Տան ընդունելու առավելությունները
Նախ, եկեք մի նայենք տան գնման որոշ առավելությունների մասին: Առավել ակնհայտ օգուտ է այն, որ դա ձերն է: Կարող եք ներկել ձեր խոհանոցային վարդագույնը, փոխել բնապատկերը, տեղադրել բասկետբոլի խնձոր կամ դարձնել ձեր անավարտ նկուղը կինոթատրոն: Ապահովել եք աշխատել ցանկացած շենքի կամ գոտիավորման կանոնակարգերում, կարող եք անել ձեր գրեթե ամեն ինչ, ձեր տանը:
Տան վարձավճարների մեկ այլ առավելություն այն է, որ ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումների որոշ մասը վերադառնում է ձեզ դեպի սեփական կապիտալ: Երբ վարձավճար եք վճարում, կրկին չեք տեսնի այդ գումարներից որեւէ մեկը: Մյուս կողմից, ձեր հիփոթեքային վճարների մի մասը մասամբ կկիրառվի վարկի սկզբունքին, որը կապիտալ է կառուցում:
Քանի որ ձեր տունը կարող է դառնալ ակտիվ, դուք նույնպես կարող եք գումար վաստակել, եթե դուք կարողանաք այն վաճառել, քան նախապես վճարել: Որոշ դեպքերում այս շահույթը կարող է նույնիսկ հարկերից ազատ լինել: Բացի այդ, դուք կարող եք ի վիճակի լինել տան սեփականաշնորհման մեջ, մինչդեռ այնտեղ ապրում եք, բարելավելով կամ ամրապնդել պարտքերը:
Ի վերջո, եկեք չմոռանանք, որ կարող է նաեւ լրացուցիչ հարկային օգուտներ ունենալ, որ տանն ունենա: Շատ դեպքերում, երբ դուք վճարում եք հիփոթեքային տոկոսադրույքները եւ գույքային հարկերը, նվազեցվում են, ինչը նշանակում է, որ դուք կկրճատեք ձեր ընդհանուր հարկային բեռը:
Տան ընդունելու թերությունները
Չնայած տան գնման համար շատ դրական կողմեր կան, չպետք է անտեսենք նաեւ առկա թերությունները:
Հիշում եք մի ժամանակ, երբ ձեր բնակարանում խոշոր սարքը խորտակվել է: Դուք, հավանաբար, ստիպված եղավ զանգահարել ձեր առջեւի գրասենյակը կամ տանտերը, եւ նրանք դուրս էին եկել կամ փոխարինել այն գումարով, որը դուք վճարում եք ժամ կամ օրվա ընթացքում: Երբ ձեր սեփական տանն եք պատկանում, կարող են լինել շատ անսպասելի վերանորոգման եւ սպասարկման ծախսեր, որոնք այլ կերպ չէիք ունենա, եթե վարձակալում եք:
Հաշվի առնելով մեկ այլ բան `տան վրա գումար կորցնելու ներուժը: Մինչդեռ ժամանակի ընթացքում անշարժ գույքն ընդհանրապես աճել է, կան ժամանակներ, երբ անշարժ գույքի շուկան մնում է համեմատաբար հարթ կամ փաստորեն նվազում: Կախված վաճառքի հետ կապված ծախսերից եւ իրական գումարի վաճառքից, դուք կարող եք կորցնել գումարը:
Վերջապես, տուն գնելը երկարաժամկետ առաջարկ է: Վարձակալության դեպքում դուք կարող եք միայն պարտավորված լինել ամսականից կամ ամսական վարձակալությամբ, այնպես որ ջոկելը եւ շարժումը կարելի է կատարել համեմատաբար կարճ ժամանակում: Երբ տուն եք գնում, դա հեշտ չէ պարզապես վերցնել եւ տեղափոխել: Դուք ունեք զգալի ֆինանսական պարտավորություն, եւ տան վաճառքի գործընթացը կարող է տեւել մի քանի ամիս:
Այսպիսով, երբ դուք տուն եք գնում, ժամանակ ունեք հասկանալու օգուտները եւ թերությունները, եւ համոզվեք, որ դուք դա անում եք ճիշտ պատճառներով:
Որոշեք, թե որքան տուն կարող եք տալ
Եթե դուք որոշել եք, որ տուն գնելը ճիշտ է ձեզ համար, առաջին քայլն է որոշել, թե ինչ կարող եք : Օգտագործման ընդհանուր ուղեցույցներից մեկը պարտքի եկամտի հարաբերակցությունը է: Վարկատուների մեծամասնությունը ենթադրում է, որ ձեր պարտքի եկամտի ընդհանուր հարաբերակցությունը չպետք է գերազանցի 36% -ը, իսկ ձեր հիփոթեքային պարտքը միայնակ պետք է լինի ամսական եկամտի 28% -ից պակաս:
Ձեր անձնական պարտքի եկամտի հարաբերակցությունը հաշվարկելու համար, նախ, ավելացրեք ձեր ընդհանուր ընդհանուր համախառն եկամուտը: Երբ այդ թիվը հասնում է, բազմապատկեք այն 36% կամ 0.36: Այս թիվը ամսական պարտքի վճարումների առավելագույն գումարն է, որը պետք է ունենա, ներառյալ ձեր հիփոթեքը:
Հաջորդը, ավելացրեք ձեր ընթացիկ ամսական ոչ հիփոթեքային պարտքերի վճարումները եւ այն հանեք նախորդ գումարից, որը դուք պարզապես հաշվարկված եք: Այս համարը կտա ձեզ մոտավոր առավելագույն հիփոթեքային վճարում, որը կարող եք թույլ տալ:
Իդեալում, այս գումարը պետք է լինի ձեր ամսական եկամտի 28% կամ պակաս:
Նույնիսկ այդ ուղեցույցներով կարեւոր է հիշել, որ ձեր անձնական վիճակը վերջապես թելադրում է այն, ինչ կարող եք իսկապես թույլ տալ, այնպես որ հաշվի առեք ձեր իրավիճակի բոլոր ասպեկտները:
Գտնելով ճիշտ հիպոթեկ
Դուք որոշել եք, թե որքան տուն կարող եք թույլ տալ, ճիշտ ժամանակն է գնում ճիշտ ոսպնյակի համար: Քանի որ դուք, ամենայն հավանականությամբ, կֆինանսավորեք հարյուր հազարավոր դոլարների համար վարկեր, շատ կարեւոր է, որ դուք խելացի որոշում կայացնեք: Վատ հիփոթեքը կարող է զգալիորեն ազդել ձեր ֆինանսների վրա:
Լավ նորությունն այն է, որ գրեթե ցանկացած իրավիճակի համար առկա է հիփոթեքի տեսակ: Վատ նորությունն այն է, որ սխալ ընտրությունը կարող է արժենալ տասնյակ հազարավոր դոլարներ `վարկի ժամկետի նկատմամբ: Առավել տարածված վարկերը գալիս են երկու ձեւով `ֆիքսված եւ կարգավորվող տոկոսադրույքային վարկեր:
Ֆիքսված տոկոսային վարկը ձեզ համար կայունություն կստեղծի: Վարկի ժամկետի համար տոկոսադրույքը չի փոխվի, ուստի ձեր վճարումները մնում են կայուն: Ֆիքսված փոխարժեքի վարկի մեկ օգուտն այն է, որ եթե տոկոսադրույքները բարձրացվեն, դուք շարունակում եք վճարել ձեր նույն ցածր տոկոսադրույքը: Մյուս կողմից, եթե դրույքաչափերը իջնում են, կարող եք վճարել ավելի շատ, քան ընթացիկ փոխարժեքը, թեեւ հնարավոր է վերաֆինանսավորել ավելի ցածր տոկոսադրույք:
Կարգավորելի տոկոսադրույքով վարկի շնորհիվ դուք կստանաք որոշակի կայունություն `հիփոթեքի գերակայող տոկոսադրույքների հետ հարմարվելու ունակությունների համար: Երբ տոկոսադրույքները նվազում են, դա կարող է լինել ձեր օգտին: Սակայն, երբ սակագները մեծանում են, դուք կարող եք գտնել ավելի բարձր ամսական վճարում:
The Down վճարումը
Ի լրումն հասկանալու, թե ինչ տեսակի վարկ է փնտրում, դուք պետք է հաշվի առնեք կանխավճարը : Ավանդական հիփոթեքի մեջ դուք կվարձակալեք տան արժեքի քսան տոկոսը կամ ավելի շատ կանխավճարը: Քսան տոկոսը կախարդական թիվն է, քանի որ շատ վարկատուների համար սա է պահանջում հավասարության գումար, որպեսզի դուք կարողանաք խուսափել PMI- ին կամ Հիփոթեքային Ապահովագրությանը:
Երբ դուք չեք կարողանում քսան տոկոս անկում կրել, վարկառուն սովորաբար պահանջում է, որ դուք նույնպես վճարեք PMI պրեմիում, որը կարող է լինել ամսական քսան դոլարից մինչեւ մեկ հարյուր դոլար: Երբ հիփոթեքի համար գնումներ կատարեք, հաշվի առեք սա եւ հարցրեք, արդյոք կա PMI- ի վճարման այլընտրանք, եթե չկարողանաք ներկայացնել ամբողջական կանխավճար: