Պետք է վճարել ձեր պարտքը կամ ներդնել

Պատասխանն այն է, որ բարդ է:

Ընդհանուր իրավիճակում մարդիկ դեմ են որոշում պարտքի մարման կամ ներդրման միջեւ: Երկուսն էլ հիանալի եւ անհրաժեշտ են:

Ձեր պարտքի մարումը նշանակում է նվազեցված սթրես, ավելի ցածր ռիսկեր, եւ անհատական ​​արտակարգ իրավիճակներին դիմակայելու ունակություն: Կենսամակարդակով ապրելը նաեւ հեշտացնում է տնտեսական անկումը կամ դեպրեսիան, եւ դուք կունենաք ավելի մեծ ճկունություն, որը կարող է առավելագույնի հասցնել անձնական երջանկությունը :

Ներդրումներ նշանակում է պահեստ ստեղծել, որը կարող է պաշտպանել ձեզ եւ ձեր ընտանիքին եւ ապահովել պասիվ եկամտի աղբյուրներ:

Թերեւս ամենակարեւորը, դա նշանակում է, բավականաչափ գումար կուտակել, որպեսզի հանգստանալ:

Ինչ պետք է անեք: Տեսականորեն, գործողությունների առավել խելամիտ ընթացքը, երբ որոշում եք ձեր պարտքի մարման եւ ներդրումների միջեւ, պետք է համեմատել երկու փոփոխական:

1. Հարկային տոկոսի տոկոսադրույքը, որը վճարում եք ձեր պարտքի վրա
2. Վերադարձի հետո հարկային դրույքաչափը, ակնկալում եք, որ վաստակում եք ձեր ներդրումից

Այլ կերպ ասած, եթե դուք կարող եք վաստակել ավելի բարձր եկամուտ ձեր ներդրումներից, քան տոկոսագումարների ձեր պարտքի, դուք պետք է ներդրումներ կատարել: Հակառակ դեպքում, դուք պետք է վճարեք ձեր հաշվեկշիռը: Մի օրինակ կարող է լինել միլիարդատեր Ուորեն Բաֆեթը, որը նպատակաուղղված է հիփոթեքի իր տանը Omaha, Նեբրասկայում մինչեւ վերջին տասնամյակ, քանի որ նա գիտեր, որ կարող է գումարը դնել իր ներդրումային պորտֆելի այլ վայրում եւ ավելի շատ դարձնել երկարաժամկետ հեռանկարում:

Այնուամենայնիվ, սա միշտ չէ, որ օպտիմալ չէ, եթե հաշվի առեք ռիսկի ճշգրտումը : Փոխարենը, այս օրերին շատ ֆինանսական պլանավորողներ խորհուրդ են տալիս այն, ինչ ես համարում եմ առավել խելացի մի շարք ուղենիշներ, որոնք ապահովում են երկու աշխարհների լավագույնը:

Որ պարտքերը մարեն եւ ինչ ներդրումներ են կատարում հիմնադրամին

Առաջարկում եմ հետեւյալ հիերարխիա.

1. Հիմնադրվելիք ցանկացած կենսաթոշակային հաշիվ `դուք եւ ձեր ամուսինը ունեն աշխատանքի ժամանակ, ինչպես օրինակ` 401 (k) պլան , մինչեւ ստանալու համար վճարվող ցանկացած անվճար համապատասխան գումար: Շատ ընկերությունների համար համապատասխանող գումարները կազմում են առաջին [x]% -ի 50% -ից 150% -ը:

1. Կառուցեք ձեր արտակարգ հիմնադրամը բարձր հեղուկով, FDIC- ի ապահովագրության ստուգում, փրկում, դրամական շուկա կամ համադրելի հաշիվ:
2. Եթե ​​համապատասխանում եք իրավասության սկզբունքներին, լիովին ֆինանսավորում եք Roth IRA- ին եւ ձեզ, եւ եթե ամուսնացած եք, ձեր ամուսինը: Ձեզ հարկավոր է ստուգել տվյալ հարկային տարում գործող ներդրման սահմանները : Օրինակ, 2018 թ.-ին ամուսնացած զույգը ճշգրտված համախառն եկամտի մեջ 135,000-ից պակաս գումար վաստակած կարող է նպաստել մեկ ամուսինների համար վաստակած եկամտի $ 5,500-ի (յուրաքանչյուր 6,500 ԱՄՆ դոլարի մեկ ամուսնու, եթե 50 տարեկան է):
3. Վճարեք ցանկացած բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտի պարտքի, ուսանողական վարկի պարտքի կամ այլ պարտավորությունների : Անձամբ ես, հավանաբար, գերադասում եմ ուսանողական վարկի պարտքը, քանի որ դա կարող է լինել սնանկության մեջ ամենալավը: Պահպանեք այն, մինչեւ դուք պարտք չունեք եւ դրան ավելացնեք գրեթե բոլոր ծախսերը:
4. Շրջանակի շուրջը եւ նպաստեք ձեր եւ ձեր ամուսնու 401 (k) հաշիվներին մինչեւ ձեր պլանի կամ հարկային կանոնների թույլատրված առավելագույն գումարը:
5. Եթե ​​դուք լրջորեն վերաբերվեք կենսաթոշակային խնայողությանը, նայեք այն ռազմավարությանը, որը ներառում է HSA- ի (Առողջապահական խնայողական հաշիվներ) օգտագործումը, որպես այլ IRR ձեւ, ձեր Roth IRA- ի վերեւում:
6. Սկսեք շինանյութի ակտիվները լիարժեք հարկվող բրոքերային հաշիվներում , շահութաբաժինների վերաիմաստավորման պլաններում , անմիջականորեն փոխադարձ ֆոնդային հաշիվներում կամ նույնիսկ ձեռք բերելով այլ դրամաստեղծ ակտիվներ, որոնք գտնվում են ձեր փորձաքննության շրջանում: Օրինակ, անշարժ գույքի ներդրողը կարող է ձեռք բերել բնակելի շենքեր, գրասենյակային շենքեր, արդյունաբերական պահեստներ: Այլապես, դուք կարող եք համարել ձեր երեխաների եւ (կամ) թոռների համար 529 խնայողական ծրագիր ֆինանսավորել:

Այսպես վարվելով, դուք հասնում եք մի քանի բան.

1. Դուք նվազեցնում եք ձեր հարկային օրինագիծը, ինչը նշանակում է, որ ավելի շատ գումար է ձեր սեփական գրպանում:
2. Դուք ստեղծում եք սնանկության զգալի զգացում ձեր կենսաթոշակային ակտիվների համար: Ձեր գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային պլանը, ինչպիսին է 401 (k), գոյություն ունեցող կանոնների համաձայն, անսահմանափակ սնանկության պաշտպանություն ունի, իսկ ձեր Ռոթ IRA- ն ունի $ 1,283,025 `2018 թ.-ից սնանկության պաշտպանության դեպքում: (Դա 2019 թ.
3. Դուք կրճատում եք ձեր պարտքերը ժամանակի ընթացքում: Կա մի կետ, որտեղ նրանք ամբողջությամբ մարում են, եւ ձեր ազատ դրամական հոսքը անցնում է տանիքից:
4. Դուք միայն վտանգավոր ներդրումներ եք կատարել հարկվող հաշիվներում, երբ ձեր բոլոր հիմնական կարիքները բավարարվեն: Օրինակ, եթե դուք ունեք շատ պարտք եւ փոքր կենսաթոշակային հաշիվ, ապա հավանաբար չպետք է ներդրումներ կատարել IPO- ներում :

Մեկ այլ մոտեցում

Այլապես, դա ահավոր գաղափար չէ ամբողջովին պարտք չունենալու համար, ձեր գույքի շուրջ գծերը նկարելը, այնպես որ երբեք չպետք է մտահոգվեք, որ դրանք ձեզանից վերցված լինեն:

Ես գիտեմ այն ​​մարդկանց մասին, ովքեր անտեսում էին որեւէ ներդրում, մինչեւ որ իրենց սեփական տանը պատկանող, ուղղակի վճարված քոլեջը եւ կառուցեր արտակարգ իրավիճակների հիմնադրամ, սովորական աշխատատեղեր ստեղծելով իրենց քսաներորդ եւ երեսուներորդ տարում: Այն ժամանակ, երբ նրանք մոտենում էին միջին տարիքին, նրանք հիմք ունեին, որոնք թույլ էին տվել իրենց ներդրվող ակտիվները սավառնում, լիովին անսպասելի ֆինանսական պահանջներով, որոնք կարծես թե անհատների եւ ընտանիքների համար հավերժության մեջ են դնում: Այլ կերպ ասած, նրանց պատասխանը միշտ եղել է առաջին հերթին պարտքերը մարելու, հետո միայն ներդրումներ սկսելու համար: Եվ շատերի համար սա երկարաժամկետ հեռանկարում լավ է աշխատում:

The Bottom Line: Դուք փոփոխական եք, որ հարց է

Վերջնական վերլուծությունում իմ կարծիքն այն է, որ ձեր վարքագծի տնտեսությունը պետք է փաստորեն որոշվի ձեր որոշման մեջ: Դուք պետք է որոշեք ներդրումներ կատարելու եւ պարտքի մարման միջեւ, որը դուք կարող եք ապրել: 2. Դուք հավանաբար կպահեք մինչեւ այն ավարտը, եւ 3. թույլ է տալիս լավ քնել գիշերը: Քանի դեռ շարունակվում եք, դուք պետք է ի վերջո հասնեք վերջնական խաղի նպատակին, որը պարտքի եւ մեծ, եկամտաբեր ներդրումների առկայություն է, ապահովելով ձեր ընտանիքի համար հարմարավետ կենսապայման: Բավարար համբերություն եւ ծանր աշխատանք, սա մի նպատակ է, որը դուք կարող եք հասնել: