Արդյոք 401 (k) վարկը զգում է ձեզ համար:

Ձեր 401 (k)

Ընդհանուր առմամբ, երկրում կենսաթոշակային պատրաստվածության մակարդակը ցածր է մնում: Բոստոնյան քոլեջի կենսաթոշակային հետազոտությունների կենտրոնը պարզել է, որ կենսաթոշակային պատրաստվող մարդկանց 52 տոկոսը վտանգի տակ է, որպեսզի չկարողանա հանդիպել նրանց ապրելակերպի նպատակներին: Ահա թե ինչու մանտրան բոլորի համար, ովքեր ցանկանում են տեսնել ֆինանսական անկախության ակնարկը հետագայում կյանքում, սովորաբար « փրկիր, փրկիր, փրկիր »:

Բայց ինչ է տեղի ունենում, երբ դուք զգում եք 401 (k) վարկի միջոցով ձեր կենսաթոշակային խնայողություններից մի քանիսը մուտք գործելու:

Եթե ​​դուք փորձում եք հավասարակշռել ապագայի համար փրկելու ցանկությամբ վճարելու ձեր ընթացիկ օրինագծերը, ապա դա կարող է զգալ, որ խնայողությունը կանխելու համար առաջնահերթ խնդիրը նշանակալի մարտահրավեր է: Ձեր տրամադրված 401 (k) հաշվեկշիռը ձեր գումարն է, եւ այն կարող է բավականին գայթակղիչ թվալ 401 (k) վարկի միջոցով ձեր կենսաթոշակային խնայողության համար մուտք գործելու, պարտքերի մարման, տուն գնման կամ վճարելու համար «կյանքը տեղի է ունենում» պահերը: Ըստ աշխատակիցների նպաստի հետազոտման ինստիտուտի (EBRI), բոլոր կենսաթոշակային պլանի մասնակիցների 20 տոկոսը, ովքեր 401 (կ) վարկի իրավունք ունեն, 2014 թ. Վերջի դրությամբ չմարված վարկեր են տրամադրել 401 (k) պլան:

Չնայած 401 (k) վարկերը կարող են թվալ հարմար տարբերակ, եթե այլընտրանք գոյություն չունենա, դուք պետք է օգտագործեք միայն որպես վերջին միջոց: Եթե ​​ձեր կենսաթոշակային պլանը տրամադրի վարկեր, ապա IRS- ի առավելագույն գումարը թույլ է տալիս Ձեզ վերցնել վարկի ձեր հաշվին հավասարակշռության 50% -ը կամ $ 50,000, ինչը քիչ է:

401 (k) վարկի տրամադրման որոշումը կարող է զգալի ազդեցություն ունենալ ձեր ապագա կենսաթոշակային բջիջի ձվի վրա: Ուստի կարեւոր է հասկանալ 401 (կ) վարկի հետ կապված առավելություններն ու թերությունները:

Ահա որոշ առավելությունների համար,

Դուք չունեք վարկային ստուգում: 401 (k) վարկերը տրամադրվում են ձեր տրամադրված հաշվի մնացորդի հիման վրա:

Դուք չունեք վարկաբեկելու ձեր վարկային պատմությունը, որպեսզի կարողանաք իրավասու լինել: Սա դարձնում է համեմատաբար հեշտ, որպեսզի ձեր գումարը մուտք գործեք առանց վարկի չեղյալ համարելու վարկածի կամ վատ վարկային պատմության պատճառով:

Ձեր տոկոսադրույքները, ընդհանուր առմամբ, ցածր են, քան այն, ինչ դուք կգտնեք այլ անձնական վարկերով եւ շատ վարկային քարտերով: 401 (k) վարկի մեծ մասը համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքներ ունեն, եւ դրանք հաճախ կապված են Wall Street Journal- ի հիմնական տոկոսադրույքին (3.5% -ով, հուլիսի 2016-ի դրությամբ): Երբ դուք այս ցածր տոկոսադրույքը կողք կողք կողք կողքի, միջին վարկային քարտի տոկոսադրույքը մոտ 15% է, դուք ունենաք ներուժի տեսնելու զգալիորեն ցածր վարկեր: Մեկ այլ օգուտ այն է, որ դուք ինքներդ ձեզ հետաքրքրում եք, եւ այդ վճարումները վերադառնում եք ձեր սեփական հաշվին:

Ձեր վարկի եկամուտները ենթակա չեն եկամտահարկի (եթե դուք չեք վճարում վարկը): 401 (k) վարկ ստանալու համար հարկավոր չէ վճարել լրացուցիչ եկամտահարկ: Դա պայմանավորված է նրանով, որ 401 (k) վարկերը չեն համարվում հարկվող դուրսբերում: Սա սովորաբար շատ ավելի լավ տարբերակ է 401 (k) -ից դժվարության վերացման համար: Դժվարության հետ կապված ծախսերը հարկվում են ձեր սովորական եկամտահարկի դրույքաչափերով եւ մի քանի բացառություններով ուղեկցվում է նաեւ լրացուցիչ 10% տուգանք, եթե դուք 59 տարեկանից ցածր եք:

Ահա 401 (k) վարկի թերություններ, որոնք հաշվի են առնվում.

Կա պոտենցիալ ռիսկեր, որոնք կորցնում են ներդրումների վրա եկամուտների աճը: 401 (k) վարկերը հնարավորություն ունեն նվազեցնելու հնարավորության գինը: Դրա համար դուք պետք է միշտ մտածեք 401 (կ) վարկի որոշման երկարաժամկետ հետեւանքների մասին: Շատերը 401 (k) վարկ են ունենում 5 տարի ժամկետով, իսկ ոմանք ունեն վարկի մարման պայմաններ, որոնք ընդգրկում են մինչեւ 10-15 տարի: ԱՄՆ-ի բաժնետոմսերի ներդրումային ներուժը պատմականորեն դրական է արձանագրել հինգ տարվա ընթացքում: Օրինակ, «Betterment» - ի այս գործիքի համաձայն, S & P 500- ը դրական արդյունքներ է տալիս 1928-ից մինչեւ 2014 թվականը 5 տարվա ժամանակների 87.4% -ը ( ակնարկ ` դա 21,502 պոտենցիալ պահելու ժամանակահատված):

Դուք միշտ պետք է գիտակցեք, որ կարեւոր որոշումներ կայացնելիս, երբեք լավ գաղափար չէ նայելու դեպի թիկունքի հայելիը:

Բացի այդ, հաշվի առեք, որ կորցրած ներդրումների ձեռքբերման հնարավորությունը մի փոքր անհանգստացնող է, երբ ձեր վարկի գումարը ձեր ներդրումային պորտֆելի մեծ մասը չէ կամ եթե դուք պահպանողական ներդրող եք:

Ձեր 401 (k) վարկի վճարումները ուղղակիորեն հանվում են ձեր աշխատավարձից, որպես հարկի նվազեցում: Աշխատավարձի նվազեցման միջոցով 401 (կ) վարկի վճարման ավտոմատացված գործընթացը հաճախ դիտարկվում է որպես գրավիչ հատկություն: Այնուամենայնիվ, լրացուցիչ վարկերը ազդեցություն կունենան ձեր տան վճարման վրա եւ պետք է ներառվեն ձեր վերանայված բյուջեում: Երբեմն այս լրացուցիչ վճարումները ստիպում են մարդկանց կրճատել իրենց ներդրումները 401 (k) պլանի նկատմամբ եւ դա կարող է հանգեցնել գործատուի խաղարկության բացակայության եւ ժամանակի ընթացքում ցածր կենսաթոշակային պլանի մնացորդների: Ձեր աշխատավարձի նվազեցումների փոփոխությունները միշտ պետք է հստակեցնեն հիմնական վերանայում ձեր անձնական ծախսերի պլանը `համոզվելու համար, որ պատրաստ եք ժամանակին վճարման փոփոխությանը: Դուք չեք ցանկանում, որ վարկային վճարումները դժվար լինեն վճարել ձեր ամենօրյա կենսաթոշակները կամ պարտքի այլ պարտականությունները, ինչպիսիք են հիփոթեքը կամ ավտոմեքենայի վարկը:

Ձեր 401 (k) վարկը կարող է դառնալ ապագա հարկային գլխացավեր: Դուք կարող եք հանգեցնել հարկերի եւ տույժերի, եթե ձեր գործատիրոջից հեռացնեք եւ կանխավարկած եք: Սա, թերեւս, 401 (k) պլան վարկ ստանալու ամենակարեւոր ռիսկն է: Օգտագործեք զգուշությամբ, եթե ձեր աշխատանքը լքելիս դեռեւս գումար պարտք ունեք: Շատ դեպքերում, 60 օրվա ընթացքում չվճարված չվճարված վարկի մնացորդը համարվում է դուրս գալու եւ ենթակա է հարկերի եւ հնարավոր 10% տույժ, եթե 59 տարեկանից ցածր է:

Որոշ գործատուներ չեն պահանջում ձեզ վճարել 401 (k) վարկի 60 օրվա ընթացքում պատուհանը, եթե դադարեցվել կամ թողնել վարկի մարման դիմաց: Այսպիսով, վստահ լինեք, որ ձեր անձնակազմը ստուգի, եթե վստահ չեք ձեր պլանի կանոնների վերաբերյալ: Նույնիսկ եթե 401 (k) վարկի վճարման պլան հասանելի է ձեր աշխատանքից հետո, Դուք դեռ պետք է մնաք ընթացիկ վարկի վճարումներով `խուսափելու համար հարկվող բաշխումը: Երբ դուք կորցնում եք աշխատավարձի գծով նվազեցման նվազեցումը վարկի վճարումներ կատարելու համար, ընթացիկ չէ, հեշտ չէ:

Եթե ​​դուք չեք կարող խուսափել ձեր վարկային քարտի օգտագործման համար հավասարակշռություն վարելու գայթակղությունից, կարող եք ավելի մեծ պարտքեր ունենալ: Շատ ֆինանսական պլանավորողներ նախազգուշացնում են մարդկանց 401 (կ) վարկի հնարավոր վտանգների մասին, երբ դրանք օգտագործվում են որպես ավելի մեծ դրամական կառավարման կամ պարտքի հետ կապված խնդիրներ: Ես շատ հաճախ ականատես եմ եղել, որ մարդիկ պայքարում են, երբ իրենց վարկային քարտը եւ սպառողական պարտքի խնդիրները բարդանում են եկամտահարկի խնդիրներով, 401 (կ) վարկի չեղյալ հայտարարման արդյունքում: Ես նաեւ ականատես եմ եղել, որ մարդիկ ստեղծում են արդյունավետ պլան `իրենց կենսաթոշակային պլանի վարկերը օգտագործելու համար պարտքերի կորուստը համախմբելու եւ ավելի մեծ պարտքեր ունենալու համար, քան նրանք սկսեցին կրեդիտ քարտի մնացորդների եւ այլ պարտքային խնդիրների պատճառով:

401 (k) վարկը լավ գաղափար է ձեզ համար:

Ներքեւի գիծը, հավանաբար, պետք է մեծապես հիմնվի ձեր անձնական խնայողությունների վրա, որպեսզի ստանաք կենսաթոշակային ժամանակաշրջանում ֆինանսական անկախության վիճակ: Շատ դեպքերում դուք պետք է խուսափեք 401 (k) վարկի բոլոր թաքնված անկման պատճառով ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների մեջ ընկնելուն: Ասվում է, որ որոշակի ռազմավարական ուղիներ են, որոնք ներառում են 401 (k) վարկ, ձեր ֆինանսական կյանքի պլան: Որոշ տարբերակ եք որոշում, ուշադրություն դարձրեք եւ հակառակը, շատ զգույշ եւ հաշվարկված որոշում կայացեք, որը չի նշանակի ձեր ապագա կենսաթոշակային պլանները վտանգի տակ: