Մի շփոթեցրեք այս երկու կենսաթոշակային կանոնները

Սովորեք բազմապատկել 25 կանոն եւ 4 տոկոսի կանոն

Ինչքան գումար է հարկավոր կենսաթոշակ ստանալու համար: Հարցման պատասխանատու երկու խոշոր կանոնները սահմանում են պատասխանը:

«Multiply by 25» կանոնը եւ «4 տոկոսի» կանոնը հաճախ շփոթված են միմյանց հետ, բայց դրանք կարեւոր տարբերություն են պարունակում. Մեկը առաջնորդում է, թե որքան պետք է փրկեք, իսկ մյուսը, թե որքան կարող եք ապահով դուրս գալ:

Եկեք խորացնենք դրանցից յուրաքանչյուրին, այնպես որ դուք էլ պարզ եք:

Բազմացնել 25 կանոն

25-ի Կանոնակարգի բազմապատկումը գնահատում է, թե որքան գումար եք հարկավոր կենսաթոշակ ստանալու համար, ըստ ձեր ցանկալի տարեկան եկամտի բազմապատկման:

Օրինակ ` եթե ցանկանում եք տարեցտարի վերադարձնել 40.000 դոլար, ձեր կենսաթոշակային պորտֆելում պետք է $ 1 մլն դոլար: ($ 40,000 x 25 հավասար 1 մլն դոլար): Եթե ցանկանում եք տարին մեկնել $ 50,000, ապա պետք է $ 1,25 մլն: Տարեկան $ 60,000 դուրս գալու համար անհրաժեշտ է $ 1.5 մլն:

Այս կանոնը չափում է այն գումարը, որը դուք կարող եք դուրս բերել ձեր պորտֆելից: Այն չի ազդում կենսաթոշակային եկամտի այլ աղբյուրների վրա, ինչպես ցանկացած կենսաթոշակ, վարձակալության իրավունք , սոցիալական ապահովություն կամ այլ եկամուտ:

Ինչու: Այս կանոնը հավաստիացնում է, որ դուք կկարողանաք տարեկան 4% տարեկան տարեկան իրական եկամտաբերություն առաջացնել: Այն ենթադրում է, որ երկար ժամանակ (15-20 տարի կամ ավելի) բաժնետոմսերը կստանան մոտավորապես 7 տոկոս տարեկան եկամտաբերություն: Ներդրումային լեգենդ Warren Buffet- ն կանխատեսում է, որ ԱՄՆ ֆոնդային շուկան առաջիկա մի քանի տասնամյակների ընթացքում կկազմի 7 տոկոս երկարաժամկետ տարեկան եկամուտ:

Միեւնույն ժամանակ, գնաճը հակված է դոլարի արժեզրկմանը տարեկան մոտավորապես 3 տոկոսով:

Դա նշանակում է, որ ձեր «իրական վերադարձը» գնաճից հետո կկազմի մոտ 4 տոկոս:

4 տոկոս դրույթ

4 տոկոսի կանոնը հաճախ շփոթված է Multiply- ի 25 կանոնից, ակնհայտ պատճառներով `4 տոկոսի կանոնը, քանի որ նրա անունը ենթադրում է, նաեւ ստանձնում է 4 տոկոս եկամուտ:

4 տոկոսանոց կանոնը, սակայն, ուղեցույց է պարունակում, թե որքան պետք է տարին մեկ տարին լքելուց հետո:

Քանի որ անունը ենթադրում է, որ thumb- ի այս կանոնը ասում է, որ պետք է տարեսկզբից տարեսկզբից ձեր արտոնագրված պորտֆելի 4 տոկոսը:

Օրինակ, ձեր պորտֆելում ծնվում եք $ 700,000-ով: Կենսաթոշակի առաջին տարում ձեզ 28000 ԱՄՆ դոլար կհատկացնեն: ($ 700,000 x 0.04 հավասար է $ 28,000-ին):

Հաջորդ տարի դուք վերցնում եք նույն գումարը, որը ճշգրտվում է գնաճի համար: Ենթադրենք 3 տոկոս գնաճը, դուք պետք է դուրս գաք $ 28,840: ($ 28,000 x 1.03 հավասար է $ 28,840-ին):

$ 28,840 ցուցանիշը կարող է լինել մնացած պորտֆելի 4 տոկոսից ավելին, կախված նրանից, թե ինչպես են շուկաները տատանվում ձեր կենսաթոշակի առաջին տարվա ընթացքում: Մի անհանգստացեք այդ մասին, դուք միայն պետք է հաշվարկեք 4 անգամ մեկ անգամ: Ուղեցույցը նշում է, որ պետք է չեղյալ համարեք 4 տարին, ձեր կենսաթոշակային տարիքի առաջին տարում եւ շարունակեք դուրս բերել նույն գումարը, որը ճշգրտվում է գնաճի համար, ամեն տարի:

Որն է տարբերությունը?

The Multiply 25 կանոնը գնահատում է, թե որքան պետք է ձեր կենսաթոշակային պորտֆելում: 4 տոկոսանոց Կանոնակարգը գնահատում է, թե ինչպես պետք է դուրս գաք ձեր պորտֆելից, երբ դուք թոշակի անցնեք:

Արդյոք այդ կանոնները ճշգրիտ են

Որոշ փորձագետներ այս կանոնները քննադատում են որպես չափազանց ռիսկային: Անհավատալի է, որ ակնկալում են երկարաժամկետ տարեկան 7 տոկոս եկամուտներ, ասվում է, որ իրենց պորտֆելի մեծ մասը պահպանում են պարտատոմսեր եւ կանխիկ գումարներ:

Մարդիկ, ովքեր ավելի շատ պահպանողական մոտեցում են ցանկանում, ընտրում են 33-ի Կանոնակարգի եւ 3 տոկոսի կանոնների բազմապատկմանը:

33-ով բազմապատկելը ենթադրում է, որ դուք կունենաք «իրական» վերադարձ, 3 տոկոսից հետո գնաճից հետո: Դա 6 տոկոս երկարաժամկետ տարեկան շահույթ է, մինուս 3 տոկոս գնաճ:

3 տոկոսանոց իրավունքը պաշտպանում է ձեր պորտֆելի 3 տոկոսը `ձեր առաջին տարվա կենսաթոշակային տարում: Պրոֆեսոր ունեցող 700,000 դոլար պորտֆել ունեցող մարդը 21 հազար դոլար կհատկացնի կենսաթոշակի առաջին տարում `գնաճը հասցնելով 21630 ԱՄՆ դոլարի երկրորդ տարին:

Ոմանք հրաժարվում են այս մոտեցումը որպես չափազանց պահպանողական, սակայն մյուսները պնդում են, որ դա հարմար է այսօրվա կենսաթոշակառուների համար, ովքեր ավելի երկար են ապրում եւ ցանկանում են իրենց պորտֆելում ռիսկի կառավարելի մակարդակները:

Պետք է արդյոք կարգավորել գնաճը

Ահա կարեւոր հետեւողական հարցեր. Ձեզ հարկավոր է այդ թվերը հարմարեցնել գնաճի համար, հատկապես, եթե դուք մի քանի տասնամյակ հեռու եք կենսաթոշակից:

Այո: Ահա «արագ ամփոփում».

• Եթե ​​դուք կենսաթոշակից տասը տարի եք, բազմապատկեք 1.48-ով:
• Եթե ​​դուք 15 տարի եք թոշակի անցնելուց, բազմապատկեք 1.8-ով:
• Եթե ​​դուք 20 տարի եք կենսաթոշակային տարիքից, բազմապատկեք 2.19-ը:
• Եթե ​​25 տարեկանում եք կենսաթոշակից, բազմապատկեք 2.67-ով:

Ենթադրենք, որ դուք ցանկանում եք տարեկան $ 80,000 գումար վերցնել ձեր կենսաթոշակային պորտֆելից, եւ դուք 25 տարի հեռանում եք կենսաթոշակից: Բազմացնել $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600: Դա ձեր գնաճի ճշգրտված թիրախն է: