Ինչպես ընտրել լավագույն տեղը տեղափոխելու ձեր 401 (k) կամ կենսաթոշակային պլանը
«Կարծում եմ` դա պարզապես իմ հին աշխատանքի մեջ է », - ասաց նա:
«Այսպիսով, ձեր նախկին ընկերությունը պատրաստվում է շարունակել կառավարել այն: Ես հարցրեցի.
«Ես չգիտեմ», - պատասխանեց նա: «Ես դա միայն ենթադրում էի:
Վերջին անգամ ես աշխատանքից հեռացել էի, որ փող ունեի, որովհետեւ այնտեղ շատ բան չունեի: Բայց հիմա շատ ավելի շատ եմ փրկվել, այնպես որ ես պատկերացնում եմ, որ կարող եմ պարզապես հեռանալ այնտեղից »:
Ես ուրախ եմ, որ խնդրեցի, քանի որ երբ խոսքը վերաբերում է ձեր կենսաթոշակային պլանին, չեք ուզում ենթադրություններ անել: Եթե դուք չեք համոզված, թե ինչ է կատարվում ձեր գործատուի կողմից հովանավորվող, սահմանված ներդրումային կենսաթոշակային պլանի հետ, երբ մեկնում եք ընկերություն, դուք պետք է պարզեք: Եթե ձեր նախկին գործատուն դեմ չի ձեր գումարները կառավարելուն, ապա պետք է որոշում կայացնի 60 օրվա ընթացքում, կամ ծրագրի գումարները ավտոմատ կերպով կուղարկվեն ձեզ կամ մեկ այլ կենսաթոշակային հաշիվ : Անկախ նրանից, թե դուք դուրս եք գալիս աշխատանքից, ընկերությանը տեղափոխվելու, դադարեցնելու, կրակելու կամ կենսակերպի փոփոխության մասին, ընկերությունը պետք է շատ պարզ լինի, թե ինչ պետք է անեք ձեր կենսաթոշակային պլանի հետ: Այն ձեզ մոտ է, թե ինչ անել:
Կենսաթոշակային պլանի ընտրանքները, երբ փոխվում են աշխատանքները
Երբ դուք աշխատանք եք թողնում, կարող եք մի շարք բաներ անել.
- Դուք կարող եք գումարը թողնել ձեր նախկին գործատուի հետ: Որոշ գործատուներ թույլ կտան, եթե ունեք 5000 դոլարից ավելի հավասարակշռություն: Մյուսները ստիպված կլինեն ձեզ 60 օրվա ընթացքում տեղափոխել գումարը պլանից կամ դրանք տեղափոխել այն ձեզ համար: Եթե նախկին գործատուն թույլ է տալիս պահել ձեր գումարը հաշվին, դուք դեռ պետք է զբաղվեք ինչ-որ պահի հետ: Ամեն մի աշխատանքում թողնել մի ծրագիր, եւ ձեր կարիերայի ավարտին կարող եք շեղել 401 (k) գերեզմանատուն `անտեսված ներդրումներով, որոնք ձեր ընդհանուր պորտֆելն են դնում : Եթե նախկին 401-ի (k) ներդրումային տարբերակները այնքան էլ զարմանալի չեն, այլեւս անհնար է գտնվել, ապա այդ գումարները տեղափոխելու համար անհրաժեշտ է երկարաժամկետ պլան: Կան մի քանի պատճառներ, որոնք վերաբերում են ձեր կենսաթոշակային պլանի նախորդ գործատուի հետ, ներառյալ ներդրումային տարբերակների ծանոթությունը, պոտենցիալ ցածր վարձավճարները, ծառայության կանոնների բաժանումը, մասնագիտական ուղեցույցը եւ դատական պաշտպանությունից:
- Դուք կարող եք ուղղակիորեն տեղափոխել գումարը անմիջապես ձեր նոր գործատուի կենսաթոշակային պլանին: Շատ գործատուներ կներկայացնեն իրենց պլանի պլանավորումը, իրենց 401 (k) կամ այլ որակյալ կենսաթոշակային պլանի : Ճիշտ այնպես, ինչպես ձեր հմտությունները եւ փորձը տեղափոխում եք նոր աշխատանքի, դուք տեղափոխում եք նաեւ կենսաթոշակային բույնը : Այս քայլով հարկային հետեւանքներ կամ տույժեր չկան , եւ ձեր գործատուն պետք է հրահանգներ առաջարկի ձեզ քայլել դրա միջոցով: Սա կարող է լինել շատ հեշտ տարբերակ, որը պահպանում է ձեր խնայողությունների ներգործությունը, քանի դեռ ցանկանում եք ներդրումային ընտրությունները նոր պլանում: Հիանալի է նաեւ 401 (k) նոր նորմը սկսել լավ, առողջ հավասարակշռությամբ: Եվ եթե ձեր գործատուն առաջարկում է վարկեր, դուք ունեք ավելի մեծ գումարներ միջոցներ ձեզ համար (չնայած 401k վարկեր պարտադիր չէ, որ խորհուրդ է տրվում ):
- Դուք կարող եք փողը տեղափոխել Rollover IRA եւ ընտրել ձեր սեփական ներդրումները - A Rollover IRA- ն է, որը դուք բացում է ձեր տեղը ձեր 401 (k) եւ կենսաթոշակային պլանների համար: Եթե դուք ձգտում եք տեղափոխվել աշխատանքից, ինչպես եք բարձրանում կարիերայի սանդուղքը, Rollover IRA- ն մեծ տարբերակ է : Երբ ուղղակիորեն կատարում եք , չկան հարկային հետեւանքներ կամ հարկային տույժեր: Եվ Rollover IRA- ն առաջարկում է անսահման ներդրումային տարբերակներ `ներառյալ բաժնետոմսերը , պարտատոմսերը , փոխադարձ հիմնադրամները , ETF- ները, նույնիսկ անշարժ գույքը , այսինքն, ինչ եք փնտրում: Բացթողումներից դուք այլեւս չեք կատարի կանոնավոր ներդրումներ այս հաշվի համար, այնպես որ հաշիվը կորցնում է մի քիչ թափ. Այնուամենայնիվ, Rollover IRA- ն այնքան ճկուն է, դուք կարող եք գլոբալ ակտիվները վերածել ապագա գործատուի պլանի:
- Դուք կարող եք վերցնել 401 (k) գումար եւ վազել - Դա կոչվում է միանվագ գոտի բաշխում, եւ դա ակնհայտորեն ամենավատ տարբերակն է : Մեկ պատճառով, դուք ավտոմատ կերպով կկատարեք 20% հարկային կրճատում, եւ եթե դուք ավելի փոքր եք, քան 59 ½, դուք հավանաբար կվճարեք լրացուցիչ 10% տուգանք: Հաշվի առնելով ձեր հարկային բրենդը եւ հնարավոր պետական եւ տեղական հարկերը, կարող եք կորցնել ձեր խնայողությունների կեսը: Եթե դա բավարար չէ, ապա կորցնում եք կենսաթոշակային պլանում ունեցած խնայողությունների ներգործությունը, եւ ծախսած գումարը աճում է:
Եթե ինչ-որ բան չեք անում:
Ներքին եկամտի ծառայության համաձայն , եթե ձեր խնայողական հաշվեկշիռը 5000-ից պակաս է, ապա ձեր գործատուն ձեր համաձայնության կարիքը չունի, նախքան գումարները պլանից բաշխելու համար: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր պլանում ավելի քան $ 1000 կա, եւ դուք չեք ընտրում որեւէ այլ տեսակի բաշխման, ձեր պլանի կառավարիչը պարտավոր է գումարները տեղափոխել IRA:
Սա բավականին նոր կանոն է եւ օգնում է ներդրողներին հավատարիմ մնալ իրենց կենսաթոշակային խնայողական ծրագրին :
Եթե ձեր 401 (k) հաշվեկշիռը պակաս է $ 1000-ից, դուք կարող եք պատահաբար վերցնել միանվագ գումար, առանց դրա իրականացման: Դուք կարող եք մտածել, որ 1000 դոլարը մեծ գործարք չէ: Սակայն բարդացման կախարդությամբ 1000 դոլարը կարող է արագ աճել, եթե շարունակեք կառուցել այն, շարունակական վճարումներով ձեր նախահաշվի աշխատավարձի 6% -ից մինչեւ 10% -ը :
Եթե դուք ստանում եք պատահական միանվագ գումարի բաշխում, սակայն դեռեւս 60 օրվա ընթացքում ձեր հին պլանը դադարեցնելու դեպքում, Դուք կարող եք գումարները վերափոխել նոր գործատուի պլան կամ Rollover IRA: Դուք պետք է ի վիճակի լինեք պահանջել ձեր հարկային եկամտից վճարված ցանկացած հարկ կամ տույժ: (Դա իմաստ է հարկավոր նախապես քննարկել հարկային պրոֆեսիոնալների հետ): 60 օր անց, IRS- ը ասում է, որ միակ բացառությունները, որոնք կքննարկվեն, այն դեպքերում, երբ ֆինանսական հաստատությունը գումարը սխալ կերպով տեղափոխել է:
Եթե ձեր հաշիվները պահում եք տարբեր հաշիվներում, ապա ձեզ ցույց տվեք, թե ինչպես են ձեր ներդրումները միասին աշխատում: Դուք ցանկանում եք պահպանել ձեր պորտֆելի հավասարակշռված լինելը, խուսափելով բազմաթիվ ներդրումների համընկնումից կամ ավելորդ ծախսերից:
Այս կայքի բովանդակությունը տրամադրվում է միայն տեղեկատվության եւ քննարկման նպատակով: Այն նախատեսված չէ մասնագիտական ֆինանսական խորհրդատվության համար եւ չպետք է լինի ձեր ներդրումային կամ հարկային պլանավորման որոշումների միակ հիմքը: Ոչ մի պարագայում այդ տեղեկությունները չեն ներկայացնում արժեթղթերի վաճառք կամ վաճառք առաջարկություն: