401k կենսաթոշակային պլան սկսնակների համար

Սկսեք ձեր ապագայի ապահովումը

Ամեն ոք, ով հայտնի է փողի ժամանակի արժեքի մասին, գիտի, որ նույնիսկ փոքր գումարները, որոնք երկար ժամանակ բարդացվում են, կարող են հանգեցնել հազարավոր, նույնիսկ միլիոնավոր դոլարների, լրացուցիչ հարստության : Այս պարզ ճշմարտությունն այն պատճառներից մեկն է, որ շատ ֆինանսական պլանավորողներ խորհուրդ են տալիս հարկային առավելություններով հաշիվներ եւ ներդրումներ, ինչպիսիք են ավանդական / Roth IRA- ի եւ քաղաքային պարտատոմսերը: Նախկինում այդ որոշումները ոչ այնքան կարեւոր էին, որքան որոշված ​​նպաստների կենսաթոշակային պլանների գերակշռությունը:

Այսօր այդ հին աշխարհի կենսաթոշակները գնում են բազմաթիվ ամերիկյան ընկերություններում. փոխարենը, այսօրվա աշխատուժի մեծ մասը, ամենայն հավանականությամբ, կգտնի իրենց կենսաթոշակային տարիները, որոնք ֆինանսավորվում են իրենց 401k կենսաթոշակային պլանի եկամուտներով:

Ինչ է 401k կենսաթոշակային պլանը:

401k կենսաթոշակային պլանը հատուկ հարկային հաշիվ է, որը ֆինանսավորվում է հարկային կանխավճարի գծով կանխավճարի հաշվին: Հաշվի վրա գտնվող միջոցները կարող են ներդրվել մի շարք տարբեր արժեթղթերի , պարտատոմսերի, փոխադարձ հիմնադրամների կամ այլ ակտիվների վրա եւ չեն հարկվում որեւէ կապիտալ շահույթի , շահաբաժինների կամ տոկոսների վրա, մինչեւ դրանք հանվեն: Կենսաթոշակային խնայողական մեքենան ստեղծվել է Կոնգրեսի կողմից 1981 թվականին եւ ստացել է անունը Ներքին եկամուտների օրենսգրքի բաժնում, որը նկարագրում է այն. դուք գուշակեք այն `բաժին 401k:

Որոնք են 401k կենսաթոշակային պլանի առավելությունները:

Կան հինգ հիմնական առավելություններ, որոնք ներդրումներ են կատարում 401k կենսաթոշակային պլանի միջոցով հատկապես գրավիչ: Նրանք են:

• Հարկային առավելություն
• Գործատուի խաղային ծրագրեր

• Ներդրումային հարմարեցում եւ ճկունություն
• Դյուրակիրություն
• Վարկ եւ դժվարությունների վերացում

401k կենսաթոշակային պլանի հարկային առավելություն

Ներածման մեջ անդրադառնալով, 401k կենսաթոշակային պլանի հիմնական նպաստը այն հարգալից հարկային վերաբերմունքն է, որը ստանում է հորեղբոր Սեմից: Շահաբաժինները, տոկոսները եւ կապիտալ շահույթը չեն հարկվում, մինչեւ դրանք չվճարվեն: միեւնույն ժամանակ, նրանք կարող են համալրել հաշիվը, հետաձգված հաշվի մեջ:

Երիտասարդ կամ աշխատողներից մեկի առաջից երեք կամ չորս տասնամյակ առաջ, դա նշանակում է, որ կարող է նշանակություն ունենալ «Պլազա» հյուրանոցում կամ Բյուջեում ապրելու տարբերությունը:

Employer Match- ը 401k կենսաթոշակային պլանների համար

Շատ գործատուներ , ձգտելով ներգրավել եւ պահպանել տաղանդը, առաջարկում են համապատասխանել աշխատակցի ներդրման որոշակի տոկոսին: Starbucks- ի «Ընդհանուր վճարային փաթեթ» բրոշյուրի համաձայն, օրինակ, ընկերությունը կհամապատասխանի աշխատավարձի առաջին 4 տոկոսի տոկոսին `նպաստելով 401 (k) կենսաթոշակային պլանի : Ընկերության աշխատակիցները 36 ամսից պակաս չեն ստանում 25 տոկոսանոց համընկնումից, 36-ից 60 ամիսը ստանում է 50 տոկոսանոց հանդիպում. 60-ից 120 ամիսը ստանում է 75 տոկոսանոց հանդիպում: 120 կամ ավելի ամիսներ ստանում են 150 տոկոսանոց հանդիպում:

Այլ կերպ ասած, սուրճի հսկայի վրա աշխատող աշխատողը ավելի քան տասը տարվա ընթացքում աշխատել է $ 100,000, որը կազմում էր $ 4,000, 401-ը (k), կստանա $ 6,000-ի հաշվետվությունը անմիջապես ընկերության կողմից (150 տոկոսանոց համընկնումը $ 4,000 ներդրումից): 4 տոկոս շեմից վերը նշված ավանդը չի ստացվի:

Նույնիսկ եթե դուք ունեք բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտի պարտքը, ապա նախընտրելի է, գրեթե բոլոր դեպքերում, նպաստելու ձեր ընկերության համար առավելագույն գումարը:

Պատճառը պարզ մաթեմատիկա է. Եթե դուք վճարում եք 20% վարկային քարտի վրա, եւ ձեր ընկերությունը համապատասխանում է ձեզ համար դոլարի փոխարժեքի (100% վերադարձի), ապա դուք պատրաստվում եք ավարտին հասցնել աղքատ, պարտքի մարման միջոցով : 401 (k) պլանով ստացված հարկերի հետաձգված շահույթների գործոն, եւ անհամաչափությունը դառնում է ավելի մեծ: Այս թեմայի վերաբերյալ լրացուցիչ տեղեկությունների համար առաջարկում եմ կարդալ Suze Orman- ի աշխատանքը:

Թեեւ թեման կքննարկվի այս հոդվածում հետագայում մանրամասնորեն քննարկվելու համար, տեղյակ պահեք, որ աշխատակիցը համապատասխանող ներդրումները մինչեւ աշխատողի նախնական հարկի աշխատավարձի 6 տոկոսը չի ներառվում տարեկան սահմաններում: Օրինակ, եթե դուք որակավորված եք, կարող եք կատարել 401 կիլոմետր ներդրում , 16,500 ԱՄՆ դոլարի չափով, եւ ձեր գործատուն դեռեւս համապատասխանում է ձեր աշխատավարձի առաջին 6 տոկոսին: այդ խաղը կկատարվի վերը նշված եւ 16.500 ԱՄՆ դոլարի չափով, որը դուք ուղղակիորեն նպաստել եք:

Ներդրումային անհատականացում եւ ճկունություն

401k կենսաթոշակային պլանները աշխատակիցներին տալիս են մի շարք ընտրություններ, թե ինչպես են իրենց ակտիվները ներդրվում: Անձը, որը գիտի, որ նա չունի բարձր ռիսկի հանդուրժողություն, կարող է ընտրել ավելի ցածր ռիսկային ներդրումների ավելի բարձր ակտիվների տեղաբաշխում , ինչպիսիք են կարճաժամկետ պարտատոմսերը , ինչպես նաեւ երկարատեւ հարստության կառուցված երիտասարդ մասնագետը կարող է ավելի մեծ ուշադրություն դարձնել բաժնետոմսերի վրա: Շատ բիզնեսներ թույլ են տալիս աշխատակիցներին ձեռք բերել ընկերության բաժնետոմսերը իրենց 401k կենսաթոշակային պլանի համար զեղչով, թեեւ շատ ֆինանսական խորհրդատուներ խորհուրդ են տալիս դեմ պահել ձեր 401k- ի զգալի մասը ձեր գործատուի բաժնետոմսերին `Enron- ի եւ Worldcom սկանդալների լույսի ներքո: Դուք կարող եք ավելի շատ տեղեկություններ ստանալ, ընթերցելով կարդալով ձեր գործատուի ֆոնդային բորսայում `լավ գաղափար կամ դժբախտ պատահար սպասում: .

401k կենսաթոշակային պլանի նպաստներից մեկն այն է, որ նա կարող է հետեւել աշխատողին իր կարիերայի ընթացքում: Գործատուների փոխարեն, ներդրողը ունի չորս տարբերակ.

1.) թողնել իր ակտիվները հին գործատուի 401-ի կենսաթոշակային պլանում
Շատերը 401k պլանի ադմինիստրատորները գանձում են հաշվառման եւ այլ վճարներ կառավարելու Ձեր հաշիվը, անկախ նրանից, թե արդյոք դուք դեռեւս ընկերության հետ: Այս վճարները կարող են զգալիորեն խայթել ձեր ապագա զուտ արժեքից , հատկապես, եթե դուք ունեք հաշիվներ մի քանի տարբեր գործատուների կողմից:

2.) 401 կիլոգրամ լրացրեք նոր գործատուի 401k պլանին
Գործնականում, այս տարբերակը հասանելի է միայն այն դեպքում, երբ աշխատակիցը մեկ այլ աշխատանքի առաջարկ ունի `ներկայիս գործատուից հեռանալուց առաջ: Որոշ դեպքերում, IRA- ն կարող է լավագույն տարբերակ լինել, քանի որ այն պարզ է: Ինչպես եք իմանալ, արդյոք դա ճիշտ ընտրություն է: Որոշումը պետք է մեծապես կատարվի նոր 401k ծրագրի ներդրումային տարբերակների հիման վրա: Եթե ​​դուք դժգոհ եք ձեզ համար մատչելի ընտրություններից, ապա 401 կիլոգրամի IRA- ի վերադարձը կարող է ավելի լավ տարբերակ լինել:

3.) լրացնել 401k rollover եւ ակտիվները տեղափոխել անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվ ( IRA )
401k rollover- ի ավարտելը գրեթե միշտ լավագույն ընտրությունն է այն մարդկանց համար, ովքեր շահագրգռված են հարմարավետ կենսաթոշակ ստանալու համար, քանի որ այն թույլ է տալիս ներդրողի կապիտալը շարունակել համակցված հարկը `հետաձգվելով` ապահովելով ակտիվների բաշխման առավելագույն վերահսկում (այսինքն, 401k պլանի պրովայդերի կողմից): Ահա թե ինչպես է այն աշխատում: Ներկայիս 401k պլանի ակտիվների բաշխումը պատվիրված է (սա ներկայացված է IRS- ի 1099-R- ի վրա): Երբ ակտիվները ստացվում են աշխատողի կողմից, դրանք պետք է ներդրվեն նոր կենսաթոշակային պլան `վաթսուն օրվա ընթացքում. այդ ավանդը ներկայացված է IRS- ի 5498 ձեւով:

Կառավարությունը սահմանափակում է 401 կիլլետար, յուրաքանչյուր տասներկու ամիսը մեկ անգամ:

4.) Կանխել եկամուտները, վճարել հարկերը եւ 10% տուգանք
Բացառությամբ գործատուի ներդրման խաղերի ծրագրից չօգտագործելը, աշխատատեղեր թողնելիս 401 տոննա կանխիկ գումար վաստակելը, աշխատողը կարող է կատարել միայնակ հիմար որոշում:

401K օգնության կենտրոնի մամլո հաղորդագրության համաձայն, հետազոտությունը ցույց է տալիս, որ «Generation X» փոխարինող աշխատողների 66 տոկոսը կանխիկ գումար է վերցնում իրենց աշխատանքից, եւ 20-29 տարեկան աշխատողների 78 տոկոսը կանխիկ գումար է ստանում »: ողբերգությունը շատ ավելի մեծ է միայն հարկերը եւ տույժի վճարը. իրոք, ավելի մեծ ֆինանսական կորուստ է տեղի ունենում տասնամյակների հարկահաշվի հետաձգված բարդույթից, որի կապիտալը կարող էր վաստակել, եթե 401k rollover- ը նախաձեռնելու համար ընտրվեր սեփականատիրոջը:

Ձեր 401k կենսաթոշակային պլանի նպատակն է ապահովել ձեր ոսկե տարիները: Կան ժամանակներ, սակայն, երբ դուք պետք է կանխիկ գումար եւ չկան կենսունակ տարբերակներ, բացի ձեր բույնի ձվի թակել: Դրա համար կառավարությունը թույլ է տալիս պլանավորել ադմինիստրատորներին տրամադրել 401 ունցիայի վարկեր մասնակիցներին (տեղյակ պահեք, որ կառավարությունը չի պահանջում, եւ դա միշտ չէ, որ հասանելի է):

401 քվի վարկի հիմնական նպաստը այն է, որ եկամուտները ենթակա չեն հարկերի կամ տասը տոկոս տուգանքի վճարման, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ դա տեղի չի ունենում:

Կառավարությունը չի սահմանել ուղեցույցներ կամ սահմանափակումներ 401 քվի վարկերի օգտագործման վերաբերյալ : Շատ գործատուներ, սակայն, անում են. դրանք կարող են ներառել նվազագույն վարկային մնացորդներ (սովորաբար $ 1000) եւ ցանկացած ժամանակ տրամադրված վարկերի քանակը վարչական ծախսերի կրճատման համար: Բացի այդ, որոշ գործատուներ պահանջում են, որ ամուսնացած կնոջ համաձայնությունը ստանա վարկ ստանալուց առաջ, տեսությունը, որ երկուսն էլ ազդում են որոշման վրա:

401k Վարկի սահմանաչափեր

Շատ դեպքերում, աշխատակիցը կարող է վերցնել մինչեւ 50,000 ԱՄՆ դոլարի առավելագույնը մինչեւ 50% -ը: Եթե ​​աշխատողը նախորդ տասներկու ամիսներին 401 կիլոմետրանոց վարկ է վերցրել, ապա նրանք կկարողանան վերցնել վարկի հիսուն տոկոսը, մինչեւ 50,000 ԱՄՆ դոլարի չափով, բացառությամբ նախկին վարկի մնացորդի մնացորդի: 401k վարկը պետք է վճարվի հետագա հինգ տարիների ընթացքում, բացառությամբ տնային գնումների, որոնք կարող են ավելի երկար ժամանակ հորիզոն ստանալու համար:

401k Վարկի տոկոսային ծախս

Թեեւ ինքներդ ձեզ պարտք եք վերցնում, դեռ պետք է վճարեք հետաքրքրություն : Շատ ծրագրեր սահմանեցին ստանդարտ տոկոսադրույք ` վարչապետին գումարած լրացուցիչ մեկ կամ երկու տոկոս: Առավելությունը երկու անգամ է `1.) ի տարբերություն բանկին վճարված տոկոսագումարների, դուք, ի վերջո, այդ գումարները կստանաք վերադարձման կամ որակավորման հետ կապված որակավորված վճարումների տեսքով, եւ 2) 401-ի պլանին վճարված տոկոսը - տխուր:

401k վարկերի թերությունները

401 կիլովանոց վարկ ստանալու ամենամեծ վտանգը այն է, որ այն կխախտի դոլարի արժեզրկման միջին տոկոսը : Սա երկարաժամկետ արդյունքների զգալիորեն նվազեցման ներուժ ունի: Մեկ այլ նկատառում `զբաղվածության կայունությունն է. եթե աշխատողը դուրս է գալիս կամ դադարում, 401k վարկը պետք է ամբողջությամբ մարվի, սովորաբար, վաթսուն օրվա ընթացքում: Եթե ​​պլանի մասնակիցը չկարողանա բավարարել ժամկետը, ապա կհայտարարվի լռելյայն, տուգանքների եւ հարկերի գնահատման:

401k Դժվարությունը խուսափելու համար

Ինչ է, եթե ձեր գործատուն 401 կիլոգրամ վարկ չի առաջարկում, կամ դուք իրավասու չեք: Հնարավոր է, որ դուք դեռ կարող եք կանխիկ միջոցներ ձեռք բերել, եթե չորս պայմանները բավարարվեն (նշեք, որ կառավարությունը չի պահանջում գործատուներին տրամադրել 401 կիլոգրամ ծանրաբեռնվածություն, այնպես որ դուք պետք է ստուգեք ձեր պլանի կառավարիչը):

1. Անհրաժեշտ է դուրս գալ անմիջական եւ ծանր ֆինանսական կարիքների պատճառով
2. Հարկավոր է դուրս գալ այդ պահանջարկը բավարարելու համար (այսինքն, այլեւս չեք կարող գումար ստանալ)
3. Վարկի գումարը չի գերազանցում անհրաժեշտության չափը
4. Դուք արդեն ստացել եք ձեր բոլոր 401k պլանի տակ առկա բոլոր բաշխված կամ ոչ հարկվող վարկերը

Եթե ​​այդ պայմանները բավարարվեն, ապա միջոցները կարող են հանվել եւ օգտագործվել հետեւյալ հինգ նպատակներից մեկի համար.

1. Հիմնական տան գնումը
2. Բարձրագույն կրթություն , սենյակ եւ տախտակ եւ հաջորդ տասներկու ամիսների վճարները ձեզ, ձեր ամուսինին, ձեր կախյալներին կամ երեխաներին (նույնիսկ եթե նրանք այլեւս կախված չեն ձեզանից)
3. Ձեր բնակարանից դուրս գալու կամ ձեր հիմնական բնակության ձերբակալման կանխելու համար
4. Լուրջ ֆինանսական դժվարություններ
5. Հարկային նվազեցվող բժշկական ծախսերը, որոնք չեն փոխհատուցվում ձեզ, ձեր ամուսինին կամ ձեր կախյալներին

Բոլոր 401k դժվարության գումարները ենթակա են հարկերի եւ տասը տոկոս տուգանքների: Սա նշանակում է, որ 10,000 ԱՄՆ դոլարի դուրս բերումը կարող է հանգեցնել ոչ միայն զգալիորեն պակաս կանխիկ գումար ձեր գրպանում (հնարավոր է, որքան $ 6,500 կամ $ 7,500), սակայն պատճառ է դառնում, որ հարկավոր է ընդմիշտ հրաժարվել հարկերի հետաձգված աճից, որը կարող է ստեղծվել այդ ակտիվներով: 401k դժվարության հետ կապված ծախսերը չեն կարող վերադարձվել հաշիվը, երբ վճարումը կատարվել է:

Առանց ֆինանսական չարաշահման 401k հեռացում

Թեեւ ներդրողը դեռեւս պետք է հարկեր վճարեր ոչ ֆինանսական ծանրաբեռնվածության գումարների դիմաց, տասը տոկոսանոց տուգանքի վճարը մերժվում է: Հասանելի են հինգ եղանակներ.

1. Դուք դառնում եք լիովին եւ մշտապես անջատված
2. Ձեր բժշկական պարտքերը գերազանցում են ձեր ճշգրտված համախառն եկամտի 7.5 տոկոսը
3. Օրենքի դատարանը ձեզ հանձնարարել է գումար հատկացնել ձեր ամուսնու, երեխայի կամ կախվածության մեջ
4. Դուք մշտապես դադարեցվել եք, դադարել, թողնել կամ վերադառնալ մեկ տարի առաջ, 55 տարին կամ ավելի ուշ
5. Դուք մշտապես դադարեցվել եք, դադարել, դադարել կամ հեռանալ եւ հաստատել ձեր բնականոն կյանքի մնացած մասը հավասար քանակությամբ կանոնավոր զսպման վճարման ժամանակացույցը: Առաջին թողարկումը կատարվելուց հետո ներդրողը պարտավոր է շարունակել դրանք հինգ տարի ժամկետով կամ մինչեւ 59/1-ը հասնելը, որն ավելի երկար է:

401k դժվարության դուրսբերումը պետք է լինի վերջին միջոց: IRA- ն , օրինակ, ունի 10,000 դոլար տեւողությամբ ազատման բացառություն առանց տողերի հետ կապված տան համար:

Որն է ձեր 401k հաշվի առավելագույն սահմանաչափը: Պատասխանը կախված է ձեր պլանից, ձեր աշխատավարձից եւ կառավարության ուղեցույցներից: Մի խոսքով, ձեր ներդրման սահմանը առավելագույն գումարի ցածր է ձեր գործատուի թույլատրելի տոկոսադրույքով (օրինակ, եթե ձեր գործատուն թույլ է տալիս ձեր աշխատավարձի 4 տոկոսը եւ դուք վաստակում եք 20,000 ԱՄՆ դոլարի նախահաշիվ, ձեր առավելագույն սահմանաչափը 800 դոլար է) , կամ կառավարական ուղեցույցները հետեւյալն են.

401k առավելագույն սահմանափակումներ
2004 թ. $ 13,000
2005 թ., $ 14,000
2006 թ., 15.000 ԱՄՆ դոլար
2007 թ. $ 15,500
2008 թ. $ 15,500
2009 թ. $ 16,500
2010 թ. $ 16,500 գումարած գնաճային ինդեքսը ($ 500 աճով)

2010 թվականը հասելուն պես, կենսաթոշակների ընդհանուր սահմանի առավելագույն սահմանաչափը կբարձրանա `ելնելով կենսաթոշակի փոփոխությունից (հղում` url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] գնաճը) 500 ԱՄՆ դոլարի չափով:

Կուտակեք վճարումները

Եթե ​​դուք հիսուն տարեկան կամ ավելի բարձր եք, եւ ձեր գործատուն առաջարկում է «բռնել» ներդրում ձեր 401k- ի համար, ապա դուք իրավունք ունեք լրացուցիչ գումարներ ներդնել առավելագույն ներդրման սահմանաչափերին համապատասխան,

401k Maximum Catch-Up- ի ներդրման սահմանափակումները
2004 թ., 3000 դոլար
2005 թ., 4000 դոլար
2006 թ. $ 5,000
2007 թ. $ 5,000
2008 թ., $ 5,000
2009 թ., $ 5,500
2010 թ., $ 5,500 գումարած գնաճի ինդեքս ($ 500-ի չափով)

2010 թվականը հասելուն պես, ներդրումների ընդհանուր առավելագույն սահմանը կավելանա ապրուստի ( գնաճի ) փոփոխության վրա `500 դոլարի սահմաններում:

Հիշեցում է գործատուին համապատասխանող ներդրումները եւ 401k ներդրումային սահմանափակումները

Կրկին, աշխատակիցը նախորդող հարկի աշխատավարձի վեց տոկոսի համար համապատասխան վարձատրություն չի ներառում ներդրման մեջ: Օրինակ, եթե դուք որակավորված եք, 2009 թվականին կարող եք կազմել 401 կիլոմետր գումար 16.500 ԱՄՆ դոլարի չափով եւ ձեր գործատուն դեռեւս համապատասխանում է ձեր աշխատավարձի առաջին վեց տոկոսին: այդ խաղը կկատարվի վերը նշված եւ 16.500 ԱՄՆ դոլարի չափով, որը դուք ուղղակիորեն նպաստել եք: