Պետք է ներդրումներ անել կամ վճարել հիփոթեքը:

Կախված է ներդրումների վերադարձից, հարկային բլոկից եւ հիփոթեքի տոկոսադրույքից

Որոշելու համար, թե արդյոք դուք պետք է ներդրումներ կատարեք կամ վճարեք ձեր հիփոթեքը, ապա հարկավոր է համեմատել ձեր ներդրումներից հետո հարկային եկամուտը ձեր հիփոթեքի հետվճարային հարկի հետ, ինչպես օրինակ ստորեւ:

Ենթադրենք հետեւյալ փաստերը.

• Մարզային հարկի դրույքաչափը `25%
• Ապահով ներդրումային եկամուտը `4%
• Հիփոթեքային տոկոսադրույքը `6%

Դուք ունեք ընտրություններ կամ դուք եք

Օգտագործելով վերը բերված փաստերը, յուրաքանչյուր 100 դոլար հարկվող ներդրումային եկամտի համար հարկերի վճարումից հետո 25% -ով կստանաք 75 դոլար:

Յուրաքանչյուր 100 դոլարի հիփոթեքային տոկոսադրույքի համար վճարում եք, հաշվի առնելով, որ ձեր հարկային եկամտահարկի գումարները կտրամադրվեն, ապա այդ տոկոսը կրճատելուց հետո, 25%, ձեր զուտ արժեքը, 75 դոլար:

Կամ էլ, հարկեր եք վճարում `անկախ նրանից, թե ներդրումներ եք կատարում եւ ներդրումային եկամուտ կամ դրամական միջոցներ եք ներդրում հիփոթեքի վճարման համար եւ այդպիսով կորցնում են հարկային արտոնությունները:

Հնարավորության արժեքի օրինակ

Օգտագործելով այս սցենարը, ենթադրեք, որ դուք ունեցել եք լրացուցիչ $ 1,000, որ կարող եք կամ ներդնել կամ օգտագործել `ձեր հիփոթեքի մի մասը մարելու համար:

• Եթե ​​դուք ներդրումներ կատարեք, կվաստակեք 4%, այնպես որ յուրաքանչյուր 1000 դոլար ներդրված եք վաստակում $ 40: Այս տոկոսային եկամտի հարկերը վճարելուց հետո դուք կպահեք 30 դոլար:
• Եթե ​​դուք օգտագործում եք $ 1,000-ը `ձեր հիփոթեքի մի մասը վճարելու համար, ապա կստանաք ձեզ 6% կամ 60 դոլար` տոկոսադրույքով, բայց դուք այլեւս չեք ունենա հավելյալ $ 60 հարկային վճարի նվազեցման համար, հետեւաբար ֆակտորինգից հետո ավելի ցածր հարկերում նվազեցում, այն կփրկի ձեզ $ 45:

Այս սցենարում, տարեկան $ 15 խնայեք, ձեր հիփոթեքի մի մասը վճարելով, ոչ թե ձեր լրացուցիչ միջոցները ներդնելու համար:

($ 15 = $ 45 հիփոթեքային տոկոսադրույքով զուտ խնայողություններ `30% զուտ շահույթ, վաստակած ներդրումներից):

Ակնհայտ է, որ տոկոսադրույքները, հարկային դրույքները եւ ապահով ներդրումների վերադարձը կարող են փոխվել: Ահա չորս ուղեցույց, որը դուք կարող եք օգտագործել, ձեր հիփոթեքի վճարման հնարավոր արդյունավետությունը գնահատելու համար:

1. Քանի որ ձեր հարկային բրենդը նվազեցնում է ձեր հիփոթեքի ավելացման հնարավոր օգուտը:

1. Քանի որ ձեր ներդրումների վերադարձը նվազում է, ձեր հիփոթեքը մարելու հնարավոր օգուտը մեծանում է:
2. Քանի որ ձեր ներդրումների վերադարձը մեծանում է, ներդրումներ կատարելու հնարավոր օգուտները, այլ ոչ թե հիփոթեքային աճը վճարելը, այլ ավելի բարձր եկամուտներ բերում է ավելի բարձր ռիսկ, որպեսզի դուք պետք է հաշվի առնեք ներդրումային ռիսկի մակարդակը, որը դուք ցանկանում եք վերցնել, հիփոթեք: Հիփոթեք վճարելը երաշխավորված վերադարձ է: Այլ ներդրումներ կարող են առաջարկել բարձր եկամուտներ, սակայն վերադարձը չի ապահովվի:
3. Հիփոթեքի ցածր տոկոսադրույքով, հիփոթեքի մարման երկարաժամկետ օգուտը չի լինի այնքան, որքան հիփոթեքի տոկոսադրույքը բարձր է:
4. Եթե ​​դուք կարող եք լրացուցիչ վճարել ձեր հիփոթեքին կամ ավելացնել 401 (k) պլանի մեջ լրացուցիչ գումար, ապա հաճախ ավելի լավ տարբերակ է վճարում լրացուցիչ 401 (k) պլանի նկատմամբ:

Այլ կարեւոր նկատառումներ

Որպես ֆինանսական որոշումների մեծամասնություն, ձեր համար ճիշտ որոշում կայացնելիս պետք է հաշվի առնել ձեր կոնկրետ հանգամանքները, ներառյալ տարիքը եւ առողջությունը, եկամտի ակնկալիքները, հարկերի ներկայացման կարգավիճակը եւ ռիսկի վերաբերյալ զգացմունքները: Հիփոթեքի վաղաժամկետ մարման համար կան նաեւ կողմերն ու անհամամասնությունները :

Բարձր զուտ ընտանեկան ընտանիքները կարող են ավելի շատ օգտվել պարտքի օգտագործման եւ ավելի մեծ հնարավորություն ունեն հիփոթեքային վարկավորման շուկայում առկա տարբերակներից, ինչպիսիք են փոխարժեքի հիփոթեքները, ֆիքսված տոկոսադրույքները եւ վերաֆինանսավորման հնարավորությունները:

Եթե ​​դուք բարձր եկամուտներ / բարձրագույն զուտ արժեք ունեցող անձի օրվա վերջում, ցածր հիփոթեքային տոկոսադրույքների, արտոնյալ հարկային հնարավորությունների եւ համապարփակ պորտֆելի վերադարձի օգուտները հիփոթեքի պահպանումն են ողջամիտ:

Այնուամենայնիվ, ցածր եկամուտ ունեցող ընտանիքները, առանց ներդրումների փորձելու, կգտնեն, որ իրենց հիփոթեքը վճարելը լավագույն լուծումներից մեկն է:

Ոչ մի ներդրում երբեք իսկապես առանց ռիսկի: Եթե ​​դուք ի վիճակի եք ստանալ ավելի բարձր ներդրումային եկամուտ, քան ձեր հիփոթեքային տոկոսադրույքը, ապա մաթեմատիկան ասում է, որ ներդնում է: Այնուամենայնիվ, մաթեմատիկան միակ ուշադրությունն է, այն է `մտքի խաղաղությունը անգնահատելի է: