Որ հաշիվները պետք է հեռացնեմ կենսաթոշակային համակարգում:

Հաշմանդամության վերացման ռազմավարություններ

Եթե ​​դուք ունեք մի քանի տեսակի հաշիվներ, երբ դուք դուրս եք եկել, դուք պետք է որոշեք, թե որոնք են դուրս գալու: Կենսաթոշակ ստանալու ռազմավարությունը կարող է օգնել ձեզ տեսնել, թե ինչ հեռանկարային մոտեցում է ձեզ համար առավել ձեռնտու երկարաժամկետ հեռանկարում:

Հաշվի առնելով երեք հիմնական կենսաթոշակային տարհանման ռազմավարությունը, եւ դրանցից յուրաքանչյուրն ունի շատ տատանումներ: Օգտվելով ձեր իրավիճակի ճիշտ մոտեցմամբ, կարող է հանգեցնել հարկերի խնայողության:

Հատուկ մոտեցումը կարող է փրկել $ 50,000-ից մինչեւ $ 100,000, հարկերի համար 30 տարուց ավելի կենսաթոշակ ստանալու համար:

Պայմանական ռազմավարություն

Մարդկանց մեծամասնությունը 10 տարի առաջ հետեւեց ավանդական վերացման ռազմավարությանը: Նրանք օգտագործեցին ոչ կենսաթոշակային հաշվի խնայողություններ եւ ներդրումներ `աջակցելու ապրուստի ծախսերը, մինչ սպասում են IRA- ից մինչեւ 70 տարին լրանալը, երբ պահանջվում է նվազագույն բաշխումներ: Այս մոտեցումը հաճախ համակցված էր Սոցիալական ապահովության սկիզբը սկսած վաղ, 62-65 տարեկանների շրջանում:

Ավելի շատ հետազոտություններ հասանելի են այն մասին, թե ինչպես է այս մոտեցումը ժամանակի ընթացքում աշխատելու, եւ թոշակառուները ստանում են ավելի խելացի: Շատերը գիտակցում են, որ Սոցիալական ապահովության սկիզբը հետաձգելու համար 66 կամ 70 տարեկանը ավելի երկարատեւ անվտանգության ապահովում է:

Սոցիալական ապահովության հետաձգման ժամանակ դեռ պետք է որոշեք, թե որ հաշիվները կարող են նկարել: Լավագույն պատասխանը կախված է ձեր հարկային բրենդներից: Կենսաթոշակային եկամուտ ունեցող անձինք, սովորական վերացման ռազմավարությունը հաճախ առավել իմաստավորում են:

Կենսաթոշակը հավաքելիս դուք դուրս եք նետում ոչ կենսաթոշակային խնայողություններից եւ ներդրումներից, եւ ձեր IRA- ները չպետք է դիպչեն 401 (k) կամ 403 (բ) ս, մինչեւ պահանջեք դա անել:

Կենսաթոշակային եկամուտ չունեցող անձանց կամ ամսական մի քանի հարյուր դոլարի չափով փոքր կենսաթոշակների համար հաջորդ երկու ռազմավարությունները, հակառակ կարգը կամ հիբրիդը, կարող են հանգեցնել պարգեւավճարում վճարված հարկերի ավելի քիչ գումար, քան ավանդական մոտեցումը:

Հակառակ կարգի ռազմավարություն

Վերադարձի հրամանատարության կենսաթոշակի հեռացման ռազմավարությունը այն է, երբ դուք դուրս եք գրում ձեր թոշակային հաշիվներից, ինչպիսիք են IRAs- ը եւ 401 (k) s- ը, մինչդեռ ցանկացած Roth- ի IRA- ների թողարկումն ու չաշխատող հաշվի ներդրումները շարունակում են կուտակվել: Սա կարող է լինել հարկային առավել արդյունավետ մոտեցում այն ​​մարդկանց համար, ովքեր չունեն կենսաթոշակ, ունեն IRA- ներում արժանապատիվ խնայողություններ եւ ձգձգում են Սոցիալական Ապահովության սկիզբը մինչեւ 70 տարեկան:

Ինչու այս մոտեցումը ավելի լավ կլինի: Եթե ​​դուք 70 տարեկանից զեղչված եք եւ կենսաթոշակ չունեք, հավանական է, որ ձեր հարկվող եկամուտը ցածր կլինի 60-70 տարիքային խմբերում: ԻՐԱ-ից դուրս գալու տարիներին, երբ ձեր հարկվող եկամուտը ցածր է, դուք կարող եք «լրացնել» «10- եւ 15-տոկոսանոց հարկային բլոկները:

Սա շատ իմաստ է դարձնում, եթե ձեր IRR- ներից պահանջվող բաշխումները հավանաբար խթանեն ձեզ 25 կամ ավելի բարձր հարկային բրենդ, երբ հասնում եք 70: 1 տարիքին: Ավելի լավ է դուրս գալ հիմա եւ վճարել դոլարի վրա 10 կամ 15 ցենտ, քան ավելի ուշ թողնել եւ վճարել դոլարի վրա 25 ցենտ կամ ավելի:

Հիբրիդային ռազմավարություն

Հիբրիդային մոտեցմամբ, նույն տարում բազմաթիվ հաշիվներից դուրս եք գալիս: Օրինակ, 20 000 դոլար կարող եք դուրս գալ ոչ-կենսաթոշակային հաշվից, փոխանակել ֆոնդի կամ CD- ի միջոցով վաճառելիս, իսկ IRA- ից 20,000 ԱՄՆ դոլար գումար հանելով:

Այս մոտեցումը աներեւակայելի լավ է աշխատում, երբ այն հարմարվում է ձեր իրավիճակի վրա `յուրաքանչյուր տարվա ընթացքում ձեր հարկային դրույքաչափը կանխատեսելու միջոցով:

Հիբրիդային կենսաթոշակների հեռացման ռազմավարության մի քանի տարբերակ կա: Մեկ տարբերակը ներառում է Roth IRA- ի փոխակերպումները: Ամեն տարի Ձեր IRA- ի մի հատվածի Roth IRA- ին փոխարկելու ժամանակ ծախսում եք ոչ թոշակային հաշիվներ: Փոխարկված գումարը որոշվում է `հաշվարկելով, թե որքան գումար կլրացնի 15 տոկոս կամ 25 տոկոս հարկային բրենդը: Այս մոտեցումը գործում է, եթե դուք ունեք բավականաչափ գումարներ ոչ թոշակային հաշիվներում `Ռոթի փոխարկման գումարների հարկերը վճարելու համար: The Roth conversions- ն նվազեցնում է ձեր ապագա պահանջվող նվազագույն բաշխվածությունը եւ դրանով իսկ նվազեցնում է հարկերի չափը, որը Դուք վճարում եք 70 տարեկանում եւ շատ այլ դեպքերում:

Այս մոտեցումը իրականացնելու մեկ այլ միջոց է զուգահեռաբար դուրս գալ IRA- ից եւ ոչ թոշակային հաշիվներից, բայց առանց Roth- ի փոխարկումների:

Սա հաճախ ամենալավ մոտեցումն է, եթե չունեք բավարար չաշխատող հաշվի խնայողություններ, որոնք կբավարարեն Roth- ի վերափոխումների եւ ձեր ապրուստի ծախսերի մի մասը:

Լավ կենսաթոշակային պլանավորողը կամ հարկային մասնագետը կարող է աշխատել 20-ից 30 տարեկան կանխատեսումներով, որոնք գնահատում են հարկերը եւ ցույց են տալիս, թե որքան պետք է եկել, որի հաշվեկշիռը կհանգեցնի ձեր կենսաթոշակային տարիների համար վճարված հարկերի նվազագույն չափին: