափ, որը վերաբերում է IRA- ի դուրսգրմանը: Հարկի գումարը ցույց է տալիս ձեր հարկային վերադարձի առաջին էջում, ինչպես ցանկացած այլ եկամտի աղբյուր: Ձեր բոլոր եկամուտների եւ նվազեցումների ընդհանուր գումարը որոշում է ձեր հարկային դրույքաչափը: Մեկ օրացուցային տարվա ընթացքում ձեր IRA- ից դուրս բերելը կարող է հանգեցնել որոշ եկամտի հարկի բարձրացմանը: Նախկինում պլանավորելով, կարող եք հաճախակիացնել ձեր IRA- ի գումարները նվազագույնի հասցնելու համար հարկերի վճարման չափը:
10 IRA- ի գումարը կարող է տեղափոխվել 401 (k)
Շատերը 401 (k) պլանները հնարավորություն են տալիս փոխանցել IRA- ի գումարները 401 (k) պլանին: Դա երբեմն կոչվում է հակադարձ շարժում: Կան ժամանակներ, երբ նման հակադարձ լծակները կարող են շատ զգույշ լինել, ինչպիսիք են, եթե դուք դեռ աշխատում եք 70-ից, չկապված IRA- ները Roth- ի IRA- ների փոխակերպման համար կամ օգտագործեք ցածրարժեք միջոցներ, եթե դրանք առաջարկվում են ներսում ձեր 401 (k) պլան: Կատարողական ֆինանսական պլանավորողը կարող է օգնել ձեզ ուսումնասիրել բոլոր այն իրավական տարբերակները, որոնք հասանելի են ձեզ, որպեսզի տեսնեք, թե արդյոք հակադարձ ռոլովերումը արժեք ունի ձեզ համար: