Վճարելով ժամանակի հաշվեկշիռը
Վարկերով, ներառյալ տնային վարկերը եւ ավտովարկերը, մինչդեռ յուրաքանչյուր ամսական վճարը մնում է նույնը, վճարը կազմում է ժամանակի ընթացքում փոփոխվող մասերը: Յուրաքանչյուր վճարման մի մասը գնում է դեպի:
- Տոկոսային ծախսերը (ինչն է ձեր վարկատուը վճարում է վարկի համար ):
- Կրճատել ձեր վարկային հաշվեկշիռը (նաեւ հայտնի է որպես վարկի մայր գումարի վճարում):
Վարկի սկզբում տոկոսադրույքները ամենաբարձրն են: Հատկապես երկարաժամկետ վարկերով, յուրաքանչյուր պարբերական վճարի մեծամասնությունը տոկոսային ծախս է, եւ դուք միայն մարում եք մնացորդի փոքր մասը: Այլ կերպ ասած, վաղ տարիքում պարտքի հիմնական մարման վրա մեծ առաջընթաց չի գրանցվում:
Որքան ժամանակ է ընթանում, յուրաքանչյուր վճարման ավելի ու ավելի շատ է գնում ձեր սկզբունքով, եւ ամսական տոկոսով համաչափորեն եք վճարում:
Ամորտիզացված վարկերը նախատեսված են ամբողջությամբ մարելու վարկի մնացորդը սահմանված ժամկետում : Ձեր վերջին վարկի վճարումը կվճարի ձեր պարտքի վրա մնացած մնացած գումարը:
Օրինակ, 30 տարի (կամ 360 ամսական վճարումից) հետո վճարեք 30 տարի ժամկետով:
Ձեր ամսական վարկի վճարումները չեն փոխվում. մաթեմատիկան ուղղակիորեն աշխատում է յուրաքանչյուր ամիս պարտքի եւ հիմնական վճարումների հարաբերակցությամբ, մինչեւ ընդհանուր պարտքը վերացվի:
Ամորտիզացիա գործողության մեջ
Երբեմն օգտակար է տեսնել թվերը, փոխարենը ընթերցելու գործընթացը:
Ոլորեք այս էջի ներքեւի մասում `ավտովարկավորման օրինակը ամորտիզացված լինելու համար: Ստորեւ բերված աղյուսակը հայտնի է որպես ամորտիզացիայի սեղան (կամ ամորտիզացիայի գրաֆիկ ), եւ այդ սեղանները օգնում են հասկանալ, թե ինչպես է յուրաքանչյուր վճարում ազդում վարկի վրա, որքան տոկոս եք վճարում, եւ որքան գումար է տրամադրված տվյալ պահին:
Նմուշների ամորտիզացիայի աղյուսակ
Ստորեւ ներկայացված աղյուսակը ցույց է տալիս, որ ավտովարկավորման սկիզբը եւ վերջը ամորտիզացիայի ժամանակացույցը: Սա 20,000 ԱՄՆ դոլարի հնգամյա վարկ է, որը կազմում է 5% տոկոսադրույք (ամսական վճարումներով):
Լրիվ ժամանակացույցը տեսնելու կամ ձեր սեփական սեղանն ստեղծելու համար օգտագործեք վարկային ամորտիզացիայի հաշվիչ:
| Ամիս | Մնացորդ (Սկսել) | Վճարում | Սկզբունքային | Հետաքրքրություն | Հաշվեկշիռ (վերջ) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122,90 |
| 58 | $ 1,122,90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374,30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Դեպի ամորտիզացիայի համար չափազանց օգտակար է, եթե ցանկանում եք հասկանալ, թե ինչպես է աշխատում փոխառությունը:
Փոխառության իրական արժեքը. Ձեր վարկի բաղադրիչների մանրամասն նկարագրությամբ դուք կարող եք հստակ տեսնել, թե որքան եք իրականում վճարում հետաքրքրություն, այլ ոչ թե կենտրոնանալով ամսական վճարման վրա:
Սպառողները հաճախ որոշումներ են կայացնում «մատչելի» ամսավճարի հիման վրա, սակայն տոկոսադրույքները ավելի լավ միջոց են, թե ինչ եք ձեռք բերել իրական արժեքը: Երբեմն ավելի ցածր ամսական վճարն իրականում նշանակում է, որ ձեզ ավելի շատ գումար կվճարեք, եթե դուք մարել մարման ժամանակը, օրինակ:
Որոշում կայացնելը. Դուք նաեւ կարող եք որոշել, թե որ վարկն է ընտրել, երբ վարկատուները առաջարկում են տարբեր պայմաններ (որքանով կարող եք պահպանել ավելի ցածր տոկոսադրույքով): Դուք նույնիսկ կարող եք հաշվարկել, թե որքան գումար եք խնայելու, վաղաժամկետ պարտքի մարման միջոցով , դուք կստանաք բաց թողնված բոլոր տոկոսադրույքները բոլոր վարկերի վրա:
Ամորտիզացիայի պատկերացում կազմելու համար պատկերացրեք ձեր վարկային հաշվեկշիռը, որպես ուղղահայաց X- առանցքի եւ ժամանակ, ինչպես նաեւ հորիզոնական Յ-առանցքը, գծի ներքեւ եւ աջ: Կարճաժամկետ վարկերով, գիծը քիչ թե շատ ուղիղ է: Երկարաժամկետ վարկերի շնորհիվ գիծը կտրուկ է ստանում, քանի որ ժամանակն անցնում է:
Ինչպես Ամորտիզացնել վարկերը `հաշվարկները
Ձեր վարկերի համար կան ամորտիզացիոն սեղանների (ինչպես, օրինակ, մեկը) ձեռք բերելու մի քանի եղանակներ.
- Կառուցեք ձեր սեփական սեղանը ձեռքով:
- Օգտագործեք առցանց հաշվիչ, որը ձեզ կստեղծի սեղան:
- Օգտագործեք աղյուսակներ, ամորտիզացիոն գրաֆիկների ստեղծման եւ վարկերի վերլուծության համար:
Առցանց հաշվիչները եւ աղյուսակները հաճախ աշխատում են ամենաարդյունավետը, եւ դուք կարող եք հաճախ պատճենել եւ տեղադրեք առցանց հաշվիչի ելքը աղյուսակի մեջ, եթե նախընտրում եք ամբողջ մոդելից զրոյից կառուցել:
Ամսական վճարում. Ամորտիզացվող վարկով, վճարելով կանխավճարը պարզապես մաթեմատիկան է : Վճարը հիմնված է վարկի գումարի, տոկոսադրույքի եւ վարկի տեւողության վրա: Այդ երեք բաղադրիչները միասին են աշխատում, ազդելու համար, թե որքան եք վճարում ամսական եւ որքան գումար եք վճարելու:
Տոկոսադրույքի նվազեցումը կարող է նվազեցնել ձեր վճարումը, եւ դա օգնում է ձեզ գումար խնայել: Ավելի երկար ժամկետով վարկի տրամադրումը կնվազեցնի ձեր վճարումը, սակայն դուք կվճարեք ավելի շատ տոկոսադրույքով վարկի կյանքի ընթացքում:
Վարկի ամորտիզացիայի համար օգտագործեք վերը նշված աղյուսակը որպես օրինակ, եւ կատարեք հետեւյալ քայլերը.
- Նշեք ձեր սկսած վարկի մնացորդը ` $ 20,000
- Նկարագրեք վճարը ( այս էջում նշված հաշվարկը), $ 377.42
- Նկարագրեք տոկոսադրույքները յուրաքանչյուր ժամանակահատվածի համար, սովորաբար ամսական ( հաշվարկային հաշվարկ ) ցույց է տրվում `առաջին ամսվա համար $ 83.33
- Տոկոսավճարը ձեր վճարումից հանեք. մնացորդը այն ամսվա վճարման հիմնական գումարի չափն է `առաջին ամսվա 294.09 դոլար
- Կրճատել վարկի մնացորդը ` վճարած սկզբունքային գումարի չափով : Ձեր առաջին վճարումից հետո կստանաք $ 19,705.91
- Սկսեք հաջորդ ամսվա հետ `$ 19,705.91, երկրորդ ամսվա վարկի մնացորդը
Ամորտիզացված վարկերի տեսակները
Կան բազմաթիվ վարկատեսակներ, եւ նրանք չեն աշխատում նույն ձեւով: Ցանկացած ապառիկ վարկը ամորտիզացվում է, եւ մակարդակի վճարումներով վճարում եք ժամանակի ընթացքում հավասարակշռությունը զրոյի:
- Ավտովարկեր հաճախ հինգ տարվա (կամ ավելի կարճ) ամորտիզացված վարկեր են, որոնք դուք վճարում եք ֆիքսված ամսական վճարում: Փաստորեն, որոշ մարդիկ, այդ թվում `գնորդներ եւ ավտովարկեր, մտածում են ինքնավստահություն գնել միայն ամսական վճարման առումով: Ավելի երկար վարկեր հասանելի են, բայց դուք ռիսկի ենթարկվում եք ձեր վարկի վրա , ինչը նշանակում է, որ ձեր վարկը գերազանցում է ձեր մեքենայի վերավաճառքի արժեքը, եթե դուք երկար բաներ եք ձգում `ավելի ցածր վճար ստանալու համար: Plus, ձեզ հետաքրքրում է ավելի շատ հետաքրքրություն:
- Տնային վարկերը ավանդաբար 15-ամյա կամ 30-ամյա ֆիքսված փոխարժեքի գրավադրմամբ են : Մարդկանց մեծամասնությունը երկար ժամանակ վարկ չի պահում, նրանք վաճառում են տունը կամ վարկի վերաֆինանսավորում ինչ - որ պահի, բայց այդ վարկերը աշխատում են այնպես, ինչպես դուք պատրաստվում եք պահել դրանք ամբողջ ժամկետով:
- Անհատական վարկեր, որոնք դուք ստանում եք բանկից, վարկային միությունից կամ առցանց վարկատուներից , սովորաբար ամորտիզացված վարկեր են: Նրանք հաճախ ունեն երեք տարվա պայմաններ, ֆիքսված տոկոսադրույքներ եւ ֆիքսված ամսական վճարումներ: Այս վարկերը հաճախ օգտագործվում են փոքր նախագծերի կամ պարտքի համախմբման համար :
Վարկեր, որոնք չեն ամորտիզացվում
- Վարկային քարտերը չեն մարում վարկերը: Դուք կարող եք միանգամից վերցնել նույն քարտի վրա, եւ դուք կստանաք ընտրելու, թե որքան գումար եք վճարելու յուրաքանչյուր ամիս (քանի դեռ բավարարվում եք նվազագույն վճարին, բայց ավելի լավ է ): Այս տեսակի վարկերը հայտնի են նաեւ որպես շրջանառու պարտք :
- Հետաքրքրված վարկերը չեն ամորտիզացվում, գոնե ոչ սկզբում : «Տոկոսների միայն ժամանակահատվածի» ընթացքում դուք կվճարեք միայն տնօրենին, եթե դուք վճարեք վերը նշված գումարներից եւ տոկոսներից դուրս լրացուցիչ վճարումներ կատարեք:
- Փուչիկային վարկերը պահանջում են, որպեսզի վարկի կյանքի վերջում մեծ սկզբունքային վճար կատարեք: Վարկի վաղ տարիների ընթացքում դուք կստանաք փոքր վճարումներ, սակայն ամբողջ վարկը վերջնական արդյունքի է հասնում: Շատ դեպքերում, հնարավոր է, վերաֆինանսավորեք փուչիկի վճարումը, եթե ձեր ձեռքին մեծ գումար չկա: