Կանխիկի հաշվեկշիռները. Ինչ են եւ ինչպես են նրանք աշխատում:

Նրանք նման են կենսաթոշակային խաչի եւ 401 (ժ)

Ձեր ընկերությունը դարձել է դրամական հաշվեկշիռ պլան կամ դուք պարզապես վայրէջք կատարեցիք եւ կստանաք դրամական հաշվեկշիռ պլան, որպես ձեր նպաստի փաթեթի մաս: Ինչ է դա եւ պետք է տոնել, թե ոչ:

Կանխիկ հաշվեկշիռ պլան սահմանելը

Նաեւ հայտնի է որպես կանխիկ մնացորդային կենսաթոշակային պլան, այն շատ նման է ավանդական կենսաթոշակային պլանի, որտեղ ներդրումային մասնագետների թիմը ձեզ համար բոլոր աշխատանքներն է կատարում: Դուք ծրագրում չեք ներդնում ձեր սեփական գումարներից որեւէ մեկը եւ ներդրումային ընտրության մեջ որեւէ ներդրում չունեք:

Կենսաթոշակները սովորաբար սկսում են վճարել շուրջ 65 տարեկանը, բայց դա կարող է լինել մինչեւ 55 տարեկան:

Կանխիկ դրամագլխի պլանում նպաստը, որը դուք ստանում եք կենսաթոշակից, հիմնված է ձեր ընդհանուր ծառայության տարիների եւ ձեր աշխատավարձի վրա, որը վերջին մի քանի տարիների ընթացքում տանում է դեպի կենսաթոշակ: Կանխիկ հաշվեկշռի պլանում ձեր հաշիվը տարեկան ստացվում է ձեր աշխատավարձի վրա հիմնված տարեկան վարկ: Ակնկալեք միջին հաշվով 5 տոկոս գումարած սահմանված տոկոսադրույքը `հիմնված ձեր հաշվի մնացորդի վրա: Բացի կենսաթոշակի նման, ձեր ընկերությունը կտրամադրի ձեր հայտարարած ամսական եկամուտը, որը հիմնված է ձեր ընթացիկ հաշվի մնացորդի վրա:

Մեկ այլ կարեւոր տարբերություն դյուրակիր առանձնահատկությունն է: Ավանդական կենսաթոշակի դեպքում դուք չեք ստանում փողը ձեզ հետ, եթե ձեր աշխատանքը լքեք: Դուք կենսաթոշակի տարիքին հասնում եք պարզապես վճարում եք: Հաշվեկշռային պլանը հնարավորություն է տալիս ձեզ հետ գումար վերցնել, եթե փոխեք ընկերությունները: Դուք, ամենայն հավանականությամբ, գումարները կվերցնեք IRA- ով , հարկերից խուսափելու համար, բայց գոնե ձերն է ներդնել, թե ինչպես եք ուզում:

Եթե ​​դուք խոհարար ներդրող եք, հավանաբար մտածում եք, որ դրամական հաշվեկշիռները հնչում են որպես ավանդական կենսաթոշակի եւ 401 (k) միջեւ խառնուրդ : Դու ճիշտ ես: Շարժունակությունը, գործատուի տարեկան աշխատավարձը բոլոր 401 (k) հիմնական մասերն են:

Ինչու ընտրել կանխիկի մնացորդի պլանը:

Ինչու ընկերությունն ընտրում է դրամական հաշվեկշիռ պլան `ավանդական կենսաթոշակի չափով:

Դուք հավանաբար գիտեք պատասխանը, քանի որ փողը փրկում է: Գործատուի համար խոշորագույն ծախսերի խնայողություններից մեկը գալիս է այդ 5 տոկոսանոց ներդրումից: Ամեն տարի հաշվետվություններին նպաստելը վերջին մի քանի տարիների ծառայության հիման վրա կայուն վճարման փոխարեն, գործատուի համար պոտենցիալ մեծ ծախսերի խնայողություն է, բայց ինչ վերաբերում է ձեզ:

Եթե ​​դուք երկարատեւ աշխատող եք, ապա, ցավոք, հավանական է, որ ավելի ցածր տոկոսադրույք կստանաք, 15 տոկոս կամ ավելի, բայց դա հիմնված է այն հանգամանքի վրա, թե ինչպես է ընկերությունը ստեղծում հաշիվը: Եթե ​​դուք երիտասարդ եք եւ պարզապես աշխատող եք մտնում, 401 (k) փոխարեն կանխիկ դրամի մնացորդային պլան կարող է լինել ավելի լավ կենսաթոշակային պլան, քանի որ տարեկան ավանդը սովորաբար ավելի բարձր է, քան 401 (k), դուք չունեք կառավարելու միջոցներ, եւ եթե դուք փոխեք ընկերությունները, ապա դուք կարող եք փողը տեղափոխել անձնական IRA:

Վճարման տարբերակներ

Կանխիկ դրամական միջոցների մեծ մասի պլանները գալիս են երկու տեսակի վճարումների: Դուք կարող եք ընտրել երաշխավորված ամսական վճարումները կենսաթոշակի տեսքով կամ ստանալ միանվագ գումար: IRS- ի կանոնները պահանջում են կենսաթոշակային պլաններին տրամադրված անուիտետներ, որոնք համապատասխանում են որոշակի պահանջներին, որոնք սովորաբար դրանք ավելի լավ են դարձնում, քան ձեր կողմից ձեռք բերվող անուիտետը:

Օրինակ, կենսաթոշակի կամ դրամական հաշվեկշիռների պլանից դուրս, ապահովագրական ընկերությունները կարող են վճարել կնոջից պակաս, քան տղամարդը, քանի որ նրանք ակնկալում են, որ կինը ավելի երկար ապրի:

Հատուկ խտրականության օրենքներով, որոնք կառավարում են հովանավորվող կենսաթոշակային պլանները, տղամարդիկ եւ կանայք պետք է վճարեն նույնը: Խտրականության օրենքներից դուրս, կենսաթոշակին անուիտետ կկատարի ավելի լավ, բացի կայուն եկամուտ ապահովելուց:

Եթե ​​դուք ընտրում եք միանվագ գումար ներդնել եւ ներդնել այն IRA- ում, ապա ռիսկը կորցնում է ձեր հաշվի մնացորդի մի մասը շուկայական պայմանների պատճառով:

Ոչ ձեր միակ կենսաթոշակային նիշը ձու

Մի անհանգստացեք, ձեր կանխավճարային պլանից ապահովության կեղծ զգացողություն: Փորձագետները նշում են, որ դուք, ամենայն հավանականությամբ, կարիք կունենաք հավելյալ եկամուտ IRA կամ 401 (k) ձեւով, որպեսզի կարողանաք հանգստանալ : Այդ պատճառով լավագույնը կարող է միանվագ գումար վերցնել եւ reinvest, երբ դուք հասնում եք կենսաթոշակային տարիքին, սակայն այդ որոշումները լավագույնս կատարվում են ֆինանսական պլանավորողի օգնությամբ:

Դուք ստանում եք այն, ինչ ստանում եք

Հնարավոր է արդյոք դուք ընտրություն կատարել 401 (k) եւ կանխիկ դրամի հաշվարկային պլանի միջեւ:

Դա բավականին անհավանական է, բայց որոշ ընկերություններ առաջարկել են 401 (k) դրամական հաշվեկշիռ պլանի հետ միասին, եւ մի քանիսը նույնիսկ հավասարեցնում են ձեր 401 (k) վճարների ձեր կանխիկ գումարի հավասարակշռման պլանի վերեւում: Եթե ​​ձեր ընկերությունը առաջարկում է լավ փաթեթ, որը լավ է, նախատեսվում է երկար մնալ: