Նախապատրաստվելով Քոլեջի ուսումնառության աճող գինը
Ուր է միջին ծնողը ինչ անել: Նույն ձեւով էլ պետք է սկսեք փրկել 20-րդ տարում ձեր կենսաթոշակի անցնելու համար , ապա պետք է սկսեք փրկել ձեր երեխայի ուսման վարձը շուտ, քան այն ժամանակ, եթե ֆինանսավորեք նրանց բարձրագույն կրթությունը ձեր ֆինանսական նպատակներից մեկն է:
Ահա 5 պարզ քայլեր `ձեր երեխայի քոլեջի կրթությունը ֆինանսավորելու համար:
1. Սկսեք հիմա:
Որքան շուտ սկսեք ներդրումներ կատարել ձեր երեխայի կրթության համար, այնքան լավ: Ինչպես ցանկացած այլ ներդրումային նպատակ, ժամանակն ու բարդույթը ձեր լավագույն ընկերն է եւ ամենաարժեքավոր ակտիվը: Ավելի վաղ դուք սկսում եք կանոնավոր կերպով խնայել, այնքան քիչ, դուք պետք է փրկեք երկարաժամկետ:
Նայեք ձեր բյուջեին `պարզելու համար, թե որքան կարող եք նվիրաբերել քոլեջի խնայողությունները: Նույնիսկ եթե այն ամսական ընդամենը $ 50 է, դա սկիզբ է, եւ քանի որ ձեր եկամուտը աճում է կամ ծախսերը նվազում են, ապա կարող եք խթանել ձեր խնայողական տոկոսադրույքը: Իսկ եթե դեռ չեք կարողանում խնայել որեւէ բան, հասնել տատիկի եւ պապիկի, տեսնել, թե արդյոք նրանք կարող են շահագրգռված լինել ձեր երեխայի քոլեջի կրթական հիմնադրամին ցատկել:
2. Ունեք պլան
Քոլեջի խնայողական ծրագրերի իրականացման առաջին քայլը գնահատելն այն է, թե ինչ կարող է լինել ձեր երեխայի կրթության ընդհանուր արժեքը:
Միջնակարգ ուսման վարձը եւ չորս տարեկան հանրակրթական դպրոցի վարձավճարը 2017-18 ուսումնական տարվա համար հասել է ընդամենը $ 10,000-ի: Մեկ տարվա ընթացքում հինգ տոկոս գնաճը, տարեկան 18 տարին գնահատված արժեքը կկազմի շուրջ 24,000 դոլար (10 տարի հետո, գինը կկազմի մոտավորապես 16 հազար դոլար): Անձնական դպրոցները կարող են երկու-երեք անգամ ավելի թանկ լինել:
Թույլ մի տվեք, որ այս թվերը ձեզ վախեցնում են անգործության մեջ: Ձեր երեխայի կրթության որոշ մասը կարող է վճարվել կրթաթոշակների, ֆինանսական օգնության , դրամաշնորհների եւ մասնավոր ուսանողական վարկերի միջոցով : Նույնիսկ եթե այժմ ձեր նպատակի պես կարճ եք, հնարավոր է փրկել մնացածը, եթե վաղուց սկսեք, պարբերաբար ներդրումներ կատարեք եւ իմաստուն ներդրումներ կատարեք: Իհարկե, ձեր երեխայի ուսման 100 տոկոսը պետք չէ պլանավորել, եթե դա ձեր նպատակը չէ: Ծրագրի մեկնարկի համար կարող եք ստուգել անվճար առցանց գործիքներ, ինչպիսիք են SavingforCollege.com- ի քոլեջի խնայողական հաշվիչը:
3. Պահպանեք հաճախ եւ կանոնավոր կերպով
Չորրորդ քոլեջի ֆինանսավորումը բավարար գումար հավաքելու համար ոչ միայն պետք է սկսել խնայել վաղը, այլեւ ագրեսիվ եւ պարբերաբար ներդնել: Ամեն տարի որոշակի գումար ներդնելու փոխարեն, հաշվի առեք ամեն ամիս մի փոքր գումար ներդնելու համար դոլարի արժեզրկման միջին ռազմավարության եւ բարդ շահերից օգտվելու համար, քանի որ ամեն ամիս հաշվի է առնվում:
Այլընտրանքային ռազմավարություն է ձեր երեխայի հաշվին բեռնաթափել, եթե դուք պահպանում եք 529 պլանում: (Ավելի շատ, ստորեւ նշվածներին): Front-loading- ը թույլ է տալիս կատարել ձեր երեխայի անունը քոլեջի խնայողական հաշիվը մինչեւ հինգ տարի ժամկետով: Այդ նվիրատվությունների ընդհանուր գումարը չի կարող գերազանցել հինգ տարվա ընթացքում տարեկան նվերների բացառումը:
4. Նպատակը
Միակ բանը, որն ավելի վատ է, քան ոչ թե խնայողությունը, ձեր գումարը փոխանցում է կրկնօրինակում կամ դրամական շուկայում: Ներդրումային տրանսպորտային միջոցների առումով, ֆոնդային միջոցները պատմականորեն գրեթե միշտ գերազանցում են այլ ներդրումների տասը տարիների ընթացքում: Նայեք ոչ բեռի (գնման կամ վաճառքի գանձման) փոխարժեքի կամ փոխանակվող միջոցների դիվերսիֆիկացման համար, ավելի քիչ ծախսերով:
Բայց, միեւնույն ժամանակ, ձեր գումարը ոչ թե ֆոնդում, այլ 2-ում թողնելը: Վերանայեք գումարների կատարումը առնվազն տարեկան, եւ կատարելագործում կատարելու համար անհրաժեշտ միջոցներ: Ֆինանսական պլանավորողի հետ աշխատելու օգուտներից մեկն այն է, որ նա ոչ միայն տրամադրում է խորհրդատվություն ձեր խնայողական ծրագրում, այլեւ կարող է կառավարել եւ վերահսկել ներդրումների կատարողականը եւ ուղարկել եռամսյակային հայտարարություններ: Եթե դուք ղեկավարում եք ձեր սեփական ներդրումները, վստահ եղեք, որ ժամանակն անցել եք ներդրումներ կատարել:
Օրինակ, եթե ձեր երեխան հինգ տարի է, սկսում է քոլեջը, ապա ժամանակն է, որ ժամանակին սկսեք ձեր գումարը փոխանցել աճի եւ եկամուտների ֆոնդերի եւ պարտատոմսերի ֆոնդերի, նվազեցնելով ձեր շուկայական շուկայական անկման եւ անկումը, մինչդեռ շարունակում է բարձր եկամուտ ստանալու նպատակով:
Երեխաներից երկուսից չորս տարի առաջ պետք է սկսեք քոլեջը, դրամը բավականաչափ բաժնետոմսերի եւ պարտատոմսերի առաջին տարվա համար վճարելու համար, եւ այն մի տեղ է ապահով եւ մատչելի, ինչպես փողի շուկայի ֆոնդը: Եթե դուք սպասում եք, մինչեւ գումարի կարիքը զգալուց առաջ, դուք կարող եք ստիպված լինեք այն վերցնել այն ժամանակ, երբ շուկայի կատարողականը ցածր է, դրանով իսկ կորցնում է որոշ ձեր եկամուտները:
Ճանաչիր Ձեր Խնայողական եւ Ներդրումային Ընտրանքներ
Երբ փորձում եք ձեր երեխայի քոլեջի կրթության համար գումար հավաքել, ներդրումային տրանսպորտի եւ ֆինանսավորման մեթոդների համադրությունը հավանաբար կաշխատի լավագույնը: Համոզվեք, որ օգտվում եք ցանկացած հարկային նվազեցման կամ հարկային հետաձգված մեթոդներից, որոնք դուք իրավասու եք: Քոլեջի խնայողությունների համար լավագույն ներդրումային տարբերակներից են,
- Roth IRA: Եթե դուք կդառնաք 59½ տարեկանում, երբ ձեր երեխան քոլեջում է, Roth IRA- ն կարող է լինել գրավիչ ներդրումային գործիք, քանի որ ներդրումները կավելանան հարկերից եւ կկատարվեն նաեւ հարկերը (ենթադրելով, որ դուք ունեցել եք հաշիվ առնվազն հինգ տարի): Դուք կարող եք մինչեւ $ 10,000 հարկային եւ տուգանք ազատել մինչեւ 59/1 տարիքը, քանի դեռ գումարը օգտագործվում է որակյալ կրթության ծախսերի համար :
- Coverdell Education Savings Account- ը (նախկինում հայտնի է որպես կրթության IRA): Չնայած Coverdell ESA- ին կատարած ներդրումները հարկային եկամտահարկ չեն (այսինքն `հարկեր վճարելու համար հարկավոր է ներկայումս վճարել հարկեր), հաշիվների արժեքը կավելանա հարկերից եւ հաշվից բաշխված գումարները հարկ վճարողը, երբ նշանակված շահառուի համար որակյալ կրթության ծախսերի համար օգտագործվում է: Coverdell ESA- ի հիմնական անկումն այն է, որ տարեկան եկամուտների նվազագույն սահմանաչափը կազմում է 2000 դոլար, իսկ սահմանի գերազանցումից ստացված համախառն եկամուտ ունեցող ընտանիքները (AGI) չեն կարող մասնակցել: Երբ ձեր երեխան վերադառնում է 18, դուք չեք կարող որեւէ նոր ներդրում կատարել պլանին: Բոլոր Coverdell ESA խնայողությունները պետք է օգտագործվեն մինչեւ ձեր երեխայի 30 տարեկան դառնալը. հակառակ դեպքում, դուք կստանաք խիստ հարկային տույժ, մնացած մնացորդի վրա:
- Պետական Քոլեջի Խնայողական Ծրագրերը (529 պլաններ). 529 պլանները Ձեզ հնարավորություն են տալիս արժեթղթերի շուկայի արդյունքներ ստանալ քոլեջների խնայողությունների վրա, որոնց կարիքը չունեք մի քանի տարի: Հարկերը աճում են հարկային հետաձգված մինչեւ քոլեջը վճարելու համար օգտագործվող գումարները, ապա շահույթը հարկվում է ուսանողի հարկային դրույքաչափով, այլ գրավիչ օգուտ, քանի որ աշակերտի հարկային դրույքաչափը, ընդհանուր առմամբ, ցածր է իրենց ծնողից: Եթե գումարը չի օգտագործվում որակյալ կրթության ծախսերի համար, ապա կարող է լինել ձեր կուտակած շահույթի 10% -ից 15% տուգանք կամ հաշվին մնացորդի 1% -ը: 529 պլան: Շատ պետությունների 529 պլանների համար, ըստ էության, տարեկան ներդրման սահմանաչափ չկա, սակայն այդ ծրագրերը ունեն կյանքի ողջ ներդրման սահմանաչափ: Սահմանը տարբերվում է պլանից:
- Նախքան վճարովի կրթական ծրագրեր. Այս ծրագրերը ըստ էության 529 պլանի մեկ այլ տեսակ են, բայց, ի տարբերություն 529 պլանների, պետությունը նախապատվության պլանում մեծ ռիսկի է ենթարկում: Այս պետական ծրագրերը հատկապես գրավիչ են, քանի որ քոլեջի վարձավճարները տարեկան աճում են շուրջ 10% -ով: Բայց նրանք գալիս են մի քանի խոշոր սահմանափակումներով: Առաջինն այն է, որ ներդրված միջոցները կարող են օգտագործվել միայն պետական բուհերում սովորելու եւ վարձավճարների համար (ոչ սենյակ եւ տախտակ կամ այլ ծախսեր): Օգտագործելով փողը ցանկացած այլ նպատակների կամ քոլեջի համար, կհանգեցնի տուգանքների վճարմանը: Երկրորդ, նախադպրոցական ուսումնառության պլաններն ընդլայնում են ձեր աճը `ձեր պետության պետական քոլեջի վարձավճարի չափը: Ուստի, երբ ուսման վարձը բարձրանում է 4-ից 5 տոկոսով, այդ ծրագրերը այլեւս շատ գրավիչ մեքենաներ չեն `քոլեջի կրթության ֆինանսավորման համար:
Եթե դուք վաղ սկսեք, գիտեք ձեր ներդրումային գործիքի այլընտրանքները, մշակեք պլան եւ իմաստուն եւ պարբերաբար ներդրումներ կատարեք, հնարավոր է վճարել ձեր երեխայի քոլեջի կրթության որոշ կամ բոլորի համար: