Սկսեք ձեր 401k վաղը
401k պլանում խնայողություն սկսելու համար երբեք վաղ կամ ուշ չէ: Նույնիսկ եթե դուք գտնվում եք ձեր 40-ական կամ 50-ական թվականներին, դեռեւս ժամանակ է հարկավոր կենսաթոշակ նշանակելու համար զգալի բջիջ ձու կառուցելը:
Հետեւաբար, 401k պլանում խնայողություն սկսելու համար կախարդական տարիք չկա, այլ այս պարզ խնայողական խորհուրդ. 401k պլանում խնայողություն սկսելու լավագույն ժամանակն է երրորդը, 401k պլանում փրկելու երկրորդ լավագույն ժամանակն է այսօր, եւ 401k- ում փրկելու համար ամենավատ ժամանակն է վաղը:
Վերցրեք շահագրգռված շահի առավելությունը
Որքան շուտ եք սկսում պահել ձեր 401k- ում, այնքան շուտ կարող եք օգտվել բարդ շահերից: Երկու տարբեր խնայարարների օրինակը լավագույնն է բացատրում. # 1-ի խնայարարը սկսում է տարեկան 5000 դոլար պահել 251 տարեկան 25 տարեկանում եւ շարունակվում է մինչեւ 10 տարեկան 35 տարեկանը: Դա $ 50,000 ընդհանուր խնայողական գումար է: # 2-ի խնայարարը սկսում է խնայել նույնքան գումարը, քան $ 5,000, բայց սպասում է մինչեւ 35 տարեկանը եւ շարունակում է 30 տարին մինչեւ 65 տարեկանը:
Դա նրանց համար ընդհանուր առմամբ $ 150,000-ից գրպանահատ խնայողությունների հաշվին է: Ենթադրենք, որ իրենց 401k ներդրումային պորտֆելներից յուրաքանչյուրի համար 7% տոկոս եկամտաբերություն է, որը 65 տարեկանում ամենաշատն է ավարտվում:
Սկսելով վաղ սկիզբը եւ շնորհիվ կոմպլեքս շահագրգռվածության, Saver # 1- ը հաղթում է, միայն 10 տարի պահպանելով, ավելի քան 600,000 դոլարի հավասարակշռությամբ: Փրկարար # 2 ավարտվում է շուրջ 540.000 դոլարով, չնայած նրանք պահպանել են 30 տարի:
Խնայարար թիվ 1-ը «հաղթեց» 401k խնայողությունների մրցույթին:
Ավելի հզոր դարձնելով, 401-ի պլանում եկամուտները չեն հաշվառվում `հաշվի առնելով: Սա թույլ է տալիս շահագրգռված լինել առանց հարկերի դանդաղեցման, քանի որ այն հարկվող հաշվում է:
Ընտրեք Լավագույն Խնայողական Գնահատել Ձեզ համար
Չկա մեկ չափսը `բոլորի համար, 401k խնայողությունը: Հետեւաբար 401k պլանում փրկելու լավագույն գումարը, սակայն այնուամենայնիվ շատ բան կարող եք թույլ տալ, առանց վնասելու ձեր մյուս ֆինանսական նպատակներն ու պարտականությունները:
Օրինակ, եթե դուք չեք կարող վճարել ձեր վարձը կամ կրճատել ձեր վարկային քարտի պարտքը, քանի որ ձեր 401k ներդրումները չափազանց բարձր են, դուք շատ եք խնայում: 10-15% -ը լավ գումար է պահպանել 401k պլանում, բայց դուք պետք է առնվազն ներդրումներ կատարեք `ձեր գործատուի առաջարկած ցանկացած համապատասխանող ներդրում ստանալու համար: Համընդհանուր խաղադրույքը 50% -ից կկազմի ձեր ներդրման տոկոսի 6% -ը (հաճախ անվանում է «հետաձգված տոկոս»):
Թարգմանության մեջ, եթե դուք վճարում եք ձեր աշխատավարձի 6% -ից պակաս, դուք լիարժեք խաղ չեք ստանում: Սակայն, եթե դուք նպաստում եք 6% -ին, ձեր գործատուն ավելացնում է դրա 50% -ը, որը ձեր աշխատավարձի 3% -ն է: Դա թարգմանում է ձեր եկամտի ընդհանուր 9% -ը, որը գնում է ձեր 401k! Պարզապես մի սեղանի վրա փող թողեք, այնպես որ խոսեք:
Ճիշտ գնահատել ձեր ռիսկի հանդուրժողականությունը
401-ի պլանում ամենամեծ սխալներից մեկը ներդրողներին չհաջողվեց պարզել, թե որ ներդրումային հիմնադրամներն են լավագույնը:
Ավելի կոնկրետ, որոշ ներդրողներ չափազանց քիչ ռիսկ են ունենում, ինչը նշանակում է, որ 401k խնայողությունները կարող են շատ դանդաղ աճել, եւ որոշ խնայարարներ չափազանց ագրեսիվ են ներդրումներ կատարում եւ վաճառում իրենց փոխադարձ միջոցները խուճապի մեջ, երբ մեծ շուկայի անկում է առաջանում:
Պարզելու համար, թե ինչպես գտնել ռիսկի եւ վերադարձի լավագույն հավասարակշռությունը, 401k ներդրողը պետք է լրացնի այն, ինչը կոչվում է ռիսկի հանդուրժողականության հարցաթերթ , որը կբացահայտի ռիսկի պրոֆիլը եւ առաջարկի փոխադարձ հիմնադրամի տեսակներ եւ համապատասխան հատկություններ:
Դիվերսիֆիկացնել ձեր 401k փոխադարձ հիմնադրամի պորտֆելը
Փոխկապակցված միջոցների պորտֆոլիոն կառուցելիս գործընթացի ամենակարեւոր կողմը դիվերսիֆիկացիան է, որը նշանակում է ռիսկի տարածում տարբեր ներդրումային տեսակների վրա: 401-ի մեծ մասը նախատեսում է մի քանի փոխադարձ հիմնադրամներ տարբեր կատեգորիաներում: Պորտֆոլիո կառուցելու ժամանակ դիվերսիֆիկացման հայեցակարգը հասկանալու լավագույն միջոցը լավ տեսողական է:
Ահա մի չափավոր պորտֆելի օրինակ է , որը հանդիսանում է ներդրողների մեծ մասը համարվող փոխադարձ հիմնադրամների «միջին ռիսկի» խառնուրդ, որը սովորաբար առկա է 401k պլանում.
- 40% Խոշոր գլխարկ (Index)
- 10% Փոքր գլխարկ
- 15% օտարերկրյա ֆոնդ
- 30% միջանկյալ պարտատոմս
- 05% Կանխիկ / դրամական շուկա / կայուն արժեք
Հետեւեք լավագույն 401k կառավարման պրակտիկան
Երբ դուք ստեղծեցիք հետաձգված տոկոսը եւ ընտրեք ձեր ներդրումները, կարող եք շարունակել ձեր աշխատանքը եւ ձեր կյանքը եւ թույլ տալ, որ 401k- ը կատարի իր աշխատանքը: Այնուամենայնիվ, կան մի քանի պարզ սպասարկման խորհուրդներ հետեւել:
- Վերահաշվարկեք ձեր պորտֆելի : Երբ դուք 406k- ի հաշվեկշռում եք, ապա վերադարձնում եք ներկա ներդրումային հատկացումներն այն բնագավառի բյուջետային հատկացումներին: Հետեւաբար, rebalancing- ը պահանջում է գնել եւ / կամ վաճառել բաժնետոմսերի որոշ կամ բոլոր բաժնետոմսեր, որպեսզի բաշխման տոկոսները վերադարձնեն հավասարակշռության : Պարզ օրինակի համար, ասենք, սկզբից ընտրել եք 4 փոխադարձ միջոցներ եւ հատկացնել 25 տոկոսի հատկացումները: Մեկ տարի անց մեկ փոխադարձ հիմնադրամը աճեց մինչեւ 30% -ը, մյուսը `20%, իսկ մյուս երկուը` մոտ 25%: Rebalance- ի համար դուք կվաճառեք արժեթղթի բաժնետոմսերը, որոնք աճել են, արժեթղթի բաժնետոմսերի արժեքը նվազել եւ թողնել մյուսներին: Սա ազդեցություն ունի «ցածր գնով եւ վաճառելով բարձր», ինչը լավագույն ներդրողներն են պարբերաբար: Վերահաշվարկի լավ հաճախականությունը տարեկան մեկ անգամ է: 401k- ի պլանների մեծ մասը թույլ է տալիս ավտոմատ կերպով վերահաշվարկ կամ հեշտ ճանապարհ դարձնել առցանց:
- Բարձրացնել խնայողությունների դրույքաչափը . Երբ բարձրացնեք, ձեր 401k բարձրացրեք: Օրինակ, ասենք, ձեր գործատուն ձեզ տալիս է առաջխաղացում, որը գալիս է աշխատավարձի 5% բարձրացումով: Անմիջապես ավելացրեք ձեր 401k հետաձգումը առնվազն 1% -ով: Այս կերպ դուք դեռ վայելեք բարձրացում, բայց դուք նաեւ կբարձրացնեք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները: