Համախմբել պարտքը

Ինչ է նշանակում համախմբել: Ինչպես է դա աշխատում

Պարտքի համախմբումը բազմակի վարկերի միակ վարկի համակցման ռազմավարությունն է: Այն նման է վերաֆինանսավորմանը , դուք ստանում եք նոր վարկ եւ օգտագործեք այն `վճարելու առկա պարտքը:

Երբ համախմբում եք, իսկապես պարտք չեք վճարում: Փոխարենը դուք փոխառում եք ձեր պարտքը այլ վարկի: Դուք դեռեւս պարտք եք այնքան գումար, որքան համախմբվելուց առաջ, բայց դուք կարող եք ստանալ որոշակի օգուտներ այդ վարկերի համադրմամբ եւ տեղափոխել դրանք այլուր:

Օրինակ ` ենթադրենք, որ երկու վարկային քարտերով փոխառություն եք ստանում: Յուրաքանչյուր քարտը վճարում է 18% APR, եւ յուրաքանչյուր քարտի համար պարտավոր եք $ 1,500: Պարտավորությունը համախմբելու համար դուք կարող եք ստանալ 3,000 ԱՄՆ դոլարի վարկ `վճարելու այդ քարտերը (իդեալական, ձեր նոր վարկը կունենա ավելի ցածր տոկոսադրույք):

Ինչու համախմբել:

Պարզապես դրամի փոխանակումը ոչինչ չի կատարում: Սակայն կան պարտքերն ամրապնդելու եւ առաջ անցնելու ուղիներ:

Փրկեք գումարը. Վարկերի համախմբման ամենալավ պատճառը փողը խնայելու եւ ամենադյուրին միջոցն այն է , որ ավելի ցածր տոկոսադրույքով վերցնեն : Կրեդիտ քարտեր, օրինակ, հաճախ վճարում են համեմատաբար բարձր տոկոսադրույքներ, ինչը դժվարացնում է ձեր պարտքը: Եթե ​​դուք միավորեք ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկի մեջ, ապա կփրկեք տոկոսադրույքները: Դա նշանակում է, որ ձեր պարտքի դիմաց յուրաքանչյուր դոլարի ավելացումն ուղղված կլինի ձեր վարկային հաշվեկշռի նվազեցմանը (եւ դրա պակասը կհանգեցնի տոկոսային ծախսերի): Ի վերջո, դա պետք է օգնի ձեզ ավելի արագ վճարել պարտքերը:

Պարզեցրեք ` միանվագ վճարելու համար բազմակի վարկերի համախմբումը կարող է հեշտացնել ձեր վճարումների վերեւում: Դուք ոչ մի գումար չեք պահի միայն մեկ վճարում անցնելու միջոցով, բայց եթե դա օգնում է ձեզ խուսափել բաց թողնված վճարներից եւ ուշ վճարներից, գնացեք դրա համար: Փաստորեն, ձեր պահանջվող ամսական վճարը կարող է իրականում ավելի բարձր լինել, երբ համախմբեք, եւ դա լավ բան է:

Ավելի մեծ գումար (յուրաքանչյուր ամսվա ցածր տոկոսադրույքներով) նշանակում է, որ ավելի արագ վճարեք ձեր պարտքերը: Դուք ոչ մի տեղ չեք ստանա, եթե դուք պարզապես կատարում եք նվազագույն վճարումներ ձեր վարկային քարտերում :

Արդյոք լավ գաղափար է համախմբել պարտքը:

Եթե ​​դուք կարող եք գումար խնայել եւ խուսափել լրացուցիչ խնդիրներ ստեղծելուց, պարտքի համախմբումը մեծ գաղափար է: Բանն այն է, որ գտնեք վարկ, որը իսկապես նվազեցնում է ձեր տոկոսադրույքները: Սկսեք համարները, որպեսզի համոզվեք, որ դուրս կգաք առաջ եւ մի անտեսեք որեւէ վճար:

• Ձեր կոնսոլիդացման վարկի համար փորձեք հիմնական վարկային ամորտիզացիայի հաշվիչ
• Տեսեք, թե ինչպես գտնել վարկային քարտերի տոկոսադրույքները

Համախմբումը, ինչպես ամեն ինչ կյանքում, գալիս է կողմնորոշված ​​եւ հակառակը: Զգույշ եղեք չպահանջվող հետեւանքների համար:

Բարձրացնելիս ծախսերը. Եթե ​​համախմբումը ձեզ ավելի երկար է տանում ձեր պարտքը մարելու համար (քանի որ ցանկանում եք ամսական վճարումներն ցածր պահել), կարող եք ի վերջո վճարել ավելի շատ տոկոսադրույքներ ձեր վարկի կյանքի ընթացքում: Դժվար է սխալվել 3 տարի կամ պակաս ժամկետով վարկի հետ - դա, հավանաբար, ավելի արագ է, քան դուք կվճարի վարկային քարտերը, եթե պահեք նվազագույնը:

Գրավադրվող ռիսկի ապահովագրություն. Եթե ​​գրավով ապահովված վարկ եք ստանում, ապա ռիսկը կորցնում է այդ գույքը, եթե չեք կարող փոխհատուցել վարկը: Օրինակ, եթե դուք օգտվում եք երկրորդ հիփոթեքից կամ HELOC- ից , ապա ձեր վարկատուը կարող է ձեր տանը վերցնել foreclosure- ում, եթե դադարեցնեք վճարումներ կատարել:

Նմանապես, ձեր մեքենան կարող է փոխհատուցվել, եթե դուք գրավադրված եք: Հատկապես, երբ դուք արդեն օգտագործում եք անապահով վարկի (ինչպես վարկային քարտի կամ անհատական ​​վարկի), վտանգավոր է ձեր տունը կամ մեքենան գծի վրա դնելը:

Դաշնային ուսանողական վարկի օգուտները կորցնելը. Կառավարության ծրագրերից ստացված ուսանողական վարկերը որոշակի հատկանիշներ ունեն, որոնք կարող են օգնել, երբ կոշտ են: Օրինակ, գործազրկության ժամանակ վճարումները կարող են հետաձգվել կամ տոկոսների սուբսիդավորումը : Այնուամենայնիվ, եթե դուք համախմբում եք մասնավոր վարկատուի հետ, այդ հատկանիշները հեռանում են եւ չեք կարող վերադարձնել դրանք:

Կրկնապատկելը. Համախմբելուց հետո այն կարող է զգալ, թե ինչպես եք վճարել պարտքը (քանի որ ձեր վարկային քարտի հայտարարությունները ցույց կտան զրոյական հաշվեկշիռ): Կրկին, ձեր պարտքը տեղափոխել եք միայն, բայց այդ քարտերը ձեզ գայթակղեցնում են: Եթե ​​դուք «կրկին լրացրեք» այդ քարտերը, դուք պարտավոր եք երկու անգամ ավելի շատ պարտադրել ձեր պարտականությունը, այնպես որ դա կարեւոր է, որ հետ չվերադառնաք համախմբումից հետո:

Համախմբում եւ ձեր վարկը

Պարտավորության ամրապնդումը չպետք է մեծ ազդեցություն ունենա ձեր վարկի վրա: Այնուամենայնիվ, դա կարող է հանգեցնել որոշակի շարժի Ձեր վարկային հաշիվներում:

Վարկի դիմելիս ձեր վարկատուը ստուգելու է ձեր վարկը, որի արդյունքում « հարցաքննություն » հարուցվում է ձեր վարկային հաշվետվությունները: Այդ հարցումները կարող են նվազեցնել ձեր վարկային միավորները, բայց դուք կարող եք նվազագույնի հասցնել վնասը `ներկայացնելով ձեր բոլոր հայտերը միեւնույն ժամանակ (կամ մոտ 30 օրվա ընթացքում):

Ժամանակի ընթացքում կա հնարավորություն, որ դուք իրականում տեսնում եք ձեր վարկային հաշիվները բարելավելու, ենթադրելով, որ դուք կրկին պարտք չեք դնում: Դուք կփոխանցեք (հնարավոր է, առավելագույնի հասցնել) վերադարձող կրեդիտ քարտի պարտքը մարելու պարտքի դիմաց , եւ այդ վարկերի վերաբերյալ կանոնավոր վճարումները կարող են բարելավել ձեր վարկը:

Ինչպես է պարտքի համախմբումը գործում

Համախմբելու պարտքը, դուք պետք է դիմեք նոր վարկի եւ օգտագործեք այդ վարկի միջոցները `մարելու առկա պարտքերը: Խանութներ տարբեր վարկատուների եւ տարբեր տեսակի վարկատուների միջեւ, ներառյալ `

• Բանկերը (փոքր տեղական բանկերը ձեր լավագույն խաղադրույքն են)
• Վարկային միություններ (սովորեք, թե ինչպես են գործում վարկային միությունները )
• Առցանց ոչ բանկային վարկատուները
• Peer to peer վարկատուների

Լավ վարկի հետ համախմբելը. Եթե լավ վարկ ունեք, համախմբման շատ տարբերակներ ունեք: Յուրաքանչյուր վարկատուի վերոնշյալ վարկը կստանա մրցակցային: Փնտրեք պարզ վարկեր, դուք պետք չէ որսորդեք «պարտքի համախմբման» վարկերի համար: Անպայման վաճառեք շուրջը, քանի որ որոշ վարկատուներ ավելի լավն են, քան մյուսները:

Համախմբում վատ վարկի հետ, եթե ունեք ավելի քիչ, քան կատարյալ վարկ, դուք կունենաք ավելի քիչ տարբերակներ, եւ դուք պետք է զգույշ լինեք: Դժվար է հաստատվել, եւ պարտքերի համախմբման աշխարհը խայտառակություն է: Սկսեք վերը թվարկված վարկատուների տեսակների հետ: Ոմանք պահանջում են, որ դուք գրավադրեք գրավը կամ օգտագործեք կազինոն , եւ դուք պետք է գնահատեք այդ ռազմավարությունների կողմերն ու կողմերը: Դուք կարող եք նաեւ գործարկել ընկերությունների գովազդային պարտատոմսերի համախմբման ծրագրեր: Իրականում նրանք առաջարկում են պարտքի կառավարման կամ պարտքի խորհրդատվության ձեւ, որը միշտ չէ, որ վատ բան է: Նկատի առեք, թե ինչ են խոստանում, տեսեք, թե արդյոք կարող եք դա անել, եւ խուսափեք խիստ վճարումներ վճարելուց, եթե դուք չեք պատրաստվում ստանալ ձեր փողի արժեքը: