Որքան գումար պետք է հեռացնեք կենսաթոշակառուի համար:
Որքան գումար պետք է ներդրեք ձեր 401k կամ IRA կենսաթոշակային հաշվի մեջ: Տասը տոկոս: Տասներկու տոկոս Որքան գումար է հարկավոր կենսաթոշակ նշանակելու համար մի կողմ դնել:
Պատասխանը կախված է նրանից, թե որքան եք ստանում ձեր կենսաթոշակից, վարձակալության եկամուտը, ռոյալթիները, սոցիալական ապահովությունը եւ կենսաթոշակային եկամտի այլ ձեւերը:
Այս հոդվածի նպատակներով մենք ենթադրում ենք, որ դուք չունեք կենսաթոշակային եկամտի այլ աղբյուրներ: Այս ենթադրությունը թույլ կտա կենտրոնանալ միայն կենսաթոշակային խնայողական հաշվի ձեր ներդրումների վրա :
Ավելի շուտ սկսում եք, այնքան պակաս դուք պետք է նպաստեք
Որպես կանոն, մեծահասակ եք սկսում, գումարի փոքր գումարը, որը դուք կարող եք ստանալ, նպաստելով: Եկեք մի քանի նայենք:
Օրինակ 1
Ենթադրենք, դու 30 տարեկան ես վաստակում տարեկան $ 50,000, եւ դուք ուզում եք աշխատել 65 տարեկան հասակում: Դուք մինչ օրս փրկվել եք զրոյից: Ցանկանում եք ապրել ձեր նախընտրական կենսաթոշակի նախահաշվի եկամտի 85 տոկոսը, երբ դուք թոշակի անցնեք (որը տարեկան 42,500 դոլար է):
Ձեր նպատակին հասնելու համար ձեզ հարկավոր է հավաքել 2 մլն դոլար (2,06 մլն դոլար, հավասարակշռություն) բեղմնավոր ձվաբջիջ: Դա կարող է շատ նման լինել, բայց հիշեք. 35 տարի անց, այժմ 2 միլիոն դոլար արժի պակաս, քան 2 միլիոն դոլար, այսօր `գնաճի շնորհիվ: Հիշեք նաեւ, որ այդ գումարը պետք է երկար տեւի ձեզ, հավանաբար, մինչեւ 35 տարի, եթե դուք ապրում եք 100:
Ինչպես եք հասնում 2 միլիոն դոլարի: Եթե դուք 30 տարեկան եք, փրկվել եք 0 դոլարով, ով ցանկանում է ապրել այս տարվա համարժեք $ 42,500 չափով համարժեք տարիքում, դուք պետք է ամսական $ 600 խնայել:
Դա ենթադրում է, որ դուք ներդնում եք 70 տոկոս բաժնետոմսեր, 25 տոկոս պարտատոմսեր եւ 5 տոկոս կանխիկ գումար, իսկ շուկաները միջին հաշվով կատարում են:
Օրինակ 2
Ենթադրենք, 40 տարեկան եք, տարեկան $ 50,000 վաստակում եք, ուզում եք 65 տարեկան հասակում, դուք զարմանք ունեք մինչ այժմ, եւ ցանկանում եք ապրել այս տարվա համարժեք $ 42,500 չափով կենսաթոշակային տարում:
Այլ կերպ ասած, մենք նույն սցենարը ստանձնում ենք որպես օրինակ 1, միակ փոփոխական տարիքը:
Օգտագործելով նույն ներդրումային ենթադրությունները, ինչպես մենք արեցինք վերը նշված օրինակում, ձեզ հարկավոր է ամսական $ 1000 պահպանել: Այլ կերպ ասած, տասնամյակը սպասում է, որ խնայում եք ուժերը, որպեսզի գրեթե կրկնապատկեք ձեր խնայողությունը , որպեսզի հասնի նույն նպատակին:
(Օգտագործելով միեւնույն ենթադրությունների փաթեթը, բայց փոխեք փոփոխականը, որպեսզի սկսեք 20 տարեկանում փրկել, միայն կպահանջեք ամսական $ 375 խնայողություն: Եթե 20 տարեկանից սկսած ամսական $ 1000-ը պահպանի, ապա կստանաք $ 8.4 մլն երբ դուք թոշակի անցնեք:)
Ինչու այդ փոփոխությունը:
Այս փոփոխությունը պայմանավորված է բարդ շահերից ելնելով , որը Ալբերտ Էյնշտեյնը անվանեց «տիեզերքի ամենահզոր ուժը»:
Բարդ տոկոսադրույքն այն տերմինն է, որը նկարագրում է ձեր ներդրումների նկատմամբ հետաքրքրություն / օգուտներ, ավելի շատ հետաքրքրություն առաջացնող: Այսինքն, հետաքրքրությունը կառուցվում է ինքնին: (Լրացուցիչ բացատրության համար սեղմեք հղումը):
Փոքրիկ եք, երբ սկսում եք խնայել, այնքան ավելի շատ ժամանակ կստանաք ձեր ներդրումները: Եթե սպասեք, մինչեւ որ ավելի մեծ լինեք, պետք է ավելի շատ գումար խնայել, որպեսզի փոխհատուցեք կորցրած ժամանակը:
Ինչպես եք հաշվարկել այդը:
Մենք հաշվարկել ենք սա Fidelity Investment- ի Իմ պլանի առցանց կենսաթոշակի հաշվարկիչի միջոցով :
Ձեր տարիքը, ձեր կենսաթոշակային տարիքի ձեր տարիքը, ձեր ներդրման ոճը եւ այն գումարը, որը դուք արդեն պահպանել եք, հաշվարկի կկատարի, թե որքան պետք է փրկես ամսական, որպեսզի հասնեք ձեր կենսաթոշակային խնայողական նպատակներին : Որպես խտրականություն, այս մոդելի հաշվիչը ապահովում է միայն կոպիտ ուղղորդման արդյունք, որը չպետք է գործել կամ ապավինել:
Կան արդյոք կանանց կանոններ:
Ահա 4 ուղեցույցներ, որոնք կօգնեն ձեզ որոշել, թե որքան գումար կստանաք կենսաթոշակի համար :
Առավելագույնի հասցնել ձեր գործատուի խաղը :
Եթե ձեր գործատուն համապատասխանում է ձեր կենսաթոշակային ավանդին, ապա լիարժեք օգտվեք խաղից, նույնիսկ եթե ունեք բարձր տոկոսային պարտք : Կրեդիտ քարտի պարտքը կարող է ձեզ 25 տոկոսով շահութաբեր լինել, Ընկերության խաղը ապահովում է երաշխավորված 50-100 տոկոսանոց վերադարձ:
(Որն է ընկերության համընկնումը: Եկեք ասենք, ձեր բրոկեր չիպսերը յուրաքանչյուր դոլարի համար 50 ցենտ է, որը կազմում է որոշակի գումար:
Սա կոչվում է ընկերության համընկնում: Դուք կստանաք 50 տոկոսանոց «վերադարձ», այսպես ասած, ձեր փողի վրա, քանի որ յուրաքանչյուր $ 1 ներդրում ինքնաբերաբար կազմում է $ 1.50:):
Սա է պատճառը, որ կենսաթոշակային խնայողությունը պետք է լինի ձեր առաջնահերթությունը, նույնիսկ ավելի բարձր է, քան կրեդիտային քարտի պարտքը մարելը կամ ձեր երեխաների քոլեջի ուսման վարձը:
Կշռում է ռոքը եւ ավանդական ավանդույթները `ավանդական
«Ռոթ» կենսաթոշակային հաշիվները , ինչպիսիք են Roth 401k- ը եւ Roth IRA- ն, թույլ են տալիս նպաստել հարկերից հետո: Դուք այժմ վճարում եք ձեր եկամտի վրա հարկերը, բայց դուք խուսափում եք հարկերից, երբ դուք դուրս եք գալիս այն կենսաթոշակից, այդ թվում, հարկային եկամուտների հարկերից:
Ավանդական կենսաթոշակային հաշիվները, ինչպես ավանդական 401k- ը, գործատուների կողմից առաջարկվող ավանդույթները, թույլ են տալիս ներդնել նախադեպային հարկեր: Դուք հիմա խուսափում եք հարկերից, բայց ստացվում է հարկային օրինագծի հետ:
Ձեր տարիքը, եկամուտները եւ ներկա եւ ապագա հարկային դրույքների վերաբերյալ ենթադրությունները որոշիչ կդառնան, թե արդյոք Roth- ը եւ ավանդական տեղադրումը ճիշտ են ձեզ համար: Մանրամասն Roth- ի կենսաթոշակային հաշիվների մասին, խոսեք հարկային մասնագետի հետ եւ այն զգուշավոր միտք տա: Ձեր հարկային օրինագիծը խոշորագույն ծախսերից է, որը դուք երբեւէ կունենաք ` ձեր հիփոթեքային վճարով: Դա վճարում է ձեր հարկային ռազմավարությունը ուշադիր քննարկելիս, երբ դուք պլանավորում եք կենսաթոշակ :
Բարձրացրեք ձեր տոկոսը ըստ սկսած տասնամյակի
Ձեր եկամտի տոկոսի հետ կապված միակ կանոն չկա, որը դուք պետք է մի կողմ դնեք կենսաթոշակի անցնելու համար: Տարբերությունները տարբերվում են այն տարիքից, երբ դուք սկսում եք խնայել:
Եթե դուք 20 տարեկան եք, վաստակեք տարեկան $ 50,000 եւ ձեր եկամտի 10 տոկոսը պահեք `տարեկան 5000 ԱՄՆ դոլար, կենսաթոշակային հաշվին, դուք ավելի շատ կհասնեք ձեր կենսաթոշակային նպատակներին:
Բայց եթե դուք 30 տարեկան եք, խնայում եք, 10 տոկոսը չի լինի: Ձեզ հարկավոր է փրկել ձեր եկամտի 15 տոկոսը (տարեկան մոտ 7200 ԱՄՆ դոլար), ձեր կենսաթոշակային նպատակներին համապատասխանելու համար :
Եթե սկսեք 40 տարեկանից, ապա պետք է ձեր եկամտի 24 տոկոսը կամ տարեկան $ 12,000 պահպանել, ձեր նպատակին հասնելու համար:
Սկսեք 50 տարեկանից, եւ դուք պետք է ձեր եկամտի գրեթե կեսը փրկել ամսական $ 2,000 կամ տարեկան $ 24,000 `հասնելու ձեր նպատակին:
Չշտացեք ավելորդ ռիսկեր, կորցրած ժամանակի փոխհատուցումը
Եթե դուք սկսել եք կենսաթոշակ ստանալու համար ավելի ուշ փրկելու համար, ապա կարող եք գայթակղվել ավելորդ ռիսկային ներդրումներ կատարելու համար, կորցրած ժամանակի փոխհատուցումը: Մի արա դա: Ռիսկը երկկողմանի փողոց է, դուք կարող եք հաղթել մեծ, բայց կարող եք ավելի շատ կորցնել: Եվ ավելի ուշ տարիքում դուք կորցնում եք կորուստից վերականգնելու ավելի քիչ ժամանակ:
Ժամանակի կորստի փոխհատուցման միակ ճանապարհը ավելի շատ խնայողություն է: