Ինչ է տան սեփականությունը:

Home Equity: Ինչ է դա եւ ինչպես օգտագործել այն

Տնային կապիտալը այն ակտիվն է, որը տան սեփականատիրոջ շահից է գալիս տանը: Սեփականությունը հաշվարկելու համար վերցրեք անկայուն վարկի մնացորդները գույքի շուկայական արժեքից: Հիմնական սեփականությունը կարող է ժամանակի ընթացքում աճել, եթե գույքի արժեքը մեծանա կամ վարկի մնացորդը վճարվի:

Այլ կերպ ասած, տան սեփականությունը սեփական գույքի մի մասն է, որ դուք իսկապես «սեփական» եք: Դուք, անշուշտ, սեփական տուն եք ունենում, բայց եթե դուք գումար եք վերցրել գույք գնելիս, ձեր վարկատուը նույնպես հետաքրքրություն ունի գույքի նկատմամբ, մինչեւ որ չեք մարել վարկը .

Հիմնական սեփականությունը սովորաբար տան սեփականատիրոջ ամենաթանկ ակտիվն է: Այդ ակտիվը կարող է օգտագործվել հետագայում կյանքում, ուստի կարեւոր է հասկանալ, թե ինչպես է այն աշխատում եւ ինչպես օգտագործել այն իմաստուն:

Հիմնական սեփականատիրոջ օրինակ

Հավասարության հասկացության ամենադյուրին ճանապարհը պետք է սկսվի տան արժեքից եւ հանել ցանկացած գրավադրվող գումարի չափը: Այդ հիփոթեքները կարող են ձեռք բերել այնպիսի վարկեր, որոնք օգտագործվում են տունը գնելուց հետո, կամ երկրորդ հիփոթեքը :

Ենթադրենք, որ դուք տուն եք գնել 200.000 դոլարով, 20 տոկոս կանխավճարով , եւ ստացել 160.000 դոլար գումար: Այս օրինակում, ձեր տան սեփականաշնորհման հետաքրքրությունը տան արժեքի 20 տոկոսն է. Տունը արժե 200,000 դոլար, եւ դուք նվիրաբերեցիք $ 40,000 կամ գնման գնի 20 տոկոսը: Դուք տանն եք, բայց դու, իրոք, «սեփական» $ 40,000 արժողությամբ:

Ձեր վարկատուը տան որեւէ մասի սեփականություն չունի, տեխնիկապես, ամեն ինչ պատկանում է, բայց տունն օգտագործվում է որպես գրավի ձեր վարկի համար :

Ձեր վարկատուը ապահովում է նրանց հետաքրքրությունը ` գույք ձեռք բերելու միջոցով:

Այժմ, ենթադրենք, ձեր տան արժեքը կրկնապատկում է (հավանական է, բայց դա կպահի թվերը պարզ): Եթե ​​դա արժե 400,000 դոլար, եւ դուք դեռ միայն 160,000 դոլար պարտք եք, դուք ունեք 60 տոկոս բաժնեմասի բաժնեմաս: Դուք կարող եք հաշվարկել, որ վարկային հաշվեկշիռը բաժանելով շուկայական արժեքով եւ արդյունքից մեկից հանելով (Google- ը կամ որեւէ աղյուսակ հաշվարկի դա, եթե օգտագործում եք 1- (160000/400000), ապա պետք է տասնորդական տոկոս ):

Ձեր վարկային հաշվեկշիռը չի փոխվել, բայց ձեր տան սեփականությունը ավելացել է :

Շենքի սեփականություն

Ինչպես տեսնում եք, ունենալով ավելի արդարություն, լավ բան է: Այսպիսով, ինչպես եք բարձրացնում ձեր կապիտալը:

Վարկի մարում. Երբ վճարում եք ձեր վարկային հաշվեկշիռը, ձեր կապիտալը մեծանում է: Տնային տնտեսությունների մեծ մասը ստանդարտ ամորտիզացված վարկեր են `ամսական վճարումների մակարդակի հետ, որոնք ուղղված են ձեր հետաքրքրությանը եւ սկզբունքներին: Ժամանակի ընթացքում հիմնական գումարի մարման չափը մեծանում է, ուստի ամեն տարի ավելանում է սեփական կապիտալը:

Եթե ​​դուք պատահում եք միայն տոկոսային վարկի կամ այլ ոչ ամորտիզացված վարկի մասին, ապա նույն ձեւով չեք հավասարաչափ կառուցում: Կարող եք ստիպված լինել լրացուցիչ վճարումներ կատարել, կրճատել պարտքերը եւ կառուցել հավասարություն:

Գների բարձրացում. Դուք նույնիսկ կարող եք կառուցել հավասարություն, առանց նույնիսկ փորձելու: Երբ ձեր տունը ձեռք է բերում արժեք (բարելավման ծրագրերի կամ առողջ անշարժ գույքի շուկայի), ձեր կապիտալությունն ավելանում է:

Լրացուցիչ մանրամասների համար կարդացեք կապիտալ շինարարության մասին (եւ արագացնելու գործընթացը) :

Օգտագործելով տան սեփականություն

Սեփականությունը ակտիվ է, ուստի այն ձեր ընդհանուր արժեքի մի մասն է: Դուք կարող եք օրվա ընթացքում ձեր սեփական եկամուտներից կամ միանվագ գումարներից դուրս բերել, եթե ձեզ հարկավոր է, կամ կարող եք անցնել ձեր ժառանգներին: Այդ ակտիվը աշխատելու մի քանի եղանակներ կան:

Գնել ձեր հաջորդ տունը. Հավանաբար հավերժ չի մնա նույն տանը:

Եթե ​​շարժվել եք, կարող եք վաճառել ձեր ներկայիս տանը եւ գումար դնեք ձեր հաջորդ տան գնման վերաբերյալ: Եթե ​​դուք դեռ գումար պարտք եք ցանկացած հիփոթեքի վրա, չեք կարողանա օգտագործել ձեր բոլոր գումարները ձեր գնորդից, բայց դուք կստանաք ձեր սեփական կապիտալը:

Վարկի արժեթղթի դիմաց : Դուք նաեւ կարող եք կանխիկ գումար ստանալ եւ օգտագործել այն, ինչի համար օգտագործվում է տնային սեփական կապիտալով վարկ ( օգտագործվում է որպես երկրորդ հիփոթեք): Տնատերերն այս միջոցները հաճախ օգտագործում են տնային բարելավման, բարձրագույն կրթության ֆինանսավորման կամ այլ նպատակներով: Այնուամենայնիվ, իմաստուն է, որ այդ գումարները ձեր ապագայում երկարաժամկետ ներդրում ունենան `վճարելով ձեր ընթացիկ ծախսերը ռիսկային են:

Ֆոնդի կենսաթոշակ: Դուք նաեւ կարող եք ծախսել ձեր սեփական կապիտալը ձեր ոսկե տարիներին, օգտագործելով հակադարձ հիփոթեք : Այդ վարկերը տրամադրվում են կենսաթոշակառուներին եւ չեն պահանջում ամսական վճարումներ `վարկը մարվում է, երբ տանտերը տանից դուրս է գալիս:

Այնուամենայնիվ, այդ վարկերը բարդ են եւ կարող են խնդիրներ ստեղծել տան սեփականատերերի եւ ժառանգների համար :

Հիմնական կապիտալի վարկեր

Տնային սեփական կապիտալի վարկերը գայթակղիչ են, քանի որ դուք ունեք մեծ փողի լողավազան `հաճախ համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքներով: Դրանք նաեւ համեմատաբար հեշտ են որակվելու համար, քանի որ վարկերը ապահովվում են անշարժ գույքով: Նախքան ձեր տան փողը վերցնելը, ուշադիր նայեք , թե ինչպես են այդ վարկերը աշխատում եւ հասկանում ռիսկերը:

Ներքին աուդիտ. Ներքին կապի օգտագործման հիմնական ռիսկերն այն է, որ ձեր տանը վարկի համար գրավադրվում է: Եթե ​​դուք չեք կարողանում մարել ձեր վարկը, ձեր վարկատուը կարող է տուն վերցնել foreclosure եւ վաճառել այն, որպեսզի իրենց գումարները ետ. Դա նշանակում է, որ դուք եւ ձեր ընտանիքը պետք է գտնեք այլ բնակարաններ, հավանաբար, անհարմար ժամանակահատվածում, եւ ձեր տանը հավանաբար չի վաճառվի վերին դոլարի համար:

Ինչպես հաղթահարել. Տնային սեփական կապիտալով վարկ ստանալու համար Դուք կկիրառեք վարկատուների հետ, ինչպես ցանկացած այլ վարկի: Վարկը կգնահատի ձեր տան շուկայական արժեքը, եւ նրանք կստանան առավելագույն գումար, որը կարող եք վերցնել: Շատ դեպքերում վարկատուները սահմանափակում են ձեր տան արժեքի 80 տոկոսը կամ պակաս (այսինքն `արժեքի հարաբերակցության վարկ ): Դա նշանակում է, որ ձեր առաջին (ձեռքբերման) հիփոթեքը եւ գումարած ցանկացած լրացուցիչ վարկերը պետք է լինեն գնահատված արժեքի 80 տոկոսից պակաս: Վարկատուները նաեւ գնահատում են ձեր եկամուտը եւ ձեր վարկային պատմությունը վարկերի հաստատման ժամանակ:

Տնային արժեթղթերի երկու տեսակներ

Տնային սեփական կապիտալի վարկը միանվագ վարկ է, դուք ստանում եք միանգամից բոլոր գումարները, եւ դուք վճարում եք առաջիկա տարիներին բնակարանի ամսական վճարմամբ: Ձեր տոկոսադրույքը սովորաբար ամրագրված է :

Հիփոթեքային վարկի գիծը (HELOC) թույլ է տալիս դրամական միջոցներ ներգրավել անհրաժեշտության դեպքում: Կրեդիտ քարտի նման, դուք կարող եք վերցնել միայն այն, ինչ ձեզ հարկավոր է, երբ այն անհրաժեշտ է «ոչ-ոքի» ժամանակահատվածում (քանի դեռ ձեր վարկային գիծը բաց է): Այս ժամանակահատվածում դուք պետք է համեստ վճարումներ կատարեք ձեր պարտքի վրա: Մի քանի տարի անց (10 տարի, օրինակ), ձեր խաղադրույքի ժամկետն ավարտվում է, եւ դուք գնում եք մարման ժամկետ, որտեղ դուք ագրեսիվորեն մարում եք այդ բոլոր պարտքերը: HELOCs- ը սովորաբար ներկայացնում է փոփոխական տոկոսադրույք :