Ինչպես հաշվարկել ձեր կենսաթոշակային կարիքները

Մի հիմարացրեք ձեր եկամուտները

Կենսաթոշակային պլանավորման ամենադժվար մասերից մեկն այն է, որ կենսաթոշակների ընդհանուր կանոնը, որը հիմնված է թոշակի անցնելու համար որքան գումար, կարող է արտացոլել եկամտի մակարդակը:

Սա ներկայացնում է մի շարք խնդիրներ, ովքեր փորձում են կենսաթոշակ նշանակել:

Օրինակ, շատ ֆինանսական փորձագետներ ասում են, որ ցանկանում եք փոխարինել ձեր նախընտրական կենսաթոշակային եկամտի 70% -ից մինչեւ 85% -ը: Այսպիսով, եթե դուք տարեկան $ 100,000 վաստակում եք, ձեր նպատակն է ստեղծել բավականաչափ կենսաթոշակային եկամուտ, որը դուք կկարողանաք ապրել այնտեղ, տարեկան $ 70,000-ից $ 85,000 միջեւ:

Խնդիրը, հիմնվելով ձեր կենսաթոշակային կարիքների վրա, դուրս է գալիս ընթացիկ եկամուտից

Ցավոք սրտի այս տիպի կանոնը օգտակար չէ այն մարդկանց համար, ովքեր իրենց կարիերայի վաղ փուլերում են: Եթե ​​դուք 20-ական կամ 30-ական թվականներին եք, կարող եք աշխատավարձ ստանալ, որը արտացոլում է մուտքի մակարդակի աշխատավարձը:

Ընդ որում, եթե դուք եղել եք ձեր կարիերայի կեսում եւ որոշել եք կարիերայի փոփոխություն կատարել, ապա կարող եք նաեւ ժամանակավորապես ցածր եկամուտներ ունենալ:

Երբ համոզված չեք, թե ինչ է ձեր նախընտրական կենսաթոշակային եկամուտը, ինչպես կարող եք հնարավոր կանխատեսումներ անել ձեր տարեց տարիների ընթացքում անհրաժեշտ գումարի մասին:

Մեկ այլ խնդիր. Ինչ է, եթե դուք խնայարար եք:

Նախքան այս հարցը անդրադառնանք, եկեք ներկայացնել մեկ այլ խնդիր `« փոխարինեք ձեր եկամուտը »կանոնը: Այս խորհուրդը հիմնված է այն ենթադրության վրա, որ դուք ծախսում եք ձեր եկամտի մեծամասնությունը:

Ի վերջո, եթե դուք սովորաբար պահպանում եք ձեր եկամտի 10% -ից 15% -ը, ձեր եկամտի 10% -ից մինչեւ 15% -ը, այլ ոչ-կենսաթոշակային այլ խնայողությունների համար, ապա դա նշանակում է, որ դուք ծախսել եք մոտավորապես 70% Ձեր եկամտի 85% -ը:

Այն իմաստ ունի այն հանգամանքների հատուկ առանձնահատկությամբ, որ եթե դուք ծախսում եք այն ամենը, ինչ դուք կատարում եք, եւ դուք չեք ակնկալում ձեր ծախսերի սովորությունները կենսաթոշակային տարիքում փոխելու համար, ապա ձեզ հարկավոր է բավականաչափ գումար ստեղծել, որ ամեն ինչ նույնն մնա . Սա, կարծես, անկայուն ենթադրություն է:

Անպայման չէ, որ մարդիկ այն ամենը, ինչ կատարում են, ծախսում են: Որոշ մարդիկ ավելի շատ են ծախսում, քան նրանք վաստակում են ` կրեդիտային քարտի պարտքերի դիմաց , մինչդեռ մյուսները զգալիորեն ավելի քիչ են ծախսում, քան նրանք, որ վաստակում են:

Սա երկրորդն է, եւ, թերեւս, ավելի հիմնավոր պատճառ, թե ինչու ձեր կենսաթոշակային կանխատեսումները հիմնվելով ձեր եկամուտի վրա, այլ ոչ թե ձեր ծախսերը կարող են լինել պլանավորման լավագույն հիմքը:

Որն է լուծումը:

Կենտրոնացեք ծախսերի վրա, ոչ եկամուտ

Ես առաջարկում էի, որ ձեր կենսաթոշակային կանխատեսումները հիմնավորեն ձեր եկամտի փոխարեն ծախսերի մակարդակին : Սա լուծում է երկու խնդիրները, որոնք վերը նշված են:

Հիմա խոսվում է, ճիշտ է նաեւ, որ կենսաթոշակային ծախսերը տարբեր կլինեն, քան ձեր ծախսերը: Թոշակի տեւողության ժամանակ, օրինակ, կարող եք հիփոթեքային վճար ունենալ : Ձեր երեխաները կարող են մեծանալ եւ ապրել իրենց կողմից, եւ այլեւս կարիք չեք ունենա նրանց աջակցել: Ձեր աշխատանքի հետ կապված ծախսերը, ինչպիսիք են երեխայի խնամքը, գործարար հագուստը եւ կոմուտացման ծախսերը, նույնպես կզրկվեն:

Ասվում է, դուք կարող եք ունենալ այլ ծախսեր , որոնք այսօր չունեք այսօր: Out-of-pocket դեղատոմսի եւ բժշկական ծախսերը կարող են ավելի մեծ մտահոգություն. Դուք կարող եք նաեւ ուզում տնային առնչվող խնդիրներ արտաբերել, որոնք դուք հիմա եք անում, ինչպիսիք են մաքրող ժապավենները, թաքնված տերեւները կամ ձյունը ձյունը, երբ դուք գտնվում եք 70-ական եւ 80-ական թվականներին:

Կարող եք նաեւ ընտրել ավելի շատ ճանապարհորդություն , օգտագործելով ձեր կենսաթոշակները, ուսումնասիրելու ձեր հոբբիները, որոնք դուք չեք կարող հետապնդել ձեր աշխատանքային տարիներին:

Այս ամենը հանգեցնում է մեզ երկրորդ վեճին, որը, այնուամենայնիվ, եկամուտը ոչ պակաս կարեւոր հիմք է որոշելու համար, թե որքան գումար պետք է ունենաս ձեր կենսաթոշակային պորտֆելում, ծախսերն էլ կատարյալ տարբերակ չեն: Այնուամենայնիվ, ավելի լավ այլընտրանքների փոխարեն, ծախսերը կարող են լինել լավագույն վարկանիշը, թե որքան մեծ պորտֆելի համար պետք է ստեղծեք:

Եթե ​​մենք ընդունում ենք այն փաստը, որ ձեր ընթացիկ ծախսերից մի քանիսը կկրճատվեն, բայց մյուսները կաճեն, եւ մենք այդ երկուները լվացք ենք համարում, ապա համեմատաբար խելամիտ է, որ ներկայումս անցկացրած գումարը կարող է նաեւ լինել այն գումարը, Դուք ծախսում եք ձեր կենսաթոշակային տարիների ընթացքում:

Որքան գումար պետք է ձերբազատվեք:

Հիմա, որ մենք հաստատեցինք, որքան գումար եք հարկավոր հրաժեշտ տալու համար :

Ահա մի լայն կանոն է, մեծացնել ձեր ընթացիկ տարեկան ծախսերը 25-ով : Դա այն չափսն է, որի պորտֆելը պետք է լինի կենսաթոշակային տարիքում, որպեսզի ամեն տարի այդ պորտֆելի գումարի 4% -ից անվտանգ դուրս գա:

Օրինակ, եթե տարեկան $ 40,000 ծախսում եք, ապա ձեզ հարկավոր է ներդրումային պորտֆոլիո, որը 25 անգամ ավելի է, կամ 1 մլն դոլար, ձեր կենսաթոշակի սկզբում: Սա բավական մեծ գումար է այնպիսին, որ դուք կարող եք դուրս բերել այս 1 միլիոն դոլարի պորտֆելի 4 տոկոսը, ձեր կենսաթոշակային տարիքի առաջին տարվա ընթացքում, իսկ հաջորդ 4 տոկոսը, հաջորդ տարվա համար գնաճի համար , եւ ողջամիտ հավանականություն պահպանեք, որ դուք չվախենաք ձեր գումարից .

Սա կարող է հանգստացնել, բայց եթե սկսում եք վաղ տարիքում կենսաթոշակ ստանալու համար փրկելու համար, մինչեւ 20-ական թվականները, կարող եք հավաքել 1 միլիոն դոլարի պորտֆել, նույնիսկ աշխատավարձի միայն $ 30,000-ից մինչեւ $ 40,000: (Ստուգեք այս հոդվածը , 40.000 դոլար աշխատավարձի վրա միլիոնատեր դառնալու համար մաթեմատիկայի մանրամասն մշակումների համար):

Ինչ է, եթե դուք ուշացել եք սկսել փրկել:

Եթե, այնուամենայնիվ, ավելի ուշ սկսեք կյանքում, մի հուսահատվեք: Հիմնական բանը, որ դուք պետք է հիշեք, այն է, որ ուշացած սկսելու համար փոխհատուցելու լավագույն միջոցը ագրեսիվորեն նպաստում է ձեր հաշիվներին:

Այլ կերպ ասած, ավելի շատ խնայեք եւ խնայեք : Այնուամենայնիվ, խուսափելու մարտավարությունը մեծացնում է ձեր ռիսկի բացահայտումը որպես կորցրած ժամանակի ձեւի ձեւ: Մի ավելացրեք ձեր պորտֆելի մի մասը բաժնետոմսեր, այն հիմքով, որ դուք պետք է վտանգավոր ներդրումներ կատարեք կորցրած տասնամյակների խնայողությունների փոխհատուցման համար:

Ի վերջո, ռիսկն աշխատում է երկու ձեւով, եւ եթե դրանք դեմ լինեն ձեզ, ապա ձեզ համար շատ ժամանակ չի լինի:

Փնտրեք ցածրարժեք ինդեքսային միջոցներ եւ տարածեք ձեր ներդրումները ողջամիտ բաժնետոմսերի եւ պարտատոմսերի միջեւ: Շարունակեք շարունակել դա անել ձեր աշխատանքային կարիերայի ընթացքում կանոնավոր կերպով, նպատակ ունենալով խնայել Ձեր ընթացիկ ծախսերի 25 անգամվա պահը, երբ դուք թոշակի անցած օրվա ընթացքում:

Օգտագործեք կենսաթոշակային հաշվիչները, որպեսզի համոզվեք, որ դուք գնում եք, եւ շատ ուշադրություն չեն դարձնում ֆինանսական նորություններում սարսափելի վերնագրերին: Դուք խաղում եք երկարատեւ խաղ , եւ շուկայի ամենօրյա շեղումների մեջ բռնելը միայն կխաթարի ձեր առաջընթացը:

Եթե ​​դուք ուշանում եք կենսաթոշակի անցնելու համար, ուշադրություն դարձրեք այն ուղիներին, որոնք կարող եք կամ բարձրացնել ձեր եկամուտը կամ նվազեցնել ձեր ծախսերը : Եթե ​​դուք կարող եք, միացրեք երկուսն էլ: Ահա թե ինչպես են այդ ռազմավարությունները կարող օգնել ձեզ խթանել բացը:

Վերաբերեք ինչ կենսաթոշակ նշանակում

Այս օրերին հազվադեպ է լսել այն աշխատողների մասին, ովքեր «կիսամյակային» են աշխատուժից, քանի որ նրանք չեն կարող ամբողջությամբ արտագաղթել, կամ, քանի որ ցանկանում են զբաղվել:

Եթե ​​դուք ուշացել եք սկսել փրկել, եւ ավելի շատ գումար վաստակելու համար անհրաժեշտ է փոխել այն, ինչ ձեզ հարկավոր է եւ ինչ ունեք, դիտեք մի քանի այլընտրանք, նախքան «պաշտոնապես» հեռանալը:

Օրինակ, եթե դուք սիրում եք ձեր աշխատանքը, ապա իմաստը կարող է մնալ եւ օգտվել գործատուի համապատասխանող ներդրումներից բացի բռնակալ ներդրումների հետ 401 (k): Չի կարելի ասել, որ դուք ստանում եք ձեր մյուս նպաստները մի փոքր ավելի երկար պահելու համար:

Գուցե դուք չեք սիրում ձեր աշխատանքը, բայց դուք սիրում եք այն ոլորտը, որտեղ դուք աշխատում եք: Արդյոք հնարավոր է աշխատել որպես խորհրդատու մի քանի տարի, մինչդեռ ձեր գումարը շարունակում է աճել:

Գուցե դուք չեք ցանկանում հրաժարվել աշխատանքից ամբողջությամբ, բայց ուզում եք երկրորդ կարիերա սկսել, որը որոշ ժամանակ կրքոտ էիք: Եթե ​​վճարելիս վճարելը թույլ է տալիս հետեւել ձեր կենսաթոշակային խնայողական կարիքները բավարարելու համար, մի նոր տարում մի նոր տարում սկսեք նոր ճանապարհորդություն:

Վերաբաշխեք կենսակերպը կենսաթոշակային համակարգում

Գուցե դուք ժամանակին չստացվեցիք խնայողությամբ, բայց չկարողացան լրացուցիչ փոփոխություն կատարել, կառուցել պորտֆոլիո, որը արտացոլում է ձեր ընթացիկ ծախսերի մակարդակը:

Եթե ​​լրացուցիչ գումար վաստակելը հնարավոր չէ, ապա դուք կարող եք վերաիմաստավորել, թե ինչպիսի կենսակերպ եք ուզում ապրել կենսաթոշակում:

Օրինակ, երբ մարդիկ մտածում են կենսաթոշակի մասին, նրանք մտածում են անվերջ հանգստի, արեւադարձային դեկորացիայի, գոլֆի կամ ընկերների հետ խաղային խաղերի մասին:

Դա չի նշանակում, որ ձեր կենսաթոշակային տարիքը կարծես թե նման է: Կան բազմաթիվ եղանակներ ծախսերը կրճատելու եւ կենսաթոշակ ստանալու համար հետաքրքիր ապրելակերպ պահպանելու համար:

Ներքին տան պահելու փոխարեն, այն կարող է ավելի իմաստալից լինել եւ նվազեցնել եկամտահարկի պետություն: Դուք կարող եք մի քայլ առաջ գնալ եւ արտերկրում տեղահանել, որն ավելի ցածր գնով է ապրում: Դուք նույնիսկ կարող եք որոշել դառնալ քոչվորիկ ճանապարհորդ եւ վաճառել ձեր տունը, գնել RV եւ տեսնել, թե ինչպես պետք է ԱՄՆ-ն առաջարկել:

Կան բազմաթիվ կենսաթոշակային աշխատանքները, դուք պարզապես պետք է խաղալ թվերի հետ, տեսնել, թե ինչն է հնարավոր ձեզ համար: Այսպիսով, եթե ձեր ապագայում 1 միլիոն դոլարի պորտֆելը չլինի, պարզեք, թե ինչ է, եւ կարգավորում է ձեր ապրելակերպը: