Տերմինոլոգիա
Նախ, եկեք հստակեցնենք օգտագործված տերմինաբանությունը: Լեզվի տարբերությունները հիմնականում աշխարհագրական են: Որոշ պետություններ օգտագործում են «escrows» բառը, իսկ մյուսները օգտագործում են «խոցեր» տերմինը: Սրանք հենց նույն բանն են, եւ այդ բառերը կօգտագործվեն փոխանակման այս ուղեցույցում:
Առաջին բանը, որ նշում եւ ընդգծում է, այն է, որ խնայող հաշվի մեջ մտնող գումարները վարկի կատարման ծախսերը չեն: Դա ձեր գումարն է: Այն կօգտագործվի ձեր գույքի հարկերը եւ ձեր ապահովագրությունը վճարելու համար:
Վարկի ավարտին, արդյոք դուք վերաֆինանսավորել եք կամ վաճառել այդ գույքը, ապա դուք կստանաք գումար, հաշվի մեջ մնացել: Վարկը տրամադրվում է վեց ամսվա ընթացքում վարկի մարման դեպքում ձեզ ուղարկելու համար:
Թեեւ խափանման հաշիվը նախատեսված է փոխատուին պաշտպանելու համար, այն կարող է նաեւ շահավետ լինել վարկառուի համար:
Տարեկան կտրվածքով մեծ տոմսի բնակարանային ծախսերի համար վճարելով, վարկառուները խուսափում են տարին մեկ կամ երկու անգամ մեծ պարտք վճարելուց եւ վստահ են, որ այդ օրինագծերը վճարելու համար այնտեղ կլինի, երբ այն անհրաժեշտ է:
Վարկի ցածր վարկառուների համար, սովորաբար, պարտադիր չէ հաշվի բացումը:
Քանի որ ցածր տոկոսադրույքով վարկառուները համարվում են ավելի բարձր ռիսկ, գույքի ավելի ցածր անձնական բաժնեմասի շնորհիվ, վարկատուները ցանկանում են որոշակի հավաստիացում, որ պետությունը գույքահարկի չվճարման հետեւանքով սեփականության չի գրավել, տա տատերերի ապահովագրությունը , եթե գույքը վնասվել է:
Այլ կերպ ասած, եթե 20% -ից պակաս պակասում եք, ապա կարող եք ակնկալել, որ ձեր հիփոթեքային վարկատուը կարող է ունենալ escrow հաշիվ:
Որոնք են կանխավճարային ծախսերը (պահատուփեր եւ խափանումներ)
Կանխավճարները ծախսերն են կամ ապրանքները, որոնք տնային տնտեսուհին վճարում է փակելուց առաջ, նախքան տեխնիկապես վճարելը: Անհրաժեշտ է ստեղծել escrow հաշիվ կամ հարմարեցնել վաճառողի առկա պահուստային հաշիվը:
Կանխավճարները կարող են ներառել հարկեր, վտանգի ապահովագրություն, անհատական հիփոթեքային ապահովագրություն եւ հատուկ գնահատումներ
Հաշվետու հաշիվը (նաեւ կոչվում է պահուստային հաշիվ, կախված այնտեղից, որտեղ դուք ապրում եք) պարզապես հաշվետու է հիփոթեքային ընկերության կողմից, ապահովագրության եւ հարկային վճարումների հավաքագրման համար, որոնք անհրաժեշտ են ձեր տունը պահելու համար, բայց տեխնիկապես չեն հանդիսանում հիփոթեքի մի մասը:
Վարկառուը բաժանում է ապահովագրության յուրաքանչյուր տեսակի տարեկան արժեքը ամսական չափով եւ ավելացնում է այն հիփոթեքային վճարումը:
Ինչպես է ձեր escrows ազդում կանխիկ մոտ
Ձեր պահուստային ավանդը կախված է տարին մեկ տարվա ընթացքում, որի ընթացքում դուք կկատարեք վարկը `համեմատած այն ամսվա հետ, երբ ձեր գույքի հարկերը նախատեսված են:
Եթե փետրվարին մարել եք վարկը, ապա առաջին անգամ չեք վճարում այդ վարկի վրա, մինչեւ ապրիլը: Եթե ձեր գույքի հարկերը նախատեսված են հունվարին, ապա դրանք կվճարվեն: Սա նշանակում է, որ ձեր սկզբնական պահուստային ավանդը փոքր կլինի:
Ձեր վարկատուն ունի շատ ժամանակ, որպեսզի հետագայում վճարման ենթակա գումարը հավաքագրվի:
$ 500-ից ավելի գույքի վրա, որը մոտ 2000 դոլար է գույքահարկի համար, նույնիսկ հիմնական հարկային գոտում, եւ եթե ձեր ապահովագրությունը տարեկան $ 1200 է, ապա ձեզ հարկավոր է եւս մեկ $ 400-ով ներկայացնել: $ 2400 զամբյուղի հաշվի մեջ:
Ձեր տան սեփականատերերի ապահովագրությունը միշտ վճարվում է ամբողջ գումարած երկու ամսվա ընթացքում, եթե դուք գնում եք տուն:
Օգտագործելով նույն $ 500,000 վարկի գումարը, կարծում եք, որ հոկտեմբերին փակվել եք վերաֆինանսավորման փուլում: Դուք սկզբից գնել եք փետրվարին: Դուք միայն պատրաստվում եք կատարել երկու վճարումներ (դեկտեմբեր եւ հունվար) մինչեւ ապահովագրության վճարը, այնպես որ ձեր ապահովագրության համար վճարեք ընդամենը $ 1000 ապահովագրության համար:
Դուք պատրաստվում եք 3000 դոլարով վճարել ձեր գույքահարկի առաջին կեսը վճարելու համար, գումարած, քանի որ երկրորդ կիսամյակի համար վճարվում եք միայն երկու վճար, եւս $ 3000 կամ վեց ամիս վճարում: Ընդհանուր առմամբ, $ 7000:
Դրամական գումարը, որ ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկավորողները կարծում են, որ իրենց ամսական վճարը դեռեւս ենթակա է փոփոխման, դա խոշորագույն խնդիրներից է խոշոր հաշվեհամարներով: Քանի որ տան սեփականատերերի ապահովագրությունը եւ գույքի հարկերը ենթակա են փոփոխման, ամսական վճարման գումարները կարող են տատանվել:
Շատ տանտերերի համար հիպոթեկային գույքն անհրաժեշտ չարիք է:
Առանց նրանց, վարկատուները կարող են չհամաձայնել հիփոթեքային վարկեր տրամադրել վարկառուներին ցածր վճարումներով: