Ընդունելություն եւ անհապաղ վճարում կատարելուց
- Նախնական կանխավճար
- Ընթացիկ պարբերական վճարումներ (ամսական վճարումներ, օրինակ)
- Որոշ դեպքերում լրացուցիչ միանվագ վճարումներ (պարտքերի մարման համար պարտադիր վճարներ կամ ամբողջությամբ մարել վարկը)
Ինչպես շատ բաներ, այնպես էլ ինչ-որ բան սկսելու համար այնպիսի բան է, որը կօգնի ձեզ կամ գայթակղել ձեզ տարիներ առաջ, ուստի անհրաժեշտ է հասկանալ նախնական կանխավճարը: Երբ դա արել եք, սկսեք փրկել, որպեսզի ձեր ծրագիրը հաջող լինի :
Ինչ է վճարում Down- ը:
Նախնական վճարումը կանխավճար է, որը դուք ինչ-որ բան եք ձեռք բերել: Դա ձեզ համար վճարելու գնի գնի մի մասն է (ի տարբերություն փոխառության): Այդ փողը գալիս է ձեր անձնական խնայողություններից, եւ դրամն եք բերում սեղանին: Իհարկե, կանխավճարները հազվադեպ են լինում փաստացի թղթի վրա : Շատ դեպքերում դուք կստանաք ստուգում կամ էլեկտրոնային վճարում :
Կանխավճարները հաճախ են, բայց ոչ միշտ, վարկի մի մասը: Երբ դուք տեսնում եք «զրոյական» առաջարկներ, կանխավճար չի պահանջվում, բայց կարող է իմաստուն լինել ցանկացած դեպքում: Նախնական վճարը հաճախ պատկանում է ընդհանուր գնման գինը (օրինակ, 20%): Վարկի մնացորդը ժամանակի ընթացքում վճարվում է կանոնավոր ապառիկ վճարումներով , եթե չվճարեք վարկը վաղաժամկետ մարման կամ վերաֆինանսավորման միջոցով :
Օրինակ ` 100,000 դոլարով տուն եք գնել (անտեսելով փակման ծախսերը ): Այս նպատակի համար դուք ջանասիրաբար փրկեցիք $ 20,000, եւ դուք գանձապահի ստուգում կստանաք 20,000 ԱՄՆ դոլարի կանխավճարով (որը գնման գնի 20 տոկոսն է): Արդյունքում, դուք կստանաք $ 80,000, որը կարող եք մարել 30 տարի հիփոթեքով:
Ինչպես վճարել:
Ընդհանրապես կարող եք ընտրել, թե որքան մեծ է կանխավճարը, եւ որոշումը միշտ էլ հեշտ չէ:
Ոմանք կարծում են, որ ավելի մեծ է միշտ ավելի լավը, իսկ մյուսները նախընտրում են նվազեցնել վճարումները հնարավորինս փոքր: Դուք պետք է գնահատեք կողմերն ու դեմքերը եւ որոշեք ինքներդ ձեզ:
Ավելի մեծ կանխավճարն առնվազն նվազեցնում է փոխառությունը: Որքան ավելի մեծ գումար եք վճարում, այնքան փոքր է ձեր վարկը: Դա նշանակում է, որ դուք կվճարեք ավելի ցածր տոկոսադրույքներով վարկի ժամկետի ընթացքում, եւ դուք նաեւ վայելեք ավելի ցածր ամսական վճարումներ : Տեսնել, թե ինչպես է դա աշխատում ձեզ համար, գրավի համարները գրեք ցանկացած վարկից, եւ դրանք միացրեք վարկային հաշվիչ : Վարկի հաշվեկշիռը փոփոխելու փորձ եւ դիտեք, թե ինչպես են մյուս համարները հարմարվում:
Մի մեծ կանխավճար կարող է օգնել ձեզ նվազեցնել ծախսերը մի քանի ձեւով: Օրինակ, կարող եք ավելի ցածր տոկոսադրույք ստանալ, եթե դուք ավելի ցածր եք: Վարկատուները ցանկանում են տեսնել ավելի մեծ վճարումներ, քանի որ նրանք կարող են ավելի հեշտությամբ վերցնել իրենց գումարները, եթե դուք կանխադրված եք վարկի վրա (եւ նրանք ավելի շատ գանձում են, երբ իրենց ռիսկերն ավելի մեծ են): Դուք կարող եք նաեւ խուսափել հիփոթեքային ապահովագրությունից եւ այլ վճարներից ավելի մեծ առաջադրանքով:
Ցածր ամսական վճարումներ ունենալը ապագայում կյանքը հեշտացնում է: Եթե ձեր եկամուտը փոխվում է (օրինակ `աշխատատեղերի կորուստի պատճառով), ցածր պահանջվող ամսական վճարումները ձեզ ավելի շատ կախարդական սենյակ են տալիս: Ավելին, ցածր վճարումները ապագայում ավելի հեշտացնում են լրացուցիչ վարկեր ստանալու համար:
Վարկատուները ցանկանում են տեսնել, որ ձեր ամսական պարտավորությունները բավարարելու համար բավարար եկամուտներ եք ստանում, եւ դրանք գնահատել եք եկամտի հարաբերակցության պարտք :
Իսկ եթե դուք պետք է մուտք գործեք գումար: Որոշ դեպքերում դուք կարող եք փոխհատուցել այն ամենից, ինչ ձեռք եք բերել: Վերոնշյալ օրինակում, հավանաբար, չի կարող ձեզ տանել 20,000 ԱՄՆ դոլարի մեջ, որը դուք ներդրել եք ձեր տանը, քանի որ վարկատուները տատանվում են 80% -ից բարձր վարկի արժեքին : Սակայն, եթե դուք ի սկզբանե իջեցնեիք ավելի քան 20% կամ բավականին բախտավոր եք, գների գնահատման համար վայելեք, կարող եք այդ գումարից որոշակի գումար դուրս բերել տնային սեփական կապիտալով :
Ավելի փոքր կանխավճարը լավ է ակնհայտ պատճառներով, դուք ստիպված չեք լինի գումար վաստակել: Տնային գնումների համար 20% -ով պահելը կարող է տարիներ տեւել: Եթե դուք ինչ-որ բան եք խնայում մեծ քանակությամբ գումար խնայելու համար, սարսափելի է այն գումարով, որ ինչ-որ բան է առաջանում (ձեր մեքենան խախտում է, առողջական խնդիրներ են առաջանում եւ այլն):
Ձեր բոլոր գումարները տան կամ մեքենայի մեջ դնելը նշանակում է, որ ձեր բոլոր գումարները կապված են ինչ-որ բանով, որը դժվար է վաճառել, եւ որոշ մարդիկ անհարմար վիճակում են:
Հատկապես այն դեպքում, երբ խոսքը գնում է տնային գնումների մասին, փոքր անկումը գայթակղիչ է: Դուք կարող եք ձեռք բերել մի քանի տարի առաջ, եւ դուք անխուսափելի բարելավումներ եւ վերանորոգումներ եք կատարում կանխիկ դրամով: Սակայն 20% -ից պակաս պակաս կարող է ձեզ գինը (առնվազն ժամանակավորապես `տես ստորեւ):
Վերջապես, դուք կցանկանայիք հաշվի առնել հնարավորությունների ծախսերը: Կարող եք նախընտրել օգտագործել միջոցները այլ նպատակներով, ինչպիսիք են կենսաթոշակային խնայողությունները կամ աճող ձեր բիզնեսը:
Իհարկե, որոշումը անձնական է, եւ ճիշտ ընտրությունը կախված է բազմաթիվ գործոններից: Իդեալում, դուք ստացել եք ամուր արտակարգ իրավիճակային հիմնադրամ, անակնկալներով զբաղվելու համար, եւ դուք չեք թալանում այդ ֆոնդը `ձեր կանխավճարը կատարելու համար:
Վարկատուի պահանջները
Դժվար չէ վարկատուների համար սահմանել նվազագույն պահանջվող կանխավճար (սակայն, իհարկե, կարող եք ավելի շատ վճարել, եթե ցանկանում եք): Կրկին ավելի մեծ կանխավճարը կրճատում է վարկատուի ռիսկը. Եթե նրանք ձեր տանը վաճառեն կամ ձեր մեքենան ձեռք բերեն , նրանք ստիպված չեն վաճառել այն վերին դոլարը `վերականգնելու իրենց ներդրումները:
Ավելի մեծ վճարումներ կարող են ունենալ նաեւ հոգեբանական ազդեցություն: Նրանք ցույց են տալիս, որ դուք «մաշկը խաղում եք» եւ դուք անում եք : Արդյունքում, դուք ավելի հավանական է, որ վճարումներ կատարեք (հեռու գնալը թանկ կլինի): Տարբեր տեսանկյունից, կանխավճարը ցույց է տալիս վարկատուների, որ դուք պատրաստ եք եւ կարող եք ձեռք բերել գնման գնի մի մասը, այնպես որ նրանք ավելի շատ ցանկանում են վարկեր հաստատել:
Որոնք են ընդհանուր պահանջներ: Տնային գնումներով 20 տոկոսը կարեւոր թիվ է: Վճարելով առնվազն 20% -ը թույլ է տալիս խուսափել անձնական հիփոթեքային ապահովագրության վճարումից (PMI), որը պաշտպանում է ձեր վարկատուին, եթե վարկի գծով կանխադրված եք: Եթե դուք չեք կարող բերել 20% սեղանին, FHA- ի վարկը կարող է կենսունակ տարբերակ լինել, որը պահանջում է միայն 3.5% նվազում (բայց դուք դեռ վճարում եք ապահովագրության համար, եւ դուք կգնահատեք, թե արդյոք դուք գտնվում եք լավ դիրքորոշում ձեռք բերելու համար):
Ավտովարկավորման համար վարկատուները կարող են պահանջել առնվազն 10%: Սակայն որոշ վարկատուներ պատրաստ են թույլ տալ մինչեւ 110% LTV (Kelley Blue Book արժեքների հիման վրա):
Շատ դեպքերում, կանխավճարները գալիս են որպես «կանխիկ» (կամ ավելի հավանական է, ստուգում, դրամական փոխանցում կամ փոխանցում): Բայց դրամը միշտ չէ, որ պահանջվում է: Օրինակ, հողը երբեմն կարող է օգտագործվել որպես կանխավճար ` շինարարական վարկ ստանալու համար դիմելիս: