Ինչ է երկրորդ հիփոթեքը:
Երկրորդ հիփոթեքը վարկ է, որը ձեր տունն օգտագործում է որպես գրավ, նման վարկի համար, որը դուք կարող եք օգտագործել ձեր տունը:
Վարկը հայտնի է որպես «երկրորդ» հիփոթեք, քանի որ ձեր գնման վարկը սովորաբար առաջին վարկն է, որը ապահովված է ձեր տանը :
Երկրորդ հիփոթեքային վարկերը ձեր տան կապիտալում են , որը ձեր տան շուկայական արժեքն է ցանկացած վարկի մնացորդի նկատմամբ: Սեփականությունը կարող է մեծանալ կամ նվազել, բայց իդեալականը, այն ժամանակի ընթացքում աճում է: Հավասարությունը կարող է փոխվել տարբեր ձեւերով.
- Ձեր վարկի վրա ամսական վճարումներ կատարելու դեպքում դուք կրճատում եք ձեր վարկային հաշվեկշիռը, որը մեծացնում է ձեր սեփական կապիտալը:
- Եթե ձեր տան արժեքը ձեռք է բերում ուժեղ անշարժ գույքի շուկայում, կամ բարելավումներ եք անում դեպի տուն, ձեր կապիտալը մեծանում է:
- Դուք կորցնում եք հավասարակշռությունը, երբ ձեր տունը կորցնում է արժեքը կամ փոխառում եք ձեր տանը:
Երկրորդ հիփոթեքը կարող է գալ տարբեր ձեւերով:
Միանվագ ` ստանդարտ երկրորդ հիփոթեքը միանգամյա վարկ է, որը տրամադրում է միանվագ գումար, որը կարող եք օգտագործել այն ամենի համար, ինչ ուզում եք: Այդ տեսակի վարկի դեպքում դուք կվճարեք վարկը աստիճանաբար ժամանակի ընթացքում, հաճախ ամսական ֆիքսված վճարումներով:
Յուրաքանչյուր վճարման դեպքում Դուք վճարում եք տոկոսների ծախսերի մի մասը եւ ձեր վարկային հաշվեկշռի մի մասը (այս գործընթացը կոչվում է ամորտիզացիա ):
Վարկային գիծ. Հնարավոր է նաեւ վերցնել վարկային գծի կամ փողի գումար օգտագործելով: Այդ վարկի ձեւով դուք երբեք պահանջ չեք ստանա որեւէ գումար, բայց դուք ունեք այնպիսի տարբերակ, եթե ցանկանում եք:
Ձեր վարկատուը սահմանում է առավելագույն փոխառության սահմանը եւ կարող եք շարունակել փոխառություն (բազմակի անգամ), մինչեւ հասնեք այդ առավելագույն սահմանին: Ինչպես կրեդիտ քարտով, դուք կարող եք մարել եւ վերցնել պարտքերը:
Դասընթացի ընտրություն. Կախված վարկի տեսակը եւ օգտագործելով ձեր նախընտրությունները, ձեր վարկը կարող է եկամտաբեր տոկոսադրույքով ապահովել , որն օգնում է պլանավորել ձեր վճարումները տարիների ընթացքում: Առկա են նաեւ փոփոխական տոկոսադրույքային վարկեր եւ վարկային գծերի նորմեր:
Երկրորդ հիփոթեքի առավելությունները
Վարկի գումարը: Երկրորդ հիփոթեքը թույլ է տալիս Ձեզ զգալի գումարներ վերցնել: Քանի որ վարկը ապահովված է ձեր տանը (որը սովորաբար արժե շատ գումար), դուք հնարավորություն ունեք ավելի քան դուք կարող եք ստանալ ձեր տուն որպես գրավ: Որքան կարող եք փոխառել: Դա կախված է ձեր վարկատուից, բայց դուք կարող եք ակնկալել, որ ձեր տան արժեքի 80% -ը բաժին է ընկնում : Այդ ամենը հաշվի է առնում ձեր բոլոր տնային վարկերը, ներառյալ առաջին եւ երկրորդ հիփոթեքը:
Տոկոսադրույքներ. Երկրորդ հիփոթեքը հաճախ ավելի ցածր տոկոսադրույքներ ունի, քան մյուս տեսակի պարտքերը: Կրկին, ձեր տան հետ վարկի ապահովումը օգնում է ձեզ, քանի որ այն նվազեցնում է ձեր վարկատուի ռիսկը: Ի տարբերություն անապահով անհատական վարկերի, ինչպիսիք են վարկային քարտերը, երկրորդ հիփոթեքային տոկոսադրույքները սովորաբար կազմում են մեկ թվանշան:
Հարկային նպաստներ (հատկապես նախադպրոցական 2018). Որոշ դեպքերում դուք կստանաք կրճատում երկրորդ հիփոթեքի վրա վճարված տոկոսների համար: Կան բազմաթիվ տեխնիկաներ, որոնք տեղյակ են, ուստի ձեր հարկային նախապատրաստողներին հարցրեք, թե ինչպես եք սկսում կատարել նվազեցումներ: Լրացուցիչ տեղեկությունների համար կարող եք ծանոթանալ հիփոթեքային տոկոսների նվազեցման մասին : 2017 թվականից հետո հարկային տարիների համար, հարկային արտոնությունները եւ աշխատատեղերի մասին ակտը վերացնում է նվազեցումը, եթե դուք գումար չեք օգտագործում որպես «էական բարելավումներ» տան:
Երկրորդ հիփոթեքի թերությունները
Առավելությունները միշտ գալիս են վաճառքի: Ծախսերը եւ ռիսկերը նշանակում են, որ այդ վարկերը պետք է օգտագործվեն իմաստուն:
Երաշխիքի ռիսկը. Երկրորդ հիփոթեքի հետ կապված ամենամեծ խնդիրներից մեկն այն է, որ դուք պետք է ձեր տան գծի վրա դնել: Եթե դուք դադարեցնեք վճարումներ կատարելը, ձեր վարկատուը կկարողանա ձեր տունը վերցնել foreclosure միջոցով , ինչը կարող է լուրջ խնդիրներ առաջացնել ձեզ եւ ձեր ընտանիքի համար:
Դրա համար հազվադեպ է իմաստը օգտագործել «ընթացիկ սպառման» ծախսերի համար երկրորդ հիփոթեքը: Զվարճանքի եւ պարբերական ծախսերի համար դա պարզապես կայուն չէ կամ արժե տան սեփական կապիտալի վարկի օգտագործման ռիսկը:
Արժեքը. Երկրորդ հիփոթեքը, ինչպես ձեր գնման վարկը, կարող է թանկ լինել: Ձեզ հարկավոր է վճարել բազմաթիվ ծախսեր, ինչպիսիք են վարկային չեկերը, գնահատումները , ծագման վճարները եւ այլն: Փակման ծախսերը կարող են հեշտությամբ ավելացնել մինչեւ հազարավոր դոլարներ: Նույնիսկ եթե դուք խոստացել եք « փակման ծախսեր » վարկ, դեռեւս վճարում եք, դուք պարզապես չեք տեսնում այդ ծախսերը թափանցիկ:
Տոկոսադրույքները. Ցանկացած ժամանակ, երբ դուք փոխառություն եք ստանում, վճարում եք հետաքրքրություն : Երկրորդ հիփոթեքային փոխարժեքները սովորաբար ցածր են վարկային քարտի տոկոսադրույքներից, սակայն դրանք հաճախ մի փոքր ավելի բարձր են, քան ձեր առաջին վարկի դրույքաչափը: Երկրորդ հիփոթեքային վարկատուները ավելի մեծ ռիսկի են ենթարկում, քան վարկառուն, ով առաջին վարկն արեց: Եթե դուք դադարեցնեք վճարումներ կատարել, երկրորդ հիփոթեքային վարկատուը չի վճարի, եթե մինչեւ առաջնային վարկատուը ստանում է իրենց բոլոր գումարները: Քանի որ այդ վարկերը այնքան մեծ են, տոկոսները կարող են զգալի լինել:
Երկրորդ հիփոթեքի ընդհանուր օգտագործումը
Ընտրեք իմաստուն կերպով, թե ինչպես եք օգտվում ձեր վարկից: Լավ կլինի, որ այդ փողը դնեք ինչ-որ բանով, որը հետագայում կբարելավի ձեր զուտ արժեքը (կամ ձեր տան արժեքը): Դուք պետք է հատուցեք այդ վարկերը, նրանք ռիսկային են, եւ նրանք մեծ գումարներ են ծախսում:
- Տնային բարելավումներն ընդհանուր ընտրություն են, քանի որ ենթադրությունն այն է, որ դուք կվճարեք վարկը, երբ վաճառում եք ձեր տանը վաճառքի ավելի բարձր գնով:
- Անհատական հիփոթեքային ապահովագրություններից խուսափելու համար (PMI) հնարավոր է լինել վարկերի համադրությամբ: Օրինակ, 80/20 ռազմավարությունը կամ «piggyback» վարկը երկրորդ հիփոթեքն օգտագործում է ձեր վարկի արժեքի հարաբերակցությունը 80% -ից բարձր, ձեր առաջին վարկի վրա: Պարզապես համոզվեք, որ դա իմաստ է, համեմատած վճարման հետ, ապա `չեղյալ: PMI:
- Պարտքի համախմբում. Դուք հաճախ կարող եք ավելի ցածր տոկոսադրույք ստանալ երկրորդ հիփոթեքով, բայց դուք կարող եք փոխանցել անապահով վարկերից մինչեւ վարկի գումար, որը կարող է արժենալ ձեր տանը:
- Կրթությունը. Դուք կարող եք ինքներդ ձեզ ավելի բարձր եկամուտ ստանալու համար: Բայց ինչպես այլ իրավիճակներում, դուք ստեղծում եք մի իրավիճակ, որտեղ դուք կարող եք դիմակայել foreclosure. Տեսեք, ստանդարտ ուսանողական վարկերը ավելի լավ տարբերակ են
Երկրորդ հիփոթեք ձեռք բերելու վերաբերյալ խորհուրդներ
Խանութներ շուրջ եւ առնվազն երեք տարբեր աղբյուրներից մեջբերումներ կատարեք: Համոզվեք, որ ձեր որոնման մեջ ներառեք հետեւյալը.
- Տեղական բանկ կամ վարկային միություն
- Հիփոթեքային բրոքեր կամ վարկի ստեղծող (խնդրեք ձեր անշարժ գույքի գործակալին առաջարկությունների համար)
- Առցանց վարկատու
Ձեռք բերեք գործընթացին, ստանալով դրամական միջոցներ ճիշտ տեղերում եւ ստանալով ձեր փաստաթղթերը: Սա գործընթացը դարձնում է շատ ավելի հեշտ եւ ավելի սթրեսային :
Զգուշացեք ռիսկային վարկի հատկանիշներից : Շատ վարկեր այս խնդիրները չունեն, բայց արժե նրանց ուշադրություն դարձնել.
- Փուչիկների վճարումներ , որոնք առաջացնում են խնդիրներ ճանապարհի վրա
- Կանխարգելման տուգանքները, որոնք կկորցնեն ձեր պարտքի վաղաժամկետ մարման օգուտները