Որքան հիփոթեք կարող եք հարմարավետ կերպով կարգավորել:
Նրանք բոլորը խելամիտ, տրամաբանական հարցեր են: Շատ տնամերձ հողերը գերադասում են, թե որքան կարող են նրանք իրականում իրեն թույլ տալ:
Կարող եք իրականացնել հաշվարկը, թե որքան գումար է ձեր եկամուտը եւ բյուջեն կարող է տեղավորվել, երբ հասկանում եք, որ բոլոր պայմանները ներգրավված են եւ ինչպես են ազդում ձեր գնման հզորության վրա:
Front-End պարտքի գործակիցներ
Նախ, տեսեք ձեր ամսական համախառն եկամուտը: Դա ձեր եկամտահարկից առաջ հարկերի եւ պես կենսաթոշակային վճարների նման դեպքերի նվազեցվում է: Սա այն է, ինչ եք անում ամիսը, թե ոչ, թե որքան եք վերցնում տուն: Օգտագործեք այս թիվը հաշվարկելու երկու հարաբերակցություն:
Վարկատուները օգտագործում են այն, ինչ կոչվում է ճակատային վերջնական հարաբերակցություն, որը արտացոլվում է որպես ձեր համախառն ամսական եկամտի տոկոսը, որոշելու համար, թե որքան գումար կարող եք ստանալ: Առջեւի վերջնական հարաբերակցությունը ցույց է տալիս վճարումը, որը կարող եք խելամտորեն թույլ տալ վարկատուի տեսակետից, թեեւ դա չի նշանակում, որ դուք չեք նախընտրում ավելի ցածր վճար:
FHA- ի վարկի առջեւ դրված տոկոսադրույքը 2017 թվականից ի վեր կազմում է 31 տոկոս: Համաձայն ավանդական վարկի `նախորդ տոկոսադրույքը կազմում է 28 տոկոս: Սա նշանակում է, որ եթե ձեր ամսական համախառն եկամուտը կազմում է $ 4,000, ձեր ամսական հիմնական տոկոսադրույքը, հարկերը եւ PITI կոչվող ապահովագրության վճարը չի կարող գերազանցել 4,000 ԱՄՆ դոլարը կամ $ 1,240:
Դա պայմանավորված վարկի համար առաջացնում է $ 1,120 PITI:
Հետ-պարտքի պարտքի հարաբերակցություններ
Հետեւյալ ցուցանիշը արտացոլում է ձեր նոր հիփոթեքային վճարումը եւ ձեր բոլոր կրկնվող պարտքերը: Դա նույնպես հաշվարկվում է ձեր համախառն եկամտի հաշվին: Հետ-վերջի հարաբերակցությունը միշտ բարձր է, քան ճակատային ավարտի հարաբերակցությունը: Հիփոթեքային հարաբերակցությունը 2017-ի դրությամբ 43 տոկոս է, FHA- ի վարկի եւ 36 տոկոսը պայմանական վարկի համար:
Սա նշանակում է, որ եթե ձեր մեքենայի վճարը կազմում է $ 300 եւ ամսական $ 100 եք վճարում երկու վարկային քարտերի միջեւ, ձեր ընդհանուր ամսական կրկնվող պարտքը կազմում է $ 400: Ձեր ընդհանուր պարտքը կկազմի $ 1,640, ներառյալ FHA- ի վարկը `$ 1,240 PITI- ի, իսկ $ 400-ը, կրկնվող վարկի դեպքում: Հետեւյալ ցուցանիշի թիվը կազմում է 1,720 դոլար, կամ 43 տոկոսը, $ 4,000: Ձեր ընդհանուր պարտքը $ 1,720-ից պակաս է, որպեսզի արժանանաս:
Համաձայն ավանդական վարկի `4,000 ԱՄՆ դոլարը 36 տոկոսով հասնում է $ 1,440-ի: Ձեր ընդհանուր պարտքը $ 400 գումարած ձեր նոր հիփոթեքային վճարը $ 1,120 պայմանական վարկի համար հավասար է $ 1,520: Դա ավելին է, քան $ 1,440-ի հետեւի փոխարժեքը, այնպես որ դուք կարող եք որակյալ պայմանական վարկ ստանալու համար:
Տուն վաճառքի գինը մատչելիություն
Այժմ, երբ դուք գիտեք, որ հիփոթեքային վճարումների չափը, որը դուք հավանական է որակելու համար, կարող եք պարզել, թե ինչպես է վերաբերվում վաճառքի գնին: Դուք լսելու եք, որ մասնագետները պնդում են, որ դուք պետք է վճարեք երկու-վեց անգամ ձեր տարեկան աշխատավարձը, բայց ավելի խելացի է նայում հիփոթեքի չափին, որը կարող եք ստանալ ամսական վճարման համար, որը կարող եք թույլ տալ:
Ձեր հիփոթեքի գումարը կախված կլինի մեծ տոկոսադրույքներից: Տոկոսադրույքները տատանվում են ամեն օր, երբեմն `ժամը: Ասեք, որ ցանկանում եք ամսական 1000 դոլար վճարել: 30% տարեկան ֆիքսված հիփոթեքի տոկոսադրույքի 6% տոկոսադրույքով, կարող եք փոխառել $ 170,000, վճարել ամսական $ 1,019:
7 տոկոս տոկոսադրույքով, սակայն, կարող եք վերցնել միայն $ 150,000, վճարել ամսական $ 998: Այս օրինակում դուք կորցնում եք 20,000 դոլարի փոխառություն, երբ տոկոսադրույքն անցնում է 6-ից 7 տոկոսով:
The Down վճարումը
Կանխավճարի չափը կախված է մի քանի գործոններից: Նախ, որքանով եք հարմարավետ զգում: Հաճախ հաճախ առաջարկվում է, որ առաջին անգամ տուն գնորդները պահեն առողջ պահուստ եւ ոչ մի տնակ ոչնչացնեն տան մեջ կանխավճարը:
Եթե 100-տոկոսանոց ֆինանսավորման համար պահանջվի, ապա ձեր կանխավճարը կլինի զրո: VA վարկերը հասանելի են վետերանների համար `ոչ դրամային: Որոշ առաջին անգամ տնային գնումների ծրագրերը ընդունում են վարկառուների համար, որոնք սահմանափակ միջոցներ են տրամադրում նվերների կանխավճարային ծրագրերի համար `ապահովելով, որ դրանք կարող են բավարարվել որոշակի եկամտի սահմաններում: Դուք չեք կարող որակել, եթե դուք շատ գումար վաստակեք:
FHA նվազագույն վճարումները նվազագույնը կազմում են 2017 թ. Վաճառքի գինը 3.5%:
Ձեր վաճառքի գինը կկազմի $ 155,440, իսկ ձեր կանխավճարը կկազմի $ 5,440, եթե փոխառեք $ 150,000: Որոշ առաջին անգամ տուն գնորդի ծրագրերը օգնում են կանխավճարին, երբ դրանք օգտագործվում են FHA- ի հետ համատեղ:
Ցանկացած վարկ, որը վաճառքի գների ավելի քան 80 տոկոսն է, պահանջում է PMI կամ հիփոթեքային ապահովագրություն, եւ դա կբարձրացնի ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումը: Տիպիկ անկման վճարները վաճառքի գինը 5 տոկոսն են, 10 տոկոսը կամ 15 տոկոսը: Եթե դուք մտադիր եք իջեցնել 5 տոկոսը եւ վերցնել 150,000 դոլար, վաճառքի գինը կկազմի $ 157,900, եւ ձեր կանխավճարը կկազմի $ 7,900:
Այնուհետեւ փակման ծախսերը կան: Վաճառողները երբեմն վճարում են գնորդի փակման որոշ կամ բոլոր ծախսերը , բայց կարող եք հասկանալ, որ դրանք կավելացնեն վաճառքի գնի 2-ից 3 տոկոսը: $ 150,000 վաճառքի գինը, ձեր փակման ծախսերը կարող էին մոտ $ 4500 վաճառել 150,000 դոլարի վաճառքի գինը, որը լրացուցիչ է եւ ձեր կանխավճարի վերեւում:
Ձեր վճարման հարմարավետության մակարդակը
Նախքան տնային տնտեսության մեջ ցատկելը, ինչու չկորցնեք լրացուցիչ գումարը, որը Դուք կվճարեք հիփոթեքի համար ամեն ամիս, տեսնելով, թե ինչպես եք անում: Օրինակ, եթե ձեր վարձավճարը $ 800 է, եւ դուք նախատեսում եք PITI- ի վճարման համար վճարել $ 1,200, ամսական 400 դոլար կտրամադրեք երեք-վեց ամսվա համար: Այլ կերպ ասած, ձեւացրեք, որ դուք հիփոթեքային վճար եք անում: Եթե ամսական $ 1,200 չի հափշտակել ձեզ դրամական միջոցներ, ապա հավանական է, որ այդքան գումար հատկացվի հիփոթեքի վճարման համար:
Եթե դուք զգում եք ավելի հարմարավետ փոխառություն, քան վարկի նախնական հաստատման նամակի չափը, ապա դա արեք: Մի խուսափեք հիփոթեքի դուրսբերման սխալից, որը ձեզ համար պայքար է լինելու: Արդյոք ճիշտ է զգում:
Երազի տունը սովորաբար կարող է սպասել: Դուք, հավանաբար, պետք չէ գնել ամենաթանկ տունը, որը դուք որակել եք գնել: Նկատի առնենք, թե ինչպես է ձեր առաջին տունը: Աշխատեք նախ `ինքներդ ձեզ եւ ձեր ընտանիքին հավասարության եւ անվտանգության ապահովման վրա: Ինչ է բումերանգ գնորդը :