Ինչու պետք է լուծեք կենսաթոշակային տարադրամը, ոչ թե եկամուտը

Եկամուտը, դրամական հոսքերը եւ հետ կանչելը նույնն են:

«Եկամուտ» բառը ինձ դժվարության մեջ է բերում, երբ ես խոսում եմ մարդկանց հետ իրենց կենսաթոշակի մասին: Այն ինձ տանում է անհանգստություն, քանի որ երբ ասում եմ, եկամուտները ենթադրում են, որ ես նշանակում եմ գումար, իրենց ունեցած աշխատանքից, սոցիալական ապահովության նպաստներից, ստանում են կենսաթոշակային եկամուտներ կամ տոկոսներ եւ շահույթներ, որոնք նրանք ունեն: Եկամտի այս սահմանումը հակված է համապատասխանելու ձեր եկամտահարկի վերադարձի մասին, թե ինչ եկամուտ կստանա: Սակայն եկամտի այս սահմանումը միշտ չէ, որ աշխատում է կենսաթոշակային պլանավորման համար:

Ինչ է հարկավոր կենսաթոշակային տարիքում: Յուրաքանչյուր ամիս դուք ունեք ծախսեր, եւ այդ ծախսերը բավարարելու համար անհրաժեշտ է կանխիկ գումար: Կախված այն բանի, թե ինչպես եք նախատեսում կենսաթոշակային պլան, այդ դրամական հոսքը կարող է գալ տարբեր վայրերից, եւ ոչ բոլորը կհամապատասխանեն եկամտի տեխնիկական սահմանումը:

Հաշվի առեք, թե ինչպես է կենսաթոշակային դրամական հոսքերը տարբերվում եկամտից:

Cashflow versus Income

Եկեք ասենք, որ դուք գնահատում եք, որ յուրաքանչյուր տասը տարի տեւողությամբ մեքենա ձեռք բերենք: Թոշակի անցնում եք CD կամ պարտատոմսեր, որոնք տասը տարիների ընթացքում կհասնեն ձեր հաջորդ մեքենան ձեռք բերելու համար: Երբ այն հասունանում է, դուք նախատեսում եք ծախսել ինչպես հիմնական, այնպես էլ հետաքրքրություն մեքենան ձեռք բերելու համար: Դուք կունենաք դրամական միջոցներ, որոնք դուք պետք է ձեռք բերենք ավտոմեքենան, բայց երբ CD- ն կամ պարտատոմսերը հասունանում են, այն չի հաղորդվում ձեր եկամուտի վերաբերյալ: Փոխարենը դուք կհայտարարեք այն շահագրգռվածությունը, որ եկամտահարկը ստացել է ձեր եկամտահարկը, ամեն տարի ճանապարհին, թեեւ դուք կստանաք հետաքրքրությունը կուտակված:

Կենսաթոշակային տարում, դուք ցանկանում եք պլանավորել ձեր դրամական միջոցների կարիքները եւ ընտրեք այնպիսի ներդրումներ, որոնք ունեն համապատասխան ռիսկի մակարդակ , այդ պահանջներին համապատասխանելու համար:

Ձեր հարկային եկամտի մասին զեկուցված եկամտի գումարը կարող է լինել բավականին տարբեր, քան ձեր տարեկան դրամական հոսքերի կարիքները: Օրինակ, վաղաժամ թոշակի անցնելու դեպքում դուք կարող եք զեկուցել ավելի քիչ եկամուտ ձեր հարկային վերադարձի մասին, իսկ հետագայում կենսաթոշակային տարում, կարող եք զեկուցել ավելի շատ եկամուտ, սակայն ձեր դրամական հոսքը կարող է մնալ նույնը:

Ինչպես կարող էր դա լինել:

Ենթադրենք, դուք կենսաթոշակային տարիքի 65 տարեկան եք, բայց դուք պլան կկատարեք եւ սկսում եք Սոցիալական ապահովության 70 տարեկանում: 65-ից 70 տարեկան ձեր դրամական միջոցների կարիքները բավարարելու համար դուք կստանաք անմիջական անուիտետ `հինգ տարի ժամկետով, եւ այն գնել եք ոչ կենսաթոշակային գումարով: Ձեր ստացած ամսական անուիտետային վճարը կտրամադրի դրամական հոսք, քանի որ յուրաքանչյուր վճարում եք ստանում հիմնական եւ շահագրգիռ համադրություն. բայց միայն շահույթի հատվածը համարվում է հարկվող եկամուտ ձեր հարկային եկամտի հաշվին, այս իրավիճակում, ավելի շատ եկամուտներ ունեք, քան եկամուտը:

Այժմ արագ առաջ բերեք յոթ տարի: 70 ½ տարեկանում ձեզանից պահանջվում է ամենամսյա բաշխումներ կատարել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից: Այդ գումարները հայտնաբերվում են որպես հարկվող եկամուտ `ձեր հարկային եկամտում: Ամեն տարի տարեցտարի ավելանում եք, դուք պետք է հեռացնեք ձեր մնացած կենսաթոշակային հաշվի մեծ մասը: Դուք չեք կարող ծախսել այն ամենը: Այս դեպքում ավելի շատ եկամուտներ ունեք, քան ձեր դրամական միջոցների կարիքները:

Տերմինոլոգիայի խնդիրը

Եթե ​​ձեր դրամական միջոցների գումարի համեմատ շատ գումար չունեք, ապա ձեզ հարկավոր է կենսաթոշակի անցնել, քիչ հավանական է, որ դուք կկարողանաք ապրել ձեր եկամտից: Փոխարենը, հավանական է, որ դուք պետք է օգտագործեք որոշ սկզբունքներ, հետեւեք մի պլան, որը թույլ է տալիս օգտագործել այն չափով, այնպես որ դուք ունեք հարմարավետ կենսաթոշակային կենսակերպ, իսկ միեւնույն ժամանակ չվտանգելով փողի դուրս գալու վտանգը:

Այսպիսի պլանավորումն անհրաժեշտ է որոշել դրամական միջոցների գումարի համար:

Կարեւոր չէ, թե արդյոք այն կոչում եք եկամուտ կամ դրամական հոսք կամ հաշիվների դուրսգրում: ինչ կարեւոր է, եթե դուք աշխատում եք կենսաթոշակային պլանավորողի հետ կամ խոսեք ձեր ամուսնու հետ, որ դուք բոլորս համաձայնվում եւ հասկանում եք, թե ինչ նկատի ունեք, երբ դուք օգտագործում եք այս բառերը: Սա կնվազեցնի շփոթությունը, երբ սկսում եք իրականացնել ձեր պլանը եւ կօգնեն ձեզ հանգիստ անցում կատարել ձեր կենսաթոշակային տարիներին: