5 բաներ, որոնք դուք պետք է իմանաք 401 (k) վարկերի մասին

Դա գրեթե միշտ սխալ է 401 (k) վարկ ստանալ ձեր կենսաթոշակի դեմ

Մի քանի տարի առաջ ես բացատրեցի 401 (k) վարկի եւ դժվարությունների վերացման մասին : Նույնիսկ հիմա, ես դեռ շատ հարցեր եմ ստանում թեմայի վերաբերյալ, որպեսզի օգնի հասկանալ որոշ հիմունքներ, այստեղ հինգ բան կա, որ յուրաքանչյուր նոր ներդրող պետք է իմանա 401 (ք) վարկի մասին:

1. 401 (k) վարկերը սովորաբար շատ վատ գաղափարներ են

Եթե ​​դուք շտապում եք եւ արագ գումար կարիք ունենաք, 401 (k) վարկի գաղափարը կարող է գրավիչ լինել: Կրեդիտ քարտի ընկերությանը կրկնակի թվով տոկոսադրույքների վճարման փոխարեն, դուք կարող եք վճարել ձեր հետաքրքրությունը, նպաստելով ավելի շատ գումար ձեր կենսաթոշակային պլանին:

Չնայած կան մի քանի խոշոր եղանակներ:

• Եթե ​​դուք կորցնում եք ամեն ինչ եւ պետք է հայտարարեք սնանկության մասին, սովորաբար ձեր կենսաթոշակային պլանի ակտիվները, ինչպիսիք են 401 (k), 403 (բ) , ավանդական IRA , Roth IRA , SEP-IRA եւ Simple IRA- ը: Մտածեք դրանք որպես անվտանգ գոտիներ կամ կողպեք արկղեր, որ պարտատերերը շատ դժվար ժամանակներ ունեն: Եթե ​​դուք սկսեք ձեր հարձակումը ձեր 401 (k) փորձել եւ փրկել ձեր տունը, ապա այդ գումարը արդարացի խաղ է պարտատերերի համար, երբ այն դուրս է գրվում հաշվից, բացառությամբ դուրս բերելու կամ վարկի տեսքով:
• Եթե ​​կորցնում եք ձեր աշխատանքը կամ փոխում եք գործատուներին, ամբողջ 401 (կ) վարկի մնացորդը կվճարվի 60 օրվա ընթացքում: Եթե ​​դուք չեք կարող մարել այն, գումարը վերաբերվում է որպես դուրս գալու: Դուք կստանաք այն բոլոր դաշնային եւ պետական ​​եկամտային հարկերը, ինչպես նաեւ 59.5 տարեկան տարիքի տակ լրացուցիչ 10 տոկոսանոց տուգանք : Դուք կկարողանաք լքել դոլարի վրա 50 ¢ -ից 70 ¢, ինչը նշանակում է, որ դուք կստանաք հսկայական հարկային օրինագիծ, հենց այն պահին, երբ դուք կգտնեք աշխատանք առանց աշխատանքի:

2. Ոչ բոլոր 401 (k) պլանները թույլ են տալիս Ձեզ վերցնել 401 (կ) վարկ

Թեեւ օրենքը թույլ է տալիս ընկերություններին առաջարկել 401 (k) վարկեր իրենց ծրագրերում, դրանք չեն պահանջվում : Փաստորեն, որոշ գործատուներ կտրուկ դեմ են 401 (k) վարկի ամբողջ գաղափարին, քանի որ ղեկավարությունը կամ սեփականատերերը կարծում են, որ այդ հաշիվներում կենսաթոշակային ակտիվները պետք է լինեն որպես պահոց որպես կենսաթոշակային ակտիվներ, գայթակղության ճանապարհից դուրս եւ դուրս:

Բացի այդ, որոշ գործատուներ նախատեսում են միայն 401 (k) վարկեր տրամադրել որոշակի նպատակների համար, ինչպիսիք են `տուն գնելը կամ բժշկական ծախսերը:

2008-2009թթ.-ի մեծ անկման ժամանակ ինձ համար անսովոր չէր զայրացած ընթերցողներից նամակներ ստանալ, խնդրելով, թե ինչ կարող էին անել նման իրավիճակի մասին: Ժամանակի մեծ մասը այս մարդիկ ապրել են իրենց միջոցներից եւ այժմ չեն կարողացել կատարել վարկային քարտի պարտքերի վճարում կամ վճարել իրենց հիփոթեքը: Խելամիտ եւ սնանկ ճանաչելու կամ զավթման մեջ ներգրավվելու փոխարեն, նրանք ցանկանում էին իրենց 401 (k) ակտիվների վրա հարձակվել կամ բաց երկխոսություն իրականացնելով, ինչը կխթանի կանոնավոր եկամտային հարկերը, ընդ որում, տուգանքների 10 տոկոսը, 59.5 տարեկան տարիքի անձանց համար , կամ 401 (k) վարկ ստանալու:

Չցանկանալով գումար փոխանցել IRS- ին, առավել եւս ընտրեցին վերջինիս, մինչեւ նրանք չգիտեին, որ իրենց ընկերության պլանը 401 (k) վարկ չի առաջարկել այս իրավիճակի համար `կանխելու մարդկանց ապագան գրավելու համար այսօր: Ոմանք գրել են ինձ, թե արդյոք նրանք կարող են դատի տալ իրենց գործատուներին, համոզված լինելով, որ այդ վարքը օրինական չէր: Երբ ես բացատրեցի, որ դուք չունեք ձեր կենսաթոշակային ակտիվների նկատմամբ փոխառության իրավունք, միայն այն դեպքում, եթե ձեր գործատուն դա դարձնում է ծրագրի պլանների մաս, նրանք համոզվեցին, որ դա «ճանապարհի» մեկ այլ ձեւ էր, թեեւ նրանք իրենց ամենավատ թշնամին էին:

3. Առավելագույն 401 (կ) վարկը փոքր է $ 50,000 կամ ձեր հաշվի մնացորդի 50 տոկոսը

Նույնիսկ եթե ձեր միլիոնավոր դոլարներ ունեք ձեր կենսաթոշակային հաշվին, ապա հնարավոր 401 (կ) վարկը Ձեր հաշվեկշռի 50 տոկոսից փոքր է կամ $ 50,000: Բացառություններ չկան: Եթե ​​ձեր ընտանիքը շատ բարձր եկամուտ է, ապա դա չի պատրաստվում անել ձեզ շատ լավ:

4. Ձեր պլանի հովանավորը վերահսկում է ձեր 401 (k) վարկի վրա դրված տոկոսադրույքը

Երբ ձեր կենսաթոշակային պլանից ստացված գումարները մարելիս, դուք պետք է վճարեք հետաքրքրություն: Ճիշտ է, հետաքրքրությունը վճարվում է ինքներդ ձեզ համար, այսինքն, ավելի շատ փոխանցում է մեկ գրպանից մյուսը, քան իրական ծախսերը, բայց դուք դեռ պետք է գումար վաստակեք: Ցավոք, դուք չեք վերահսկում տոկոսադրույքը. պլանի հովանավորը:

5. Օրենքը սահմանում է ցանկացած 401 (k) վարկի մարման ժամկետ

Ձեր 401 (k) հաշիվը վերցնելիս դուք ստիպված եք վճարել գումար, հետաքրքրությամբ, ավելի քան 60 ամիս:

Այդ հինգ տարվա ժամկետը կարող է երկարաձգվել այն անձանց համար, ովքեր օգտվում են փոխառության գումարներից, հիմնական բնակարան ձեռք բերելու համար, սակայն շատ դեպքերում 401 (կ) վարկը գրեթե գրավիչ չէ, քանի որ ավանդական հիփոթեքային վարկը տեղական բանկից է:

Ընդհանուր առմամբ, պարզապես ասեք 401 (k) վարկեր

Չնայած 401 (k) պլանը կարող է լինել կենսաթոշակ ստանալու համար փրկելու, հարստությունը տարիների հարկային առավելությունների կիրառման միջոցով, հաշվի գումարից վաղաժամկետ ազատելը կարող է լինել մեծ սխալ, նույնիսկ եթե դուք մտադիր եք մարել գումարները: